鄭穎 陳天航
41個營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng),每一個網(wǎng)點都是小微企業(yè)的“服務(wù)站”;300多名員工貼心服務(wù),每一名員工都是小微企業(yè)的“服務(wù)員”……作為東興區(qū)資產(chǎn)規(guī)模最大、存貸規(guī)模第一、網(wǎng)點分布最廣的本土銀行,近年來,東興區(qū)聯(lián)社緊緊圍繞全區(qū)經(jīng)濟工作重點,深入調(diào)查了解客戶金融需求,將服務(wù)“三農(nóng)”的理念踐行在支“農(nóng)”支“小”主動的金融服務(wù)、積極的產(chǎn)品研發(fā)、個性化的流程定制等實實在在的行動中。聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)帶隊密集走訪客戶,深入實地詳細了解企業(yè)產(chǎn)品、技術(shù)、價格、競爭、市場和資金等情況,并召開銀企對接會,不斷創(chuàng)新思路,積極為小微企業(yè)提供個性化、貼心服務(wù),助推小微企業(yè)發(fā)展壯大。
創(chuàng)新機制
打造便捷高效的小微貸“專營模式”
小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要力量,在促進經(jīng)濟增長,助推共同富裕等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。然而資金趨利性帶來的“融資難”卻又成為了小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸。
2011年,東興區(qū)聯(lián)社以“六項機制”建設(shè)為契機,整體聯(lián)動,綜合推進小微企業(yè)專營化經(jīng)營模式,踏上了解決小企業(yè)融資難的“破冰”之旅。
首先,該聯(lián)社設(shè)立了“微貸部”、公司客戶部和個人貸款中心,制定出臺了一系列政策措施,加大資源配置和考核引導(dǎo)。該聯(lián)社抽調(diào)有著豐富授信業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的客戶經(jīng)理,組建專業(yè)化團隊,專門從事轄內(nèi)小微企業(yè)的營銷、管理工作,實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款的專業(yè)化、“一站式”服務(wù)。
其次,通過實施垂直化管理,縮短管理層級,建立起更貼近小微客戶,更有效的市場快速反應(yīng)機制,從而進一步提高全社經(jīng)營效率和為客戶提供更專業(yè)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力。
再次,聯(lián)社推行微貸小貸風控技術(shù),靈活運用小微企業(yè)貸款“五重一輕”分析方法,綜合考慮風險定價、擔保、授信額度等因素,提供全方位綜合金融解決方案,并實施“一企(筆)一率”“一戶一率”的差別化利率管理模式,真正讓利于小微企業(yè)。
在此基礎(chǔ)上,東興區(qū)聯(lián)社積極與區(qū)中小企業(yè)局、工商聯(lián)合會、行業(yè)商會、專業(yè)市場、擔保公司等機構(gòu)建立有效的溝通與合作,并采取“點對點、人盯人”的方式搭建服務(wù)體系,與75戶中小微企業(yè)、420戶個體工商戶對接制定了金融服務(wù)方案,為有效解決全區(qū)小微企業(yè)的融資需求拓寬了渠道。
明金貴是東興區(qū)聯(lián)社小微貸款專營中心的第一批受益者,2011年,他恰逢企業(yè)擴產(chǎn)卻缺乏資金之際,短短幾天就拿到了第一筆貸款?!案r(nóng)信社建立合作關(guān)系以來,審批快,授信高,第一次合作就拿到抵押貸款600萬元,當年就實現(xiàn)了規(guī)?;a(chǎn)?!痹诼?lián)社的扶助下,明金貴的畜禽公司已由小型種養(yǎng)場發(fā)展到目前擁有10萬只孵化能力、年出欄6萬只成品雞、產(chǎn)值達3000多萬的省級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。
創(chuàng)新產(chǎn)品
為小微企業(yè)量身提供專屬信貸支持
“我還沒有遇到像東興區(qū)聯(lián)社這樣的銀行,既為我的企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品,又為我的企業(yè)發(fā)展出謀劃策,并及時提供市場信息,真是把服務(wù)送到了家!有了東興區(qū)聯(lián)社的支持,我相信我一定會大有作為!”
