對中國長期護(hù)理保險的思考

楊曉奇

摘 要：隨著老齡化的日益加劇，失能老年人規(guī)模越來越大，急需建立長期照護(hù)服務(wù)體系以應(yīng)對。長期護(hù)理保險作為長期照護(hù)服務(wù)體系的核心，在中國還沒有建立。探討在中國建立長期護(hù)理保險的必要性，分析長期護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用規(guī)模，介紹發(fā)達(dá)國家長期護(hù)理保險模式，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)，提出中國長期護(hù)理保險模式。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；失能長期護(hù)理保險；思考

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）21-0046-05

一、問題的提出

眾所周知，老年人面臨三大風(fēng)險，貧困風(fēng)險、健康風(fēng)險和失能風(fēng)險。當(dāng)前，針對貧困風(fēng)險，中國逐步建立起了養(yǎng)老保障體系，這一體系主要包括養(yǎng)老保險制度、老年救助、老年福利、計劃生育家庭獎勵扶持政策以及老年慈善等。其中養(yǎng)老保險包括三大部分，即基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和商業(yè)保險?；攫B(yǎng)老保險已于2012年在中國實(shí)現(xiàn)了制度全覆蓋。針對健康風(fēng)險，中國逐步構(gòu)建起基本醫(yī)療保險、老年醫(yī)療救助制度、商業(yè)健康保險以及慈善等組成的體系。但是，針對失能風(fēng)險，目前還沒有任何制性保障。隨著中國人口壽命的不斷延長，老年人失能的風(fēng)險就會越來越大，如果沒有制度性安排，失能后的照護(hù)費(fèi)用將會給老年人及家庭帶來巨大的負(fù)擔(dān)。

二、中國建立長期護(hù)理保險的必要性

1.中國人口老齡化發(fā)展的需要。中國老齡化發(fā)展呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：第一，老年人口多。2013年底，中國60歲以上老年人口達(dá)到2.02億。老年人口的數(shù)量比美國、日本、英國、法國和德國等國老年人口總和還多。第二，老齡化速度快。與歐洲和北美相比，發(fā)展速度要快的多。如果以65歲以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤齺砜矗瑥?%到14%，法國用了115年，瑞典用了85年，澳大利亞用了73年，加拿大用了66年，美國用了70年，英國用了45年，奧地利用了53年，而中國只用了27年（見圖1），即從2000—2027年，短短的27年時間，中國就會產(chǎn)生一個龐大的老年群體。第三，高齡老人增長速度快。目前，80歲以上的高齡老人將近2 000萬，預(yù)計到2020年增長到3 000萬以上，2050年將達(dá)到1億，高齡老人占總?cè)丝诘谋戎貙哪壳暗?2.5%增長到2050年的25%。第四，失能老年人數(shù)量多。2010年末全國城鄉(xiāng)部分失能和完全失能老年人約3 300萬，約占老年人總體的19%。隨著人口老齡化的不斷加劇，失能老年人的不斷增加，需要大量的護(hù)理服務(wù)提供，而中國目前的護(hù)理服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)這種狀況。

2.中國家庭結(jié)構(gòu)演變的需要。隨著中國20世紀(jì)70年代計劃生育政策的實(shí)施，中國目前的家庭人口數(shù)越來越小，從原來的幾十口人的大家庭變成3人左右的小家庭。1973年中國家庭戶人口平均人數(shù)為4.81人，1990年降低到3.97人，2005年中國家庭平均規(guī)模已縮小到3.13人，“四二一”，“四二二”家庭結(jié)構(gòu)模式逐漸呈現(xiàn)?！八亩弧奔彝ソY(jié)構(gòu)模式導(dǎo)致年輕人既要照顧老年人，又要照顧年幼的孩子，而且還要干工作，既要賺錢養(yǎng)家，又要拿出時間照顧家庭，導(dǎo)致年輕人心有余而力不足，尤其是對于家有高齡老人的低齡老年人，自己本身已經(jīng)是老年人，面臨疾病困擾，在照顧自己的父母無論從從精力上還是體力上都會感到力不從心，這樣的一代人被美國人稱為“三明治一代”，他們正承受著前所未有的精神和經(jīng)濟(jì)壓力，因此急需有專業(yè)化的護(hù)理隊伍和為此付費(fèi)的保險產(chǎn)品解決其后顧之憂。

