借款人
- 借名貸款新規(guī)則下的銀行應對研究
貸款①涉及名義借款人、實際用款人等多方主體，法律關系復雜難辨，還款責任較難認定。這增加了貸款追償難度，成為金融機構(gòu)不良資產(chǎn)形成的重要原因。因此，準確界定借名貸款的法律關系，促進金融機構(gòu)采取有效措施保全信貸資產(chǎn)，有利于金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營和貸款市場良性發(fā)展。司法態(tài)度直接影響到金融機構(gòu)的放貸業(yè)務，金融機構(gòu)應密切關注金融審判對市場交易行為的評價以及民事責任的認定，以規(guī)范操作方式，合法經(jīng)營，規(guī)避風險。一、借名貸款規(guī)則的新變化借名貸款案件審理的關鍵在于還款責任主體的確定
金融發(fā)展研究 2023年9期2023-10-19
- 關于“債”的事兒，你必須知道
機關予以沒收。借款人去世，找誰要債？答：借款人不幸去世，如果借款人留有遺產(chǎn)的，債權(quán)人可以找到借款人的繼承人，在繼承遺產(chǎn)范圍之內(nèi)要求償還借款。如果借款人沒有遺產(chǎn)的，那么這個借款人的繼承人是沒有義務還錢的。欠債不還，違法嗎？答：欠債不還，一般不構(gòu)成犯罪，但是如果債權(quán)人起訴到法院，法院作出還錢的判決后，你有錢拒不償還的，會構(gòu)成拒不履行生效判決罪。網(wǎng)貸逾期不還，收到律師函怎么辦？答：欠網(wǎng)貸，逾期不還，收到律師函后不要緊張，律師函只是起到告知作用，本身并沒有強制性。
新傳奇 2021年2期2021-01-25
- 揭秘貸款黑中介的“套路”
資料”的方法幫借款人解決“銀行流水不夠、收入不達標”等資質(zhì)困難。然而，當你拿著造假資料申請貸款時，潛在風險非常大。一方面，如果造假材料被金融機構(gòu)識破，你不僅會被拒貸，還會被金融機構(gòu)列為黑名單；另一方面，你的相關信息還可能會被“黑中介”拿去為其他人申請貸款，造成個人信息泄露，產(chǎn)生不良后果。圈套二 “無須審批”“黑中介”一般將行騙目標鎖定在收入不穩(wěn)定人群身上，常常假借“1分鐘辦理、無須審批”“僅憑身份證，當天可放款”等噱頭吸引借款人注意。從實際結(jié)果看，借款人拿
農(nóng)家參謀 2020年12期2020-12-29
- 基于博弈論的小額信貸公司可持續(xù)經(jīng)營策略研究
險.具體而言，借款人如果對其他借款人還款能力以及小額信貸公司基本面的預期都較低的話，借款人會因擔心小額信貸公司破產(chǎn)清算而選擇策略性違約，當大量借款人都存在這一想法時，小額信貸公司會因較高的違約率而陷入困境，這種現(xiàn)象被稱為恐慌性逃債(borrower runs)[3].借款人之間協(xié)調(diào)失靈而引發(fā)的恐慌性逃債對小額信貸公司持續(xù)經(jīng)營的影響往往是致命性的.當借款人和小額信貸公司都處于財務困境，且借款人違約的機會成本較低時，借款人會策略性地拖延還款或者違約導致借款人之
華中師范大學學報（自然科學版） 2020年6期2020-12-29
- “職業(yè)放貸人名錄”設置的風險防范與功能發(fā)揮
職業(yè)放貸人” 借款人 風險防范一、問題的提出：為什么要規(guī)制“職業(yè)放貸人”（一）“職業(yè)放貸人”帶來的社會危害放貸環(huán)節(jié)主體混亂，實踐中存在多戶頭轉(zhuǎn)賬、相互拆借的情況。催討環(huán)節(jié)易產(chǎn)生暴力行為，當借款人無力償還時，放貸人輕者騷擾借款人的正常生活，重者采取恐嚇、毆打、非法拘禁、強制處置財產(chǎn)等違法手段進行逼討。居間環(huán)節(jié)多存在違法情形，中介方提供借貸合同公證、訴訟法律服務、債務催繳、房屋抵押出售等一條龍服務;部分放貸人通過線上線下搭建平臺，以高回報為誘餌吸收公眾存款，存
法制與社會 2020年30期2020-11-18
- 重復博弈下借款人違約風險研究*
一定的可行性.借款人的違約風險作為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的最主要經(jīng)營風險根源，吸引了眾多國內(nèi)外學者的研究目光.Herzenstein等(2011)[5]研究發(fā)現(xiàn)文字描述可以提高借款成功率，但是過多文字描述的借款訂單違約風險反而會更高.Duarte等(2012)[6]發(fā)現(xiàn)借款人的長相好看或者值得信任可以提高借款成功率.李昌榮等(2015)[6]分別建立了借款人和投資人之間的靜態(tài)和動態(tài)博弈模型得出事前繳納違約金可以減少違約行為.談超等(2014)[8]通過建立借款人和
經(jīng)濟數(shù)學 2020年3期2020-11-02
- 住房按揭貸款逾期風險識別與管理研究
——基于借款人學歷視角的實證檢驗
國際通常做法，借款人逾期期數(shù)達到90天則視為還款違約，而違約意味著住房抵押貸款可能演變成壞賬及損失，危及貸款資金安全，還可能引發(fā)住房抵押貸款市場的“蝴蝶效應”。為此，監(jiān)管部門和學術(shù)界也在積極尋求信貸風險識別、預警和防控的可行路徑。顯然，無論在住房商業(yè)貸款和住房公積金貸款個人信用評級體系中，受信方學歷水平都備受授信方關注。在住房抵押貸款市場中，金融機構(gòu)如此重視借款人學歷，是否存在科學依據(jù)，其內(nèi)在機制又是如何？為了回答這一問題，本文通過收集我國某重點城市200
浙江工商大學學報 2020年4期2020-08-14
- SQL之異曲同工審計查詢技巧
b on a.借款人姓名=left（b.姓名，6）Where b.姓名 is null order by 姓名”語句，能夠得到“小額貸款信息表”與“貧困戶信息表”的差集，從而揭示非貧困戶違規(guī)享受小額扶貧貸款政策的問題疑點。如果將Left join 前后表及相應字段互換位置，同時將Left join 改為Right join，亦能得到相同的查詢效果。去掉Where子句或者用is not null，則實現(xiàn)的是集合交運算，能夠得到兩個表中相同的數(shù)據(jù)集。要查詢貧困
