銀聯(lián)的競爭者們

上品折扣是大家所熟知的一家折扣商品連鎖店，2014年4月，首家上品折扣微信體驗店在杭州下沙開業(yè)。與以往的上品折扣店不同，這家微信體驗店的所有商品都支持微信支付，可以給消費者帶來不同的消費體驗。經(jīng)過一段時間的熏陶，大家對于微信二維碼支付已經(jīng)不再陌生，體驗店中的每件商品都能生成一個二維碼，打開自己的微信利用“掃一掃”功能即可直接跳轉(zhuǎn)到微信支付，再利用生成的訂單號去柜臺換取購物憑證及發(fā)票。這當(dāng)中能夠省去顧客集中在收銀臺排隊的流程，但是這對網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)器也提出了較高的需求。雖然看上去可能簡便的過程，實踐起來卻并沒有省心多少。作為一種新鮮的支付方式，在線支付想要進入消費者的生活，或者是替代現(xiàn)有的支付方式都需要很長一段時間。然而，騰訊聯(lián)合上品折扣在杭州開設(shè)微信體驗店也頗有些“醉翁之意不在酒”的意思，面對阿里巴巴的競爭，更像是“直搗黃龍”的做法。不過對于騰訊和阿里巴巴來說，銀聯(lián)更像是共同的敵人，而在金融方面多有建樹的阿里巴巴已經(jīng)和銀聯(lián)進行了很久的抗?fàn)帯?/p>

有深度的阿里帝國

支付寶這個名詞如今可謂“深入人心”，從2004年至今已經(jīng)有10年的發(fā)展歷史，積累了超過3億的實名用戶，也在方方面面挑戰(zhàn)著銀聯(lián)的霸主地位。支付寶在線上支付行業(yè)中的地位不言而喻，在手機刷卡器風(fēng)靡一時的時候，支付寶也在2012年10月推出POS計劃，希望能夠憑借POS機打入線下支付。消費者在使用POS機刷卡付款時不用付出任何多余的代價，而商家在使用POS機時的每筆交易都要按照一定比例支付“手續(xù)費”，同時還要為POS機支付相應(yīng)的押金以及使用年費，這些對于商家來說都是一筆不小的開支。支付寶推出的POS機采用和銀聯(lián)完全不同的清算網(wǎng)絡(luò)，雖然銀聯(lián)事后一直強調(diào)自己和支付寶不存在利益沖突的問題，但是支付寶還是在2013年8月因為一些“眾所周知”的原因停止了POS機業(yè)務(wù)。支付寶的POS機業(yè)務(wù)一是為了方便自己的物流收款流程，二是也有和銀聯(lián)分一杯羹的想法，況且和錯綜復(fù)雜的銀聯(lián)商務(wù)系統(tǒng)相比，支付寶的系統(tǒng)仍有不少優(yōu)勢。在這之后，從2003年開始實行的商戶刷卡手續(xù)費規(guī)定從2013年2月25日起廢止，刷卡費率總體下調(diào)幅度在23%～24%。

雖然支付寶暫停了POS機業(yè)務(wù)，但卻沒有停止對線下支付的探索。支付寶把手機端更新為支付寶錢包，旨在將支付寶打造為更親民、具有更多功能的支付平臺。2013年11月，支付寶與線下商家銀泰達成合作協(xié)議，全國的銀泰門店都接受支付寶錢包的付款方式。2014年3月，上海大悅城的收銀方式與支付寶打通，也成為支付寶線下支付陣營的一員。阿里巴巴和銀聯(lián)的較量并沒有結(jié)束，支付寶和銀行合作推出了“快捷支付”的付款方式，使用者可以不開通網(wǎng)銀就能通過銀行賬號開戶名和開戶人手機號等信息進行消費，變相地避開了銀聯(lián)。不過銀監(jiān)會和央行在2014年4月下發(fā)了名為《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》，以此來規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)的合作。還要求銀行要對合作的第三方支付平臺的相關(guān)資質(zhì)進行審核，并且限制每天的單筆付款限額和累計支付額度。

支付寶每日數(shù)量龐大的現(xiàn)金流一直是監(jiān)管部門的一塊心病，而支付寶推出之初由于規(guī)定不嚴格而造成的信用卡套現(xiàn)也變相證明了支付寶的一些弊端，并且有可能對銀行造成一定的風(fēng)險，這也是央行等部門對支付寶“圍追堵截”的原因之一。憑借支付寶第三方支付平臺的霸主地位，阿里巴巴在金融行業(yè)的觸角已經(jīng)延展得頗深，從而成為了最有可能撼動傳統(tǒng)銀行支付模式的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而阿里巴巴和銀聯(lián)的博弈還在繼續(xù)。