3.城鎮(zhèn)化發(fā)展的需要。建國初期由于中國為了盡快改善經(jīng)濟(jì)狀況，優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，實(shí)施了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，利用戶籍制度固定了人員的流動，使大量農(nóng)民留守在農(nóng)村。隨著中國城鎮(zhèn)化的發(fā)展，大量農(nóng)民進(jìn)城打工，流動人口在促進(jìn)中國城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也加速了中國農(nóng)村人口老齡化的進(jìn)程。目前，中國農(nóng)村老齡化水平為13%，比城鎮(zhèn)高出3個百分點(diǎn)，根據(jù)預(yù)測，2020年將提前突破20%，高于城鎮(zhèn)5個百分點(diǎn)，2030年農(nóng)村老齡化水平將達(dá)到29%，城市為22%，農(nóng)村將高出城市7個百分點(diǎn)。如果說城市老齡化進(jìn)程本身需要大量護(hù)理需求的話，那么城鎮(zhèn)化在加劇農(nóng)村老齡化的同時大大增加了老年人對護(hù)理服務(wù)的需求，因此，急需護(hù)理保險制度的出現(xiàn)來滿足這一需求。

三、中國需要長期護(hù)理的費(fèi)用分析

隨著中國人口老齡化的不斷加劇，失能老年人數(shù)量的增加，護(hù)理費(fèi)用會持續(xù)上升，未來中國護(hù)理費(fèi)用規(guī)模到底有多大，本文在此做一簡單分析。

1.中國老年人口發(fā)展現(xiàn)狀。對于中國老年人口發(fā)展的預(yù)測，目前來看，研究成果已經(jīng)很豐碩。整體上來看，方法多樣，結(jié)果各異，但大的趨勢基本差不多，因此，選取那種方法進(jìn)而選取那些數(shù)據(jù)對本文的研究影響都不大。在此，本文利用《中國人口老齡化發(fā)展趨勢百年預(yù)測》中的數(shù)據(jù)，具體的數(shù)據(jù)。從表1可以看出，未來幾十年，中國老年人口無論是絕對量，還是相對比例都呈上升趨勢。2013年底，中國60歲以上的老年人口達(dá)到2.02億，預(yù)計2025年左右達(dá)到3億，2035年左右達(dá)到4億，2050年將近4.33億，占老年人口總數(shù)的31%左右，屆時每三個人中就有一個老年人。

2.中國失能老年人現(xiàn)狀。根據(jù)2010年全國老齡辦和中國老齡科學(xué)研究中心調(diào)查數(shù)據(jù)，2010年末中國城市和農(nóng)村部分失能和完全失能老年人約3 300萬，約占60歲及以上老年人口的19%。其中完全失能老年人約1 080萬，占老年人口總體的6.23%。預(yù)計到2015年，中國部分失能和完全失能老年人總數(shù)將達(dá)4 000萬人，占老年人口總體的比例達(dá)到19.5%，比2010年增加21.2%。其中完全失能老年人達(dá)1 240萬人左右，占老年人口總體的6.05%，比2010年增加160萬人。分城鄉(xiāng)來看，中國城鄉(xiāng)完全失能老年人占老年人總體的比例，分別為5%和6.9%，農(nóng)村高于城市。分地區(qū)來看，東北地區(qū)完全失能老年人的比例最高，為8.8%；其次是西部地區(qū)和中部地區(qū)，分別為7.4%和6.7%；而東部地區(qū)完全失能的比例最小，為4.8%。

3.需要長期護(hù)理的老年人數(shù)量。在此，我們假設(shè)未來中國老年人失能率保持一個較低水平，以2015年的失能率以標(biāo)準(zhǔn)，那么，中國未來失能老年人的規(guī)模將會巨大。endprint

4.中國未來老年護(hù)理費(fèi)用分析。由于中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不平衡，就護(hù)理服務(wù)費(fèi)用來說，各地的價格差異其實(shí)是很大的。如上海市規(guī)定本市護(hù)理機(jī)構(gòu)的一、二、三級護(hù)理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為每月480元、300元、150元。而廣州市規(guī)定一般照護(hù)每月234元，介助老人390元，介護(hù)老人586元。就具體的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)護(hù)理服務(wù)價格來看，相差也是很大。如北京市第一社會福利院，每月護(hù)理費(fèi)120元～3 600元，深圳市社會福利中心護(hù)理費(fèi)每月400元～1 250元，北京市寸草春暉養(yǎng)老院護(hù)理費(fèi)用每月3 000元～4 000元。