理財·經(jīng)論版 2020年4期2020-06-19
- 女性借款人對降低網(wǎng)貸市場違約風險有積極效應嗎？
——來自“拍拍貸”的實證研究
任務是有效披露借款人的借款信息，提供甄別異質(zhì)性借款人風險特征的信號，解決信息不對稱問題。在中國傳統(tǒng)社會中，女性更多地被定性為家庭角色而不是社會角色，“男主外女主內(nèi)” “賢妻良母”等思想根深蒂固。自新中國成立以來，尤其是改革開放以后，黨和政府充分調(diào)動和發(fā)揮女性參與經(jīng)濟建設的積極性，女性地位逐步得到提高，女性的社會角色也越來越受到關注。但女性仍易在傳統(tǒng)借貸機構(gòu)遭受性別歧視(5)Barasinska N , Sch?fer D, Is Crowdfunding
濟南大學學報（社會科學版） 2020年2期2020-04-10
- 地理距離、信息不對稱與借款人違約風險
余家。方便獲取借款人的有效信息以及貸后追蹤(2)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》第十六條規(guī)定：網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息采集、核實、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風險管理及網(wǎng)絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。。理論上貸款人與借款人之間的地理距離越遠，其信息的收集和監(jiān)測成本就越高，進而會對違約概率產(chǎn)生影響。在網(wǎng)絡借貸市場中，越來越多的平臺采取線上線下相結(jié)合的方式進行借貸，地理距離是否也
山東大學學報（哲學社會科學版） 2020年1期2020-03-09
- 上汽通用汽車金融公司信貸風險管控研究
款，貸款到期時借款人拒絕償還，對于此類案件需要起訴借款人對貸款進行追回，訴訟時效最少需要兩個月左右，一般追回貸款的時間為半年到一年，雖然通過訴訟對追回貸款有了法律保障，但是訴訟的手段有時效的問題，影響汽車金融公司在一定時間內(nèi)的資金使用，而且法律訴訟還存在案件無法解決的風險，汽車金融公司應該對借款人的資金狀態(tài)足夠關注，提前對風險進行管理，盡量避免通過法律訴訟的手段追回貸款。（三）上汽通用汽車金融公司信貸風險管理現(xiàn)狀上汽通用汽車金融公司較為關注貸后的信貸風險管
大眾投資指南 2019年15期2019-12-19
- 非法催收貸款行為的刑法規(guī)制
不合法的手段向借款人施壓，要求他們盡快補齊貸款，如果借款人不配合，非法催收人則采取干擾企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的方式，使企業(yè)不能正常的經(jīng)營，給社會的秩序帶來了一定的危害。2.嚴重損害司法公信力在立法中，強制執(zhí)行權(quán)是屬于國家重要的一項權(quán)力，如果達到貸款的還款期限的情況下，借款人還沒有補償還款，那么國家的人民法院則可以行使強制執(zhí)行權(quán)對借款人進行催收貸款。但是，催收人以牟利為主要目的對款人進行強制的催收，則會損害借款人的合法權(quán)益。此外，當催收人所采用的強制執(zhí)行權(quán)利高于人民法
法制博覽 2019年23期2019-12-14
- 淺論借戶貸款情形下隱名代理的法律適用
用。但因為實際借款人資質(zhì)條件受限導致無法以自身名義申請銀行貸款，“借戶貸款”由此產(chǎn)生。“借戶貸款”實際上違反了金融管理秩序，正因為實際借款人并不具備取得貸款的條件，導致實際借款人在取得貸款后也很難有能力如期償還貸款利息及本金，這種貸款方式掩蓋了信貸過程的真實性，容易導致金融貸款難以追回風險。二、“借戶貸款”糾紛中的案例特征通過大數(shù)據(jù)檢索“借戶貸款”案件發(fā)生率來看，特別是近五年來全國類案數(shù)量達到2760件，單2017年一年即達到609件。“借戶貸款”現(xiàn)象的激
法制博覽 2019年29期2019-12-13
- 民間借貸案件中超出法律規(guī)定上限部分利息的返還問題研究
中解決，還是由借款人另案提起訴訟，現(xiàn)行法律、法規(guī)對此并沒有明確的規(guī)定，司法審判實踐中的做法也不盡相同。一、我國現(xiàn)行法律對借貸雙方利率的規(guī)定2015年9月1日實施的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱“《規(guī)定》”)第二十六條對現(xiàn)行的借貸利率做出了規(guī)定，劃出了24%和36%兩條“高壓線”，對于該條款的準確理解，有利于解決上述利息返還問題。根據(jù)《規(guī)定》第二十六條可將利率區(qū)間分為司法保護區(qū)、自然債務區(qū)和無效返還區(qū)三個區(qū)域。第一個區(qū)間
法制博覽 2019年29期2019-12-13
- 關于網(wǎng)貸服務機構(gòu)向借款人收取服務費的合法及合理性分析
網(wǎng)貸服務機構(gòu)向借款人收取服務費的種類和方式也在逐漸增加。在交易過程中，出現(xiàn)了部分網(wǎng)貸服務機構(gòu)違規(guī)收取費用，還產(chǎn)生了部分借款人不知網(wǎng)貸服務機構(gòu)收取費用是否合法因而盲目投訴的行為，雙方之間存在較大爭議。本文擬對目前網(wǎng)貸服務行業(yè)中常見的網(wǎng)貸服務機構(gòu)的幾種收費方式進行分析，希望能夠?qū)W(wǎng)貸服務機構(gòu)規(guī)范自身行為、依法合規(guī)收取費用、保護借款人合法權(quán)益有所助益。一、網(wǎng)貸服務機構(gòu)的服務行為分類網(wǎng)貸服務機構(gòu)，主要網(wǎng)絡借貸信息中介服務和助貸服務。其中網(wǎng)絡借貸信息中介服務，是為自
