楊亮　何永梅

摘 要：自從黨提出發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟建議以來，新農(nóng)村生活水平逐步提高，農(nóng)民收入穩(wěn)步增長。雖然與城鎮(zhèn)收入相比還有一定的差距，但是農(nóng)民也開始注重理財投資。新農(nóng)村是農(nóng)村與城鎮(zhèn)之間的橋梁，社會主義新農(nóng)村建設(shè)必然帶來當代農(nóng)村經(jīng)濟的飛躍發(fā)展。以遼寧省大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村的經(jīng)濟狀況為例，以實地調(diào)查研究并結(jié)合數(shù)據(jù)分析，對新農(nóng)村居民的理財狀況及發(fā)展前景進行了分析，并就新農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀提出了合理性建議措施，以幫助新農(nóng)村居民健康理財，合理消費，進一步促進農(nóng)村金融市場的健全與完善。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村；農(nóng)村金融；農(nóng)民；理財

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2014）15-0110-02

0 引言

隨著近幾年來國民經(jīng)濟的快速發(fā)展以及人民生活水平的提高，新農(nóng)村居民的收入及消費指數(shù)均大幅提升。由于農(nóng)民手頭持有的可分配財產(chǎn)增加，因此使得居民的理財意識和需求逐漸增強。而新農(nóng)村居民對理財知識的貧瘠，使得居民的理財效益達不到理想值，農(nóng)村金融市場的發(fā)展也受到了嚴重阻礙。研究新農(nóng)村金融市場狀況及新居民的經(jīng)濟狀況以及理財方式，通過調(diào)查研究數(shù)據(jù)，對新農(nóng)村居民金融理財市場進行分析，有助于幫助居民提高理財能力，使得財產(chǎn)保值甚至增值，同時也進一步推動了新農(nóng)村金融體系的完善。通過實地調(diào)查研究新農(nóng)村居民的收入水平、消費方向、理財方式可以了解目前新農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活水平，以及農(nóng)村居民在金融理財方面存在的缺陷與障礙，以幫助農(nóng)民有效地利用自有資源，獲取盡可能大的收益，同時也可以有效抵御各種市場風(fēng)險。通過調(diào)查新農(nóng)村的金融市場設(shè)施及服務(wù)可以了解新農(nóng)村金融組織體系，新農(nóng)村金融市場體系，新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，以便于發(fā)現(xiàn)新農(nóng)村金融市場開放的不足，并提出有效的措施為發(fā)展農(nóng)村金融，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力的支持。

1 調(diào)查內(nèi)容

本次調(diào)查主要通過對遼寧省大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民及農(nóng)村金融市場的調(diào)查。主要采用上街隨機抽樣問卷調(diào)查方式，主要針對當?shù)?0周歲以上的常住居民進行了調(diào)查。發(fā)放試卷300份，回收試卷263份，其中全部選一個選項的定為無效問卷，調(diào)查結(jié)束后，收回了221份有效問卷，回收有效試卷率為84.03%。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，近年來大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民的收入逐年增加，且新農(nóng)村農(nóng)村居民的人均月收入水平明顯高于周邊普通農(nóng)村居民收入。在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在新農(nóng)村的收入比以農(nóng)村未建成之前高出不少。

根據(jù)2014年國家統(tǒng)計局公布數(shù)據(jù)，2013年城鎮(zhèn)居民人均總收入29547元，農(nóng)村居民人均純收入8896元，2013年全國居民收入基尼系數(shù)為0.473。按農(nóng)村居民五等份收入分組，低收入組人均純收入2583元，中等偏下收入組人均純收入5516元，中等收入組人均純收入7942元，中等偏上收入組人均純收入11373元，高收入組人均純收入21273元。大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民人均純收入屬于全國中等偏上。

1.1 新農(nóng)村居民消費支出方向

調(diào)查結(jié)果顯示，不同年齡階段的群體消費支出方向存在很大的差別。以遼寧省大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村為例，除了必需的衣食住行以外，未婚青年13%左右的支出用于教育費用，20%左右用于其他商品和服務(wù)。已婚家庭多用于購置房屋及家庭設(shè)備，20%用于子女的教育費用；退休老人的支出多用于衣食和醫(yī)療保健，如醫(yī)療保健占25%左右，其他商品和服務(wù)占15%。據(jù)調(diào)查結(jié)果看來，與過去相比，新農(nóng)村居民、衣著、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、娛樂支出有所增加，醫(yī)療保健和其他商品和服務(wù)支出平穩(wěn)增加，表明新農(nóng)村環(huán)境的改善大大提高了新農(nóng)村居民的生活水平，同時減輕了居民的經(jīng)濟負擔，農(nóng)民對理財需求增加。

