民間借貸需防違約風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸與銀行貸款相比，在某些方面的優(yōu)勢(shì)是明顯的：一是額度起點(diǎn)低，或大或??；二是手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活；三是可以隨需隨借；四是借貸門檻較低；五是可以即借即還，資金使用效率較高。凡此種種，不一而足。民間借貸的諸多優(yōu)勢(shì)，都吸引著一些民間資金在流動(dòng)，發(fā)生借貸關(guān)系，古往今來，無不如此。尤其是在近年來資金相對(duì)緊張的情況下，民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，從一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是對(duì)許多農(nóng)村地區(qū)及中小企業(yè)來說，民間借貸更是被經(jīng)常使用。

但不容忽視的是，由于民間借貸大多是在半公開甚至秘密進(jìn)行的資金交易，借貸雙方僅靠所謂的信譽(yù)維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無可靠的法律保障，民間借貸的諸多優(yōu)勢(shì)往往會(huì)變?yōu)槎贪?，?dǎo)致亂象叢生，一旦借貸雙方的某些因素發(fā)生變化，極易引發(fā)民事糾紛乃至刑事案件。這不但擾亂了金融秩序，使當(dāng)事人的利益受到侵害，也給社會(huì)帶來了不和諧的因素。

存在即合理。面對(duì)當(dāng)前民間借貸所出現(xiàn)的種種問題，倘若采取強(qiáng)硬措施，加以禁止和取締，那將事與愿違，也就是說，要解決民間借貸所出現(xiàn)的種種問題，堵不如疏，要采取民間自律、市場(chǎng)調(diào)節(jié)、社會(huì)監(jiān)督、制度約束、法律保障等多種切實(shí)可行的措施，及時(shí)地加以理順、加以規(guī)范、加以監(jiān)管，避免和減少違約風(fēng)險(xiǎn)。

一是借貸關(guān)系要合法。只有合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護(hù)。如果明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動(dòng)，仍予以出借的，國家法律不予保護(hù)，出借人不僅得不到債權(quán)，還會(huì)受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺詐、挾迫等手段使對(duì)方違心借貸的，則屬于無效民事法律行為。

二是要注意認(rèn)真考察。尤其是出借人要注意考察借款人的信譽(yù)和償還能力，切莫因礙于面子、聽信花言巧語或接受小恩小惠而盲目借款。

三是要確定合理的利率。高利貸歷來受到社會(huì)的強(qiáng)烈譴責(zé)，應(yīng)加以避免。借貸雙方可以根據(jù)借款的用途及其收益而約定利率，可適當(dāng)高于銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（含利率本數(shù)），超過部分的利息是不受法律保護(hù)的。

四是要提供必要的擔(dān)保。對(duì)于數(shù)額較大或存有風(fēng)險(xiǎn)的借款，應(yīng)履行擔(dān)保和抵押手續(xù)，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三人為其擔(dān)保，或要求借款人以存單、債券、機(jī)動(dòng)車、房產(chǎn)等個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押物。有些財(cái)產(chǎn)抵押，還應(yīng)到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。

五是要簽訂借貸協(xié)議。出借人必須與借款人訂立書面借貸協(xié)議，載明借貸雙方的姓名、借款種類、幣種、數(shù)額、時(shí)間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款，簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保存。

六是要及是催收到期款項(xiàng)。借貸到期，借款人要及時(shí)償還借款，做到講信用，好借好還。如果借款人到期不還，出借人要及時(shí)催收，按照我國《民法通則》規(guī)定，出借人向人民法院申請(qǐng)債權(quán)保護(hù)的訴訟時(shí)效期間為2年。如借款期滿后又經(jīng)過2年，出借人不能證實(shí)期間曾經(jīng)催收過的，法律不予保護(hù)。

七是要做到依法維權(quán)。如果借款人不講信譽(yù)，到期不還，甚至逃賬賴賬，債權(quán)人切莫采取打罵、恐嚇、威脅、強(qiáng)搶等過激的違法行為，而要正確運(yùn)用法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。必要時(shí)，可向人民法院提起訴訟，申請(qǐng)采取強(qiáng)制執(zhí)行措施。

（作者：吉林省通化市 叢然滋）endprint