談起信用社的支持,返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學生陳華更是感慨萬分。去年,他的內(nèi)江興億塑業(yè)公司因擴大生產(chǎn)急需一筆資金。東興區(qū)聯(lián)社在得知這一情況后,立即成立調(diào)研小組實地走訪,并數(shù)次與公司負責人、員工及上下游相關(guān)企業(yè)座談,了解該公司的經(jīng)營狀況、市場前景,最終為企業(yè)提供了300萬元的機器設(shè)備質(zhì)押貸款,解決了企業(yè)的燃眉之急,使公司當年就打了個翻身仗,實現(xiàn)產(chǎn)值3000余萬元。
早在幾年前,東興區(qū)聯(lián)社就創(chuàng)造性地推出“機器設(shè)備質(zhì)押貸款”,為準備提高產(chǎn)能的小企業(yè)送去購買新設(shè)備的資金,同時,積極探索存貨抵押貸款新模式。對存貨占壓資金較多的企業(yè),以其庫存貨物作為抵押物貸款,先后為松林絲廠貸款2500萬元、飛龍米業(yè)公司貸款970萬元。
該聯(lián)社還試水“小企業(yè)無抵押貸款”,為拿不出抵押、擔保物的小企業(yè)最高授信可達500萬元,先后為四川磊金礦業(yè)有限公司信用貸款300萬元,菲德力制藥有限公司信用貸款150萬元,開啟了無抵押信用貸款的新里程……
為更好地服務(wù)小企業(yè)發(fā)展,該社所有小企業(yè)信貸產(chǎn)品的設(shè)計都貫穿了一個核心原則,即專屬性:貼近市場需求,針對不同規(guī)模、不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的小企業(yè),量身定做特色化、個性化的信貸產(chǎn)品。
如對處于起步階段的微型企業(yè),推出了“微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持貸款”;對處于成長階段的企業(yè),推出了“小企業(yè)便捷貸”;對已完成原始積累,處于調(diào)整發(fā)展階段的企業(yè),推出了“小企業(yè)發(fā)展貸”。此外,該聯(lián)社還創(chuàng)新推出專業(yè)合作社“產(chǎn)銷通公司+農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸”“農(nóng)家樂觀光旅游業(yè)貸” “婦女創(chuàng)業(yè)貸” “惠薪貸”“惠商貸”“小企業(yè)票據(jù)融資貸”等多種新產(chǎn)品,助推小微企業(yè)提檔升級。
目前,東興區(qū)聯(lián)社已開辦農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營、消費、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等20多個個人客戶產(chǎn)品和中小企業(yè)積分貸款、聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款等10多個客戶產(chǎn)品,有效滿足了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中多元化的融資需求。
創(chuàng)新流程
為小微企業(yè)提供貼心金融服務(wù)
“以前只聽說貸款費事又費力,在東興區(qū)聯(lián)社,沒有想到我200多萬元貸款很快就打到了賬上?!痹跅滥炬?zhèn)從事汽車配件加工的邱明生感慨地說。
今年,他的公司在經(jīng)營中遇到流動資金困難,在東興區(qū)聯(lián)社的大力支持下,用機器設(shè)備做抵押,輕松獲得了貸款,從申請到貸款到賬僅僅用了3天時間。隨著業(yè)務(wù)的開展,聯(lián)社小企業(yè)貸款中心又采取授信方式,給該公司增加了100萬元的信用貸款。
為適應(yīng)小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點,東興區(qū)聯(lián)社按照便捷、高效的要求,著力打造了“操作便捷、流程規(guī)范”全新的授信流程,將貸前審查前移,由小微企業(yè)貸款中心風險經(jīng)理與客戶經(jīng)理共同開展調(diào)查,形成調(diào)查報告,簡化了小企業(yè)調(diào)查模板,開通了微型企業(yè)“一表通”業(yè)務(wù)流程,下放了審批權(quán)限,實施“三人審貸模式”,推行限時辦結(jié)制度,及時分析、限時審查、快速決策,將貸款申請受理到貸款發(fā)放的時間縮短至1-3個工作日,最短1個工作日,最長不超過5個工作日,提高了審貸效率,深受客戶歡迎。
在審批通道上,該聯(lián)社對重點客戶實行一次授信、一次審批,充分授權(quán),提高效率和專業(yè)水平;在授信方案上,不斷創(chuàng)新?lián)7绞?,擴大抵、質(zhì)押物范圍,提高部分押品最高抵押率,努力推進了由粗放型向精細型轉(zhuǎn)變,構(gòu)建分層次的小微企業(yè)金融服務(wù)新格局。
數(shù)據(jù)顯示,2013年,東興區(qū)聯(lián)社各項貸款余額234332萬元,較年初凈增45988萬元,增幅為24.42%。其中:涉農(nóng)貸款余額184456萬元,較年初增加36662萬元,增幅為24.81%;小微企業(yè)(含個體工商戶)貸款余額59573萬元,較年初增加15461萬元,增幅為35.05%,增速高于各項貸款平均增速10.63個百分點。