瞿理銅

（中共湖南省委黨校、湖南行政學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙 410006）

一、問題的提出

社區(qū)銀行這一概念源自于西方發(fā)達(dá)國(guó)家，目前學(xué)界對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)主要集中在兩個(gè)方面：一是總體資產(chǎn)規(guī)模比較??；二是主要為本地中小微型企業(yè)和居民家庭提供服務(wù)，符合這兩個(gè)條件的地方性小型商業(yè)銀行都可以稱為社區(qū)銀行。[1]P100-103在美國(guó)，凡是規(guī)模小、主要為社區(qū)內(nèi)中小微型企業(yè)和居民服務(wù)的小型商業(yè)銀行均被稱為是社區(qū)銀行。[2]P115-123與傳統(tǒng)大型銀行相比，社區(qū)銀行具有以下特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：一是經(jīng)營(yíng)規(guī)模小型化；二是組織形式單元化；三是資金運(yùn)用社區(qū)化；四是市場(chǎng)定位弱勢(shì)化；五是經(jīng)營(yíng)資本多元化；六是信息溝通對(duì)稱化；七是經(jīng)營(yíng)決策快捷化；八是經(jīng)營(yíng)特色個(gè)性化。[3]P39-43

作為中國(guó)的農(nóng)業(yè)大省和工業(yè)弱省，湖南有必要大力發(fā)展社區(qū)銀行，為新農(nóng)村建設(shè)和中小微型企業(yè)發(fā)展提供融資服務(wù)。一是湖南新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展社區(qū)銀行。湖南作為全國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，從整體上來(lái)看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平不高，農(nóng)民收入整體水平偏低，基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后。2010年，湖南農(nóng)民人均純收入為5622元，低于全國(guó)平均水平5919元，新農(nóng)村建設(shè)仍然任重而道遠(yuǎn)。社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的主要任務(wù)是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)離不開金融支持。目前，四大國(guó)商行在湖南農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)不斷收縮，貸款權(quán)限上收。農(nóng)村信用社的貸款也并沒有以農(nóng)業(yè)優(yōu)先，缺乏為農(nóng)業(yè)服務(wù)的激勵(lì)機(jī)制。郵政銀行則是將農(nóng)村資金集中后抽向城市，是農(nóng)村資金外流典型的“抽水機(jī)”。社區(qū)銀行作為根植于農(nóng)村地區(qū)的銀行，專注于農(nóng)村地區(qū)，其信息和交易成本優(yōu)勢(shì)明顯，可以滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求。[5]P76-81

二是湖南破解中小微型企業(yè)融資難需要發(fā)展社區(qū)銀行。2011年，隨著銀根不斷縮緊，融資危機(jī)不斷波及企業(yè)，對(duì)于中小微型企業(yè)更是危機(jī)重重。據(jù)2011年3月湖南省經(jīng)信委的一份抽樣調(diào)查顯示，在湖南省范圍內(nèi)的215家有一定規(guī)模的中小微型企業(yè)中，87.2%的中小微型企業(yè)存在資金缺口，其中52%的中小微型企業(yè)缺口較大，規(guī)模更小的中小微型企業(yè)情況更糟。2011年1-5月，全省中小微型企業(yè)新增貸款280.6億元，同比減少64.6億元。由于中小微型企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，很難成為大銀行貸款的對(duì)象，很難從大銀行中獲得授信，而社區(qū)銀行作為社區(qū)內(nèi)為中小微型企業(yè)和家庭服務(wù)的小銀行，可以為中小微型企業(yè)融資提供便利。[4]P102-104

三是湖南破解二元結(jié)構(gòu)促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展需要發(fā)展社區(qū)銀行。湖南省城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)較為明顯，以株洲市為例，城鄉(xiāng)居民人均收入差距從1949年的1.92倍（城鎮(zhèn)居民人均收入除以農(nóng)民人均純收入）擴(kuò)大到2008年的2.91倍。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要金融支持，而湖南省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單一特征明顯，金融開放度小，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足。設(shè)立社區(qū)銀行有助于改變湖南農(nóng)村金融市場(chǎng)格局，吸引多方資金進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，滿足農(nóng)村地區(qū)金融需要，緩解融資壓力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

二、湖南省社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

根據(jù)社區(qū)銀行的內(nèi)涵及其服務(wù)對(duì)象，考慮到中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)的城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行可以視為社區(qū)銀行。