智富時代 2019年10期2019-12-09
- 基于信息甄別模型的商業(yè)銀行學生貸款研究①
分析，并對學生借款人數(shù)據(jù)進行實證分析。道德風險模型是經(jīng)平新喬(2009)實證的，與我國信貸市場真實均衡更相近的模型，本文嘗試將其應用于解釋學生貸款信息不對稱方面并加以驗證。信息甄別模型則與學生貸款市場的實際較為相符，即貸款人事先提出幾份有區(qū)別的合約，借款人從中挑選自己所能選擇的、使自身效用最大化的合約，該模型便是探討此時的均衡情況。對學生借款人進行數(shù)據(jù)實證分析，是學生貸款研究領域有所缺失的部分，本文對該領域進行了補全。1 文獻綜述已有相關文獻涉及信貸市場信
中國商論 2019年18期2019-10-11
- 為他人做擔保可能影響個人征
心并不多余。在借款人向銀行申請貸款時，銀行為保證自己的資金安全都會要求借款人尋找一個收入穩(wěn)定且具有還款能力的人做擔保，或者借款人通過銀行合作的擔保公司進行貸款申請和流程辦理，這樣的“擔保關系”屬于一種連帶責任關系。如果借款人違約，一切責任就由擔保人承擔。如果借款人是通過銀行申請的貸款，那么擔保人需要償還借款人所欠下的借款，而且個人的信用記錄也同時會受到影響。此案例中若作為擔保人的小周在規(guī)定的時間內(nèi)將欠款還清，那么個人征信記錄里就不會造成不良記錄。否則在銀行
華聲文萃 2019年2期2019-09-10
- P2P網(wǎng)絡借貸的定價差異分析
交易效率，也為借款人（資金需求者）采用多元化定價方式創(chuàng)造了條件[1]。固定價格定價和拍賣定價是當前國際上兩種主流的P2P網(wǎng)絡借貸定價機制，現(xiàn)有文獻不乏對這兩種定價機制的比較[2]，然而在相關領域中尚未發(fā)現(xiàn)有關拍賣定價、固定價格定價與借款人定價這三種定價機制之間的對比研究。拍賣定價是由貸款人（資金提供者）通過拍賣方式確定利率，根據(jù)借款人的需求情況隨時叫停拍賣，并將叫停時的利率作為借款利率，即當借款人的借款需求被滿足時，交易或拍賣被“關閉”。因此，招標停止時的
財會月刊 2019年14期2019-07-18
- 互聯(lián)網(wǎng)金融P2P貸款違約風險評估、貸款期限和風險溢價
問題可以通過對借款人商業(yè)信用進行定期監(jiān)測來緩解，但在互聯(lián)網(wǎng)借貸環(huán)境中因借貸雙方無法真實見面，難以從根本上解決這種信息不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融P2P平臺主要采用以下方式降低由于信息不對稱所產(chǎn)生的貸款風險：第一，確定借款人的信用等級，并對借款人進行FICO評分，初步篩選出潛在的高風險借款人，同時規(guī)定能夠參與借款的最低FICO許可標準。第二，限定借款人借款金額上限，P2P貸款本質(zhì)上屬于小額貸款，一旦借款人出現(xiàn)違約行為，P2P平臺的損失也較小。第三，P2P平臺為貸款人提
財經(jīng)論叢 2019年7期2019-07-11
- 互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式下P2P借款人信用風險分析
員，對于P2P借款人的信用審核都是依賴借款人上傳的資料，信用等級很大程度是依靠風控人員和審核人員的判斷，滿足不了投資者對資金的安全管理。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式下P2P借款人信用風險分析研究，為借款人的信用風險預測提出一些有效的信用評估建議，旨在解決對借款人的信用風險進行合理的評價，為以后類似事件提供參考。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；P2P消費金融模式；借款人；信用風險隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得到了快速的發(fā)展，中小型企業(yè)面對的競爭壓力逐漸增加，中小
青年時代 2019年14期2019-06-20
- 三大產(chǎn)業(yè)借款人在P2P網(wǎng)貸市場中的融資可得性研究
許多信用良好的借款人無法獲得貸款或融資成本增高。而很多資信狀況較差的借款人為了提高借款可能性會虛構(gòu)自己的信息，進而造成逆向選擇、信用風險和道德風險提升、資金配置效率下降等諸多問題。在此背景下，本文選擇借款人的行業(yè)信息作為研究對象，探究分屬三大產(chǎn)業(yè)的借款人在P2P網(wǎng)貸市場中進行融資活動時是否受到來自投資人的歧視。中國在古代是典型的身份社會，“士農(nóng)工商”的劃分深入國民思想；在世界范圍內(nèi)，人們對于個人所從事的職業(yè)、所屬行業(yè)也廣泛存在偏見。因此，關注不同產(chǎn)業(yè)類型劃
消費導刊 2019年23期2019-06-19
- 鄉(xiāng)城流動借款人信用風險與空間收入差異決定
角研究鄉(xiāng)城流動借款人的信用風險與空間收入差異決定。基于某網(wǎng)絡貸款平臺2015年末到2018年初的全部網(wǎng)絡借貸樣本，我們發(fā)現(xiàn)借款人具有明顯的鄉(xiāng)城流動特征。根據(jù)居住地址和身份證地址，本文把借款人分為四種類型：第一種為從農(nóng)村流向城市的借款人即鄉(xiāng)城流動借款人，也即居住地址為城市而身份證地址為農(nóng)村，占比為41.54%，由居住在城市的借款人占66.87%可知，居住在城市的借款人中就有62.11%來自農(nóng)村。第二種為城市借款人，即居住地址和身份證地址均為城市，占比為25.
