中圖分類號(hào)：F8324 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、前言

（一）民間借貸的概念

民間借貸，泛指在國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。民間借貸具有制度層面的合法性，是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具 有以下一些特征：

1、資金來源的廣泛性

2、借貸方式的靈活性

3、參與主體的廣泛性

4、借貸形式多樣化

5、借貸利率市場化

6、民間借貸容易引發(fā)資金惡性循環(huán)

7、監(jiān)測難度大，影響宏觀調(diào)控效果

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸的規(guī)模較大

隨著經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，我國的中小企業(yè)，尤其是民營即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的勢頭，民間借貸規(guī)模越來越大。據(jù)調(diào)查顯示，由于正常銀行貸款途徑不暢，民間借貸現(xiàn)象比較突出，中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%，由此可以看出我國現(xiàn)階段中小企業(yè)對于民間借貸的需求相當(dāng)?shù)拇?，民間借貸有很大的市場增長空間。民間資本介入融資市場不僅豐富了中小企業(yè)的融資渠道，并且具有融資速度快、資金調(diào)動(dòng)方便、門檻低等優(yōu)勢。

（二）民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)

民間借貸具有極強(qiáng)的關(guān)系貸款性質(zhì)，換言之，民間借貸一般地發(fā)生于在生產(chǎn)與生活中存在某種密切關(guān)系的社會(huì)主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發(fā)生在有限的地域范圍之內(nèi)。據(jù)抽查，民間借貸一般發(fā)生在我國的市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)，特別是親戚朋友、鄰里之間或是村組之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。

（三）個(gè)人之間的民間借貸普遍存在

從民間借貸概念的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體的簡單生產(chǎn)與日常生活之中。發(fā)展到今天，個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場所。

三、民間借貸存在的原因。

民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、正規(guī)金融尚不能百分之百滿足社會(huì)需求等多種因素綜合作用的結(jié)果，帶有一定的必然性。民間借貸具有制度層面的合法性。民法通則、合同法等法律法規(guī)構(gòu)筑了民間借貸合法存在與發(fā)展的法律基礎(chǔ)和制度環(huán)境。

民間借貸存在的具體原因有如下幾條：

（一）民間借貸形式靈活、便捷，手續(xù)簡單

（二）中小企業(yè)普通渠道貸款難問題一直未得到解決

（三）民間借貸資源配置效率高

（四）高回報(bào)、高利率進(jìn)一步激活了民間借貸市場

（五）借貸雙方都有比較優(yōu)勢

四、影響民間借貸發(fā)展的限制性因素

（一）法律性障礙

這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益。

（二）監(jiān)管性障礙

主要體現(xiàn)在對民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

（三）利率波動(dòng)障礙

市場利率的波動(dòng)使民間借貸難以形成統(tǒng)一的利率體系，使其的利率規(guī)范化程度大大降低，影響其發(fā)展。

（四）信用體制障礙

目前企業(yè)信用缺失已成為我國社會(huì)信用中最嚴(yán)重、最突出的問題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。

五、規(guī)范民間借貸的整改措施

（一）規(guī)范法律制度

應(yīng)當(dāng)制定專門的民間借貸法。如對地下銀行（私人錢莊），因其脫離了法律的控制可能會(huì)積累很高的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)設(shè)定合理的準(zhǔn)入條件，將其納入銀行類金融機(jī)構(gòu)體系，實(shí)施正式和有效的監(jiān)管。

（二）限定主體范圍

通過最低注冊資金與申請人資格審查制度限定主體范圍。由于民間借貸公司不同于一般的實(shí)業(yè)型公司，或者其他金融機(jī)構(gòu)，民間借貸公司“只貸不存”，注冊資本應(yīng)當(dāng)高于我國《公司法》對于普通公司的一般規(guī)定。而且民間借貸行業(yè)極易與犯罪聯(lián)系，如放高利貸、雇傭黑社會(huì)性質(zhì)組織收債、洗錢等等，因此對民間借貸公司設(shè)立申請人及主要股東、高級管理人員的資格審查就顯得尤為重要，避免民間借貸公司變?yōu)榉缸锓肿拥南村X天堂。

（三）限定利率范圍

對于民間借貸的利率的標(biāo)準(zhǔn)，如果規(guī)定得過高，可能有的借款人會(huì)為償債不惜犯罪；如果規(guī)定得過低，可能會(huì)出現(xiàn)無人愿意放貸，信貸供給出現(xiàn)短缺，甚至民間借貸從地上轉(zhuǎn)向地下，為補(bǔ)償法律風(fēng)險(xiǎn)的成本，實(shí)際利率可能進(jìn)一步走高。利率的制定應(yīng)該綜合考慮各種因素。

（四）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度

對民間借貸監(jiān)管必須建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，可設(shè)立由金融專家組成的危機(jī)評估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測，建立警報(bào)發(fā)布機(jī)制，對各類較大的金融風(fēng)險(xiǎn)的危害程度進(jìn)行評估，并提出應(yīng)對措施。

（五）堅(jiān)決不能“短貸長用”

民間資本的本質(zhì)和特點(diǎn)告訴我們，中小企業(yè)要向民間借錢，一定不能有絲毫的長期使用的想法?？梢哉f，目前國內(nèi)任何合法的經(jīng)營活動(dòng)，從長期來看，其利潤率都無法支付民間借貸成本。任何要想通過民間借貸來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，進(jìn)行投資，進(jìn)行企業(yè)日常經(jīng)營，都是行不通的。如果有這種想法，必將以失敗告終。

六、小結(jié)

本文全面分析了民間借貸的相關(guān)情況，公正地評價(jià)了民間借貸的社會(huì)效應(yīng)，其有積極作用，也有消極作用，客觀地說，我國資本市場并不缺錢，民間資本高達(dá)數(shù)萬億，從長遠(yuǎn)來看，只有不斷創(chuàng)新的金融工具和不斷完善的金融市場法規(guī)才能保障民間借貸的穩(wěn)步發(fā)展。同時(shí)亟望監(jiān)管部門通過合理的途徑來加以引導(dǎo)，使其能為我國各類企業(yè)在融資問題上發(fā)揮積極的作用。

作者簡介：張婷，青島農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)2011級1班。