基于面板數(shù)據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素

趙桂玲+周穩(wěn)海

摘要：采用河北省2006—2011年11個(gè)地市的面板數(shù)據(jù)，使用面板單位根、面板協(xié)整檢驗(yàn)等計(jì)量方法以及通過建立面板誤差修正模型，就人均生產(chǎn)總值、耕種面積、當(dāng)期賠付率、前期賠付率等因素與河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間的關(guān)系進(jìn)行了短期波動(dòng)和長期均衡分析。結(jié)果顯示：人均生產(chǎn)總值無論是在短期還是在長期，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了顯著的促進(jìn)作用；耕種面積、當(dāng)期賠付率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求長期來看都呈顯著正相關(guān)關(guān)系，短期影響很??；前期賠付率無論是從長期來看還是從短期來看，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了顯著的抑制作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；需求；面板數(shù)據(jù)；誤差修正模型；實(shí)證

中圖分類號(hào)： F840.66文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A文章編號(hào)：1002-1302（2014）06-0409-03

收稿日期：2013-12-20

基金項(xiàng)目：國家社會(huì)科學(xué)基金（編號(hào)：12BJY034）；河北金融學(xué)院科研基金（編號(hào)：JY201303）；河北省科技廳軟科學(xué)研究計(jì)劃（編號(hào)：13457691D）。

作者簡介：趙桂玲（1971—），女，河北獻(xiàn)縣人，碩士，副教授，從事商業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等相關(guān)領(lǐng)域的教學(xué)及科研工作。E-mail：jrzgl2004@126.com。

通信作者：周穩(wěn)海，副教授，從事商業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、證券等相關(guān)領(lǐng)域的教學(xué)及科研工作。E-mail：jrzwh@126.com。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)最基本的物質(zhì)生產(chǎn)部門，是人類的衣食之源、生存之本，是工業(yè)等其他物質(zhì)生產(chǎn)部門與一切非物質(zhì)生產(chǎn)部門存在與發(fā)展的必要條件，是支撐整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展與進(jìn)步的保障。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，往往受到許多不確定因素的影響，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。國內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已進(jìn)行了很多研究。研究發(fā)現(xiàn)，年紀(jì)較大、土地使用年限短的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿較高[1]。侯玲玲等研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期越高則支付意愿越低，風(fēng)險(xiǎn)總體影響越大則支付意愿越高[2]。李杰通過問卷調(diào)查方式對(duì)山西省運(yùn)城市323 戶農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿進(jìn)行調(diào)研，結(jié)果顯示，純農(nóng)業(yè)收入、家庭貸款情況對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有顯著影響[3]。前人的研究成果仍存在一定的局限性與不足，例如利用二元選擇模型所得結(jié)果只能粗略地反映變量之間的長期關(guān)系，不能反映變量間短期變動(dòng)的影響。筆者在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上，運(yùn)用2006—2011年河北省11個(gè)地市的面板數(shù)據(jù)，使用面板單位根、面板協(xié)整檢驗(yàn)等計(jì)量方法以及通過建立面板誤差修正模型，對(duì)變量間關(guān)系進(jìn)行短期波動(dòng)及長期均衡分析，旨在為全面研究影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的主要因素提供參考依據(jù)。

1指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)來源

1.1指標(biāo)選取

以河北省各地市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為因變量，代表河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求狀況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入越多，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越大，反之說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越小，用P來表示。人均地區(qū)生產(chǎn)總值基本能夠反映農(nóng)村居民的收入水平。農(nóng)村居民的收入水平越高，支付能力越強(qiáng)，更愿意購買保險(xiǎn)，農(nóng)村居民的收入水平與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求理論上呈正相關(guān)關(guān)系[4]。本研究將人均地區(qū)生產(chǎn)總值作為購買力指標(biāo)，用Y來表示，觀察農(nóng)村居民的收入水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。農(nóng)村居民的耕種面積直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求，一般情況下，耕種面積越大，保險(xiǎn)需求越大，反之越小。理論上耕種面積與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求也呈正相關(guān)關(guān)系。用A表示農(nóng)村居民的耕種面積。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)期賠付率代表當(dāng)期農(nóng)村居民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)程度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)期賠付率越高，說明農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的受災(zāi)程度越大，高額損失使農(nóng)民認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的好處，紛紛購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于承保決策的變更具有滯后性，于是當(dāng)期高賠付率常常伴隨著保費(fèi)收入的增長。相反，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率越低，說明農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)受災(zāi)程度越小，農(nóng)民購買意愿將會(huì)減弱，保險(xiǎn)需求減少。理論上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)期賠付率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的當(dāng)期賠付率作為風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)引入模型，用CR表示。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前期賠付率反映上一期的風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)當(dāng)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響。上一期的賠付率越高，說明上一期的保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)期承保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)謹(jǐn)慎選擇，或者不再承保，或者提高保費(fèi)承保，或者限制承保條件，前期風(fēng)險(xiǎn)對(duì)投保人造成的“傷痛”隨著時(shí)間的推移慢慢淡化，投保人的投保積極性也隨之降低，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前期賠付率與當(dāng)期保險(xiǎn)需求理論上呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，把前期賠付率引入到模型中，用PR表示。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)期賠付率反映當(dāng)期農(nóng)業(yè)遭受風(fēng)險(xiǎn)的程度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前期賠付率反映上一期農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要來自自然災(zāi)害、意外事故，自然災(zāi)害、意外事故的發(fā)生當(dāng)期與前期沒有必然聯(lián)系，因此當(dāng)期賠付率與前期賠付率不存在自相關(guān)，可以同時(shí)引入到模型中。