上海財經(jīng)大學學報 2019年3期2019-06-04
- 淺析新形勢下如何做好工商銀行財務會計工作
作；工商銀行；借款人doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.10.014[中圖分類號]F234.4 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2019）10-00-021 工商銀行財務會計工作存在的問題1.1 信貸調(diào)查力度不足目前，針對借款人有關的信息數(shù)據(jù)庫建設不完善。工商銀行的各分行在獲取借款人有關信息數(shù)據(jù)方面，沒有專門設置工作人員開展常規(guī)化作業(yè)。同時，工商銀行獲取借款人信息數(shù)據(jù)的效率低。這些問題都嚴重制約了工商銀
中國管理信息化 2019年10期2019-05-23
- 引入社會征信對P2P網(wǎng)貸市場交易可能性的影響
信用，取代識別借款人信用的操作將不可行?；趯θ谫Y利率的考量，安全型借款人會退出P2P 網(wǎng)貸市場，出現(xiàn)逆向選擇問題[10]，因借款人真實借款意圖、借款用途及風險程度等深層次信息不對稱導致的逆向選擇問題依然亟待解決[11]。2018年2月我國才正式成立第一家民間征信機構(gòu)——百行征信，這是互聯(lián)網(wǎng)金融征信服務的開端。通過征信系統(tǒng)對客戶貸款信息的共享并聯(lián)合激勵約束機制進行信用風險管理，可能是P2P 網(wǎng)貸的發(fā)展之路[12-14]。綜上所述，學者對P2P 網(wǎng)貸信息不對
財會月刊 2019年4期2019-02-15
- P2P網(wǎng)貸借款人信用風險預警研究
技術(shù)為基礎，在借款人和出借人之間搭建資金借貸的橋梁。但是，由于P2P網(wǎng)絡借貸風險問題頻頻出現(xiàn)，特別是行業(yè)內(nèi)信用風險日益凸顯，[1]“倒閉潮”“跑路潮”屢見不鮮，[2]在給出借人造成資金損失的同時，也影響了P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)的健康發(fā)展。近年來，P2P網(wǎng)絡借貸領域信用風險事件頻現(xiàn)：2013年，上線不到一個月的眾貸網(wǎng)即宣告倒閉；2014年8月，紅嶺創(chuàng)投信貸人集體失聯(lián)，涉及四家借款單位，累計出借人數(shù)達4 567人，交易資金高達1億元；2017年12月29日，錢寶網(wǎng)
中國流通經(jīng)濟 2019年2期2019-01-24
- 商業(yè)銀行環(huán)境民事責任構(gòu)成和范圍辨析
的種類、金額占借款人同類資金的比例承擔。商業(yè)銀行分別發(fā)放不同種類貸款的，可以先區(qū)分不同種類貸款造成的環(huán)境損害，分別計算后，相加得出商業(yè)銀行環(huán)境民事責任范圍。關于商業(yè)銀行環(huán)境民事責任問題，討論各方在以下兩個問題上基本達成共識：商業(yè)銀行應當承擔環(huán)境民事責任、歸責原則是過錯責任原則。但在環(huán)境民事責任構(gòu)成上有連帶責任、補充責任兩種意見，在責任范圍上討論不充分。責任構(gòu)成主張商業(yè)銀行承擔補充責任的理由之一，是現(xiàn)行《侵權(quán)責任法》體系下的共同侵權(quán)行為要求數(shù)個行為人之間存在
中華環(huán)境 2019年7期2019-01-22
- 不完全信息、信息成本與信貸市場均衡
和“不誠實”的借款人，前者會到期還款，后者到期不會還款。放款人事前無法區(qū)分借款人類型，只是按照同樣的利率放款。此時的整體違約概率要大于只對誠實借款人放款的情況，為了補償可能的損失，銀行貸款利率也會高于只對誠實借款人放款的情況。這樣，誠實的借款人必須支付較高的利息，因而會減少貸款需求，而不誠實的借款人也會跟著收縮借款規(guī)模以便隱藏其類型。這樣，信貸配給就成為市場應對逆向選擇的自然結(jié)果。Stiglitz和Weiss（1981）證明，即使沒有人為干預，不完全信息所
時代金融 2018年36期2019-01-15
- P2P網(wǎng)絡融資方式中的風險評估與評價
式都是承擔了對借款人的信用評估指責，不僅要收集借款人提交的資料信息，還要對這些信息進行分析判斷，在網(wǎng)站上給出最終的評審結(jié)果。如果網(wǎng)貸平臺公司內(nèi)部信息控制出現(xiàn)漏洞或信貸技術(shù)有缺陷，就會加大信貸交易的風險。四、通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計及相關性分析對解釋指標進行分析研究（一）根據(jù)借款期限來看根據(jù)下表的統(tǒng)計結(jié)果來看，違約率與借款期限呈明顯的負相關關系，隨著借款期限的增加，違約率逐漸降低。雖然借款期限在小于等于12個月的總計件數(shù)為最少只有11.43%，但其違約率卻高達27.82
時代金融 2018年33期2019-01-03
- 識別“套路貸”謹防被“套路”