隨著中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，市場將會在資源配置中起到?jīng)Q定性作用，這也就意味著未來中國公辦護(hù)理結(jié)構(gòu)或公辦養(yǎng)老院會越來越少，大部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或護(hù)理機(jī)構(gòu)將會由社會力量舉辦，可以預(yù)計的是，護(hù)理服務(wù)的平均價格將會上升，中國老年人的護(hù)理費(fèi)用規(guī)模巨大。事實(shí)上，中國老年人的收入還很低，數(shù)據(jù)顯示，2010年中國城鎮(zhèn)老年人收入只有18 508元，農(nóng)村老年人收入只有5 495元，一旦老年人失能，護(hù)理費(fèi)用將會成為一個沉重的負(fù)擔(dān)，因此，急需護(hù)理費(fèi)用的制度性安排。

四、發(fā)達(dá)國家的長期護(hù)理保險模式及其經(jīng)驗(yàn)

長期護(hù)理保險在國外已有一定的發(fā)展歷史，尤其是在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國家，長期護(hù)理保險已被部分國家納入到社會保險之內(nèi)，使全民享受到長期護(hù)理保險帶來的好處。最早的長期護(hù)理保險出現(xiàn)在1968年的荷蘭，美國則于20世紀(jì)70年代正式提出，此后以色列、奧地利、德國、盧森堡、日本、法國、韓國等國家紛紛建立長期護(hù)理保險。

1.長期護(hù)理保險發(fā)展模式。根據(jù)政府是否提供補(bǔ)貼、是否強(qiáng)制法定經(jīng)營、是否納入社會基本醫(yī)療保險等三個維度，長期護(hù)理保險可以分為四類模式。

第一類，以美國為代表的私營、非補(bǔ)貼、自愿投保商業(yè)保險模式。美國的長期護(hù)理保險始于20世紀(jì)80年代，屬于商業(yè)保險的范疇，在推出后在很長一段時間內(nèi)，一直沒有得到很大的發(fā)展，直到1986年，美國的長期照護(hù)保險公司才只有30家。此后，隨著政府出臺《聯(lián)邦健康保險可轉(zhuǎn)移與說明責(zé)任法案，HIPAA》等相關(guān)法案，長期護(hù)理保險發(fā)展迅速，成為近年來美國健康保險業(yè)中發(fā)展最快的險種，約占近30%的人身保險市場份額。

美國的長期護(hù)理保險范圍是承保被保險人在特定場所因接受時間至少超過一年以上的各種個人照護(hù)服務(wù)而發(fā)生的照護(hù)費(fèi)用。保險公司提供個人承保，也提供團(tuán)體承保。一般來說，對個人投保的要求高于團(tuán)體投保。保險公司在決定是否承保時，會從年齡、醫(yī)療狀況和病史等幾方面來對投保人進(jìn)行體格檢查。承保期限會根據(jù)投保人在投保時的年齡和他們的實(shí)際需求分為不同的檔次。保費(fèi)會根據(jù)投保人的特殊需求和財務(wù)狀況提供很多種方案，實(shí)際的費(fèi)率通常取決于三種因素：投保年齡、津貼給付方式以及選擇的保險利益和保險條款。

第二類，以荷蘭為代表的私營、部分補(bǔ)貼、強(qiáng)制投保模式。荷蘭的長期護(hù)理保險屬于醫(yī)療保險制度的一部分，實(shí)行全體居民參與，所有荷蘭居民及在荷蘭工作繳稅的外國人也要參加，強(qiáng)制性的繳納。即使不是荷蘭人但能合法居留在荷蘭者，也受到長期護(hù)理保險的保障。

保費(fèi)以收入為基礎(chǔ)，荷蘭的長期護(hù)理保險費(fèi)最初為收入的8%，雇主和雇員各分?jǐn)?%，2008年以后保險費(fèi)率為12.5%，雇主不再分擔(dān)受雇者的保險費(fèi)，主要由個人承擔(dān)，但有保費(fèi)上限的規(guī)定（3 838歐元）。

荷蘭的保險資金運(yùn)作者為私立保險公司，每個保險公司都必須向健康保險局注冊。目前，荷蘭約有19家保險公司，近十年來由于合并和收購，數(shù)量不斷減少，每個民眾必須選擇一家保險公司，期限一年，若沒有更換保險公司則自動續(xù)約，否則，在期滿前兩個月通知保險公司。

荷蘭的長期護(hù)理保險給付分為直接服務(wù)給付、現(xiàn)金給付和照護(hù)服務(wù)包給付?，F(xiàn)金給付是較受被保險人歡迎的給付方式。

