郝演蘇

由于我國保險行業(yè)發(fā)展的歷史較短，加上保險營銷體制存在的固疾，誤導消費者的行為經(jīng)常被披露報端。

近年來，由于保險監(jiān)管機關(guān)對于銷售誤導現(xiàn)象采取了零容忍的態(tài)勢，相關(guān)誤導行為得到有效抑制。但是，最近有關(guān)未來調(diào)整收入分配和對于壽險產(chǎn)品實行稅收優(yōu)惠等尚在研究和討論過程中的政策，成為部分壽險公司在銷售壽險產(chǎn)品過程中極力強調(diào)的重點，似乎不選擇保險就將面臨嚴重的家庭財富損失或個人利益的流失。

目前，壽險市場銷售環(huán)節(jié)主要借助遺產(chǎn)稅問題和國務(wù)院在今年8月出臺的支持保險業(yè)發(fā)展的“新國十條”的相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，作為促進相關(guān)壽險產(chǎn)品銷售的主要賣點。

一是利用遺產(chǎn)稅概念推銷壽險產(chǎn)品。由于壽險產(chǎn)品的特殊性，各國都通過立法形式明確列明受益人的壽險保單在被保險人故去后其保險金不列入遺產(chǎn)范疇，我國保險法也有相同的規(guī)定。在相關(guān)媒體發(fā)布深圳擬開展征收遺產(chǎn)稅試點的新聞之后，許多壽險公司將我國擬開征遺產(chǎn)稅作為業(yè)務(wù)員培訓的內(nèi)容，致使業(yè)務(wù)員用遺產(chǎn)稅概念推銷壽險產(chǎn)品。由于深圳并沒有開征遺產(chǎn)稅試點的時間表，我國也尚未將開征遺產(chǎn)稅列入立法程序，保險行業(yè)以遺產(chǎn)稅為招攬業(yè)務(wù)的做法不僅有損行業(yè)形象，還導致民間財富出現(xiàn)向免征遺產(chǎn)稅的國家和地區(qū)轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象。根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處發(fā)布的公告，今年上半年內(nèi)地居民在香港投保壽險產(chǎn)品的新單保費為101億港幣，而去年同期僅為60億港幣。目前，我國政府實行藏富于民的政策，短期內(nèi)也不具備開征遺產(chǎn)稅的條件，以遺產(chǎn)稅作為招攬業(yè)務(wù)的噱頭也屬于一種誤導行為。

二是利用稅收優(yōu)惠概念推銷壽險產(chǎn)品。從2009年開始，我國就著手研究對于特定養(yǎng)老保險實行稅收優(yōu)惠。今年8月國務(wù)院出臺的支持保險業(yè)發(fā)展的“新國十條”又進一步強調(diào)要對養(yǎng)老和健康保險產(chǎn)品實行稅收優(yōu)惠政策，中國保監(jiān)會也在緊鑼密鼓地推進開展以個稅遞延的優(yōu)惠政策的試點安排。在任何國家，實行稅收政策要涉及相關(guān)部門和領(lǐng)域的協(xié)調(diào)，這種協(xié)調(diào)的過程需要時間。我國政府第一個專門支持保險業(yè)發(fā)展的文件是1984年的國發(fā)151號文，在這份國務(wù)院文件中提出要開展機動車輛道路交通事故責任強制保險（交強險），而交強險的真正落地為2006年，即國務(wù)院的相關(guān)文件發(fā)布22年之后才成為現(xiàn)實。以我國即將推出的個稅遞延養(yǎng)老保險為例，個稅屬于地稅，由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡的特點，開展個稅遞延養(yǎng)老保險對于經(jīng)濟落后地區(qū)的稅源將產(chǎn)生一定影響，導致個稅遞延政策的真正落地也需要一段時間。

因此，利用尚未明確落地時間表的政策吸引民眾，是一種極不負責任的促銷行為，保險行業(yè)應(yīng)當腳踏實地做好現(xiàn)實工作，通過物美價廉的產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得市場，簡單地借用尚未落地的政策之名推廣業(yè)務(wù)不僅會損害行業(yè)形象，而且會造成社會對于尚未落地政策的誤解。endprint