法借貸的流程，借款人又很難取得對自己有利的證據(jù)。在筆者看來，“套路貸”的慣用“套路”，每一步都是陷阱。且看筆者如何揭露其本質(zhì)騙局：首先，他們通常以“小貸公司”的名義招攬客戶。通過電話營銷、散發(fā)小廣告等形式，宣傳自己經(jīng)營正規(guī)、放款迅速、手續(xù)簡便、無需抵押、利率低等，但實際上這些都沒有金融資質(zhì)，簽署協(xié)議的款項出借方也多以咨詢公司甚至個人居多。接著，他們制造“民間借貸”的假象。貸款人與借款人簽了借款協(xié)議。但他們往往以行規(guī)、“違約金”“保證金”“違約金”“中介費”
上海人大月刊 2018年8期2018-11-07
- 借貸意愿、融資效率與違約風險
——網(wǎng)絡借貸市場參與者的性別差異研究
究多集中在女性借款人在獲取借款時受到的非理性的歧視。例如根據(jù)Alesina(2013)①Alesina A F,Lotti F,Mistrulli P E.“Do Women Pay More for Credit? Evidence from Italy”.Journal of the European Economic Association,2013,11(Supplement):p.45-66.針對意大利民眾的研究，女性比男性的借貸成本要高，盡管事
東岳論叢 2018年3期2018-07-12
- 兩次逾期的客戶風險評級仍是A你我貸風控不嚴謹
郗盼借款人有2次逾期記錄信用風險等級仍是“A”由于沒有更多的信息，記者花了一番功夫才找到這樣的情況。在你我貸平臺上一位用戶為“n***y”的25歲女性（如下圖所示），因臨時借款1.5萬元用于信用卡還款，該借款人在你我貸平臺上的信用統(tǒng)計中，已出現(xiàn)2次逾期，且仍有3，956.22 元的逾期未還，但風險等級評定仍然是A。該借款人的借款金額雖不大，但已有多次逾期風險，此次又借款1.5萬元，在你我貸平臺上的風險等級竟然還是最低風險的“A”級，是否太不夠嚴謹！這不禁讓
投資有道 2018年7期2018-07-11
- 大數(shù)據(jù)下P2P網(wǎng)絡信貸行為的風險研究
P2P網(wǎng)絡借貸借款人的信用風險，本文通過建立二元Logistic回歸模型分析影響借款人借款行為的影響因素，從而可以減小借款違約率，降低借款人的信用風險，同時為能夠建立一個能使客戶放心的、安全的、高效的交易平臺提供決策依據(jù)，使P2P網(wǎng)貸行業(yè)得到健康地發(fā)展，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務.1 Logistic回歸模型當回歸模型里的被解釋變量為二分類變量時，二元Logistic回歸模型[1]是研究被解釋變量與解釋變量之間關系的常用方法，本文中將被解釋變量分為正常借款人（
赤峰學院學報·自然科學版 2018年3期2018-04-03
- 見證人在借款人姓名正下方簽名會被視為共同借款人嗎？
“今王某向李某借款人民幣十萬元整用于公司周轉(zhuǎn)，借款期限1年?！北桓嫱跄吃?span id="j5i0abt0b" class="hl">借款人落款處簽名并捺印，被告陳某在被告王某的簽名正下方簽名并捺印。借款期限屆滿后，原告李某多次向被告王某、陳某索要借款無果，最終訴至法院。被告陳某在答辯中稱，自己作為二人的朋友，只是該借款的見證人，不應當承擔還款責任。【法官解答】法院判決認為，被告陳某作為具有完全民事行為能力人，明知被告王某向原告李某借款而出具借條，還在該借條被告王某簽名的正下方簽名捺印，應視為共同借款人，承擔共同還款
百姓生活 2018年3期2018-03-26
- 軟信息對網(wǎng)貸平臺借款人的借款獲得與違約風險的影響
——來自“人人貸”的經(jīng)驗證據(jù)
解金融排斥，為借款人與投資人（即貸款人）搭建高效的網(wǎng)絡互動平臺，提高社會參與者的金融服務可獲得性，促進全社會普惠金融發(fā)展[1]。P2P網(wǎng)絡借貸商業(yè)模式，為經(jīng)濟社會中難以通過正規(guī)渠道獲得借款的資金需求者和擁有閑置資金且期望尋求較高投資收益的資金供給者搭建了便利的網(wǎng)絡交易渠道[2]。通過P2P網(wǎng)貸平臺，投資人可以貸出資金以獲得較高的收益回報，而借款人則可以用較低的融資成本來滿足自身資金需求。但是隨著P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量與交易規(guī)模的爆發(fā)式增長，其內(nèi)在的和外在的金融
中國流通經(jīng)濟 2018年3期2018-03-16
- 中國互聯(lián)網(wǎng)金融中的婚姻歧視研究
——來自“人人貸”的經(jīng)驗數(shù)據(jù)
銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受到貸款的高效與便捷(Michels，2012)。近年來，P2P網(wǎng)絡借貸平臺迅速增長，迄今比較活躍的有350家左右，2016年整體成交額突破2萬億元，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。在這種非面對面的借貸模式中，借款人個人信息的公布成為投資人的重要決策依據(jù)。然而，借款人信息的公布也引起了嚴重的歧視問題，比如性別歧視、年齡歧視、地域歧視、身份歧視、種族歧視等，這些都引起了國內(nèi)外眾多學者的深入研究。勞動力市場中對于婚姻歧視的定義，是