1.湖南省社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（1）城市社區(qū)銀行

1997年，湖南省第一家城市商業(yè)銀行——長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行成立，隨后株洲、湘潭、岳陽(yáng)和衡陽(yáng)相繼成立地方性商業(yè)銀行，邵陽(yáng)成立城市信用社。然而，各城市商業(yè)銀行僅僅以當(dāng)?shù)爻鞘袇^(qū)域?yàn)闋I(yíng)業(yè)范圍，成為各城市商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸。因此，各城市商業(yè)銀行積極謀求業(yè)務(wù)合作。

2005年，湖南省5大城市商業(yè)銀行和邵陽(yáng)市城市信用社共同簽訂合作協(xié)議，積極推進(jìn)相互之間在融資、信貸、票據(jù)、貨幣、個(gè)人金融、網(wǎng)銀等的合作。此前，這些城市商業(yè)銀行還在長(zhǎng)、株、潭、岳、衡、邵六市聯(lián)合推出了統(tǒng)一的芙蓉銀行卡。2008年長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行更名成長(zhǎng)沙銀行，2011年實(shí)施跨省擴(kuò)張。長(zhǎng)沙銀行目前擁有包括廣州、株洲、常德在內(nèi)的31家分支機(jī)構(gòu)、73個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，控股發(fā)起湘西、祁陽(yáng)、宜章三家長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行。截至2011年末，全行資產(chǎn)總額達(dá)到1227.2 億元，存款余額達(dá)到 1029.95 億元，利潤(rùn)達(dá)到17.1億元，不良率控制在0.78%以內(nèi)，資本充足率達(dá)到12.77%。綜合實(shí)力穩(wěn)居長(zhǎng)沙同業(yè)前三，在全國(guó)140多家城商行中名列前茅，榮膺中國(guó)“最具成長(zhǎng)力中小銀行”，并連續(xù)四年被銀監(jiān)會(huì)評(píng)為當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)最高等級(jí)的二類行。長(zhǎng)沙銀行成立后一直致力于“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)市民”，每年為中小微型企業(yè)授信占全部授信的40%，到目前為止支持小巨人企業(yè)、擬上市企業(yè)、園區(qū)企業(yè)8000余家。

2010年，由中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司和湖南省政府在重組湖南株洲市、湘潭市、岳陽(yáng)市和衡陽(yáng)市4家城市商業(yè)銀行和邵陽(yáng)城市信用社基礎(chǔ)上組建華融湘江銀行，堅(jiān)持立足湖南、服務(wù)湖南、支持湖南。以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，重點(diǎn)在中小微型企業(yè)和居民身上下工夫。華融湘江銀行發(fā)展迅速。自成立到2011年 9月，其資產(chǎn)達(dá)到 938.02億元，增幅達(dá) 153.22%；存款余額 564.42億元， 增幅 86.71%； 貸款余額269.07 億元，增幅 84.95%。

（2）農(nóng)村社區(qū)銀行

農(nóng)村社區(qū)銀行主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行。湖南省農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)50多年的發(fā)展壯大，已成為農(nóng)村金融主力軍與聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，在支持湖南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位日益突出，發(fā)揮了舉足輕重的作用。至2011年末，湖南省農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共4086家，法人機(jī)構(gòu)135個(gè)，市級(jí)聯(lián)社1家，辦事處13家，縣級(jí)行社（含農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）121個(gè)，其中農(nóng)村商業(yè)銀行14家，農(nóng)村合作銀行30家。全省農(nóng)村信用社資產(chǎn)總額3924億元，其中各項(xiàng)貸款余額1895億元，各項(xiàng)存款余額3231億元；2011年全省農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)整體盈利32.99億元。

村鎮(zhèn)銀行方面，至2011年底，湖南省已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行15家。其中，匯豐銀行在平江，長(zhǎng)沙銀行在祁陽(yáng)、宜章、湘西，建行在桃江，光大銀行在韶山均設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。2012年，上海農(nóng)商行新設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行，上海浦發(fā)銀行2012年也將在湖南設(shè)立數(shù)家村鎮(zhèn)銀行。由此，2012年湖南省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量將實(shí)現(xiàn)翻番，增至29家。

2.湖南省社區(qū)銀行發(fā)展存在的問題

雖然近年來(lái)湖南省社區(qū)銀行發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但也存在不少問題，突出表現(xiàn)在：

