葉檀

若央行的禁令成真，會讓“寶寶們”永遠長不大。

央行收緊互聯(lián)網(wǎng)金融，大錯特錯。

央行要證明自己不是為不爭氣的傳統(tǒng)銀行出頭打抱不平，就不應(yīng)該推出收縮第三方支付規(guī)模的新政策，這不關(guān)系金融安全，只關(guān)系利益分配，央行以打壓互聯(lián)網(wǎng)金融的方式為長子復(fù)仇。央行的方式是釜底抽薪、斷人后路。

央行近日下發(fā)《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案征求意見，已于13日截止，以最快的方式進行調(diào)整大利益，可見籌謀非止一天。意見指出，個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。

這是苛刻的限制，電商大宗商品有許多超過5000元，個人支付帳戶年累計不能超過1萬元將限制個人通過第三支付的消費上限，央行直掐斷了電商與第三方支付之間的聯(lián)系，不僅對于第三方支付是沉重的打擊，對于中國一直希望發(fā)展的電商行業(yè)也是沉重打擊。電商海淘海售遭遇郵政、海關(guān)、物流的沖擊，國內(nèi)發(fā)展被央行嚴苛的第三方支付限制沖擊，看來央行是逼著消費者走傳統(tǒng)逛街消費購買大件的方式，對于互聯(lián)網(wǎng)金融只允許成為小打小鬧的雜牌軍，絕不允許侵占長子太多的地盤。

若央行的禁令成真，會讓“寶寶們”永遠長不大，余額寶也好、理財通也好，就是扎根于民間的屌絲經(jīng)濟學(xué)，積少成多，周轉(zhuǎn)迅速，轉(zhuǎn)帳便捷，筆者所看到的理財金額從幾千到幾十萬不止，現(xiàn)在一紙令下，寶寶類產(chǎn)品累計不能超過1萬元，1千塊錢轉(zhuǎn)十次就到達上限，讓互聯(lián)網(wǎng)的快捷、周轉(zhuǎn)無用武之地。

筆者曾經(jīng)說過，央行與傳統(tǒng)銀行捏著互聯(lián)網(wǎng)金融的七寸，沒想到，這么快就應(yīng)驗了。

互聯(lián)網(wǎng)金融既然是金融，就應(yīng)該納入監(jiān)管體系，這沒有錯。但監(jiān)管的出發(fā)點是不同的，有的監(jiān)管是管死一個行業(yè)，有的監(jiān)管則會讓行業(yè)有序發(fā)展。

讓人奇怪的是，很長一段時間，某些P2P企業(yè)亂象叢生，介入高利貸、欺詐橫行、一月數(shù)家倒閉，央行卻夷然不驚。P2P金融涉及到集資與利率，更涉及到投資者的安全，央行早該納入小貸公司領(lǐng)域進行監(jiān)管。而此次央行出重手監(jiān)管，暫停虛擬信用卡與線下條碼支付。

認為央行暫停有理、監(jiān)管得當(dāng)，無異于與中國的市場經(jīng)濟為敵。中國好不容易在互聯(lián)網(wǎng)金融在全球領(lǐng)先了一點，就以安全為名打壓，他們會如愿看到互聯(lián)網(wǎng)金融毫無生氣的。

央行說暫停二維碼支付是因為“條碼應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標準尚不明確。相關(guān)支付撮合驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定得支付風(fēng)險隱患。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實客戶身份識別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究”，央行如此處置，本身就存在很大的風(fēng)險隱患。

對市場影響如此重大的監(jiān)管手段，以一紙中國人民銀行支付結(jié)算司給中國人民銀行杭州中心支行支付結(jié)算處的函辦理，法理依據(jù)何在？并且，既然是為了用戶安全考慮，央行也調(diào)研過多次，能否出具一個監(jiān)管方向和安全標準，可以讓這些公司有努力的方向。到目前為止，無論是支付寶還是理財通，為了百年生意計，在聯(lián)合銀行、保險公司以及大數(shù)據(jù)分析，盡其所能進行安全控制，如果存在漏洞，不妨由兩家公司自行賠償。

讓金融更安全的辦法，絕不是暫停業(yè)務(wù)，而是讓金融機構(gòu)在可以承受的范圍內(nèi)承擔(dān)起告知義務(wù)，充分地承擔(dān)起風(fēng)險責(zé)任。公司尤其是有一定信用的大公司是理性的，當(dāng)他們判斷風(fēng)險無法承擔(dān)時，自然會退出該市場。

筆者并不認為央行就是為了傳統(tǒng)銀行與銀聯(lián)的利益行事，還有一連串的考量，洗錢怎么辦，銀行存款大量流失引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險怎么辦，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，引發(fā)了監(jiān)管者對監(jiān)管手段的不自信，因此，暫時喊停就成為自然之舉，讓市場止步適應(yīng)落后的管理，而不是提升管理趕上市場發(fā)展的步伐。endprint