新疆財經(jīng) 2018年1期2018-03-06
- “套路貸”的概念和基本犯罪特征
犯罪，嚴重侵害借款人財產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)，極大危害公共秩序、擾亂金融管理秩序和妨害司法公正?！疤茁焚J”常見“套路”有五類：制造民間借貸假象嫌疑人以小額貸款公司為名招攬生意，與借款人簽訂顯然不利于借款人的合同，甚至還要求辦理合同的公證手續(xù)。制造銀行流水痕跡形成銀行流水與借款合同一致的證據(jù)。部分嫌疑人刻意讓借款人抱著取出的現(xiàn)金拍照留證，制造借款人已取得虛增款額的假象。單方面肆意認定違約嫌疑人編造借口，刻意讓借款人違約，要求借款人全額償還數(shù)倍于本金的虛增債務。惡意壘高
中國防偽報道 2018年8期2018-01-22
- 大數(shù)據(jù)下P2P網(wǎng)貸借款人行為風險分析
ic回歸模型對借款人借款行為進行分析，在選取的10個變量里，借款人年齡、所在地、工作性質(zhì)、合同金額對借款人借款行為影響顯著，并且，通過擬合二元Logistic回歸模型對有無逾期的借款人的分類準確率達到75.1%，說明模型擬合效果較好，最后提出相應的建議。關鍵詞 Logistic回歸模型 借款人 逾期中圖分類號：F830 文獻標識碼：A隨著計算機技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相融合，形成了新的行業(yè)——互聯(lián)網(wǎng)金融，而P2P網(wǎng)貸則是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要的組成部分
科教導刊·電子版 2017年32期2018-01-09
- 淺析P2P網(wǎng)貸借款人風險及其影響因素
分原因就是對于借款人的審核不夠全面造成壞賬從而使平臺破產(chǎn)。文章通過剖析其內(nèi)部審核運作及對比傳統(tǒng)借貸解讀P2P網(wǎng)貸借款人風險及其影響因素。關鍵詞：P2P 借款人；風險影響因素一、P2P網(wǎng)絡借貸平臺（一）P2P網(wǎng)絡借貸平臺運行流程1. 注冊借款人在P2P網(wǎng)貸平臺上填寫相關個人信息進行注冊，注冊完成后便可登陸借款界面進行具體操作。2. 貸款申請及認證若借款人想要通過平臺進行貸款，就需要提供身份證明、個人信用記錄、單位收入證明、工作證明、家庭住址證明等材料，交給平
中國集體經(jīng)濟 2017年32期2017-11-03
- P2P網(wǎng)絡借貸中的婚姻歧視現(xiàn)象
——基于“人人貸”的經(jīng)驗數(shù)據(jù)
中存在貸款人對借款人的婚姻歧視，表現(xiàn)為已婚借款人的借款成功率顯著為高，離異借款人的借款成功率顯著為低；借款人受到婚姻歧視的影響，在發(fā)布借款訂單時，已婚借款人設定的借款利率顯著為低，離異借款人設定的借款利率顯著為高。進一步對婚姻歧視的異質(zhì)性進行研究，發(fā)現(xiàn)婚姻狀態(tài)對不同信用等級、學歷、收入、地區(qū)、資產(chǎn)、借款期限借款人的影響各不相同。P2P網(wǎng)絡借貸；婚姻歧視；借款成功率；借款利率一、引 言近年來，P2P(Peer-to-Peer)網(wǎng)絡借貸作為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融
財經(jīng)論叢 2017年9期2017-09-22
- 抱團是否可以取暖？
——群組制度對P2P借貸行為的影響研究
聯(lián)網(wǎng)金融領域，借款人通過抱團、加入群組，是否能夠像銀行或企業(yè)那樣“取暖”。本文選取Prosper網(wǎng)絡借貸平臺上的交易數(shù)據(jù)為樣本，從五個視角實證分析群組制度對P2P網(wǎng)絡借貸行為的影響，結(jié)果顯示不同借款人選擇是否抱團的策略不同，借款人抱團在一定程度上可以“取暖”，但不同借款人的“取暖效果”不同。具體而言：信用等級越低的借款人更傾向于加入群組，并且加入群組對其借款成功率和借款利率的影響更為明顯；加入群組可以顯著地提高借款成功率，降低借款利率，提高籌資效率，但加入
外國經(jīng)濟與管理 2017年5期2017-05-19
- 企業(yè)簽訂銀行借款合同時應當注意的問題
路?！娟P鍵詞】借款人；借款合同；合同相對性；抵銷；爭議解決我國《合同法》規(guī)定，借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。依法成立的合同，對當事人具有法律約束力。由此可見，簽訂借款合同意味著借貸雙方權(quán)利義務關系的正式確立。一旦借款合同有問題，將可能導致借款人無法及時取得借款，后續(xù)投資無法及時跟進。為此，本文將從企業(yè)作為借款人的角度，對銀行借款合同所涉及的一些問題進行分析
中國經(jīng)貿(mào) 2017年7期2017-05-02
- 上海：從嚴審查假離婚騙貸審慎發(fā)放貸款