第三類以德國、韓國為代表的公營、部分補(bǔ)貼，單獨(dú)作為法定護(hù)理保險制度的模式。德國的長期護(hù)理保險可分為三類：一類是社會保險，實(shí)行長期護(hù)理保險綁定醫(yī)療保險的原則。法律規(guī)定，凡是參加法定醫(yī)療社會保險的公民（約占全體公民的92%）必須參加法定長期護(hù)理社會保險。二類是商業(yè)保險，即參加私人醫(yī)療保險的公民（約占全體國民的7%）必須建立長期護(hù)理私人保險。私人保險公司有義務(wù)對任何參加私人醫(yī)療保險的人承保長期護(hù)理保險，不得以風(fēng)險高或異常為理由拒絕，并在長期護(hù)理服務(wù)待遇的給付上保持和長期護(hù)理社會保險相同。三類是政府負(fù)責(zé)的。德國的國家官員、法官和職業(yè)軍人的長期照護(hù)保險由國家負(fù)責(zé)。

德國的長期照護(hù)社會保險投保人繳納保險費(fèi)的高低由收入的多少決定，而與投保人的失能風(fēng)險（年齡、健康等因素）無關(guān)。雖然每一個投保人繳納的保費(fèi)不相同，但在享受護(hù)理保險提供的服務(wù)時權(quán)利是相等的，即使投保人的配偶和子女沒有正式工作，可以在不繳費(fèi)的情況下依然會享受和投保人同等的照護(hù)服務(wù)權(quán)利。

第四類，以澳大利亞為代表的公營、公費(fèi)負(fù)擔(dān)的長期護(hù)理保險模式。澳大利亞聯(lián)邦政府為了盡可能地延長老人在家生活的時間，聯(lián)邦政府與州政府按按照2∶1的比例分擔(dān)失能老年人的看護(hù)服務(wù)經(jīng)費(fèi)。并按這個比例標(biāo)準(zhǔn)，資助州政府及州的援助機(jī)構(gòu)向老人家庭派遣社會工作者，提供家庭看護(hù)服務(wù)，修建高齡市民中心，負(fù)擔(dān)從事老人看護(hù)工作的職員的費(fèi)用等。

2.發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)。分析以上四種長期護(hù)理保險模式，它們的成功有一定的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。

第一，完善的法規(guī)體系是長期護(hù)理保險健康發(fā)展的保證。德國為了把長期護(hù)理保險制度納入《社會法典》，先后頒布了《聯(lián)邦照料法》、《負(fù)擔(dān)平衡法》、《聯(lián)邦補(bǔ)償法》等法規(guī)，為長期護(hù)理保險制度的實(shí)施鋪平了道路。日本為了實(shí)施《介護(hù)保險法》，先后頒布了《國民醫(yī)療保險制度》（1958年）、《國民年金法》（退休金制度，1959年）、《老年人保健法》（1982年、1986年修改）。此外，實(shí)施資料審查制度、護(hù)理津貼制度、護(hù)理人員考試進(jìn)修制度、受護(hù)理者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度等系列配套措施，對于提高服務(wù)水平和護(hù)理質(zhì)量亦提供了制度保證。endprint

第二，政府的大力推動是長期護(hù)理保險健康發(fā)展的動力。為了更好的實(shí)施長期護(hù)理保險制度，各國一般都有上至中央政府的部級主管單位，下至地區(qū)和基層管理機(jī)構(gòu)在積極推動實(shí)施保險制度。中央一級的管理機(jī)構(gòu)如英國的勞動社會部，下設(shè)的運(yùn)營主體如德國的社會護(hù)理保險公司、荷蘭的國家健康保險基金委員會等。

第三，市場化的護(hù)理服務(wù)提供和訓(xùn)練有素的護(hù)理人員是長期護(hù)理保險開展的重要保證。為了提高服務(wù)的質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)的可得性，各國都鼓勵盈利性的服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入長期護(hù)理保險市場。在德國，私人企業(yè)家的地位在長期護(hù)理機(jī)構(gòu)中尤為突出，36% 的療養(yǎng)院由私人運(yùn)作，只有10%的機(jī)構(gòu)由地方政府擁有，54%由非贏利組織擁有。

五、發(fā)展中國長期護(hù)理保險的建議

長期護(hù)理保險的建立是一個系統(tǒng)工程，這個工程既涉及到護(hù)理服務(wù)的需求者，也涉及到護(hù)理服務(wù)的提供者，既涉及到保險費(fèi)用的籌措機(jī)制，也涉及到待遇的支付機(jī)制，既涉及到政府，也涉及到社會各個方面的力量，包括老年人及其家庭，總之，長期護(hù)理保險的建立涉及到方方面面，需要社會各個方面共同努力來完成。

