曾昭璇

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的金融業(yè)在不同方面都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。為了更好地促進(jìn)我國的消費(fèi)金融的發(fā)展，我們應(yīng)該從更多的視角下分析消費(fèi)金融的發(fā)展，為消費(fèi)金融的發(fā)展提供更加堅(jiān)實(shí)的理論依據(jù)。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域中的前沿學(xué)科，能夠從嶄新的視角為消費(fèi)金融的發(fā)展提供新的思路。為了更好地將勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)應(yīng)用到消費(fèi)金融的發(fā)展之中，本文在勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下分析了消費(fèi)金融的意義，并提出了在勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下消費(fèi)金融的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)；消費(fèi)金融；發(fā)展策略

1.勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下消費(fèi)金融發(fā)展概述

1.1勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)涵

勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)分支，主要研究勞動(dòng)關(guān)系及其發(fā)展規(guī)律。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門交叉科學(xué)，不僅與經(jīng)濟(jì)學(xué)理論密切相關(guān)，而且與社會(huì)科學(xué)也有十分重要的聯(lián)系。因此，對(duì)于一個(gè)復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)大系統(tǒng)的發(fā)展而言，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)能夠提供能加更加綜合、全面的觀點(diǎn)和角度。當(dāng)前，在我國勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方向主要有：勞動(dòng)者工資報(bào)酬、消費(fèi)能力，就業(yè)類型以及培訓(xùn)，勞動(dòng)效率的影響要素，勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)以及人口基礎(chǔ)等。

勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論體系的必要補(bǔ)充，又從一定程度上促進(jìn)了舊的經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展和創(chuàng)新。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的內(nèi)容范圍比較廣，研究成果實(shí)用性比較強(qiáng)。同時(shí)，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)屬于典型的交叉學(xué)科，其發(fā)展和進(jìn)步也帶動(dòng)了其他類型學(xué)科的發(fā)展。總之，勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門十分有利于我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的科學(xué)。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)在我國的發(fā)展已經(jīng)有一段歷史，為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)。然而，我們不能止步于此，應(yīng)該更加努力研究，縮短同發(fā)達(dá)國家之間的差距，從而使之能更好地服務(wù)于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.2消費(fèi)金融概述

消費(fèi)金融是指金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)方式。在當(dāng)今我國急需擴(kuò)大內(nèi)需的情況下，該種金融服務(wù)方式具有十分重要的時(shí)代意義。有效地發(fā)展和拓展我國的消費(fèi)金融，能夠推動(dòng)我國的消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)我國的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。消費(fèi)金融具體研究?jī)?nèi)容比較廣泛，包括居民的收入、消費(fèi)以及投資等多個(gè)方面。作為一門新興學(xué)科，消費(fèi)金融具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)于消費(fèi)金融的深入研究必將對(duì)推動(dòng)我國的經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

1.3消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融是為消費(fèi)者個(gè)人提供金融業(yè)務(wù)服務(wù)的。其市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，即金融信貸機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者個(gè)人兩部分。這種新型的金融形態(tài)在我國的發(fā)展歷史比較短，各個(gè)方面的制度體系不夠完善。首先，我國的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)比較少，主要是一些大型的商業(yè)銀行。由于缺乏必要的管理體系，服務(wù)水平比較低。消費(fèi)金融在我國發(fā)展起步比較晚，到80年代中期，才開始有商業(yè)銀行開辦了住房貸款業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融的發(fā)展比較緩慢，業(yè)務(wù)種類單一。到21世紀(jì)初，才剛剛出現(xiàn)購車貸款、助學(xué)貸款等新的業(yè)務(wù)形式。然后，消費(fèi)金融的市場(chǎng)環(huán)境不夠完善。個(gè)人信用制度的缺失為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。個(gè)人信用制度是一個(gè)人能否遵守信用的判斷依據(jù)。近幾年來，在上海等大城市已有相應(yīng)的制度形成，但是發(fā)展還不夠完善。另外，我國缺乏消費(fèi)金融信貸擔(dān)保制度。信貸擔(dān)保是一種有效地約束機(jī)制，能夠有效地降低信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。然而，我國在這方面的制度建設(shè)還存在缺失。

