巫燕飛

近年來，為解決低收入農戶發(fā)展缺資金，農村金融機構想服務缺平臺的問題，浙江省衢州市積極探索農村金融服務與低收入農戶增收的結合點，先后創(chuàng)建“村級擔保公司”、“來料加工擔保互助會”、“易地搬遷投資公司”等融資新平臺，多渠道多形式引導財政、金融機構、農戶及社會各類資金投入扶貧開發(fā)，有效地拓寬了貧困村建設的融資渠道，促進了低收入農戶增收。

據(jù)統(tǒng)計，截至今年5月末，通過三大平臺的運作，全市農村合作金融機構共向14786戶低收入農戶發(fā)放扶貧助困小額貼息貸款，貸款余額為6.07億元，比年初增加4484戶1.9億元，其中低收入農戶貸款同比增長31.25%，連續(xù)兩年高于農戶貸款同比增速。

“村級擔保公司”助跑產業(yè)發(fā)展

針對農戶特別是低收入農戶發(fā)展農業(yè)生產缺資金、銀行貸款擔保難的問題，2010年5月，衢州市衢江區(qū)高家鎮(zhèn)劃船塘村抓住成為國家級資金互助組織試點村契機，籌集資金50萬元（其中國家級資金互助組織試點村補助資金30萬元、農戶入股籌集資金20萬元），組織創(chuàng)建了全市首家村級農業(yè)擔保有限公司，為入股農戶提供貸款擔保服務。

擔保公司成立后，衢江區(qū)農村信用合作聯(lián)社根據(jù)擔保公司的注冊資金，按照1：10的放大倍數(shù)為該公司農戶會員提供貸款。自村級擔保公司成立以來，累計已為該村低收入農戶提供擔保214批次、貸款額500多萬元，為全村農戶擔保1000多萬元，有力地支持了該村種植、養(yǎng)殖、來料加工等產業(yè)的提升發(fā)展，有效促進了低收入農戶增產增收。

村民何柑土以前務農年毛收入約為5000元左右，只夠基本溫保。2010年從擔保公司獲得銀行貸款30萬元后，他開始養(yǎng)殖黃牛，至今已養(yǎng)殖黃牛100來頭，年收入達到50多萬元。

“易地搬遷投資公司”助圓安居夢

易地搬遷是扶貧工作中資金需求量最大的工作。對于衢州這樣一個經濟欠發(fā)達地區(qū)，僅靠財政資金和農戶自有資金投入顯得捉襟見肘。即便是勉強建成，小區(qū)配套也因會資金不足而難以及時建設到位，嚴重影響搬遷群眾的生產生活。為此，近年來衢州市各地積極創(chuàng)新，通過由政府牽頭成立的“易地搬遷投資公司”， 組織搭建融資平臺，與農發(fā)行、信用社、郵儲銀行等銀行尋求合作，擴大金融資金對易地搬遷工程的投入。

龍游縣農辦依靠財政投入的1000萬元啟動資金成立奔康投資公司，共獲得省農發(fā)行1.2億元的融資額度，破解了易地搬遷小區(qū)建設啟動資金難的問題。常山縣趙家坪搬遷小區(qū)建設由該縣農辦牽頭、縣城東新區(qū)（城投公司）管委會為業(yè)主單位聯(lián)合向農發(fā)行等商業(yè)銀行進行貸款融資，該項目共獲得農發(fā)行2.6億元信貸支持。此外，龍游、常山等地的“易地搬遷投資公司”還積極尋求與當?shù)剞r村信用聯(lián)社的合作，為農戶購房提供按揭貸款服務。據(jù)統(tǒng)計，近五年來，衢州市共建成搬遷小區(qū)47個，搬遷點232個，搬遷16760戶57577人。各級財政補助易地搬遷資金3.8億元，通過政企銀合作，共帶動金融機構及社會資金投入22.3億元。