就在支付寶POS機業(yè)務(wù)初試水鎩羽而歸的時候，又有消息透露微信也要推出POS機，并且是一款智能設(shè)備。它能更巧妙地避開銀聯(lián)，通過掃描商品生成二維碼的方式將消費者引導(dǎo)到微信支付上去。雖然這一直被外界看作是和支付寶競爭的一部分，但這背后也顯示出微信想要進入金融領(lǐng)域與銀聯(lián)競爭的野心。

有廣度的微信

微信從5.0版本開始推出微信支付功能，正式涉足移動支付。其實早在這之前，騰訊也擁有自己的第三方支付平臺“財付通”，但是在支付寶的打壓下不能抬頭，在微信所積累的龐大用戶量的推動下，微信支付發(fā)展迅速。眾所周知，微信支付的利器就是“掃碼”，消費者可以通過微信客戶端掃描商品二維碼跳轉(zhuǎn)至微信支付付款。就在騰訊利用它自身各種渠道對微信支付進行宣傳、各界都“掃碼”掃得不亦樂乎的時候，央行下發(fā)緊急文件叫停線下條碼（二維碼）支付等面對面支付服務(wù)。在掃描二維碼手機容易中病毒和安裝流氓軟件等新聞的宣傳下，無疑增加了大家對于二維碼付款安全性的擔(dān)憂。從另外的角度來看，這種掃碼支付的方式也如同支付寶POS機業(yè)務(wù)，繞開了銀聯(lián)自己數(shù)錢。2013年7月，央行出臺7號文件，宣布廢止此前發(fā)布的多個與銀聯(lián)相關(guān)的規(guī)范性文件，打破了銀聯(lián)的絕對壟斷地位，同時阿里巴巴支付寶及騰訊微信的積極“進攻”，也讓銀聯(lián)體會到了危機感。雖然不少人認為央行此舉有意為銀聯(lián)阻擋沖擊，但同時也確實考慮到了安全的問題，零散的掃碼支付方式確實不利于監(jiān)管，并且存在一定的安全風(fēng)險。但是二維碼方便快捷的優(yōu)勢還是給自身的發(fā)展帶來了不少的機會，在解決了安全等一些技術(shù)問題后，配合央行開放包容第三方支付平臺的態(tài)度，勢必會對銀聯(lián)的傳統(tǒng)支付方式造成極大的沖擊。

除了二維碼以外，同時被叫停的還有虛擬信用卡業(yè)務(wù)。騰訊在2014年3月與中信銀行和眾安保險聯(lián)合推出了虛擬信用卡業(yè)務(wù)，該卡可以在手機上隨時進行支付，還能在中信指定的線下合作商戶中掃碼進行支付。支付寶也和中信銀行在虛擬信用卡方面進行了合作，消費者通過支付寶錢包就可以進行消費。相比傳統(tǒng)的信用卡發(fā)放流程，虛擬信用卡所需時間更短，流程也更加簡單。央行對于虛擬信用卡的叫停也是從安全層面來考慮的，但是銀行跳過銀聯(lián)的“聯(lián)盟”單獨和騰訊及阿里巴巴方面接洽甚至發(fā)放信貸業(yè)務(wù)，都是對銀聯(lián)權(quán)威的一個極大挑戰(zhàn)。央行隨后表示此次對于二維碼掃碼支付和虛擬信用卡都是“暫?！?，言外之意是當(dāng)機會適當(dāng)、技術(shù)成熟后，央行會對這兩方面進行政策的放開，雖然這次“暫停”給銀聯(lián)以喘息的時間，但是也給銀聯(lián)帶來了巨大的壓力。值得一提的是，京東“白條”業(yè)務(wù)也是虛擬信用卡的一個變種，雖然適用范圍僅在京東商城內(nèi)，但是隨著第三方支付企業(yè)越來越多，類似的服務(wù)都將給銀聯(lián)帶來持續(xù)的打擊。endprint

微信隨后也和上品折扣達成合作，效仿阿里巴巴與實體商家合作，繞開各種規(guī)范無孔不入地和銀聯(lián)進行競爭。甚至大家認為“雙敗”的滴滴打車與快的打車大戰(zhàn)，背后的最大輸家都是銀聯(lián)。這場以比“讓更多人知道、讓更多人去使用”的戰(zhàn)爭看起來是阿里巴巴和騰訊搶占市場占有率的戰(zhàn)斗，但在比著送錢的過程中，無論是出租車司機還是乘客都是受益者。無論通過支付寶還是微信支付的車費都成功跳過了出租車原有的計費系統(tǒng)，也跳出了原有的資金循環(huán)方式，而這些資金中原有應(yīng)該流入銀聯(lián)的錢卻分給了支付寶和微信，銀聯(lián)自然是啞巴吃黃連，有苦說不出。