2.勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的消費(fèi)金融特性分析

消費(fèi)金融是一個(gè)非常復(fù)雜的概念體系，不僅包括人的經(jīng)濟(jì)行為，還包括人的社會(huì)行為。在消費(fèi)金融服務(wù)需求者可以是消費(fèi)者個(gè)人，也可以是一個(gè)家庭。在勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的消費(fèi)金融特性主要包括以下幾個(gè)方面。

2.1消費(fèi)者金融

消費(fèi)者金融關(guān)注的問題是在一個(gè)給定的金融環(huán)境中，消費(fèi)者憑借自身擁有的資產(chǎn)怎樣完成一系列的消費(fèi)活動(dòng)。在消費(fèi)者金融方面，學(xué)術(shù)界主要研究的對(duì)象是消費(fèi)者在進(jìn)行資產(chǎn)的配置時(shí)所面臨的約束以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)即個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃。是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者個(gè)人提供的資產(chǎn)配置、管理計(jì)劃，如何有效地投資、稅負(fù)管理、個(gè)人收入的管理等等。近幾年，由于居民人均收入的增多以及消費(fèi)者理財(cái)意識(shí)的提高，個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)而言發(fā)展比較迅速。

2.3家庭金融

家庭金融就是以家庭為單位來考慮消費(fèi)者金融服務(wù)。家庭與個(gè)人不同。家庭屬于社會(huì)群體，其消費(fèi)行為具有更大的復(fù)雜性。就目前而言，企業(yè)選擇以及專業(yè)教育等家庭金融業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。

3.勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下分析消費(fèi)金融發(fā)展的意義

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及收入水平的普遍提高，我國的消費(fèi)金融將會(huì)面臨著更大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。另外，我國處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要階段，各方面的協(xié)調(diào)發(fā)展十分重要。因此，在勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下來研究消費(fèi)金融的發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

3.1豐富信貸結(jié)構(gòu)

一直以來，我國的商業(yè)銀行為了避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信貸結(jié)構(gòu)比較單一。雖然，這從一定程度上避免了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展不利。消費(fèi)金融的雖然都是一些貸款金額比較小的業(yè)務(wù)，但是該業(yè)務(wù)覆蓋面比較廣、客戶群體眾多。充分發(fā)展消費(fèi)金融可以豐富商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)銀行的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。另外，通過消費(fèi)金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)還可以拓展客戶群體，為其他的業(yè)務(wù)挖掘潛在客戶。

3.2對(duì)供需的動(dòng)態(tài)匹配起到了平衡作用

隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，社會(huì)大生產(chǎn)的規(guī)模日益擴(kuò)大，而我國的內(nèi)部消費(fèi)市場(chǎng)需求變化比較慢，這樣很容易出現(xiàn)生產(chǎn)過剩。如果企業(yè)產(chǎn)品長(zhǎng)期存在庫存積壓，將會(huì)導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不良，造成社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分不利。消費(fèi)金融的發(fā)展為消費(fèi)提供了動(dòng)力，能夠有效地?cái)U(kuò)大內(nèi)需，從而實(shí)現(xiàn)供求平衡。

3.3平衡消費(fèi)者整個(gè)生命周期的消費(fèi)水平

有勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論可知，消費(fèi)者在少年和老年階段的消費(fèi)需求比較大，而在這兩個(gè)階段的生產(chǎn)水平卻比較低。消費(fèi)金融的發(fā)展可以使年輕人預(yù)先消費(fèi)掉其將來的一部分收入，即我們常說的“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”。通過這種方式，消費(fèi)者可以提高自身生活質(zhì)量，而不會(huì)對(duì)將來的生活產(chǎn)生影響。消費(fèi)金融的出現(xiàn)使得消費(fèi)者生命周期的消費(fèi)水平得以平衡，有效地減輕了社會(huì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)了社會(huì)的良性發(fā)展。