1.2數(shù)據(jù)來源

人均生產(chǎn)總值、耕種面積等數(shù)據(jù)來自2007—2012 年《河北經(jīng)濟(jì)年鑒》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、賠付額來自2007—2012 年《中國保險(xiǎn)年鑒》，賠付率等于賠付額與保費(fèi)收入的比值，為了減少變量的波動(dòng)性及可能存在的異方差，對(duì)各變量取自然對(duì)數(shù)。

2實(shí)證分析

2.1面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)

對(duì)于含有時(shí)間序列過程的數(shù)據(jù)，為了避免出現(xiàn)偽回歸，需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)以驗(yàn)證平穩(wěn)性。用Eviews6. 0軟件對(duì)lnP、lnY、lnA、lnCR、lnPR進(jìn)行LLC檢驗(yàn)、IPS檢驗(yàn)、ADF-Fisher檢驗(yàn)、PP-Fisher檢驗(yàn)。由表1可知，原變量lnY、lnA含有單位根。對(duì)所有變量進(jìn)行一階差分處理后，再進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，所有變量都不含有單位根，即為平穩(wěn)變量，表明5個(gè)變量均為一階單整序列。表1各變量的面板單位根檢驗(yàn)結(jié)果

變量LLCIPSADF-FisherPP-FisherlnP-46.489 0***-20.027 0***153.674 0***195.517 0***（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）ΔlnP-27.439 2*** 131.727 0*** 153.118 0***（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）lnY-1.864 4**1.724 46.953 5 9.725 8（0.031 1）（0.957 7）（0.999 0）（0.988 6）ΔlnY-2.878 2***33.659 9* 32.774 4*（0.002 0） （0.053 2）（0.065 1）lnA-3.317 8***-0.702 030.025 532.125 3*（0.000 5）（0.241 3）（0.117 8）（0.075 3）ΔlnA-9.125 5***76.029 7***77.548 7***（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）lnCR-10.850 8***-2.771 6*** 46.803 0*** 62.240 2***（0.000 0）（0.002 8）（0.001 6）（0.000 0）ΔlnCR-14.090 6*** 103.121 0*** 108.324 0***（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）lnPR-8.886 0***-2.347 2*** 34.309 1** 41.204 8***（0.000 0）（0.009 5）（0.045 7）（0.007 8）ΔlnPR-12.572 9***81.605 9***86.127 0***（0.000 0）（0.000 0）（0.000 0）注：Δ表示一階差分，各變量依據(jù)其圖形確定是否有常數(shù)項(xiàng)、時(shí)間趨勢(shì)；根據(jù)AIC準(zhǔn)則確定滯后期數(shù)；括號(hào)內(nèi)為P值；***、**、* 分別表示在 1%、5%、10%水平上拒絕存在面板單位根的原假設(shè)。

2.2面板數(shù)據(jù)的協(xié)整檢驗(yàn)

由表2可知，絕大部分檢驗(yàn)在1%顯著性下拒絕了原假設(shè)，只有在Panel rho檢驗(yàn)中統(tǒng)計(jì)量表明接受原假設(shè)，考慮到本研究的樣本期間只有6年（屬于小樣本），以Panel ADF、Group ADF檢驗(yàn)為準(zhǔn)，據(jù)此判斷變量之間是否存在協(xié)整關(guān)系。ADF 統(tǒng)計(jì)量的概率值為0.009 5，在1%顯著性水平上拒絕原假設(shè)，Kao檢驗(yàn)進(jìn)一步支持了變量之間存在協(xié)整關(guān)系的結(jié)論。

