吳佩飛

（江西工業(yè)工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)系，江西 萍鄉(xiāng)337000）

1 金融投資主體更加多元化，金融機(jī)構(gòu)多樣化

繼2010年《國務(wù)院發(fā)布鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》（簡稱新36條）提出允許民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)之后,2013年7月，國務(wù)院提出“嘗試發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”，2013年11月，黨的十八屆三中全會提出“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。今年3月,確定了首批5家民營銀行試點(diǎn)方案，其中阿里、騰訊榜上有名。這意味著國家對民間投資金融業(yè)是積極支持的。未來將有更多的民營資本進(jìn)入金融行業(yè)，激活金融市場，為中小企業(yè)等提供更多的籌資渠道。

中小企業(yè)融資難已經(jīng)是一個(gè)老生常談的話題。而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就業(yè)機(jī)會的提供離不開中小企業(yè)的支持。然而中小企業(yè)要從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款是相當(dāng)困難的，這就滋生了民間借貸。民間借貸在浙江等發(fā)達(dá)地區(qū)已非常盛行，其利息遠(yuǎn)高于銀行利息，但也存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。近幾年發(fā)生的吳英案就是民間融資的一個(gè)經(jīng)典案例，其向民間個(gè)人借的巨額貸款到期無法償還而且涉及非法集資導(dǎo)致吳英面臨牢獄之災(zāi)。這其中的根本原因還是企業(yè)缺乏資金，高利貸又增加了成本，形成惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致無法收場的局面?？v觀全國各地，都或多或少存在民間借貸的行為。如何規(guī)范民間借貸，加強(qiáng)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和控制，是民間融資要解決的一個(gè)主要問題。而民間金融機(jī)構(gòu)的成立有利于中小企業(yè)融資。目前，金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)金融組織銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等基礎(chǔ)上發(fā)展了民間金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)。這些民間金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供資金支持，同時(shí)又承擔(dān)了民間借貸者的風(fēng)險(xiǎn)。特別是我國的小額貸款公司，主要服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場。

2 金融業(yè)更加市場化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化

（1）市場化是中國既往金融改革的目標(biāo)之一，更是后續(xù)金融發(fā)展的主攻方向。要發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高金融運(yùn)行效率，就必須放松甚至解除政府管制，推進(jìn)利率、匯率市場化，完善金融市場體系。2013年7月貨幣當(dāng)局完全放開貸款利率管制后，未來幾年將解除存款利率上限，實(shí)現(xiàn)完全的利率市場化。2005年“匯改”以來，人民幣匯率更具彈性，雙向波動特征逐步明顯，市場化程度不斷提高。中國利率改革的長遠(yuǎn)目標(biāo)是建立以市場資金供求為基礎(chǔ)，以中央銀行基準(zhǔn)利率為調(diào)控核心，由市場資金供求決定各種利率水平的市場利率體系。最近，國務(wù)院法制辦發(fā)布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》。存款保險(xiǎn)制度是我國利率市場化進(jìn)程的重要標(biāo)志之一，是我國金融體系市場化的必然選擇。存款保險(xiǎn)制度引入了保險(xiǎn)公司，為存款人提供了制度保障。同時(shí)，銀行必須定期為保險(xiǎn)公司提供財(cái)務(wù)等相關(guān)信息，接受保險(xiǎn)公司的監(jiān)督和檢查，有利于銀行從自身利益出發(fā)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。長期以來，我國銀行業(yè)由少數(shù)銀行壟斷且風(fēng)險(xiǎn)由政府擔(dān)保，嚴(yán)重影響了競爭和效率，不利于銀行業(yè)和金融體系的健康穩(wěn)定發(fā)展。我國四大國有銀行上市期間幾次剝離不良資產(chǎn)就是明證。存款保險(xiǎn)制度的建立從根本上撤銷了銀行長期以來的政府這個(gè)靠山，完全由市場來決定存亡，從根本上推動了銀行必須要采取各種措施增強(qiáng)自身效益，控制風(fēng)險(xiǎn)。所以，今年發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》為我國金融市場化奠定了基礎(chǔ)，我們相信未來將會逐步推進(jìn)利率市場化、匯率市場化等，真實(shí)地提高銀行業(yè)的競爭力。