1.2 新農(nóng)村居民理財方式

調(diào)查結(jié)果中不難發(fā)現(xiàn)大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村居民的理財方式仍以儲蓄為主，未婚青年所持現(xiàn)金約占11%，固定資產(chǎn)投資占24%，儲蓄占30%，保險基金等理財產(chǎn)品占36%，已婚家庭所持現(xiàn)金占24%，儲蓄約占27%，固定資產(chǎn)的投資占20%，保險投資固定資產(chǎn)約占15%，等理財產(chǎn)品占33%，退休老人所持現(xiàn)金占30%，投資固定資產(chǎn)15%，儲蓄約占37%，其他理財產(chǎn)品占20%。

1.3 新農(nóng)村居民對理財?shù)囊庾R

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有83.5%的人認為理財很有必要，11.8%的人認為無所謂，4.7%的人認為完全沒有必要。而在對新農(nóng)村居民目前的理財狀況是否滿意這個問題調(diào)查中，有17.4%的人選擇很滿意，25.1%的人選擇一般，43.8%的人選不滿意，13.7%的人選擇不知道。在對新農(nóng)村居民理財?shù)谝贿x擇的調(diào)查結(jié)果顯示，53%的人選擇儲蓄或國債，19.7%的人選擇購買固定資產(chǎn)，12%的人選擇購買其他理財產(chǎn)品，15.4%的人選擇其他用途。在理財途徑調(diào)查顯示，新農(nóng)村居民表示他們主要通過獨自操作和親朋好友幫助。在理財意識的主要影響因素中，有57.4%的人認為是投資所占收入比，14.3%的人認為是家庭因素，13.5%的人認為是收益及風(fēng)險的平衡，12.1%的人認為是相關(guān)政策和理財知識的因素，其他因素占2.7%。

從以上結(jié)果可以看出，新農(nóng)村居民大部分缺乏理財意識，雖然他們的閑散資金增加了，生活水平提高了，理財需求更加旺盛了，但是他們的理財能力及理財方式都很欠缺。另一方面，其中有一部分人心里還是比較接受理財產(chǎn)品，有意識要提升自己的理財能力，以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。

2 影響新農(nóng)村居民理財因素的分析

2.1 受教育程度

由于農(nóng)民受教育程度偏低，導(dǎo)致他們現(xiàn)在看待理財?shù)膽B(tài)度與看法。由于新農(nóng)村家庭普遍決策人年紀偏大，受教育程度偏低。數(shù)據(jù)顯示受教育程度越高，越能辨證的看待理財產(chǎn)品。例如，在大連甘井子區(qū)某新農(nóng)村調(diào)查顯示，因為農(nóng)民的受教育程不同，理財方式差異很大。調(diào)查人數(shù)中約有10%的農(nóng)民具有大專及以上學(xué)歷，他們理財方式多元化，其中大部分選擇組合投資，分散風(fēng)險；而約占50%的人初中及高中學(xué)歷，他們的理財方式更加集中，這主要是由于他們的職業(yè)和社會經(jīng)驗不同，一部分人選擇實業(yè)投資，一部分人選擇儲蓄，少數(shù)一部分人選擇股票等理財產(chǎn)品。其余的人具有小學(xué)及以下學(xué)歷的，多為老年人及退休者，他們的理財方式比較單一，一般集中選擇儲蓄或者國債。受教育程度越高，了解理財相關(guān)的專業(yè)知識及對金融市場的變化及相關(guān)政策信息變化的渠道更加廣泛，理財觀念比較開放，因此更能理性理財。

2.2 決策人的年齡

決策人的年齡不同在選擇理財方式的過程中有很大不同，青年人對理財產(chǎn)品的抗風(fēng)險能力最強，盡管他們的收入不高，社會經(jīng)驗也不豐富，但是他們的經(jīng)濟壓力小，可支配資金占收入比重大，因此更加追求高收益，去選擇股票，實業(yè)投資等，而放棄那些低收益產(chǎn)品。中年人收入水平比青年人高而且比較穩(wěn)定，但是中年人因為要贍養(yǎng)父母，撫養(yǎng)兒女，經(jīng)濟壓力大，他們一面渴望改善生活條件，一面又追求生活的穩(wěn)定，他們也具有一定的抗風(fēng)險能力，因此更傾向于選擇收益風(fēng)險均適中的理財產(chǎn)品，或者選擇組合投資。而老年人社會經(jīng)驗豐富，收入減少，同時又考慮到年齡的因素，更加追求資產(chǎn)的保值，在選擇理財方式過程中更加小心謹慎，規(guī)避風(fēng)險，一般傾向于選擇穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品，如儲蓄、保險、國債等。

2.3 新農(nóng)村金融市場的理財產(chǎn)品的透明度

新農(nóng)村居民的信息來源少，在選擇理財產(chǎn)品的時候大多愿意選擇知名度高的理財產(chǎn)品，如定期儲蓄和國債，而像“約定轉(zhuǎn)存”、“教育儲蓄”、“分項儲蓄”、“交替儲蓄”等這些儲蓄方式很少被人知曉，而事實上，人們通常選擇的都不是真正適合自己的儲蓄方式，活期和定期通常情況下都不能使資產(chǎn)得到保值或者增值。而想股票，債券，基金等理財產(chǎn)品的透明度的原因，更少為人所知，這不僅不利于農(nóng)村居民理財發(fā)展，更加阻礙了新農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