微信又在隨后以合作的方式無孔不入地侵入銀聯(lián)原有的地盤，不過微信雖然擁有眾多用戶和各式各樣的渠道，但是對于金融業(yè)仍然是“入門級”的水平，想要和支付寶一樣PK銀聯(lián)資歷尚淺，“游擊戰(zhàn)”才是最適合騰訊的作戰(zhàn)方法，不過出其不意的招式有時候也能收到意想不到的效果。

坐立不安的“三座大山”

中國移動、中國聯(lián)通和中國電信，都是大家所熟知的電信基礎(chǔ)運營商。隨著電商的發(fā)展，運營商們也不再滿足于小額的話費預(yù)存，加之4G帶來的資費下降，使得他們不得不開辟更多的盈利渠道來養(yǎng)活自己。這3家運營商都推出過“手機錢包”業(yè)務(wù)，消費者自己的手機號即為一個“賬戶”，用戶可以通過預(yù)存話費的方式給“賬戶”充值，用作消費支付。由于缺乏金融行業(yè)的經(jīng)驗，加之并沒有對這項業(yè)務(wù)投入高度重視，這種“手機錢包”一直反響不好，用戶體驗和其他支付方式相比也相去甚遠，所以一直沒能做出成績。隨著“全民電商”時代的來臨，3家運營商紛紛上線了自己的手機商城，不僅提供合約機出售，還出售裸機、移動電源、耳機等配件，儼然變身綜合電商。相應(yīng)地，還應(yīng)運而生了中國移動的“和包”、中國聯(lián)通的“沃支付”以及中國電信的“翼支付”。除“和包”是中國移動與銀聯(lián)合作外，另外兩家都取得了第三方支付牌照，揮劍直指銀聯(lián)，欲在支付領(lǐng)域占有一席之地。除了和銀聯(lián)競爭外，電商帶來的龐大現(xiàn)金流也是運營商們所需要的。4G的籌建加劇了現(xiàn)金的投入，如果自建支付平臺能夠被大量使用，那么自然能帶來數(shù)量可觀的現(xiàn)金流。這3種支付平臺也不局限于自有網(wǎng)站的支付，在當(dāng)當(dāng)網(wǎng)等大型B2C也能見到它們的身影，甚至推出了手機App，涉及日常水電費、保險等常見費用支付，配合龐大的用戶數(shù)量，大有成為移動生活入口之勢。

另外值得一提的是，由于標(biāo)準不統(tǒng)一，所以國外廣泛應(yīng)用的NFC技術(shù)在國內(nèi)并沒有得到大面積的普及，但是NFC的前景已經(jīng)被運營商們和銀聯(lián)鎖定。憑借手機NFC的先天優(yōu)勢，運營商紛紛推出相應(yīng)的支付便捷渠道，銀聯(lián)也在NFC功能的POS機上布局已久，而支付寶也在支付寶錢包中推出了相應(yīng)的公交一卡通充值功能，這3大勢力勢必將在NFC支付上打一場惡戰(zhàn)。不僅銀聯(lián)看到了NFC的巨大市場，銀行自身也都在努力打開手機支付的渠道，發(fā)布自己的“手機錢包”平臺。2009年全球手機支付業(yè)務(wù)交易金額將近400億美元，到2013年，這個數(shù)字上漲到6 000億美元；咨詢公司Gartner調(diào)查報告顯示，2014年中國手機使用量將超過10.75億部，2009年手機支付用戶規(guī)模達8 250萬人，2013年手機支付用戶量達到1.25億。這樣迅猛的增長量以及巨大的基數(shù)，給各個企業(yè)提供了極大的發(fā)展空間。NFC支付只是導(dǎo)火索，手機支付大戰(zhàn)也即將被引爆。

外來的和尚學(xué)念經(jīng)

與國內(nèi)一家獨大的情況不同，國外第三方支付平臺和銀行聯(lián)合組織都進行著理性的市場競爭。“海淘”的消費者對PayPal應(yīng)該不陌生，它是目前全球最大的支付公司，從屬于eBay公司。PayPal一度和阿里巴巴進行合作，從2011年8月3日開始和阿里巴巴停止合作后，在中國的發(fā)展也因此受阻。沒有人能拒絕中國巨大的市場，PayPal也在進行重返中國的計劃，雖然在國際市場風(fēng)生水起，但是面對支付寶的打壓，PayPal也是舉步維艱。為了改變這一被動局面，PayPal和銀聯(lián)進行了合作，為中國銀聯(lián)用戶海外購物大開方便之門，用戶可以直接把自己的銀聯(lián)卡綁定PayPal賬戶，和海外電商無縫對接。這無疑給PayPal最大的競爭對手支付寶以重大的打擊，同時也成功地幫助了銀聯(lián)對境外支付進行分流，從側(cè)面上幫助銀聯(lián)提高了國際市場占有率。由于東西方文化差異和相關(guān)政策的原因，海外企業(yè)進入中國通常會選擇與國內(nèi)企業(yè)合作的模式，一邊學(xué)習(xí)如何適應(yīng)中國市場，一邊增加自己的市場份額。