（2）信息技術(shù)在金融業(yè)也已經(jīng)廣泛運(yùn)用。國內(nèi)各銀行紛紛投巨資，建立起計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)綜合業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中，通過統(tǒng)一的電子化平臺來處理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)；由傳統(tǒng)單一的柜臺式銀行網(wǎng)點(diǎn)向綜合性網(wǎng)點(diǎn)、無人自助銀行、網(wǎng)上銀行發(fā)展；柜臺業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)以及清算業(yè)務(wù)基本實(shí)現(xiàn)了電子自動化，各種應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)和推廣取得明顯效益，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和管理信息系統(tǒng)也取得重大進(jìn)展，金融電子服務(wù)正朝著多元化方向發(fā)展。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展和系統(tǒng)的不斷升級，更加龐大、冗雜、分散的客戶信息和業(yè)務(wù)往來更需要電子信息技術(shù)的支撐。但是，信息技術(shù)是把雙刃劍，為我們提供便利的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。近幾年經(jīng)常出現(xiàn)客戶的銀行卡被盜刷的情況。或者是銀行卡被人復(fù)制被人盜刷；或者是銀行監(jiān)督不力，犯罪分子有機(jī)可乘，在ATM機(jī)等處安裝攝像圖盜取客戶密碼及銀行卡信息；或者是客戶的銀行卡里突然多了巨額匯款；或者客戶在ATM機(jī)取錢的時(shí)候突然吐出巨額鈔票等等。這些問題嚴(yán)重?fù)p害了儲蓄者的利益，增加了銀行與客戶的糾紛?；诖?，銀行等金融機(jī)構(gòu)就必須要提高信息系統(tǒng)的技術(shù)水平，提高責(zé)任心，加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，這方面的立法也應(yīng)該盡快建立起來，如何明確儲戶和銀行的責(zé)任，確保儲戶的利益也是目前面臨的重大問題?？梢灶A(yù)見，隨著金融市場化的推進(jìn)，在信息技術(shù)安全方面有保障的銀行將獲得更多的客戶資源，將更有競爭優(yōu)勢。

（3）互聯(lián)網(wǎng)的興起與發(fā)展也導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生了變革。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上投保等網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為一個(gè)新的金融模式。2012年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白和薄弱環(huán)節(jié)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司或從事金融業(yè)務(wù)，或成立網(wǎng)絡(luò)銀行；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)平臺解決金融服務(wù)問題。其在支付、信息處理和金融資源配置等三個(gè)方面都有重要創(chuàng)新。另外，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也如雨后春筍，層出不窮，支付寶推出“余額寶”，網(wǎng)易推出“現(xiàn)金寶”，蘇寧推出“零錢寶”，以及百度推出“百發(fā)”，微信推出“理財(cái)通”，還有支付寶二代“元宵理財(cái)”等等，為投資者提供了多樣化的投資渠道。

3 金融混業(yè)經(jīng)營為主導(dǎo)趨向

隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。在世界上大多數(shù)國家，包括美國、歐洲和日本，都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的國際大環(huán)境下，中國金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，成為中國金融體制改革的最終選擇和歷史的必然選擇。未來，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)將更加互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營業(yè)務(wù)的范圍。

4 金融業(yè)將更加發(fā)展壯大，網(wǎng)點(diǎn)迅速擴(kuò)張

據(jù)統(tǒng)計(jì)，1998～2013年，銀行業(yè)總資產(chǎn)增長14倍至151萬億元；證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模分別增長218倍、27倍至17159億元、73546億元；信托業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模從46億元增長48.6倍至2011年的2308億元。金融市場的層級不斷豐富，容量及規(guī)?？焖贁U(kuò)展。如1998年至2014年底，股票總市值由1.95萬億元增加至30萬億元。金融部門的營利能力隨著規(guī)模擴(kuò)張而不斷提高。2012年中國金融部門增加值(2.86萬億元)是1998年的7.7倍，占GDP的比重由4.38%增至5.51%。從金融業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張看，截至2012年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到20.51萬家，全年新增網(wǎng)點(diǎn)超4200家；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擁有自助設(shè)備50.9萬臺，全年新增10萬臺。到目前為止，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)得到了進(jìn)一步的擴(kuò)張，各大銀行之間競爭也更加激烈。