3 新農(nóng)村理財發(fā)展建議對策

綜合考慮新農(nóng)村居民目前的收支與消費狀況、理財市場發(fā)展及新農(nóng)村金融市場建設(shè)需求，針對目前新農(nóng)村居民的理財現(xiàn)狀提出了一些建議，幫助農(nóng)民合理規(guī)劃理財。

3.1 增強投資理財教育

目前新農(nóng)村居民的收入水平不斷提高，但是消費偏低，理財意識不強。主要是農(nóng)民對理財還是很陌生，跟愿意把錢儲蓄存放在銀行理。政府應(yīng)加大力度對農(nóng)民理財教育，新農(nóng)村金融機構(gòu)對理財產(chǎn)品宣傳推廣工作做到位，增強理財產(chǎn)品的透明度。農(nóng)民應(yīng)該樹立理財意識，增加理財投資，增強資產(chǎn)保值意識，拓寬理財產(chǎn)品與知識的信息獲取渠道。

3.2 開發(fā)適合新農(nóng)村居民的理財產(chǎn)品

新農(nóng)村的經(jīng)濟正處于蓬勃發(fā)展時期，經(jīng)濟實力處于城鎮(zhèn)和農(nóng)村之間，因此針對這種現(xiàn)狀，金融機構(gòu)應(yīng)多開發(fā)適合新農(nóng)村居民購買的理財產(chǎn)品。盡可能多地開發(fā)迎合農(nóng)村居民心里，操作簡便，風(fēng)險低，手續(xù)費少的理財產(chǎn)品。同時金融機構(gòu)應(yīng)注意產(chǎn)品的服務(wù)及推廣。做到理財交易的公開、公平、公正，取得新農(nóng)村居民的信賴。

3.3 實現(xiàn)組合投資

農(nóng)民理財普遍選擇儲蓄投資，儲蓄雖然風(fēng)險低，收益穩(wěn)定，但是卻無法保證居民的資產(chǎn)實現(xiàn)保值甚至增值。新農(nóng)村當前的收入日益增加，農(nóng)民應(yīng)該提升自己的理財能力，盡可能多的涉及理財產(chǎn)品，對于每一種理財產(chǎn)品的詳細情況要掌握清楚，如股票、債券、基金、保險等都可以實行組合方式，選擇最適合的投資組合方式實現(xiàn)合理理財。

3.4 政府加強新農(nóng)村金融市場的監(jiān)管

新農(nóng)村金融市場開發(fā)不足，很多相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，導(dǎo)致一些非法機構(gòu)鉆法律的空子，欺騙廣大農(nóng)民。政府應(yīng)該加強對金融市場的監(jiān)管力度，營造一個良好的金融理財交易的氛圍。切實保障人民群眾的利益。有利于我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，推進農(nóng)村金融經(jīng)濟的進一步發(fā)展與健全。

4 總結(jié)

新農(nóng)村居民普遍缺乏理財意識和理財能力。要想新農(nóng)村推廣理財產(chǎn)品和理財方案，首先要提高農(nóng)民的理財意識，想方設(shè)法讓農(nóng)民從心里重視理財。新農(nóng)村金融理財市場是一個尚未開發(fā)的市場。只要不斷改善新農(nóng)村理財設(shè)施及服務(wù)，開設(shè)適合居民的理財產(chǎn)品，提供專業(yè)的理財團隊，和農(nóng)民自身理財意識及能量的提高，農(nóng)村金融市場就會有大好的前景。

通過對大連市甘井子區(qū)某新農(nóng)村分析，了解當?shù)匦罗r(nóng)村目前的收支狀況，理財觀念，影響因素及金融市場狀況。并就調(diào)查結(jié)果分析了當?shù)匦罗r(nóng)村金融理財市場。對金融機構(gòu)以及居民提出了合理的建議。主要從以下五個方面著手：（1）增加新農(nóng)村居民收入，隨著農(nóng)民手中可支配的財產(chǎn)的增多，決定金融理財產(chǎn)品的抗風(fēng)險能力的越強，可支配財產(chǎn)越多，抗風(fēng)險能力越強。（2）提高農(nóng)民的受教育程度，填補金融理財知識。（3）增加農(nóng)村金融市場的渠道，避免出現(xiàn)與市場信息不對稱，目前社會中的電視，網(wǎng)絡(luò)等媒體時有報告錯誤虛假信息，或者向公眾夸大收益，隱瞞風(fēng)險的存在。導(dǎo)致新農(nóng)村居民不敢輕易相信理財產(chǎn)品。（4）針對新農(nóng)村居民，制定適合新農(nóng)村居民的理財產(chǎn)品。（5）完善社會保障制度，減少農(nóng)民在子女教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的后顧之憂，進一步增加農(nóng)民理財份額，同時增強他們抗御金融風(fēng)險的能力。

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