有效措施加強對借款人資質(zhì)和收入真實性的審查，對有意規(guī)避限購、限貸等相關規(guī)定的借款人，要按照審慎經(jīng)營原則從嚴審查。原則上應以借款人家庭為單位從嚴評估其還款能力，加強對共同還款人、離異人士、財產(chǎn)分割情況的審核，從嚴審查共同還款人為前配偶、成年子女（雙方）父母，以及離異雙方財產(chǎn)分割不清晰的貸款業(yè)務。此外，《通知》還提出，轄內(nèi)各商業(yè)銀行要嚴格審核借款人信用記錄。如發(fā)現(xiàn)申請人有在他行查詢個人住房貸款征信記錄的行為，要進一步掌握申請人是否存在申報材料不真實、重復申請個
中國房地產(chǎn)·綜合版 2016年12期2017-01-17
- 熱詞
又稱裸貸，是指借款人手持身份證的裸體照片替代借條。通常，裸貸的借款人是年輕女性，月息超過30%。當發(fā)生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。這一新型高利貸存在肉償還債和裸條買賣盛行的可怕現(xiàn)狀。后真相在牛津詞典推選的2016國際熱詞中，排名第一的是形容詞“后真相”（post-truth），用來描述客觀事實沒有情感訴求那樣對民意更有影響力的現(xiàn)象。該詞的入選主要憑借英國脫歐和美國總統(tǒng)大選。“后真相”1992年首次使用，2
新民周刊 2016年49期2016-12-26
- P2P網(wǎng)絡貸款平臺的法律風險及控制研究
2P網(wǎng)絡貸款；借款人；投資人；法律問題從貸款額度及相關程序上看，P2P網(wǎng)絡借貸源于小額信貸。隨著網(wǎng)絡時代的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡信貸作為一種平臺模式在互聯(lián)網(wǎng)之間迅速擴展開來，它為借款人和投資人提供一個中間融資平臺，這就催生了P2P網(wǎng)絡平臺的誕生。一、P2P網(wǎng)絡貸款的概念及特點P2P網(wǎng)絡借貸是借款人和投資人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金支持與利息收入相互轉(zhuǎn)換的交易模式。自2006年P2P網(wǎng)絡借貸平臺被宜信CEO唐寧引入國內(nèi)，就獲得了巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑖鴥?nèi)強大的市場需求促使
人間 2016年11期2016-12-01
- 國際銀團貸款協(xié)議：關鍵條款的起草與協(xié)商
場中的貸款人和借款人在國內(nèi)和國際上進行銀團貸款協(xié)議的談判和起草。本文闡述了使用標準文件的優(yōu)勢，以及律師如何將一份協(xié)議清單轉(zhuǎn)化成客戶所需的文件。本文對銀團貸款協(xié)議不同功能的條款進行了區(qū)分梳理，例如有支撐貸款流程機制的條款，有關注貸款人監(jiān)管貸款期間借款人的商業(yè)行為的條款，以及在談判中很少涉及但在銀行標準協(xié)議中總是被加入的標準化條款。本文對協(xié)議各部分的重點條款進行了詳細解讀，并指出這些條款在整份貸款協(xié)議中的重要作用。銀團貸款 國際銀團貸款協(xié)議 協(xié)議起草一、概論銀
中山大學法律評論 2016年3期2016-08-22
- P2P網(wǎng)絡借貸中存在地域歧視嗎？
——來自“人人貸”的經(jīng)驗數(shù)據(jù)
歧視在不同特征借款人之間是否存在差異。實證結(jié)果表明，P2P網(wǎng)絡借貸中存在明顯的地域歧視，主要體現(xiàn)在兩方面：對貸款人而言，傾向于向高收入地區(qū)的借款人提供資金，而不愿提供給低收入地區(qū)的借款人；對借款人而言，低收入地區(qū)的借款人傾向于設定較高的借款利率以吸引資金，高收入地區(qū)的借款人傾向于設定較低利率。同時，分樣本回歸的結(jié)果表明，地域歧視程度在不同特征的借款人間存在顯著差異。具體來說，針對低學歷、低信用、低認證數(shù)量、高借款金額借款人的地域歧視較為顯著，而對高學歷、高
中央財經(jīng)大學學報 2016年9期2016-07-09
- P2P網(wǎng)貸平臺借款人信用風險評價指標體系的研究
險，研究網(wǎng)貸中借款人這一主體的信用風險，結(jié)合傳統(tǒng)借貸領域個人信用風險指標的選取，建立我國P2P網(wǎng)貸借款人信用風險評價指標體系，提出完善P2P借款人信用風險評估的意見。關鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺； 借款人； 信用風險； 指標體一、現(xiàn)階段我國P2P網(wǎng)貸平臺存在的問題和風險P2P是英文peer to peer 的縮寫，即個人對個人的意思。所謂P2P網(wǎng)貸，是指從事點對點信貸中介服務的網(wǎng)絡平臺。相比于傳統(tǒng)民間借貸，P2P借貸具有覆蓋范圍廣，信息公開透明，風險分散，速度快
商 2016年14期2016-05-30
- 商業(yè)銀行對借貸人貸后監(jiān)控與風險治理
的任務主要是對借款人的監(jiān)控、發(fā)現(xiàn)風險后的處理，做好貸款的回收、逾期貸款的處理、貸款的催收等工作。貸后管理；借貸人；監(jiān)控；風險；處置貸后管理是貸款管理中的一項重要工作，良好的貸后管理是及時發(fā)現(xiàn)和化解風險的重要保障，貸后管理的任務主要是對借款人的監(jiān)控、發(fā)現(xiàn)風險后的處理，做好貸款回收、逾期貸款處理、貸款催收等工作。1 對借款人的貸后監(jiān)控1.1 貸后監(jiān)控的步驟其一，商業(yè)銀行放款后，至少要在一周內(nèi)對借款人進行回訪，檢查貸款是否用于《貸款合同》規(guī)定的用途，了解借款人和
