襄陽(yáng)市襄州區(qū)政策性能繁母豬保險(xiǎn)發(fā)展研究

郭文杰

摘 要 2007年，湖北省襄州區(qū)成為該省第一批能繁母豬保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)并延續(xù)至今，鑒于襄州區(qū)在湖北省政策性能翻母豬保險(xiǎn)開(kāi)展的區(qū)域典型性，通過(guò)實(shí)證分析來(lái)分析影響能繁母豬保險(xiǎn)發(fā)展的因素，并提出促進(jìn)能繁母豬保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、完善部門(mén)間協(xié)作機(jī)制等建議。

關(guān)鍵詞 能繁母豬保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；湖北省襄陽(yáng)市襄州區(qū)

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：

1 問(wèn)卷調(diào)查的背景、設(shè)計(jì)及樣本

1.1 調(diào)查背景

湖北省襄州全區(qū)能繁母豬7萬(wàn)多頭，培植50頭以上規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)（戶）700多戶，生豬出欄連續(xù)7年居湖北省第一。而能繁母豬每頭保險(xiǎn)金額為1 000元，保費(fèi)為60元，其中中央財(cái)政承擔(dān)30元、省財(cái)政承擔(dān)18元、養(yǎng)殖戶承擔(dān)12元。較高的保費(fèi)補(bǔ)貼使廣大農(nóng)戶愿意參保。但隨著能繁母豬保險(xiǎn)的深入開(kāi)展，一些問(wèn)題開(kāi)始顯現(xiàn)，影響了養(yǎng)殖戶的參保積極性。

1.2 問(wèn)卷內(nèi)容

此次問(wèn)卷設(shè)計(jì)的問(wèn)題包括封閉式、半開(kāi)半閉式2種。內(nèi)容包括：養(yǎng)殖戶的類(lèi)型、基本信息（如年齡、受教育水平等）、養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)了解程度、購(gòu)買(mǎi)因素及參保意愿等。

1.3 數(shù)據(jù)來(lái)源

本研究采用直接調(diào)查的方式來(lái)尋求數(shù)據(jù)，由于東津、峪山、古驛、龍王4鎮(zhèn)為襄州區(qū)四個(gè)主要的養(yǎng)豬大鎮(zhèn)，將近2.4萬(wàn)頭母豬，約占整個(gè)區(qū)的35%。因此問(wèn)卷也主要集中在這4個(gè)城鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查，且分為能繁母豬專(zhuān)業(yè)戶和散戶2種，其中專(zhuān)業(yè)戶問(wèn)卷17份，散戶問(wèn)卷35份，總計(jì)52份，無(wú)無(wú)效或遺漏問(wèn)卷。

2 數(shù)據(jù)分析

2.1 養(yǎng)殖戶年齡和受教育水平

從受訪者年齡段來(lái)看，專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖戶主要在40～50歲，占比約占專(zhuān)業(yè)戶的70.6%，散戶年齡主要在50歲以上，占比約85.7%，年輕人從事生豬養(yǎng)殖的比較少。調(diào)查顯示，專(zhuān)業(yè)戶的受教育水平主要在中學(xué)、大專(zhuān)以上，其中在中學(xué)水平的約占52.9%；散戶的受教育水平主要在中學(xué)、小學(xué)及以下，約占74.3%；專(zhuān)業(yè)戶的受教育水平要明顯高于散戶。

2.2 養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)的了解水平

從調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約有94.1%的專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖戶對(duì)能繁母豬保險(xiǎn)比較了解，相反，約有91.4%的散戶不了解。整體來(lái)看，養(yǎng)殖戶對(duì)保險(xiǎn)的了解情況并不理想，約占63.5%的不了解，幾乎沒(méi)有養(yǎng)殖戶對(duì)能繁母豬保險(xiǎn)非常了解。

