王建飛

中圖分類號：F8322 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)利潤不斷走高，各大銀行在信用卡市場上的競爭也越發(fā)激烈。隨著信用卡業(yè)務(wù)日益發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)張，支付渠道不斷創(chuàng)新，也給信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的挑戰(zhàn)。本文從梳理信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)，并提出相應(yīng)防控建議。

關(guān)鍵詞：信用卡；欺詐風(fēng)險(xiǎn)；管理策略

一、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

風(fēng)險(xiǎn)是對未來收益的不確定性，信用卡風(fēng)險(xiǎn)分為信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)兩大類，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于持卡人信用不良，拒絕還款所引發(fā)的壞賬損失；欺詐風(fēng)險(xiǎn)指持卡人、商戶或者第三方進(jìn)行的欺詐申請或者欺詐交易所帶來的欺詐損失。信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)又分為申請欺詐和交易欺詐兩類。

（一） 信用卡申請類欺詐呈下降態(tài)勢，交易類欺詐呈增長態(tài)勢

目前，國內(nèi)信用卡欺詐損失分布已從過去的以申請欺詐為主轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的以交易欺詐為主的態(tài)勢。究其原因，主要有兩方面：一是，經(jīng)驗(yàn)豐富，防控效果顯現(xiàn)。隨著各銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)張，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不斷豐富，各行在防范信用卡申請欺詐方面的經(jīng)驗(yàn)也在逐步積累，已實(shí)施的各項(xiàng)防控措施效果也逐漸顯現(xiàn)；二是，與發(fā)展階段相適應(yīng)，申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)下行。各主要發(fā)卡銀行基本已經(jīng)處于客戶維系階段，不再迫于發(fā)卡壓力采取“全民發(fā)卡策略”，而是采取“精準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)卡策略”，整體新增發(fā)卡規(guī)模相對較少，申請欺詐也呈下降趨勢。

（二） 信用卡偽卡風(fēng)險(xiǎn)依然突出，盜刷手段不斷翻新

從2010年下半年開始，國內(nèi)偽卡案件呈明顯上升態(tài)勢。目前，偽卡盜刷已經(jīng)成為國內(nèi)發(fā)卡銀行信用卡欺詐案件的主要類型以及欺詐損失的主要來源。究其原因主要有以下三個(gè)方面：一是，隨著國外芯片卡遷移工作的推進(jìn)，致使偽卡犯罪團(tuán)伙向中國轉(zhuǎn)移，國內(nèi)銀行卡偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)迅速走高，偽卡損失占比從2008年的11%迅速增長為2012年的59%；二是，隨著偽卡側(cè)錄、密碼竊取等技術(shù)發(fā)展，偽卡犯罪日益隱蔽化，銀行卡密碼保護(hù)作用逐漸喪失，偽卡識(shí)別日益困難。三是，“銀行卡復(fù)制器”是不允許銷售的，如果經(jīng)營行為達(dá)到一定額度，就涉嫌非法經(jīng)營，但是目前假pos機(jī)、側(cè)錄機(jī)等偽卡設(shè)備出售廣告并不顯見，在法律層級還沒有針對性的法律條款來約束這種行為，也使得偽卡犯罪成本低，打擊困難。

（三） 無卡支付渠道欺詐風(fēng)險(xiǎn)呈上升態(tài)勢

隨著支付渠道不斷創(chuàng)新，支付渠道規(guī)模不斷擴(kuò)張，無卡支付欺詐風(fēng)險(xiǎn)已呈上升態(tài)勢。2014年一季度，互聯(lián)網(wǎng)支付渠道欺詐損失占整體欺詐損失比例已高達(dá)14%，位列欺詐損失第三位，預(yù)計(jì)未來還將進(jìn)一步上漲，欺詐防控形勢嚴(yán)峻。究其原因主要有以下兩個(gè)方面：一是，無卡支付渠道交易規(guī)模不斷擴(kuò)張，競爭日益激烈，為搶占市場份額，線上支付創(chuàng)新層出不窮，而風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)及經(jīng)驗(yàn)尚無法適應(yīng)創(chuàng)新速度，支付安全難以保障；二是，隨著各銀行欺詐防控經(jīng)驗(yàn)的積累，芯片卡遷移工作的推進(jìn)，線下欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控效果已逐步顯現(xiàn)，部分欺詐分子將目標(biāo)轉(zhuǎn)移至無卡支付領(lǐng)域。

二、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范難點(diǎn)

（一） 申請欺詐作案手法日趨專業(yè)化

欺詐分子長期從事信用卡申請欺詐作案，經(jīng)驗(yàn)豐富，熟知銀行信用卡申請規(guī)定及后臺(tái)處理流程，提供不易辨識(shí)的虛假證明材料甚至部分真實(shí)的證明材料，指導(dǎo)客戶應(yīng)對銀行照會(huì)或直接冒充申請人應(yīng)對銀行照會(huì)，操作專業(yè)，欺騙性較高，一旦進(jìn)件上送，銀行審批過程中很難發(fā)現(xiàn)問題。

（二） 偽卡犯罪集團(tuán)化

偽卡案件通常具有組織化、條線化、集團(tuán)化、分工明確等特點(diǎn)。近年來的案件呈現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)特征：一是團(tuán)伙內(nèi)部分工極其專業(yè)，從盜取信用卡信息、出售盜取的信用卡信息、制作偽卡、盜刷資金獲取非法利益等均分工明確。二是犯罪團(tuán)伙反偵察能力強(qiáng)，團(tuán)伙成員從各地竊取信用卡信息，并在全國各地進(jìn)行盜刷和資金轉(zhuǎn)移，增加了偵測追損難度。

