趙永

摘 要：文章以河南農(nóng)村信用聯(lián)社經(jīng)營(yíng)為例，在對(duì)該系統(tǒng)總體信貸風(fēng)險(xiǎn)研究基礎(chǔ)上，結(jié)合德國(guó)儲(chǔ)蓄銀行微貸技術(shù)（IPC技術(shù)），針對(duì)轄內(nèi)客戶(hù)的信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念及措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸風(fēng)險(xiǎn)；微貸技術(shù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2014）29-0116-02

近年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，銀行業(yè)煥發(fā)了蓬勃生機(jī)：國(guó)有銀行甩掉歷史包袱集體上市、股份制銀行如雨后春筍，遍地開(kāi)花，金融資金勢(shì)如洪水，源源不斷如潮水般涌入市場(chǎng)，給我國(guó)各行各業(yè)注入充實(shí)的血液。然而2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)給我國(guó)特別是江、浙、閩、粵等省的經(jīng)濟(jì)致命打擊，而后4萬(wàn)億資金的注入也如強(qiáng)弓之末?；仡櫡N種金融發(fā)展歷程，突顯出金融在我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展中的核心地位，在微觀上清晰地顯示銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范在金融系統(tǒng)中的重要地位。農(nóng)村信用社，做為國(guó)家基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)的主力軍、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)“三農(nóng)”建設(shè)的主導(dǎo)力量，其自身信貸風(fēng)險(xiǎn)防范手段與措施是穩(wěn)定農(nóng)村金融、構(gòu)建和諧發(fā)展的的重要前提，也關(guān)系著農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展和國(guó)家支農(nóng)政策的穩(wěn)固落實(shí)。

2013年，中央號(hào)文件強(qiáng)調(diào)改善農(nóng)村金融服務(wù)。農(nóng)村信用社做為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主力軍，客戶(hù)群體的獨(dú)特性質(zhì)，決定了其主要業(yè)務(wù)種類(lèi)的發(fā)展和應(yīng)用。微貸技術(shù)，顧名思義，即貸款額度較小，面對(duì)的客戶(hù)群體主要是金融市場(chǎng)中剛發(fā)展起步、資金需求額較小的相對(duì)低端客戶(hù)，比如小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)及涉及“三農(nóng)”的貸款。它的技術(shù)應(yīng)用，無(wú)論是客戶(hù)群體的針對(duì)性，還是經(jīng)營(yíng)理論的應(yīng)用，均符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求，可以有效提高客戶(hù)市場(chǎng)覆蓋率，降低銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小微業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1 微貸技術(shù)發(fā)展歷程及應(yīng)用

IPC技術(shù)指小微企業(yè)信貸技術(shù)是由德國(guó)IPC公司發(fā)展應(yīng)用而來(lái)，IPC公司是德國(guó)一家專(zhuān)注于為剛起步發(fā)展和規(guī)模較小的企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。主要是為以微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主的銀行提供一體化咨詢(xún)服務(wù)，進(jìn)而為微小企業(yè)提供融資，通過(guò)20余年的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，積累了豐富的小微客戶(hù)群體和專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并在該行業(yè)中有著過(guò)硬的服務(wù)質(zhì)量和口碑。據(jù)資料顯示，近年來(lái)，通過(guò)該機(jī)構(gòu)在10余個(gè)國(guó)家運(yùn)作的微 小貸款項(xiàng)目分析評(píng)價(jià)，其項(xiàng)目平均不良率小于3%。IPC主要有三個(gè)核心指標(biāo)：一是通過(guò)企業(yè)經(jīng)營(yíng)分析，考察借款人還貸能力；二是通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)者主觀背景分析，全面深入衡量借款人的還貸意愿；三是銀行內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)控制。主要包括風(fēng)險(xiǎn)防范理念、業(yè)務(wù)操作流程和風(fēng)險(xiǎn)防控措施等方面。

在實(shí)踐操作中，微貸技術(shù)從戰(zhàn)略方向與定位、客戶(hù)群體性質(zhì)、營(yíng)銷(xiāo)理念和模式、考核制度的優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)核定要素等方面進(jìn)行明確定位，無(wú)論是營(yíng)銷(xiāo)思路、擔(dān)保方式，還是貸款調(diào)查方法和要素，均與傳統(tǒng)貸款操作有明顯差異。

①戰(zhàn)略方向與定位：微貸即針對(duì)小微企業(yè)和商戶(hù)、涉及“三農(nóng)”的農(nóng)戶(hù)，以及現(xiàn)有小微客戶(hù)的下游公司與企業(yè)的客戶(hù)群的資金需求，在兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范和實(shí)際可操作性的同時(shí)，對(duì)其量身定制相關(guān)金融產(chǎn)品。

②客戶(hù)群體性質(zhì)：作為小微客戶(hù)，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，一般不超過(guò)50萬(wàn)元，多為夫妻店或家庭作坊，產(chǎn)品單一、經(jīng)營(yíng)信息不透明，沒(méi)有最基本的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)營(yíng)帳務(wù)，資金需求量一般也在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)，從具體發(fā)放信息顯示，大多數(shù)不超過(guò)30萬(wàn)元。

③營(yíng)銷(xiāo)理念和模式：針對(duì)小微客戶(hù)自身特點(diǎn)，確定以“小微為核心、以點(diǎn)帶面、服務(wù)社區(qū)、方便快捷”的營(yíng)銷(xiāo)理念；在營(yíng)銷(xiāo)模式上，可通過(guò)“掃街”行動(dòng)、開(kāi)展農(nóng)村信用工程、評(píng)定“信用戶(hù)”等方式進(jìn)行宣傳營(yíng)銷(xiāo)，合理發(fā)掘市場(chǎng)資源，以合理、適用的理念和較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)操作性，確?！拔①J”項(xiàng)目的順利開(kāi)展。