（1）城市社區(qū)銀行方面

一是原有的城市商業(yè)銀行 （長(zhǎng)沙銀行和華融湘江銀行前身，下同）市場(chǎng)開拓效率較低。從衡量員工生產(chǎn)率指標(biāo)的人均營(yíng)業(yè)收入來(lái)看，理想的數(shù)據(jù)是25百分位78.65，而湖南省原有的各城市商業(yè)銀行人均營(yíng)業(yè)收入與國(guó)內(nèi)股份制銀行和國(guó)際銀行25百分位數(shù)相比仍有較大差距，最高為長(zhǎng)沙商行(32.35)，最低為衡陽(yáng)商行(15.23)，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于招商銀行、民生銀行，說(shuō)明湖南城市商業(yè)銀行市場(chǎng)開拓效率低。

二是管理效率低下。湖南省原有的各城市商業(yè)銀行的職員大多是當(dāng)?shù)卣块T工作人員的親屬等，銀行業(yè)務(wù)操作不合理，“打白條”現(xiàn)象嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)管理存在嚴(yán)重的不合規(guī)現(xiàn)象。同時(shí)，各城市商業(yè)銀行總部機(jī)構(gòu)相對(duì)較臃腫，各行社總行機(jī)關(guān)人數(shù)占總?cè)藬?shù)之比與招商銀行(8.83%)、民生銀行(9.43%)相比較大，長(zhǎng)沙商行為 17.62%，株洲商行為 28.72%，湘潭商行為 22.14%，岳陽(yáng)商行為 30.16%。

三是發(fā)展能力不強(qiáng)。以客觀全面的眼光來(lái)審視，湖南省城市商業(yè)銀行的發(fā)展一定程度上還存在 “靠機(jī)遇、靠政策、靠政府”的“三靠”因素，創(chuàng)新能力、隊(duì)伍素質(zhì)還有很大提升空間。

（2）農(nóng)村社區(qū)銀行方面

一是農(nóng)村信用社的貸款比例不合理。為更好地控制農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定農(nóng)村信用社單一貸款客戶和最大十戶貸款余額占資本總額的比例最大分別為30%、150%。然而，湖南省信用社遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)比例。以長(zhǎng)沙縣星沙農(nóng)村信用社為例，其發(fā)放給經(jīng)閣鋁業(yè)、星沙集團(tuán)及關(guān)聯(lián)企業(yè)（人）貸款余額分別占該信用社資本總額的 227.1%、456.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的警戒線。

二是治理機(jī)制不完善。歷史的一些原因使得湖南農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系極為復(fù)雜，相當(dāng)一部分農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清晰，導(dǎo)致其治理機(jī)制不完善，主要表現(xiàn)以下兩個(gè)方面：第一，農(nóng)村信用社責(zé)、權(quán)、利不明確，相關(guān)行為主體無(wú)法合理地履行權(quán)利和義務(wù)，廣大農(nóng)村社員無(wú)法有效地開展監(jiān)督管理。第二，部分信用社職工代表大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)流于形式，形同虛設(shè)，部分信用社還存在“三會(huì)”領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)交叉的現(xiàn)象，導(dǎo)致權(quán)力過(guò)于集中，不能有效地進(jìn)行監(jiān)督。

三是村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢(shì)沒有得到充分發(fā)揮。從村鎮(zhèn)銀行股權(quán)來(lái)看，雖然民間資本參與了村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，但《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定最大銀行業(yè)機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)控股地位，使得村鎮(zhèn)銀行成為控股銀行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，不能獨(dú)立自主運(yùn)營(yíng)。此外，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》還規(guī)定單筆最大貸款比例不得超過(guò)注冊(cè)資本的5%，難以滿足一些中小微型企業(yè)的需求，影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的拓展。

四是村鎮(zhèn)銀行服務(wù)定位背離初衷。盡管村鎮(zhèn)銀行設(shè)立是以服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)為名義，但目前湖南的村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對(duì)象更多的是當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，涉農(nóng)貸款比例僅占一半。以祁陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行和桃江建信村鎮(zhèn)銀行為例，2009年兩家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款為49%，還不到貸款總額的一半。

三、加快和完善湖南社區(qū)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

1.對(duì)現(xiàn)有城鄉(xiāng)信用社進(jìn)行全面股份制改造，組建成為獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的社區(qū)銀行，[6]P100-104提高其發(fā)展活力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