1.加強(qiáng)宣傳，提高整個社會的護(hù)理保險意識。任何一項政策或者制度的制定，都需要接受者的認(rèn)可，如果制度得不到大家的認(rèn)可，這項制度就很難實(shí)施。長期護(hù)理保險制度在中國還是一個新生事物，學(xué)界不斷在進(jìn)行探討，有關(guān)政府部門也在不斷研究，但對于廣大老百姓來說還是很陌生。尤其是對于中國廣大農(nóng)村居民來說，老齡化程度超過城市，應(yīng)對他們的貧困風(fēng)險和健康風(fēng)險保障體系才剛剛建立，而且還很不健全，保障程度還很低，如果沒有做好宣傳工作，讓他們再為長期護(hù)理保險籌集費(fèi)用，他們難以接受。

2.建立政府強(qiáng)制性社會保險為主體、商業(yè)保險為補(bǔ)充的長期護(hù)理保險模式。失能風(fēng)險是和貧困、健康同等重要的風(fēng)險，而且隨著老齡化的日益加劇，失能老年人的規(guī)模日益巨大，如果政府不能提前做制度上的安排，未來失能老年人的護(hù)理將成為一個很大的社會問題，不僅關(guān)系到老年人，而且關(guān)系到大量的家庭。因此，需要國家建立強(qiáng)制性護(hù)理保險，積極應(yīng)對龐大的失能老年人規(guī)模。二是中國商業(yè)保險發(fā)展很不充分，將商業(yè)保險作為長期護(hù)理保險的主體根本不現(xiàn)實(shí)。目前已經(jīng)建立的養(yǎng)老保險體系，將商業(yè)性保險作為支柱之一，事實(shí)上，商業(yè)保險作為養(yǎng)老保險體系的支柱作用微乎其微。因此，發(fā)展長期護(hù)理保險，商業(yè)性養(yǎng)老保險只能作為補(bǔ)充，以滿足老年人多樣化的需求。

3.建立政府、企業(yè)、個人共擔(dān)的籌資機(jī)制。長期護(hù)理保險最重要的內(nèi)容之一就是籌資機(jī)制的建立?？v覽世界各國的籌資機(jī)制，無非就是要么政府出資，要么就是個人繳納保費(fèi)，要么就是介于二者中間，無論是那種籌資機(jī)制，都需要根據(jù)各國自己的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、文化傳統(tǒng)等因素決定。對于中國，應(yīng)該制定什么樣的籌資機(jī)制，同樣需要從中國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展現(xiàn)狀來考慮。當(dāng)前，中國正處于老齡社會的初期，未富先老是中國的基本特征，因此，中國的籌資機(jī)制不可能脫離這個基本國情去制定。具體來看，完全依靠政府出資顯然是行不通的。雖然中國已經(jīng)進(jìn)入中等收入國家行列，但要為規(guī)模如此巨大的人口提供資金，顯然不現(xiàn)實(shí)。而且歐洲高福利國家經(jīng)濟(jì)衰退后消減福利待遇，引發(fā)社會動蕩的已經(jīng)有前車之鑒。因此，依靠政府出資不現(xiàn)實(shí)。當(dāng)然，目前，完全依靠個人出資建立長期護(hù)理保險也不現(xiàn)實(shí)。中國目前的居民收入還很低，尤其是廣大農(nóng)村居民。因此，政府、企業(yè)以及個人共擔(dān)費(fèi)用是最可行的選擇。

4.加快護(hù)理型機(jī)構(gòu)的市場化發(fā)展。護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展是實(shí)施長期護(hù)理保險的基本因素之一。護(hù)理機(jī)構(gòu)解決失能老年人的服務(wù)提供問題，護(hù)理保險解決失能老年人的服務(wù)費(fèi)用問題，二者缺一不可。當(dāng)前，中國康復(fù)護(hù)理機(jī)構(gòu)比較缺乏，只有調(diào)動社會各方面的力量，充分發(fā)揮市場在資源配置中的作用，才能加快護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也才能為護(hù)理保險的發(fā)展提供條件。

5.建立相關(guān)的配套制度。發(fā)達(dá)國家在長期護(hù)理保險的實(shí)踐中，建立了大量的相關(guān)配套制度，如長期照護(hù)服務(wù)分級指標(biāo)體系，受益準(zhǔn)入制度、服務(wù)人員考試進(jìn)修制度、受益者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度等一系列的配套制度。建立中國的長期護(hù)理保險，同樣需要先行建立這些制度，只有配套制度的相對完善，才有可能建立起完善的長期護(hù)理保險。

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[4] 方婧.中國長期護(hù)理保險模式研究[D].廈門：廈門大學(xué)，2011.