（三） 無卡支付犯罪隱蔽化

在無卡支付類案件中，欺詐分子利用互聯(lián)網(wǎng)交易的非面對面特性，利用虛擬身份，通過變造IP等方式實(shí)施犯罪，使得欺詐分子身份難以追溯。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)支付跨越地理區(qū)域的特性，使得此類案件更加分散，增加了打擊的力度和難度。

三、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控對策

（一） 引入外部數(shù)據(jù)防范信用卡申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)

面對欺詐分子日趨專業(yè)的作案手法，幻真幻假的信息，單純使用銀行自有數(shù)據(jù)、客戶提供數(shù)據(jù)以及人行征信數(shù)據(jù)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠有效防范申請類欺詐案件的發(fā)生，故引入真實(shí)、權(quán)威的外部數(shù)據(jù)成為必要。通過使用外部真實(shí)的企業(yè)信息、個(gè)人信息對比客戶申請信息，排查客戶申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)，攔截虛假申請進(jìn)件，有效防范申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（二） 推進(jìn)芯片卡遷移工作防范信用卡偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

自1998年國際銀行卡組織聯(lián)合推出了芯片IC卡的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，隨著國外芯片卡遷移工作的不斷推進(jìn)完成，國外偽卡案件呈穩(wěn)步下降趨勢，國內(nèi)偽卡案件呈明顯上升態(tài)勢，欺詐風(fēng)險(xiǎn)向中國境內(nèi)轉(zhuǎn)移明顯。由此可見，芯片IC卡是防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，推進(jìn)芯片IC卡的遷移工作已成大勢所趨。面對國內(nèi)居高不下的偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，2011年初中國人民銀行正式發(fā)布啟動(dòng)全國范圍內(nèi)的芯片IC卡的遷移工作。為配合芯片卡的遷移工作，中國銀聯(lián)相繼推出IC卡技術(shù)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)賠付辦法等規(guī)則。截至目前，全國芯片IC卡的受理環(huán)境已基本搭建完成，各行正大力推進(jìn)芯片卡的發(fā)行工作?？梢灶A(yù)見，隨著國內(nèi)芯片卡遷移工作的快速推進(jìn)，偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)將得以遏制，未來將呈下降趨勢。

（三） 無卡支付創(chuàng)新兼顧便捷與安全，防控渠道風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)、偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的下降，更多的欺詐分子將把目光轉(zhuǎn)移到無卡支付渠道，未來無卡支付領(lǐng)域的欺詐風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。為有效遏制無卡支付盜刷風(fēng)險(xiǎn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)應(yīng)充分重視交易驗(yàn)證的安全性，具體措施包括以下幾個(gè)方面：一、交易驗(yàn)證要素應(yīng)避免使用單一、靜態(tài)信息。單一是指信息來源的單一性，如信息均通過手機(jī)獲取，若客戶手機(jī)丟失、短信、通話轉(zhuǎn)移等，實(shí)際驗(yàn)證效果將大大折扣；靜態(tài)是指卡面及個(gè)人固有信息，此類信息遭截取、竊取途徑多，防范困難。二、規(guī)范收單管理，創(chuàng)建安全受理環(huán)境。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照監(jiān)管要求規(guī)范無卡支付收單業(yè)務(wù)，加強(qiáng)商戶核查、交易監(jiān)控力度，杜絕違規(guī)行為，搭建合規(guī)、自律、安全的受理環(huán)境。三、加強(qiáng)各主體的溝通交流，完善行業(yè)規(guī)則。無卡支付交易涉及主體除了傳統(tǒng)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)以外，還新增了第三方支付機(jī)構(gòu)、非金機(jī)構(gòu)，甚至是移動(dòng)運(yùn)營商等也或多或少的參與其中，涉及主體既多又雜，應(yīng)加強(qiáng)各主體間的溝通合作，打通壁壘，明確權(quán)責(zé)，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，共同防控?zé)o卡支付渠道風(fēng)險(xiǎn)。

（四） 加強(qiáng)客戶教育，提高安全意識(shí)

銀行及第三方支付等機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對客戶的用卡安全教育，提高客戶信息保密意識(shí)，降低信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。一是應(yīng)引導(dǎo)客戶正確用卡，避免在可疑商戶及網(wǎng)上交易。二是應(yīng)提示客戶注意保管自己的身份證件及其他資料，避免外泄產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。三是應(yīng)灌輸客戶信用卡為本人使用不可外借他人，同時(shí)還應(yīng)避免他人代刷卡。四是應(yīng)提醒客戶注意卡片、賬戶等信息安全，警惕他人以退貨、退款等原因索要信息。客戶用卡過程中，發(fā)現(xiàn)異常應(yīng)及時(shí)致電發(fā)卡行進(jìn)行掛失、咨詢，避免損失擴(kuò)大。

結(jié)語：隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，信息技術(shù)的改革創(chuàng)新，信用卡業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)也將隨之轉(zhuǎn)變，防控對策也不能一成不變，需要隨市場、技術(shù)、業(yè)務(wù)發(fā)展的變化而變化。

參考文獻(xiàn)：

[1]最高人民法院研究室.《銀行卡犯罪司法認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)防范》.中國人民公安大學(xué)出版社

[2]中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì).《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》.中國金融出版社