表2各變量的面板協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果

檢驗(yàn)方法統(tǒng)計(jì)值概率Panel v-Statistic-5.891 6*** 0.000 0Panel rho-Statistic1.606 9 0.109 7Panel PP-Statistic-10.584 4*** 0.000 0Panel ADF-Statistic 3.360 6*** 0.001 4Group rho-Statistic 3.405 4*** 0.001 2Group PP-Statistic-13.958 0*** 0.000 0 Group ADF-Statistic 7.436 4*** 0.000 0ADF -2.344 9*** 0.009 5注：***表示在1%顯著性水平上拒絕不存在面板協(xié)整關(guān)系的原假設(shè)。

2.3長期均衡分析

以上檢驗(yàn)表明變量之間存在協(xié)整關(guān)系，采用Engle-Granger兩步法估計(jì)長期均衡方程（即協(xié)整方程）。

2.3.1模型形式設(shè)定檢驗(yàn)利用F檢驗(yàn)判斷各變量對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求長期變化的影響，模型形式如下。

lnPit=β0+β1lnYit+β2lnAit+β3lnCRit+β4lnPRit+uit（1）

式中，β0為常數(shù)項(xiàng)，βi（i=1、2、3、4）為有待估計(jì)的參數(shù)，uit為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

2.3.2采用聯(lián)合回歸模型對(duì)各個(gè)變量進(jìn)行面板回歸由調(diào)整的R2、F統(tǒng)計(jì)量可知，模型整體擬合得比較好，DW=1.80表明模型的殘差項(xiàng)不存在自相關(guān)（表3）。

表3模型（1）中各變量對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入長期變化的影響效應(yīng)

變量回歸系數(shù)t檢驗(yàn)置信概率lnY？ 1.080 95.833 3***0.000 0lnA？ 0.846 95.414 1***0.000 0lnCR？ 0.261 62.423 1**0.019 1lnPR？-0.197 8-2.206 6**0.032 1C-19.004 7-6.546 8***0.000 0調(diào)整的R20.596 8DW值1.798 8F統(tǒng)計(jì)量20.610 1注：***、**分別表示在 1%、5%顯著性水平上拒絕原假設(shè)。

2.3.3長期均衡分析模型（1）估計(jì)結(jié)果顯示，人均地區(qū)生產(chǎn)總值對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響的長期趨勢(shì)存在顯著正效應(yīng)，人均地區(qū)生產(chǎn)總值每增加1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求將增加1.08%。人均地區(qū)生產(chǎn)總值增加，農(nóng)民收入水平將相應(yīng)提高，購買力隨之增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增大，與理論分析相符合。耕種面積對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的長期影響效應(yīng)是正向的，具體而言，耕種面積每提高 1百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求將增加0.85百分點(diǎn)。因?yàn)楦N面積增加，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的總量將會(huì)增大，更多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)需要管理，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求增加，與理論分析相符合。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)期賠付率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈正相關(guān)，前期賠付率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)。當(dāng)期賠付率高說明當(dāng)期風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)民暫時(shí)體會(huì)到了投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處，入保積極性將會(huì)大大增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求將會(huì)大大提高。前期賠付率代表上一期的風(fēng)險(xiǎn)狀況，前期賠付率高說明上一年遇到的風(fēng)險(xiǎn)大，一段時(shí)間過后，農(nóng)民的入保熱情降低，保險(xiǎn)公司正處于當(dāng)初的風(fēng)險(xiǎn)造成的“疼痛”之中，導(dǎo)致承保時(shí)更加謹(jǐn)慎，所以前期賠付率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求呈負(fù)相關(guān)，實(shí)證結(jié)果驗(yàn)證了前面的理論分析。

2.3.4面板誤差修正模型與短期波動(dòng)分析通過面板協(xié)整分析發(fā)現(xiàn)，人均地區(qū)生產(chǎn)總值、農(nóng)村居民的耕種面積、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)期賠付率以及前期賠付率等變量與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間存在長期均衡關(guān)系，為了彌補(bǔ)長期靜態(tài)模型的不足，筆者通過構(gòu)建短期動(dòng)態(tài)模型反映短期偏離長期均衡的修正機(jī)制，計(jì)算公式如下。

ecmit=lnPit-β0-β1lnYit-β2lnAit-β3lnCRit-β4lnPRit。

因此，可以建立如下的面板誤差修正模型：

ΔlnPit=β0+β1ΔlnYit+β2ΔlnAit+β3ΔlnCRit+β4ΔlnPRit+αecmit-1+εit。（2）

其中，εit為隨機(jī)誤差，公式（2）表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的短期波動(dòng)不僅取決于各因素的短期變化，而且還受前期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求偏離均衡趨勢(shì)程度的影響。此外，差分序列反映了各變量的波動(dòng)。運(yùn)用河北省11個(gè)地級(jí)市2006—2011年的面板數(shù)據(jù)，對(duì)誤差修正模型（2）進(jìn)行估計(jì)，得到的回歸結(jié)果如表4所示。表4各變量對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入短期波動(dòng)的影響（被解釋變量為ΔlnP）