2.3 影響參保意愿的因素和對(duì)保險(xiǎn)的態(tài)度

根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：對(duì)專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖戶來(lái)說(shuō)，因規(guī)模大，影響購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的因素主要集中在保險(xiǎn)保障水平上。對(duì)散戶來(lái)說(shuō)，由于規(guī)模較小，養(yǎng)豬占收入比較少，所以，主要關(guān)注保費(fèi)水平。在對(duì)保險(xiǎn)態(tài)度上，約有59.6%比較滿意，其中專(zhuān)業(yè)戶比例要比散養(yǎng)戶的滿意度要高。非常滿意比例很少，只有1.9%，而不滿意的比例很高，達(dá)到38.5%，主要包括賠付金額低、保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、保險(xiǎn)員素質(zhì)較低等方面。

2.4 養(yǎng)殖戶對(duì)能繁母豬保險(xiǎn)的參保意愿

抽樣數(shù)據(jù)顯示，有高達(dá)約92.3%的養(yǎng)殖戶愿意繼續(xù)參保，專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖戶更是100%的愿意參險(xiǎn)，這也反映了專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖戶規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)高、保障需求高的特點(diǎn)。調(diào)查情況如表1所示。

3 影響?zhàn)B殖戶參保意愿因素的實(shí)證分析

3.1 實(shí)證模型構(gòu)建——主成分

根據(jù)數(shù)據(jù)整理，為了更好的分析影響?zhàn)B殖戶參保意愿因素方面的載荷及成分，先引用主成分分析。令參保意愿綜合指標(biāo)評(píng)價(jià)函數(shù)為Y，構(gòu)建主成分分析模型。

3.2 模型結(jié)果

通過(guò)SPSS軟件得出各成分方差貢獻(xiàn)率和累計(jì)貢獻(xiàn)率可選擇的主成分有3個(gè)，分別令其為F1、F2、F3，并算出成分得分系數(shù)矩陣（見(jiàn)表2）。

通過(guò)方差檢驗(yàn)得到sig=0.012<0.05，（見(jiàn)表3）通過(guò)顯著性檢驗(yàn)說(shuō)明模型結(jié)果可靠。通過(guò)模型檢驗(yàn)表可以得出對(duì)參保意愿綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)中3個(gè)主成分的系數(shù)。（見(jiàn)表4）所以可以得出模型：

其中，系數(shù)越大因素越相關(guān)，第1主成分F1中的保費(fèi)水平系數(shù)最大，第2主成分F2中的服務(wù)質(zhì)量系數(shù)最大，第3主成分F3中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍及保障水平系數(shù)最大。所以，影響?zhàn)B殖戶參保意愿的因素主要是保費(fèi)水平、服務(wù)質(zhì)量、保險(xiǎn)責(zé)任范圍及保障水平。

4 實(shí)證結(jié)論與政策建議

4.1 實(shí)證結(jié)論

據(jù)數(shù)據(jù)描述和實(shí)證分析，可以看出影響保險(xiǎn)態(tài)度和參保意愿因素有很大的相似性，都是保險(xiǎn)供給方面的因素，因此，可以其歸為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)質(zhì)量?jī)煞矫妗?/p>

4.1.1 保費(fèi)及保障水平

保費(fèi)與保險(xiǎn)保障水平有密切關(guān)系，由于養(yǎng)殖戶對(duì)每頭母豬的自付保費(fèi)為12元，其對(duì)保費(fèi)變化敏感度小，所以，主要分析與之相關(guān)的保障水平。為了更好地分析保障水平對(duì)養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)態(tài)度和參保意愿的影響，現(xiàn)假設(shè)（1）單個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)損失的概率服從0-1分布；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)為全損。因?yàn)闃?biāo)的發(fā)生損失后短時(shí)間內(nèi)會(huì)腐敗，養(yǎng)殖戶在選擇向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，就放棄了及時(shí)處理保險(xiǎn)標(biāo)的可能性，所以養(yǎng)殖戶沒(méi)有殘值；（3）排除一個(gè)地區(qū)發(fā)生發(fā)面積疫病風(fēng)險(xiǎn)（大面積損失）的可能性。令損失發(fā)生的概率為，養(yǎng)殖戶預(yù)期索賠所得保險(xiǎn)金為，養(yǎng)殖戶發(fā)生的索賠費(fèi)用為，自己及時(shí)出售保險(xiǎn)標(biāo)的的預(yù)期收益為，養(yǎng)殖戶發(fā)生的交易費(fèi)用為。當(dāng)發(fā)生時(shí)，如果，則養(yǎng)殖戶會(huì)選擇向保險(xiǎn)公司索賠；如果，則養(yǎng)殖戶則會(huì)選擇及時(shí)出售保險(xiǎn)標(biāo)的。近年來(lái)，由于保險(xiǎn)公司的賠付金額從最初的1 000元降為現(xiàn)在的700左右，使得養(yǎng)殖戶認(rèn)為及時(shí)出售受損保險(xiǎn)標(biāo)的的預(yù)期收益比預(yù)期索賠所得保險(xiǎn)金要高，在殘值的處理上保險(xiǎn)公司和參保戶要進(jìn)行協(xié)商。