銀聯(lián)、VISA和MasterCard構(gòu)成了世界的刷卡消費聯(lián)盟，VISA和MasterCard這兩個信用卡品牌國內(nèi)消費者應(yīng)該也不陌生。VISA不向消費者發(fā)卡，也不向消費者提供貸款和設(shè)定持卡人的卡費及利率。持卡用戶直接由金融機構(gòu)負責(zé)管理，收入的來源也是基于刷卡量所帶來的交易處理費以及提供相關(guān)服務(wù)的費用。VISA在銀聯(lián)成立之初一直扮演著老師的角色，在其幫助下，銀聯(lián)迅速成長。2003年下半年，銀聯(lián)提出借助VISA的全球網(wǎng)絡(luò)讓人民幣借記卡走出國門，VISA以不符合國際標(biāo)準和當(dāng)初協(xié)議為由表示拒絕，銀聯(lián)成長為VISA的一個競爭對手。VISA要求境內(nèi)刷卡不得使用銀聯(lián)的清算通道，對銀聯(lián)的壟斷姿態(tài)表示不滿。2012年7月17日，世貿(mào)組織（WTO）爭端解決機構(gòu)正式發(fā)布專家組報告，駁回美方關(guān)于中國銀聯(lián)壟斷地位的指控，但支持美方有關(guān)中國開放電子支付服務(wù)市場的主張，此事才終于塵埃落定。銀聯(lián)在這之后開始允許其他組織在中國境內(nèi)發(fā)行人民幣支付卡，消費者也有了更多的選擇。

競爭者還是繼承者

銀聯(lián)作為中國市場的“唯一”，又是央行牽頭發(fā)起成立的機構(gòu)，一直被各界戲稱為央行的“親兒子”。但是央行對待第三方支付的態(tài)度又和銀聯(lián)不盡相同，銀聯(lián)一直對威脅自身地位的第三方支付平臺嗤之以鼻，但是央行卻在持續(xù)發(fā)放牌照認可第三方支付的地位。業(yè)內(nèi)人士認為銀聯(lián)作為一個制定標(biāo)準和建立網(wǎng)絡(luò)的裁判機構(gòu)不應(yīng)該自己成立銀聯(lián)商務(wù)參與競爭，加速推動銀聯(lián)剝離銀聯(lián)商務(wù)，專注于標(biāo)準和網(wǎng)絡(luò)的行業(yè)組織才能更好地跳出這種局面。

不僅是騰訊和阿里巴巴兩家公司企圖和銀聯(lián)搶占地盤，越來越多的電商也加入到這個行列中，更多的購物網(wǎng)站推出自己的支付平臺，并且使出渾身解數(shù)鼓勵消費者在線支付，為自己的現(xiàn)金流添磚加瓦。為了鼓勵大家使用自己的支付平臺進行線上支付，商家們紛紛推出各種優(yōu)惠措施吸引消費者。銀聯(lián)不得不去做出一些改變?nèi)?yīng)對這些企業(yè)的競爭。

阿里巴巴和銀聯(lián)“斗法”持續(xù)了10年，幾度坐上談判桌。而阿里巴巴在和騰訊的競爭中也不斷撼動著銀聯(lián)的地位，面對著同一個市場，他們之間的競爭卻給市場帶來了諸多“實惠”。曾幾何時，中國人因出門喜愛攜帶大量現(xiàn)金為其他國家的人所熟知，隨著刷卡越來越方便，更多的人放棄了現(xiàn)金，幾乎全部用刷卡來代替。而“一卡通”的普及，更是在一定程度上打破了銀行卡卡種的限制，而支付寶錢包、微信支付更是直接將“卡”淘汰出了生活，用手機就能解決日常所需。常言道，要培養(yǎng)消費者的消費習(xí)慣，孰不知真正便捷的方式是不用刻意去培養(yǎng)的，只要它真的夠好、夠合理，那么由消費者所組成的市場會自然會淘汰體驗不好的支付形式，接納更新、更合理的形式。作為一名消費者，對于行業(yè)間的競爭所帶來的改變自然是喜聞樂見的，也正是這種競爭促進了科技的發(fā)展和進步。

也許未來我們可以用手機解決一切問題，現(xiàn)金都將被淘汰出我們的生活。有可能更小的可穿戴設(shè)備將大展身手，又或者是一枚芯片就能解決所有問題，或許銀聯(lián)的競爭者們最終成為了它的繼承者。當(dāng)然，以上純屬臆想，雷同概不負責(zé)。endprint