[責(zé)任編輯 劉嬌嬌]endprint

第二，政府的大力推動是長期護(hù)理保險健康發(fā)展的動力。為了更好的實(shí)施長期護(hù)理保險制度，各國一般都有上至中央政府的部級主管單位，下至地區(qū)和基層管理機(jī)構(gòu)在積極推動實(shí)施保險制度。中央一級的管理機(jī)構(gòu)如英國的勞動社會部，下設(shè)的運(yùn)營主體如德國的社會護(hù)理保險公司、荷蘭的國家健康保險基金委員會等。

第三，市場化的護(hù)理服務(wù)提供和訓(xùn)練有素的護(hù)理人員是長期護(hù)理保險開展的重要保證。為了提高服務(wù)的質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)的可得性，各國都鼓勵盈利性的服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入長期護(hù)理保險市場。在德國，私人企業(yè)家的地位在長期護(hù)理機(jī)構(gòu)中尤為突出，36% 的療養(yǎng)院由私人運(yùn)作，只有10%的機(jī)構(gòu)由地方政府擁有，54%由非贏利組織擁有。

五、發(fā)展中國長期護(hù)理保險的建議

長期護(hù)理保險的建立是一個系統(tǒng)工程，這個工程既涉及到護(hù)理服務(wù)的需求者，也涉及到護(hù)理服務(wù)的提供者，既涉及到保險費(fèi)用的籌措機(jī)制，也涉及到待遇的支付機(jī)制，既涉及到政府，也涉及到社會各個方面的力量，包括老年人及其家庭，總之，長期護(hù)理保險的建立涉及到方方面面，需要社會各個方面共同努力來完成。

1.加強(qiáng)宣傳，提高整個社會的護(hù)理保險意識。任何一項政策或者制度的制定，都需要接受者的認(rèn)可，如果制度得不到大家的認(rèn)可，這項制度就很難實(shí)施。長期護(hù)理保險制度在中國還是一個新生事物，學(xué)界不斷在進(jìn)行探討，有關(guān)政府部門也在不斷研究，但對于廣大老百姓來說還是很陌生。尤其是對于中國廣大農(nóng)村居民來說，老齡化程度超過城市，應(yīng)對他們的貧困風(fēng)險和健康風(fēng)險保障體系才剛剛建立，而且還很不健全，保障程度還很低，如果沒有做好宣傳工作，讓他們再為長期護(hù)理保險籌集費(fèi)用，他們難以接受。

2.建立政府強(qiáng)制性社會保險為主體、商業(yè)保險為補(bǔ)充的長期護(hù)理保險模式。失能風(fēng)險是和貧困、健康同等重要的風(fēng)險，而且隨著老齡化的日益加劇，失能老年人的規(guī)模日益巨大，如果政府不能提前做制度上的安排，未來失能老年人的護(hù)理將成為一個很大的社會問題，不僅關(guān)系到老年人，而且關(guān)系到大量的家庭。因此，需要國家建立強(qiáng)制性護(hù)理保險，積極應(yīng)對龐大的失能老年人規(guī)模。二是中國商業(yè)保險發(fā)展很不充分，將商業(yè)保險作為長期護(hù)理保險的主體根本不現(xiàn)實(shí)。目前已經(jīng)建立的養(yǎng)老保險體系，將商業(yè)性保險作為支柱之一，事實(shí)上，商業(yè)保險作為養(yǎng)老保險體系的支柱作用微乎其微。因此，發(fā)展長期護(hù)理保險，商業(yè)性養(yǎng)老保險只能作為補(bǔ)充，以滿足老年人多樣化的需求。