4.1.2 保險(xiǎn)保障責(zé)任范圍不能滿足發(fā)展需要

襄州區(qū)自舉辦能繁母豬保險(xiǎn)以來(lái)，對(duì)投保的能繁母豬豬齡要求是8月齡以上（含）4周歲以下（不含），但是現(xiàn)在的母豬養(yǎng)殖一般都在4 a以上，甚至有高達(dá)到8 a的。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也將后備母豬排除在參保范圍。

4.1.3 基層保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理存在缺陷

（1）理賠程序錯(cuò)位。在保險(xiǎn)鑒定環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)騙賠的風(fēng)險(xiǎn)。（2）部分理賠人員的素質(zhì)較差，捏造和重復(fù)編造信息損害了其他投保人利益。（3）保險(xiǎn)公司缺少畜牧專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才。

4.1.4 保險(xiǎn)公司與相關(guān)職能部門(mén)協(xié)調(diào)缺位

畜牧部門(mén)的配合對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能繁母豬保險(xiǎn)的作用可以體現(xiàn)在“投?！罏?zāi)防損——理賠”三個(gè)環(huán)節(jié)。但是在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司和財(cái)政畜牧部門(mén)的協(xié)作存在問(wèn)題。

4.2 政策建議

4.2.1 加強(qiáng)對(duì)理賠人員管理

針對(duì)部分理賠人員的素質(zhì)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司要建立相應(yīng)的激勵(lì)和懲罰機(jī)制。

4.2.2 建立農(nóng)險(xiǎn)人才隊(duì)伍，提升提升服務(wù)質(zhì)量和時(shí)效

第一，加大與專(zhuān)業(yè)院校的合作，引進(jìn)畜牧專(zhuān)業(yè)的人才。第二，密切聯(lián)系當(dāng)?shù)匦竽敛块T(mén)，為保險(xiǎn)公司的核保和理賠人員進(jìn)行定期培訓(xùn)。第三，保險(xiǎn)公司要積累工作經(jīng)驗(yàn)，將實(shí)踐中一些疫病的診斷特種和變化情況進(jìn)行總結(jié)，在此基礎(chǔ)上對(duì)核保和勘察技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新改進(jìn)。

4.2.3 完善保險(xiǎn)公司與各職能部門(mén)之間的協(xié)作機(jī)制

保險(xiǎn)公司要利用畜牧獸醫(yī)等部門(mén)的資源優(yōu)勢(shì)，特別是在區(qū)域范圍較廣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)掌握養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖信息，建立對(duì)畜牧獸醫(yī)的激勵(lì)機(jī)制，即通過(guò)對(duì)協(xié)作保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的畜牧獸醫(yī)給予一定的費(fèi)用補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)畜牧獸醫(yī)的工作積極性。

5 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)從保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及服務(wù)質(zhì)量?jī)蓚€(gè)方面具體分析能繁母豬保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題，針對(duì)性地提出加強(qiáng)對(duì)理賠人員管理、建立農(nóng)險(xiǎn)人才隊(duì)伍等建議。本研究也存在著一些不足，如缺少不同保費(fèi)水平和保險(xiǎn)金額條件下，養(yǎng)殖戶參保意愿變化的分析。針對(duì)上述不足，還將繼續(xù)跟蹤調(diào)查。

（責(zé)任編輯：劉昀）