解釋變量模型（2）模型（3）系數(shù)t統(tǒng)計(jì)量置信概率系數(shù)t統(tǒng)計(jì)量置信概率ΔlnY 0.862 1 1.992 1*0.053 81.190 13.357 1***0.001 8ΔlnA-0.480 2-0.331 10.742 4---ΔlnCR 0.142 2 1.340 70.188 2---ΔlnPR-0.289 5-3.475 3**0.001 3-0.368 8-6.345 5***0.000 0ECM（-1）-0.923 7-6.697 5**0.000 0-0.913 5-6.759 8***0.000 0C 0.171 81.354 10.183 90.125 11.047 30.301 4調(diào)整的R2[3]0.648 6[6]0.650 4DW值[3]1.582 1[6]1.408 3F統(tǒng)計(jì)量[3]16.502 4[6]27.041 3注：***、**、*表示顯著性分別在1%、5%、10%水平?！?”表示該變量不顯著，被剔除。

對(duì)模型（2）進(jìn)行估計(jì)得到的回歸結(jié)果，反映耕種面積變化的系數(shù)β2與反映當(dāng)期賠付率變化的系數(shù)β3不顯著，表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的短期變化受耕種面積短期增減與當(dāng)期賠付率短期變化的影響甚微。耕種面積與當(dāng)期賠付率對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響主要體現(xiàn)在長期。剔除不顯著的變量ΔlnA、ΔlnCR，重新建立誤差修正模型：

ΔlnPit=β0+β1ΔlnYit+β2ΔlnPRit+αecmit-1+εit。（3）

模型（3）回歸結(jié)果顯示，人均地區(qū)生產(chǎn)總值變量ΔlnY的系數(shù)為1.19，且在1%水平上顯著，說明短期內(nèi)人均地區(qū)生產(chǎn)總值的提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響較大。短期內(nèi)人均地區(qū)生產(chǎn)總值提高，農(nóng)民收入水平隨之增加，促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大大增加。前期賠付率的變化量ΔlnPR的系數(shù)為-0.37，且在1%水平上顯著，說明短期內(nèi)前期賠付率的增加對(duì)當(dāng)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了較大影響。前期賠付率提高說明前期農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)增大了，保險(xiǎn)公司在當(dāng)期再承保時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎，將會(huì)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給或者提高保費(fèi)，高保費(fèi)往往使人們望而卻步，保險(xiǎn)需求減少。面板誤差修正項(xiàng)系數(shù)為-0.91，且在1%水平上顯著，符合反向修正機(jī)制。具體地說，誤差修正項(xiàng)反映了人均生產(chǎn)總值、耕種面積、當(dāng)期賠付率、前期賠付率等因素與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求在短期波動(dòng)中偏離它們長期均衡關(guān)系的程度。

3結(jié)論

本研究采用河北省2006—2011年11個(gè)地級(jí)市的面板數(shù)據(jù)，使用面板單位根、面板協(xié)整檢驗(yàn)等計(jì)量方法以及通過建立面板誤差修正模型對(duì)人均地區(qū)生產(chǎn)總值、耕種面積、當(dāng)期賠付率、前期賠付率對(duì)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響效應(yīng)進(jìn)行了實(shí)證研究，結(jié)果表明，人均生產(chǎn)總值無論是從短期來看還是從長期來看，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了顯著的促進(jìn)作用，因?yàn)槿司a(chǎn)總值的增加提高了人們的收入水平，人們購買力相應(yīng)增加，保險(xiǎn)需求將會(huì)隨之增大。耕種面積對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響的長期效應(yīng)顯著；長期來看，耕種面積對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生顯著的促進(jìn)作用。耕種面積的增多增大了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總量，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)總量的增加將會(huì)提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。就短期而言，耕種面積的增量對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的變動(dòng)影響很小。當(dāng)期賠付率與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求長期呈正相關(guān)關(guān)系。賠付率代表農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平的高低，賠付率越高說明農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越大，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，用以規(guī)避農(nóng)業(yè)損失的必要性越大。短期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的變化受當(dāng)期賠付率的變化影響甚微。前期賠付率無論是從長期來看還是從短期來看，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了顯著的抑制作用。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，高賠付率與公司的經(jīng)營目標(biāo)相矛盾，并且會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司償付能力下降。因此，前期的高賠付率使保險(xiǎn)公司在當(dāng)期承保時(shí)更加謹(jǐn)慎，或者提高保費(fèi)，或者不再承保。高保費(fèi)往往會(huì)導(dǎo)致人們購買力下降，保險(xiǎn)需求大大降低。

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