黑龍江科學 2016年22期2016-03-16
- 基于博弈理論的P2P借貸信用風險產(chǎn)生機制分析
010）根據(jù)與借款人成功借款高度相關的關鍵變量，建立了DDS模型，用以為借款人提供利率參考以及成功比率；Vedala &K umar（2012）通過核心信貸和社會網(wǎng)絡信息的屬性，使用分類算法來區(qū)分優(yōu)質(zhì)的和劣質(zhì)的借款人，并使用一個多重關系的貝葉斯分類方法來預測借款人的違約概率。另一方面，學者們也在研究平臺的風險管理方法，這在平臺眾多的中國市場顯得尤為重要，如Chen Xia ohong etal.（2013）運用模糊決策方法研究了平臺創(chuàng)業(yè)能力的評價問題，從平
財務與金融 2016年1期2016-02-07
- P2P網(wǎng)絡貸款平臺運行中的法律風險及對策研究*
2P網(wǎng)絡貸款；借款人；投資人；法律問題從貸款額度及相關程序上看，P2P網(wǎng)絡借貸源于小額信貸。隨著網(wǎng)絡時代的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡信貸作為一種平臺模式在互聯(lián)網(wǎng)之間迅速擴展開來，它為借款人和投資人提供一個中間融資平臺，這就催生了P2P網(wǎng)絡平臺的誕生。一、P2P網(wǎng)絡貸款的概念及特點P2P網(wǎng)絡借貸是借款人和投資人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金支持與利息收入相互轉(zhuǎn)換的交易模式。自2006年P2P網(wǎng)絡借貸平臺被宜信CEO唐寧引入國內(nèi)，就獲得了巨大的發(fā)展?jié)摿?，國?nèi)強大的市場需求促使
法制博覽 2016年10期2016-02-05
- 借款人聲譽對融資成本的影響研究——來自P2P網(wǎng)絡借貸平臺“拍拍貸”的經(jīng)驗證據(jù)
—————--借款人聲譽對融資成本的影響研究——來自P2P網(wǎng)絡借貸平臺“拍拍貸”的經(jīng)驗證據(jù)錢炳1,2(1.中國社會科學院經(jīng)濟研究所,中國北京100836;2.常州工學院經(jīng)濟與管理學院,江蘇常州213022)摘要:基于P2P網(wǎng)絡借貸平臺“拍拍貸”從2007年7月至2013年12月的50000筆借款數(shù)據(jù),運用傾向得分匹配法,研究了借款人聲譽對融資成本的影響。研究發(fā)現(xiàn),相比低聲譽借款人,高聲譽借款人具有顯著的融資成本優(yōu)勢,借款利率約低0.02。區(qū)分了不同職業(yè)和不
東北大學學報（社會科學版） 2015年2期2016-01-13
- 借款描述對P2P借貸行為的影響研究
響。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，借款人對借款描述的字數(shù)越多，越不容易獲得借款，并且借款利率越高。這是因為，借款描述的字數(shù)雖多，但未能體現(xiàn)借款人的信用，無法增加出借人的信任和降低交易風險，因此，借款描述的字數(shù)越多，反而更不容易成功獲得借款且借款成本較高。如想提高借款成功率和降低借款成本，借款人更應注重借款描述的質(zhì)量而不是數(shù)量。借款描述；P2P借貸；借款成功率；借款利率影響P2P借貸行為的因素有很多，以往文獻主要從財務信息（Herzenstein et al.,2008[1];
金融理論與實踐 2014年8期2014-07-10
- 民間借貸成本研究——基于P2P網(wǎng)絡借貸的實證分析
利用效率，滿足借款人的資金需求;另一方面居高不下的借款利率，在為平臺自身帶來法律風險的同時，也使得網(wǎng)貸借款人難以承受，同時由于目前征信體系和監(jiān)管系統(tǒng)的不健全、網(wǎng)貸平臺中的信息不對稱等問題，也為投資者和網(wǎng)貸平臺帶來一定的風險。信息不對稱對網(wǎng)貸平臺會帶來哪些后果以及借款人借款成本受到哪些因素的影響這正是本文所要探討的內(nèi)容。二、文獻綜述國外學者對P2P網(wǎng)貸的研究成果較為豐富。Berger et al．(2009)［1］認為網(wǎng)貸平臺作為金融中介能夠改善借款人狀況，
金融經(jīng)濟學研究 2014年1期2014-04-01
- 我國抵押品價值高估風險的博弈分析
行主要考慮的是借款人的第一還款來源.根據(jù)借款人的信用記錄、收入能力、發(fā)展前景以及行業(yè)政策等確定借款人的信用等級，以此評定借款人的償債能力.但是，在信息不對稱的情況下抵押受償率并不樂觀，銀行的信貸資產(chǎn)得不到有效保障［1］.因此，抵押品作為第二還款來源起著消除信息不對稱的作用被引入.借款人委托評估機構(gòu)對抵押品進行評估，然后出具評估報告，銀行依據(jù)評估報告確定是否授信以及授信額度.但是，借款人具有通過抵押品價值高估來操縱評估報告的需求動力，而正是這種“借款人委托評
上海理工大學學報 2012年6期2012-10-10