“來料加工擔保互助會”助推產業(yè)轉型

來料加工業(yè)是普遍適合低收入農戶創(chuàng)業(yè)增收的重要渠道，近年來在衢州呈“井噴式”發(fā)展態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，到2013年底，全市擁有一級來料加工經紀人1998名，從業(yè)人員27萬人，發(fā)放加工費25.3億元，比去年同期增長了13.1%。但隨著國內公共交通事業(yè)的迅猛發(fā)展，衢州原先的區(qū)位、勞動力成本等競爭優(yōu)勢正逐步被江西、福建、安徽等周邊地區(qū)取代，促使全市來料加工業(yè)邁向轉型發(fā)展的新階段。資金問題成為制約來料加工業(yè)轉型提升的“頭號”瓶頸，迫切需要政府幫助解決融資難問題。

5月13日，浙江省首個來料加工擔?；ブ鷷诳鲁菂^(qū)正式啟動運營，短短半個多月，就向28位會員發(fā)放貸款1680多萬元。該互助會按照“貸款快、程序簡、操作易”的原則，在汲取本地其他互助擔保公司運行模式優(yōu)點的基礎上，結合來料加工發(fā)展實際，采用“股份制+合作制”全新運行模式。股份制，即部分會員和互助會共同出資入股成立互助經營公司，由公司為會員提供貸款擔保、產品展示展銷等服務；合作制，即互助會會員享有要求互助經營公司為其發(fā)展來料加工所需貸款提供擔保、產品展示展銷和其他服務的權利。

目前，該互助會有正式會員75名，來料加工互助經營公司注冊資金500萬元，其中由6名會員出資340萬元，互助會出資160萬元（財政出資150萬元，包括入股110萬，風險金40萬元；會員入股資金50萬元）?？鲁菂^(qū)農村商業(yè)銀行按注冊資金放大8倍的比例予以放貸，每年可按銀行基準利率向會員提供4000萬元貸款。同時，區(qū)財政還對40萬元（含40萬元）以內的來料加工貸款給予基準利率40%的貼息。這種運轉模式既有利于互助經營公司快速形成決議，提高擔保效率，又能體現(xiàn)擔保互助會會員間擔保資金的互助性，既解決了大多數(shù)普通會員的小額貸款，又解決了轉型期大戶的資金需求。

政府發(fā)力促平臺穩(wěn)步發(fā)展

三大創(chuàng)新平臺最核心的作用是為貸款人提供擔保，降低準入門檻，同時也大大簡化了貸款手續(xù)，深受農戶歡迎。為此，衢江區(qū)區(qū)長親自召集工商、銀行、農辦（扶貧辦）、民政等部門召開協(xié)調會，最后政府下抄告單正式批準成立全市首家村級農業(yè)擔保公司。之后易地搬遷公司、來料加工互助會的成立，也是在黨委政府強有力的推動下組織建立起來的。

組織建立起來后，政府為這三個平臺投入了財政資金，財政性注冊資金分別達到60%、100%和22%，柯城區(qū)政府還另外對來料加工互助經營公司投入40萬元的風險金。通過財政資金的投入，吸引了農戶、金融機構和社會資金的大量投入，較好地發(fā)揮了“四兩撥千斤”的杠桿作用。

最后，政府還為三大平臺出臺了與之相配套的優(yōu)惠政策，把扶貧小額貼息貸款、來料加工以獎代補等優(yōu)惠政策進行了有機結合，調動農戶貸款積極性。為了確保來料加工經紀人能獲得基準利率的貸款，柯城區(qū)政府還專門劃撥給農商行2000萬元財政性資金存款，提高銀行讓利于民的積極性。