3.4促進(jìn)消費(fèi)者的全面發(fā)展

消費(fèi)者生活水平的提高能夠促使消費(fèi)者的消費(fèi)觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，使消費(fèi)者逐漸向著理性、文明等消費(fèi)觀念方向發(fā)展，從而促進(jìn)消費(fèi)者消費(fèi)能力的提高。而消費(fèi)者消費(fèi)能力的提高，又能從一定程度上提高消費(fèi)者的生活質(zhì)量。消費(fèi)金融能夠促進(jìn)消費(fèi)者解放思想，提高消費(fèi)能力，進(jìn)而使人的綜合素質(zhì)得到提高。

4.勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的消費(fèi)金融發(fā)展策略分析

4.1完善消費(fèi)金融制度

我國的金融業(yè)發(fā)展起步比較晚，各方面的體制不夠完善。而消費(fèi)金融作為一種新穎的金融形式，由于受到我國的傳統(tǒng)觀消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念的影響，一直止步不前。這些因素的存在使得我國的消費(fèi)金融體系得不到全面發(fā)展。如果這一現(xiàn)狀得不到改善，將會(huì)影響到我國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。由勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論我們可以知道完善的消費(fèi)金融體制是消費(fèi)金融得以長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保障。因此，要想使我國的消費(fèi)金融得到長(zhǎng)足的發(fā)展，就必須完善消費(fèi)金融體制。如加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)、信貸擔(dān)保制度建設(shè)等，立法部門要完善相關(guān)立法，使得金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。另外，要開發(fā)多層次消費(fèi)金融產(chǎn)品，滿足不同層次的消費(fèi)者的需求。如開發(fā)農(nóng)民信貸業(yè)務(wù)等。

4.2創(chuàng)造良好的消費(fèi)環(huán)境

良好的消費(fèi)環(huán)境是擴(kuò)大內(nèi)需的基礎(chǔ)。近幾年來，我國的出現(xiàn)了很多食品安全問題，如三鹿奶粉的“三聚氰胺”事件、地溝油、過氧化氫超標(biāo)的雞爪等。這些問題的存在使得消費(fèi)者產(chǎn)生畏懼心理。即使消費(fèi)者具有購買能力，也不敢去購買。因此，我國政府應(yīng)該加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管和質(zhì)量監(jiān)督，確保消費(fèi)環(huán)境的安全。另外，政府有關(guān)部門可以通過加強(qiáng)相關(guān)立法，嚴(yán)厲懲處擾亂市場(chǎng)秩序的生產(chǎn)假冒偽劣商品的行為，使得消費(fèi)者能夠放心消費(fèi)。另外，要完善社會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，認(rèn)真處理消費(fèi)者投訴事件，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行理賠。創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境有助于培養(yǎng)消費(fèi)者正確的消費(fèi)觀念，促進(jìn)居民消費(fèi)的良性循環(huán)。

4.3不斷提高我國居民的消費(fèi)水平

由勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論可知，提高消費(fèi)者的消費(fèi)能力是發(fā)展消費(fèi)金融的前提條件。針對(duì)這個(gè)問題，首先調(diào)整工資制度，提高居民的人均收入水平。然后，政府需要改革收入分配制度，兼顧公平。調(diào)整個(gè)人所得稅制度，使得人們真正富裕起來。對(duì)于一些貧困地區(qū)，政府可以減免稅收，減小收入差距，使得居民能夠大膽消費(fèi)、放心消費(fèi)。

結(jié)束語

本文結(jié)合我國的國情與消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，分析了勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下消費(fèi)金融的特性、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下分析消費(fèi)金融的意義。以這些分析為基礎(chǔ)，本文提出了在勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下消費(fèi)金融的發(fā)展策略，主要包括：完善消費(fèi)金融制度、創(chuàng)造良好的消費(fèi)環(huán)境、不斷提高我國居民的消費(fèi)水平等。希望這些發(fā)展建議能夠?qū)ν苿?dòng)我國的消費(fèi)金融發(fā)展。然而，有效地促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)，我國政府以及各個(gè)行業(yè)的相關(guān)人員都應(yīng)該盡職盡責(zé)，貢獻(xiàn)自己的一份力量。只有這樣，才能實(shí)現(xiàn)我國消費(fèi)金融的長(zhǎng)足發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

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