3.建立政府、企業(yè)、個人共擔(dān)的籌資機(jī)制。長期護(hù)理保險最重要的內(nèi)容之一就是籌資機(jī)制的建立。縱覽世界各國的籌資機(jī)制，無非就是要么政府出資，要么就是個人繳納保費(fèi)，要么就是介于二者中間，無論是那種籌資機(jī)制，都需要根據(jù)各國自己的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、文化傳統(tǒng)等因素決定。對于中國，應(yīng)該制定什么樣的籌資機(jī)制，同樣需要從中國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展現(xiàn)狀來考慮。當(dāng)前，中國正處于老齡社會的初期，未富先老是中國的基本特征，因此，中國的籌資機(jī)制不可能脫離這個基本國情去制定。具體來看，完全依靠政府出資顯然是行不通的。雖然中國已經(jīng)進(jìn)入中等收入國家行列，但要為規(guī)模如此巨大的人口提供資金，顯然不現(xiàn)實(shí)。而且歐洲高福利國家經(jīng)濟(jì)衰退后消減福利待遇，引發(fā)社會動蕩的已經(jīng)有前車之鑒。因此，依靠政府出資不現(xiàn)實(shí)。當(dāng)然，目前，完全依靠個人出資建立長期護(hù)理保險也不現(xiàn)實(shí)。中國目前的居民收入還很低，尤其是廣大農(nóng)村居民。因此，政府、企業(yè)以及個人共擔(dān)費(fèi)用是最可行的選擇。

4.加快護(hù)理型機(jī)構(gòu)的市場化發(fā)展。護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展是實(shí)施長期護(hù)理保險的基本因素之一。護(hù)理機(jī)構(gòu)解決失能老年人的服務(wù)提供問題，護(hù)理保險解決失能老年人的服務(wù)費(fèi)用問題，二者缺一不可。當(dāng)前，中國康復(fù)護(hù)理機(jī)構(gòu)比較缺乏，只有調(diào)動社會各方面的力量，充分發(fā)揮市場在資源配置中的作用，才能加快護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也才能為護(hù)理保險的發(fā)展提供條件。

5.建立相關(guān)的配套制度。發(fā)達(dá)國家在長期護(hù)理保險的實(shí)踐中，建立了大量的相關(guān)配套制度，如長期照護(hù)服務(wù)分級指標(biāo)體系，受益準(zhǔn)入制度、服務(wù)人員考試進(jìn)修制度、受益者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度等一系列的配套制度。建立中國的長期護(hù)理保險，同樣需要先行建立這些制度，只有配套制度的相對完善，才有可能建立起完善的長期護(hù)理保險。

參考文獻(xiàn)：

[1] 黨俊武.探索應(yīng)對老齡社會之道[M].北京：華齡出版社，2012：8.

[2] 吳玉韶.中國老齡事業(yè)發(fā)展報告（2013）[M].北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013：2.

[3] 張珊珊.發(fā)展中國長期護(hù)理保險的模式研究[D].天津：天津財經(jīng)大學(xué)，2010.

[4] 方婧.中國長期護(hù)理保險模式研究[D].廈門：廈門大學(xué)，2011.

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第二，政府的大力推動是長期護(hù)理保險健康發(fā)展的動力。為了更好的實(shí)施長期護(hù)理保險制度，各國一般都有上至中央政府的部級主管單位，下至地區(qū)和基層管理機(jī)構(gòu)在積極推動實(shí)施保險制度。中央一級的管理機(jī)構(gòu)如英國的勞動社會部，下設(shè)的運(yùn)營主體如德國的社會護(hù)理保險公司、荷蘭的國家健康保險基金委員會等。

第三，市場化的護(hù)理服務(wù)提供和訓(xùn)練有素的護(hù)理人員是長期護(hù)理保險開展的重要保證。為了提高服務(wù)的質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)的可得性，各國都鼓勵盈利性的服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入長期護(hù)理保險市場。在德國，私人企業(yè)家的地位在長期護(hù)理機(jī)構(gòu)中尤為突出，36% 的療養(yǎng)院由私人運(yùn)作，只有10%的機(jī)構(gòu)由地方政府擁有，54%由非贏利組織擁有。

五、發(fā)展中國長期護(hù)理保險的建議

長期護(hù)理保險的建立是一個系統(tǒng)工程，這個工程既涉及到護(hù)理服務(wù)的需求者，也涉及到護(hù)理服務(wù)的提供者，既涉及到保險費(fèi)用的籌措機(jī)制，也涉及到待遇的支付機(jī)制，既涉及到政府，也涉及到社會各個方面的力量，包括老年人及其家庭，總之，長期護(hù)理保險的建立涉及到方方面面，需要社會各個方面共同努力來完成。