創(chuàng)新平臺破解金融扶貧難題

三大創(chuàng)新平臺把農戶、協(xié)會、金融機構三方結合成為利益共同體，實現(xiàn)互利共羸。公司的成立破解了農戶貸款擔保難的問題，方便了農戶貸款，受到了廣大農戶的歡迎。同時，增加了農戶融資額度，減少了農村資金外流， 促進了農村金融機構的農村優(yōu)質客戶群培育。雖然目前單筆業(yè)務額度還偏小，但貸款業(yè)務覆蓋面更廣了、優(yōu)質客戶更多了，降低了金融風險，給農村金融機構帶來了長期效益。

組建上，加入村級農業(yè)擔保公司或來料加工擔?；ブ鷷?，只要繳納2000元或5000元便可入股成為會員，會員個人無需提供擔保即可獲得貸款，極大地方便了農民貸款。來料加工擔?；ブ鷷m然成立時間短，但會員入會積極性不斷攀升，剛成立時有69名會員，運行一個月不到增加到75名，還有很多來料加工經紀人紛紛要求入會。創(chuàng)新平臺不僅打通了金融扶貧的最后一公里，也破解了農戶想貸貸不了，金融機構想放不敢放的困局，低收入農戶參與產業(yè)發(fā)展脫貧致富的主體作用得到充分發(fā)揮。

運營上，公司股東都是本村村民或是協(xié)會會員，相互間知根知底，股東數(shù)量雖然不多但凝聚力強，能充分發(fā)揮集群與協(xié)作效應。無論是村級擔保公司還是來料加工擔保互助會，會員之間都按照自愿原則結成擔保互助組，每組會員人數(shù)為4-6人。這樣的組織構架使得負有連帶責任的會員會互相提供市場信息，并相互提供人力方面的幫助，或者阻止高風險項目的實施，杜絕利用貸款參與賭博等。到目前為止，在三大公司擔保的貸款中，未發(fā)生一起不良貸款。

風險上，平臺的信用環(huán)境好，實現(xiàn)了信貸風險的轉移與分擔。公司為會員提供擔保，對會員的人品、家庭關系、經濟狀況、生產項目、生產能力等各方面情況的掌握了解都能夠比較實事求是、客觀公正，發(fā)放貸款項目安全系數(shù)高。即便發(fā)生不良貸款，擔保公司也可以很容易在本村范圍內或本區(qū)域范圍內將違約戶的財物拿來處理，使得原本對于金融機構無用的擔保抵押物，通過擔保公司的擔保變得可用。既減輕了農村金融機構的工作成本，又實現(xiàn)了信貸風險的轉移。

此外，三大創(chuàng)新平臺充分發(fā)揮了村級組織和協(xié)會組織的作用，大大降低了農村金融機構放貸成本。衢江區(qū)農信聯(lián)社負責人表示，劃船塘村的擔保公司運行正常后，信用社還將根據(jù)公司貸款發(fā)放量獎勵一定的工作經費，用于支持公司日常運行?？鲁菂^(qū)來料加工擔保互助會與柯城農商行的成功合作現(xiàn)已成為三農融資的典范，該區(qū)現(xiàn)正在著手建立柑桔加工銷售、家庭農場等行業(yè)的融資平臺，引導加大涉農資金投放力度。

三大創(chuàng)新平臺變農戶單家獨戶向銀行貸款為組團貸款，直接給農戶帶來優(yōu)惠的貸款利率。通過易地搬遷公司與銀行合作，不僅讓農戶能和城里人一樣實現(xiàn)按揭購房，同時還能享受優(yōu)惠的住房貸款利率。龍游農村信用聯(lián)社向晨東小區(qū)安置戶發(fā)放還貸期限為10-15年的按揭貸款，貸款利率在基準利率的基礎上下浮20%，安置戶直接降低購房成本1000多萬元。來料加工擔?；ブ鷷闪?，會員不僅能貸到款，而且還可以獲得基準利率貸款，而此前正常情況下他們最多只能獲得按基準利率上浮30%的貸款，直接降低了融資成本。同時，他們還可以享受到政府的貸款貼息政策。