④考核制度的優(yōu)化：合理的績(jī)效考核是激發(fā)員工積極性、確保業(yè)務(wù)正常開(kāi)展的保證，相對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)考核辦法，微貸業(yè)務(wù)考核應(yīng)有相應(yīng)的側(cè)重點(diǎn)和突出激勵(lì)措施，比如業(yè)務(wù)筆數(shù)和絕對(duì)額的考核、發(fā)生額和余額的考核等，具體措施應(yīng)該結(jié)合績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)措施及責(zé)任追究?jī)蓚€(gè)方面。

⑤風(fēng)險(xiǎn)核定要素：作為地方性小型金融機(jī)構(gòu)，客戶(hù)群體不同，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)自然不同。做為微貸業(yè)務(wù)來(lái)講，自身客戶(hù)性質(zhì)和擔(dān)保方式，已經(jīng)決定了該業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的規(guī)模性企業(yè)貸款來(lái)講，經(jīng)營(yíng)信息不透明程度高，只有通過(guò)強(qiáng)化針對(duì)性調(diào)查和豐富的調(diào)查經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合，才能具備“火眼金晴效果。

2 核心指標(biāo)分析

2.1 企業(yè)經(jīng)營(yíng)分析，考察借款人還貸能力、深入衡量借款

人的還貸意愿

作為微貸業(yè)務(wù)，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)分析已不能按照傳統(tǒng)分析方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)剖析。做為小微客戶(hù)，多為夫妻店或家庭作坊，產(chǎn)品單一、經(jīng)營(yíng)信息不透明，沒(méi)有最基本的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)營(yíng)帳務(wù)，資金需求量一般在50萬(wàn)元以?xún)?nèi)，從具體發(fā)放信息顯示，大多數(shù)不超過(guò)30萬(wàn)元。俗話講，思想決定行動(dòng)?？疾旖杩畹倪€貸能力，應(yīng)從其以下幾個(gè)方面著手：

①客戶(hù)源決定其還款能力：做為一般客戶(hù)群體而言，無(wú)非為城區(qū)居民、商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)三類(lèi)。從收入穩(wěn)定性來(lái)講，城區(qū)居民相對(duì)穩(wěn)定、但收入一般；農(nóng)戶(hù)穩(wěn)定性相對(duì)較差，收入途徑狹窄，所以，同樣是微貸客戶(hù)，客戶(hù)類(lèi)型的比重應(yīng)適當(dāng)把握。

②有同行無(wú)同利：考察中應(yīng)就借款人的家庭情況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、收入狀況和其同行相對(duì)比，了解其真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)村商業(yè)銀行而言，開(kāi)展信用工程、建立信用檔案是確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)連續(xù)性的主要方式。如在農(nóng)戶(hù)貸款中，貸款額度與其授信額度有關(guān)。在實(shí)踐操作中，授信額度以申請(qǐng)人教育年限、田地?cái)?shù)量、大棚或養(yǎng)殖等規(guī)模為評(píng)價(jià)基礎(chǔ)，所以，在相同行業(yè)中，應(yīng)通過(guò)實(shí)地調(diào)查，結(jié)合上述要素分析評(píng)價(jià)后才能確定是否發(fā)放或額度的確定，也適用于微貸業(yè)務(wù)操作。

總的來(lái)講，有了收入了可靠來(lái)源、經(jīng)營(yíng)已規(guī)模，經(jīng)營(yíng)具備了經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性，有了可觀收入，客戶(hù)的還貸意愿和能力的風(fēng)險(xiǎn)隨之化解。

2.2 扎實(shí)落實(shí)“三查“制度，強(qiáng)化內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行與企業(yè)、客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)之間信息是不對(duì)稱(chēng)的，涉及人品、性格特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況等方面的彼此認(rèn)知程度。貸款的風(fēng)險(xiǎn)把握和決策，即是解決銀行與客戶(hù)之間彼息信息不對(duì)稱(chēng)的過(guò)程?！叭椤敝贫鹊穆鋵?shí)與執(zhí)行，是增加相互認(rèn)知、彼此了解的有效方法與手段。作為微貸業(yè)務(wù)，不論是貸前調(diào)查、貸中審查、還是貸后管理階段，傳統(tǒng)調(diào)查與管理方法有所差別：特別是在貸前調(diào)查階段，對(duì)借款人的人品和口碑要有初步評(píng)價(jià)；對(duì)涉及經(jīng)營(yíng)中的水、電、原材料等可從小處入手，認(rèn)真查看即可掌握和推算大致的營(yíng)業(yè)額和收入狀況；同時(shí)，要從其上下游客戶(hù)端了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，得出客戶(hù)的綜合評(píng)價(jià)。

綜上所述，小額貸款理念的提出適用于當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位，特別是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展，IPC技術(shù)，做為微貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)，已在小型金融機(jī)構(gòu)得以開(kāi)展和應(yīng)用。信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于信貸從業(yè)者來(lái)講，既是一種意識(shí)，也是一種責(zé)任更是一鳴警鐘，但最終的風(fēng)險(xiǎn)把控，仍然跳不出“人”的因素：依然受限于管理者的經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、受限于基層業(yè)務(wù)操作人員的業(yè)務(wù)能力、職業(yè)道德素養(yǎng)等方面。

參考文獻(xiàn)：

[1] 梁志宏.對(duì)小額貸款公司相關(guān)法律問(wèn)題的思考[J].金融發(fā)展研究，2010，（8）.

[2] 顧寧，范振宇.農(nóng)戶(hù)信貸需求結(jié)構(gòu)分析[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2012，（8）.