1.加強(qiáng)宣傳，提高整個社會的護(hù)理保險意識。任何一項政策或者制度的制定，都需要接受者的認(rèn)可，如果制度得不到大家的認(rèn)可，這項制度就很難實(shí)施。長期護(hù)理保險制度在中國還是一個新生事物，學(xué)界不斷在進(jìn)行探討，有關(guān)政府部門也在不斷研究，但對于廣大老百姓來說還是很陌生。尤其是對于中國廣大農(nóng)村居民來說，老齡化程度超過城市，應(yīng)對他們的貧困風(fēng)險和健康風(fēng)險保障體系才剛剛建立，而且還很不健全，保障程度還很低，如果沒有做好宣傳工作，讓他們再為長期護(hù)理保險籌集費(fèi)用，他們難以接受。

2.建立政府強(qiáng)制性社會保險為主體、商業(yè)保險為補(bǔ)充的長期護(hù)理保險模式。失能風(fēng)險是和貧困、健康同等重要的風(fēng)險，而且隨著老齡化的日益加劇，失能老年人的規(guī)模日益巨大，如果政府不能提前做制度上的安排，未來失能老年人的護(hù)理將成為一個很大的社會問題，不僅關(guān)系到老年人，而且關(guān)系到大量的家庭。因此，需要國家建立強(qiáng)制性護(hù)理保險，積極應(yīng)對龐大的失能老年人規(guī)模。二是中國商業(yè)保險發(fā)展很不充分，將商業(yè)保險作為長期護(hù)理保險的主體根本不現(xiàn)實(shí)。目前已經(jīng)建立的養(yǎng)老保險體系，將商業(yè)性保險作為支柱之一，事實(shí)上，商業(yè)保險作為養(yǎng)老保險體系的支柱作用微乎其微。因此，發(fā)展長期護(hù)理保險，商業(yè)性養(yǎng)老保險只能作為補(bǔ)充，以滿足老年人多樣化的需求。

3.建立政府、企業(yè)、個人共擔(dān)的籌資機(jī)制。長期護(hù)理保險最重要的內(nèi)容之一就是籌資機(jī)制的建立?？v覽世界各國的籌資機(jī)制，無非就是要么政府出資，要么就是個人繳納保費(fèi)，要么就是介于二者中間，無論是那種籌資機(jī)制，都需要根據(jù)各國自己的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、文化傳統(tǒng)等因素決定。對于中國，應(yīng)該制定什么樣的籌資機(jī)制，同樣需要從中國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展現(xiàn)狀來考慮。當(dāng)前，中國正處于老齡社會的初期，未富先老是中國的基本特征，因此，中國的籌資機(jī)制不可能脫離這個基本國情去制定。具體來看，完全依靠政府出資顯然是行不通的。雖然中國已經(jīng)進(jìn)入中等收入國家行列，但要為規(guī)模如此巨大的人口提供資金，顯然不現(xiàn)實(shí)。而且歐洲高福利國家經(jīng)濟(jì)衰退后消減福利待遇，引發(fā)社會動蕩的已經(jīng)有前車之鑒。因此，依靠政府出資不現(xiàn)實(shí)。當(dāng)然，目前，完全依靠個人出資建立長期護(hù)理保險也不現(xiàn)實(shí)。中國目前的居民收入還很低，尤其是廣大農(nóng)村居民。因此，政府、企業(yè)以及個人共擔(dān)費(fèi)用是最可行的選擇。

4.加快護(hù)理型機(jī)構(gòu)的市場化發(fā)展。護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展是實(shí)施長期護(hù)理保險的基本因素之一。護(hù)理機(jī)構(gòu)解決失能老年人的服務(wù)提供問題，護(hù)理保險解決失能老年人的服務(wù)費(fèi)用問題，二者缺一不可。當(dāng)前，中國康復(fù)護(hù)理機(jī)構(gòu)比較缺乏，只有調(diào)動社會各方面的力量，充分發(fā)揮市場在資源配置中的作用，才能加快護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也才能為護(hù)理保險的發(fā)展提供條件。

5.建立相關(guān)的配套制度。發(fā)達(dá)國家在長期護(hù)理保險的實(shí)踐中，建立了大量的相關(guān)配套制度，如長期照護(hù)服務(wù)分級指標(biāo)體系，受益準(zhǔn)入制度、服務(wù)人員考試進(jìn)修制度、受益者申訴制度、服務(wù)質(zhì)量檢查制度等一系列的配套制度。建立中國的長期護(hù)理保險，同樣需要先行建立這些制度，只有配套制度的相對完善，才有可能建立起完善的長期護(hù)理保險。

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[1] 黨俊武.探索應(yīng)對老齡社會之道[M].北京：華齡出版社，2012：8.

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[4] 方婧.中國長期護(hù)理保險模式研究[D].廈門：廈門大學(xué)，2011.

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