李明敬

2014年6月13日，隨著巴西世界杯揭幕戰(zhàn)球場的一腳開球，“世界杯時間”正式開啟。保險“混搭”世界杯，喝高險、夜貓子險、足球流氓險、吃貨險還有足球遺憾險等等，紛紛亮相?？梢姡ｋU業(yè)不乏真球迷，但這些精明的商家盯著的可不光是足球，還有球迷們的錢袋子。

那這究竟是互聯(lián)網(wǎng)保險與世界體育盛世的一次“混搭”創(chuàng)新？還是又一次的“新瓶裝老酒”的噱頭營銷呢？作為奮戰(zhàn)在看球一線的球迷，會心動“買賬”嗎？類似的“主題保險”到底該不該提倡呢？

世界杯保險花樣百出

從天貓商城的多家保險公司旗艦店里看到，打著“世界杯”旗號的保險產(chǎn)品們還真是奪人眼球。在險企里最具創(chuàng)新和娛樂精神的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線，針對本屆世界杯一口氣推出了一系列主題險種：熬夜看球，有針對猝死身故、急性上呼吸道感染醫(yī)療的“夜貓子險”；死忠球迷一言不合拳頭相向，有“足球流氓誤傷險”；暢飲喝到酒精中毒有“喝高險”；吃吃喝喝擔(dān)心腸胃鬧意見，有“吃貨險”……這些險種保費均為3元，最低可獲得200元門診費用，最高可獲得10000元身故保險金，保險期分別是90天和15天。

而此前在外界名氣并不響亮的國內(nèi)二線保險公司安誠保險，則推出了“喝麻險”，以及根據(jù)世界杯期間不同小組賽而量身訂制的多款針對強隊?wèi)K遭淘汰時的“遺憾險”?！斑z憾險”保費8元，保險期間15天，根據(jù)其《世界杯遺憾險（A款）保險條款》，該產(chǎn)品保險責(zé)任主要由意外身故、意外殘疾組成，同時附加了遺憾險給付責(zé)任，即保單指定參賽球隊在小組賽階段被淘汰，保險金額以集分寶的方式給付。投保之后，投保人可獲得1萬元的人身意外險保障，以及對應(yīng)不同球隊的“遺憾補償”，最低14元，最高49元。保險期限包括6月13日至27日兩周。

在微信上，記者同時看到了海康人壽的一款“隊醫(yī)快跑險”。但沒過1天，便被?？等藟鄢蜂N了頁面。海康人壽對本報的回復(fù)稱，“這只是一次測試，不算正式營銷?！?/p>

?？等藟圻@款測試版的“隊醫(yī)快跑險”，也有異曲同工之意。投保人可以選擇一場比賽中哪個足球隊的隊醫(yī)上場次數(shù)最多，如果選對了球隊，那么就能拿到理賠金。但以下兩種情況，不屬于隊醫(yī)有效上場：隊醫(yī)在場邊治療，未上場；隊醫(yī)上場與裁判理論、勸架、打鬧，或其他不履行救治義務(wù)的行為。

世界杯保險叫好不叫座

盡管保險“混搭”世界杯概念，正炒得火熱，但是球迷到底買不買單呢？

就拿世界杯“遺憾險”來看，“世界杯遺憾險”分為有小組賽遺憾險、八強賽遺憾險、大力神杯遺憾險三個類別，投保價格均為8元。投保之后，投保人可獲得1萬元的人身意外險保障，以及對應(yīng)不同球隊的“遺憾補償”，最低14元，最高49元。保險期限包括6月13日至27日兩周。

在保額方面，“遺憾險”意外保額為1萬元，球隊淘汰的遺憾保險金則設(shè)置得比較低，例如最熱門、保額最高的阿根廷如果被淘汰，投保人獲得的保險金為4900集分寶，約合49元?！斑z憾險”這樣的設(shè)置還被相關(guān)人士認(rèn)為是有“博彩”的嫌疑。

目前來看，市場對此類產(chǎn)品的認(rèn)可度還待時間檢驗，根據(jù)淘寶記錄，截至6月11日下午6時，眾安的四款世界杯系列產(chǎn)品共售出25件，安誠也不過售出41件。而此前眾安的“高溫險”則賣出了5.28萬份。

事實上，這幾款保險的銷售卻并不理想，夜貓子險賣出10份，看球喝高險賣出6份，足球流氓險更少只有4份?！斑@幾款保險相對來說，實用性比遺憾險要稍微高一點。以夜貓子險為例，除了看球猝死這類發(fā)生概率較低的事件外，被保險人因突發(fā)急性上呼吸道感染疾病所支出的必要合理的醫(yī)療費用是在保障范圍之內(nèi)的，而常見的感冒、發(fā)燒都包含在內(nèi)?！北ｋU業(yè)內(nèi)人士表示。

