摘要：金融“國十條”出爐后引起坊間熱議，其中最受關(guān)注的就是“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”。本文將從民營銀行設(shè)立的意義、民營銀行發(fā)展的可行性和發(fā)展民營銀行的政策建議三個方面來進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：民營銀行 民營金融 民營資本

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》對外公布。這份被稱為金融“國十條”的《意見》，最受關(guān)注的就是“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”。針對此次國十條的松綁民資進(jìn)入銀行業(yè)，導(dǎo)致“玻璃門”被打破。我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呼喚民營銀行的誕生。相信隨著國家政策的推進(jìn)，民間資本進(jìn)入金融業(yè)已是大勢所趨。

1 設(shè)立民營銀行的意義

1.1 是解決我國金融體系存在缺陷的需要。現(xiàn)代金融組織體系應(yīng)當(dāng)是一個既包括國有銀行、股份制銀行、民營銀行、合作銀行、地方銀行在內(nèi)的多種形式的金融體系。四大國有商業(yè)銀行的壟斷地位造成了金融資源配置的低效率。國有大銀行只傾向于服務(wù)大中型企業(yè)，而小型企業(yè)融資比較難，制約了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

1.2 是解決中小企業(yè)融資難的必然要求。截止到今年6月底，中國民間存款已突破100萬億元，而在100萬億元存款背后，占中國80%的中小微企業(yè)因貸款無門，缺少流動資金面臨破產(chǎn)，出現(xiàn)如此尷尬的怪現(xiàn)狀，說明我們的金融政策急需要調(diào)整和改革。[1]

1.3 是引進(jìn)競爭、推動我國銀行業(yè)發(fā)展的需要。加入WTO以后，中國銀行業(yè)的開放將進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行業(yè)的競爭將更加激烈。與外資銀行相比，在整個銀行體系中占主體地位的國有銀行明顯處于劣勢，其機(jī)構(gòu)臃腫、歷史包袱沉重、服務(wù)質(zhì)量不高、效率低下、不良資產(chǎn)率高、競爭能力差。建立民營銀行可以促進(jìn)銀行業(yè)競爭，倒逼銀行提高經(jīng)營效率，此外消費(fèi)者有更多地選擇余地后，銀行的服務(wù)質(zhì)量也會相應(yīng)改善，從而降低外資銀行對我國銀行業(yè)的沖擊。[3]

2 民營銀行成立的可行性

2.1 充裕的銀行資金來源。從目前看，成立民營銀行已經(jīng)具備強(qiáng)大的股東群體和潛在的出資者，而且，當(dāng)前設(shè)立民營銀行還具有充分的儲蓄資金來源。改革開放以后，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款一直大幅增長，截止到今年6月底中國民間存款已突破100萬億元。巨額的儲蓄資金和逐年擴(kuò)大的存貸差為民營銀行的營運(yùn)提供了充足的資金來源。[4]

2.2 利率市場化取得一定的進(jìn)展。利率市場化在邁出關(guān)鍵一步。繼去年6月央行宣布擴(kuò)大存款利率浮動范圍后，利率市場化改革又進(jìn)一步。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，央行決定，自2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，并將逐步擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品市場化定價范圍。下一步，或?qū)⑼瞥龃婵畋ｋU制度，存款利率市場化將擇機(jī)穩(wěn)步推進(jìn)。

2.3 存款保險制度在逐步推進(jìn)。去年年末發(fā)布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》已明確指出，“十二五”期間中國要建立健全存款保險制度，擇機(jī)出臺《存款保險條例》。中國官方在5月24日發(fā)布年度改革方案，強(qiáng)調(diào)要推進(jìn)制定存款保險制度實施方案。中國人民銀行發(fā)布的《2013年中國金融穩(wěn)定報告》中就已明確提出，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已經(jīng)達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實施。未來民營銀行的出現(xiàn)，或?qū)⒓铀俅婵畋ｋU制度的完善。

3 發(fā)展民營銀行的政策建議

3.1 政府應(yīng)對民營銀行的發(fā)展給予法律上的支持。民營銀行在準(zhǔn)入、退出、上市、擔(dān)保等各方面的法律、法規(guī)還需嚴(yán)格制定，使其在操作時做到有法律可以遵循。同時相關(guān)法律、法規(guī)也需要不斷地完善和謹(jǐn)慎操作。要想發(fā)展民營銀行，一方面得具有比較雄厚的資本和高素質(zhì)的人才，另外一方面必須得有一套嚴(yán)格的法律和法規(guī)。

3.2 嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)，循序漸進(jìn)地發(fā)展民營銀行。民營銀行的發(fā)展切忌一哄而上，應(yīng)根據(jù)先試點后推廣的原則發(fā)展民營銀行。我國前些年曾經(jīng)有過盲目發(fā)展典當(dāng)業(yè)帶來的教訓(xùn)，因此民營銀行的發(fā)展應(yīng)該制定嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度，對民營銀行設(shè)立的條件加以規(guī)范，以防出現(xiàn)由于準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)過低，導(dǎo)致銀行大量增加而帶來的惡性競爭。在試點的選擇上，要注意地區(qū)的選擇性，應(yīng)首先選擇那些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、信貸需求旺盛的地區(qū)。[2]

3.3 加快利率市場化進(jìn)程。民營金融機(jī)構(gòu)的客戶特點，要求民營金融機(jī)構(gòu)具有更高的自由度來決定利率水平。我國目前已放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，利率市場化改革推進(jìn)了一大步，今后還需加快利率市場化進(jìn)程，放開存款利率管制。

3.4 民營銀行的自身建設(shè)。民營銀行應(yīng)按照市場機(jī)制和現(xiàn)代企業(yè)制度規(guī)范發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)下，民營銀行必須按照市場規(guī)則運(yùn)行，以營利為目標(biāo)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。無論民營銀行以何種方式成立，都應(yīng)符合現(xiàn)代企業(yè)制度的基本特征，做到“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”。

3.5 完善社會信用體系。民營銀行的發(fā)展離不開良好的社會信用環(huán)境，當(dāng)前，企業(yè)和個人欠貸不還、惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，導(dǎo)致銀行不良貸款率大量上升，民營銀行的生存和發(fā)展必須完善社會信用體系，增強(qiáng)全社會金融信用意識，為民營銀行的經(jīng)營創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。[5]

參考文獻(xiàn)：

[1]譚向東.我國民營金融發(fā)展的障礙及對策[J].湖南財經(jīng)高等專科學(xué)校學(xué)報，2005（4）.

[2]陳天翔.從浙江臺州經(jīng)驗看我國民營銀行發(fā)展[J].金融觀察，2002（7）.

[3]徐諾金.關(guān)于我國民營銀行的發(fā)展問題[J].金融研究，2003 （12）.

[4]王愛新.我國發(fā)展民營銀行問題研究[J].學(xué)習(xí)與探索，2009（2）.

[5]鄭澤華.中國民營銀行發(fā)展的戰(zhàn)略思考[J].貴州財經(jīng)學(xué)院學(xué)報，2001（3）.

作者簡介：李國娟（1981-），女，河北石家莊人，講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，主要從事金融學(xué)研究。