股份制亦稱“股份經(jīng)濟(jì)”是指以入股方式把分散的，屬于不同人所有的生產(chǎn)要素集中起來(lái)，統(tǒng)一使用，合理經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，按股分紅的一種經(jīng)濟(jì)組織形式。湖南省現(xiàn)有的城鄉(xiāng)信用社存在的管理效率低下、市場(chǎng)開拓率低下、治理機(jī)制不完善等問題，主要是由于股份制改革不徹底造成的。銀行內(nèi)外部人情關(guān)系嚴(yán)重，人員工作積極性不高。因此，根據(jù)湖南省的實(shí)際情況，分區(qū)域采取不同的模式，其中長(zhǎng)株潭地區(qū)應(yīng)該大力鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入，將農(nóng)村信用社改造成為社區(qū)銀行。湘南地區(qū)和大湘西地區(qū)，可以先由大型商業(yè)銀行持股完成股份制改造，待條件成熟時(shí)，再引入民間資本，改造信用社為社區(qū)銀行。

2.引導(dǎo)民間資本參與組建社區(qū)銀行

一是引導(dǎo)非正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)改造成為社區(qū)銀行。目前，民間借貸在湖南較為盛行，存在一些從事資金交易的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)當(dāng)?shù)刂行∥⑿推髽I(yè)融資有一定的貢獻(xiàn)。因此，可以考慮由湖南省金融監(jiān)管部門在全國(guó)范圍內(nèi)選擇一家經(jīng)營(yíng)好、資金足、知名度高、信用好的企業(yè)作為社區(qū)銀行“發(fā)起人”，組織區(qū)域內(nèi)民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與社區(qū)銀行的組建，采取股份制，明確產(chǎn)權(quán)。

二是探索允許民間資本直接組建成立社區(qū)銀行。長(zhǎng)株潭地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，許多民營(yíng)企業(yè)家存在組建民營(yíng)銀行的愿望。因此，可以在完善相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，建立配套機(jī)制和規(guī)范的“準(zhǔn)入和退出”機(jī)制，按照現(xiàn)代企業(yè)制度，鼓勵(lì)民間企業(yè)資本組建社區(qū)銀行。[7]P69-73

3.科學(xué)定位組建和改造的社區(qū)銀行

社區(qū)銀行主要是以服務(wù)中小微型企業(yè)和社區(qū)居民。湖南省新成立或改造的社區(qū)銀行一定要明確服務(wù)對(duì)象，反對(duì)一味地追求規(guī)模擴(kuò)張。因此，湖南省金融監(jiān)管部門可以以兩型社會(huì)建設(shè)金融配套改革試點(diǎn)為依據(jù)，制定《湖南省社區(qū)銀行管理?xiàng)l例》。對(duì)新設(shè)立或改造的社區(qū)銀行規(guī)定一個(gè)資產(chǎn)規(guī)模上限，限制其經(jīng)營(yíng)范圍和區(qū)域，并根據(jù)情況逐步修改相關(guān)規(guī)定。在上級(jí)金融監(jiān)管和立法部門的允許下，可以探索立法強(qiáng)制村鎮(zhèn)銀行明確其經(jīng)營(yíng)范圍，使村鎮(zhèn)銀行更多地服務(wù)農(nóng)戶和中小微型企業(yè)。

4.制定湖南省社區(qū)銀行相關(guān)扶持政策和措施

一是優(yōu)化社區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。在社區(qū)內(nèi)主流新聞媒體宣傳企業(yè)信用的重要性，通過(guò)社區(qū)板報(bào)等形式普及居民信用意識(shí)，建立健全中小微型企業(yè)信用認(rèn)證體系，建立社區(qū)內(nèi)工商、稅務(wù)、銀行的企業(yè)信息共享機(jī)制。

二是加強(qiáng)相關(guān)政策引導(dǎo)。建立貸款規(guī)模與優(yōu)惠政策相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于給予中小微型企業(yè)貸款較多的社區(qū)銀行，給予稅收和行政性事業(yè)收費(fèi)優(yōu)惠。

5.強(qiáng)化對(duì)社區(qū)銀行監(jiān)管

一是在設(shè)立社區(qū)銀行時(shí)明確限制條件。要求新設(shè)立或改造的社區(qū)銀行其服務(wù)對(duì)象主要是普通居民和中小微型企業(yè)，并有存款保證金。

二是強(qiáng)化社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。在社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、市場(chǎng)退出等方面制定嚴(yán)格的操作程序。[8]P42加大社區(qū)銀行信息公開度，讓社會(huì)公眾監(jiān)督社區(qū)銀行，維護(hù)社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)秩序，防范區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

三是制定社區(qū)銀行考核評(píng)估辦法。重點(diǎn)考核社區(qū)銀行在社區(qū)內(nèi)中小微型企業(yè)和普通居民貸款的比例，對(duì)于考核優(yōu)秀的社區(qū)銀行給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于考核較差的社區(qū)銀行，考慮吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

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