世界杯保險花樣背后

可以說，上述保險產(chǎn)品通是過眼球效應(yīng)來獲客及宣傳，保費不算高。但這類產(chǎn)品保障期間非常短，且往往針對該期間某一單項風(fēng)險進行保險，例如腸胃炎、猝死等，保障范圍也非常有限。世界杯保險名號極具噱頭，但撩開“花哨”的面紗，難掩其大多為短期醫(yī)療與短期意外險的本質(zhì)。但從另一個角度來看通過把大保險變成小保險的方式讓保險碎片化，保費更加低廉，也更容易讓人們接受，這一點是值得肯定的

就拿眾安在線的“看球喝高險”和安誠保險的“喝麻險”來說，這兩種號稱針對喝醉酒的保險，主要針對承保保險人因醉酒在醫(yī)療機構(gòu)進行治療所發(fā)生的部門門診或急診費用。其實就是短期醫(yī)療險?！耙关堊与U”、“吃貨險”也都是短期的保障急性上呼吸道感染、急性腸胃炎的醫(yī)療險，以及短期意外險。

而安誠保險的世界杯“遺憾險”，則受到業(yè)界關(guān)于是否涉嫌“博彩”的質(zhì)疑和爭論。一般而言，傳統(tǒng)意義上的保險產(chǎn)品，所保障的范圍只包括人身或財產(chǎn)，而不包含一些情感層面的東西。

“不能說是博彩?！币晃槐ｋU業(yè)人士分析說，通常來說，博彩公司的產(chǎn)品設(shè)計是很嚴(yán)格的（在概率上要有絕對盈利），他們有著很強大的數(shù)據(jù)庫與數(shù)據(jù)分析人員。博彩產(chǎn)品設(shè)計是概率上有絕對盈利的，但要現(xiàn)實中有盈利，必須遵循大數(shù)法則，也就是說讓博彩者數(shù)量足夠的多。還有觀點認(rèn)為，博彩和保險有共通之處，用輕松的方式銷售保險不失為一種創(chuàng)新手段，而且這類保險并不能成為保險公司長期耕耘的“主流險種”，娛樂性大于實用性。但也有人認(rèn)為，保險產(chǎn)品不應(yīng)脫離保險本質(zhì)，包括大數(shù)法則、補償原則等。

其實，在噱頭背后，是保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺又一次成功的營銷推廣———幾乎不費任何廣告費，就賺足了大家的眼球。但就實用性和銷售情況而言，這些產(chǎn)品卻僅僅只是“熱鬧”了一下。

除網(wǎng)民戲謔的“噱頭”、“博彩”之外，其實這兩款保險產(chǎn)品中也包含了創(chuàng)新之舉。一家外資財險公司高管告訴記者，實際上這兩款保險產(chǎn)品突破了傳統(tǒng)意義上保險公司只承保純風(fēng)險的原則，是國內(nèi)保險公司承?！巴稒C風(fēng)險”的一次大膽嘗試。

傳統(tǒng)意義上，保險公司只承?？杀ｏL(fēng)險，可保風(fēng)險的重要特征就是純粹風(fēng)險，也就是只有損失可能而沒有獲利可能。而投機風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言的，是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險。投機風(fēng)險的后果一般有三種：一是沒有損失；二是有損失；三是盈利。比如在股票市場上買賣股票，就存在賺錢、賠錢和不賠不賺三種后果，因而屬于投機風(fēng)險。

按照上述高管所言，現(xiàn)代保險技術(shù)是可以有條件地承保一些投機風(fēng)險的，目前國際上類似的產(chǎn)品已經(jīng)開始出現(xiàn)了。比如，2006年世界杯時，有國外保險公司就推出了“被進球保險”，投保人所在國家的足球隊，在世界杯期間每被對方球隊攻進一球，保險公司就會給付投保人高額的賠償金?！爸劣趪鴥?nèi)保險公司是否具備了這樣的技術(shù)，這就見仁見智了?！?/p>

近日，保監(jiān)會的一內(nèi)部人士表示：“國內(nèi)保險業(yè)仍處于初級發(fā)展階段，好多內(nèi)功都沒練好，風(fēng)險暴露點仍較多，站在消費者角度監(jiān)管要把好這道關(guān)。”

無可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛必將帶來保險產(chǎn)品和營銷的變革。此前眾安高管表示，碎片化的應(yīng)用場景是創(chuàng)新保險的沃土，并且這些場景也隨著交易方行為模式的進化而不斷在變化，“產(chǎn)品形態(tài)也需要實時更新，這才是互聯(lián)網(wǎng)甚至移動端的特性。”

他認(rèn)為，也許未來的互聯(lián)網(wǎng)保險就是靠各種“非主流”小產(chǎn)品累積起來的，量變引起質(zhì)變，“一定有爆發(fā)的時候?！?