朱佳佳　閻一鳴

[提要] 本文以保定易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社為例，研究金融扶貧的發(fā)展背景、經(jīng)濟(jì)合作社的運(yùn)營(yíng)模式、發(fā)展問題，以及解決建議。

關(guān)鍵詞：扶貧經(jīng)濟(jì)合作社；小額信貸

基金項(xiàng)目：河北金融學(xué)院2013-2014學(xué)年度以民生熱點(diǎn)調(diào)研為主題的暑期社會(huì)實(shí)踐

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年9月9日

一、金融扶貧發(fā)展背景

泱泱華夏，五千年的文明古國(guó)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是淵源，也是中國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中需要解決的問題。與之息息相關(guān)的農(nóng)村貧窮落后的發(fā)展?fàn)顩r急需解決，中國(guó)農(nóng)民的生活狀態(tài)需要改善。現(xiàn)如今中國(guó)在國(guó)際上的發(fā)展已經(jīng)取得一定成績(jī)，中國(guó)的農(nóng)村面貌需要煥然一新，去迎接中國(guó)新的挑戰(zhàn)。“三農(nóng)”，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村概念的提出，為指導(dǎo)農(nóng)業(yè)問題的解決提供了新的解決方向。

中國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，農(nóng)村人口占大多數(shù)。改革開放以來，廣大農(nóng)民在黨的政策指導(dǎo)下，搞種植，進(jìn)工廠，辦經(jīng)營(yíng)。許許多多的農(nóng)民先后通過自己辛勤勞動(dòng)，在汗水與智慧的澆灌下，走上了致富的道路。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)的顯示，在1978年實(shí)行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革后到1985年的7年間，貧困人口的下降率達(dá)到了50%。但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)還有農(nóng)村絕對(duì)貧困人口2，820萬(wàn)，初步解決溫飽但還不穩(wěn)定，還有可能返貧的農(nóng)村低收入人口5，825萬(wàn)。農(nóng)村貧困人口的脫貧問題是亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題。

在農(nóng)村，人們因?yàn)樘鞛?zāi)人禍、子女上學(xué)、疾病、人多地少、市場(chǎng)意識(shí)低下、文化素質(zhì)低、建房等因素致貧，又可能因?yàn)榻Y(jié)婚返貧。貧困問題的解決，需要資金的幫助。金融扶貧的發(fā)展是解決問題的有效方法。不同的金融扶貧運(yùn)行模式在不斷發(fā)展。

二、經(jīng)濟(jì)合作社運(yùn)營(yíng)模式

易縣經(jīng)濟(jì)合作社將孟加拉國(guó)的“窮人銀行”模式即（GB模式）與中國(guó)的農(nóng)村現(xiàn)狀相結(jié)合形成了具有中國(guó)特色的金融扶貧的新途徑。該模式以小額信貸為主體，為中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展提供了新道路。

（一）入社自愿，無需抵押。扶貧社本著公開透明的借款原則，貸款分為四部：貸款申請(qǐng)→貸款審批→貸款發(fā)放→貸款收回，即由貧困戶提出入社申請(qǐng)，經(jīng)扶貧社調(diào)查并實(shí)施嚴(yán)格信貸紀(jì)律等方面的培訓(xùn)之后方批準(zhǔn)入社。扶貧社實(shí)行小額、有償、短期貸款，是以信用作為擔(dān)保無需資產(chǎn)的抵押，貸款戶5戶為一組，小組成員之間負(fù)連帶還款責(zé)任，再由6～8個(gè)小組成立一個(gè)中心。小組和中心通過社員會(huì)議民主推選一名有一定威望、組織能力和責(zé)任心較強(qiáng)的人為小組長(zhǎng)或中心主任，負(fù)責(zé)本小組或中心的信貸事宜。這種有層次、有組織、有分工的團(tuán)隊(duì)形式使農(nóng)民的借款更加方便。

（二）貸款到戶，婦女為主。與一般的借貸機(jī)構(gòu)不同，經(jīng)濟(jì)合作社本著一切為了農(nóng)民的原則，使銀行走到農(nóng)村，工作人員將工作重點(diǎn)也放在了農(nóng)村，他們深入到最基層的農(nóng)民中去，中心、小組、農(nóng)戶家中甚至是田地變成了他們主要的工作地點(diǎn)。通過向農(nóng)民介紹宣傳，了解資金需求和使用情況，收放貸款更好的服務(wù)農(nóng)民，幫助農(nóng)民真正走上富裕的道路。實(shí)踐證明，這種做法效果非常明顯，扶貧社貸款的還款率很高。這與工作人員深入農(nóng)戶中去是分不開的。另外，合作社中女社員占80%以上。

（三）依次放款、整貸零還。為了保證一定的還款率，在發(fā)放小額信貸資金時(shí)最初嚴(yán)格按照2-2-1的程序來經(jīng)行，即以小組為單位，先向小組中的2戶放款，待2戶貸款使用符合要求后，再給另外2戶，一般是組長(zhǎng)最后得到貸款。但現(xiàn)在已改為一次性放款。另外為化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，扶貧社借鑒孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式實(shí)行整貸零還的方法，農(nóng)戶在得到貸款時(shí)，首先要交還全年貸款利息的50%，從第三周起開始按周或規(guī)定的日期還貸，每周還全部貸款的1/50，一年的最后兩周還清剩下的一半利息。

三、經(jīng)濟(jì)合作社的成效

易縣是一個(gè)待發(fā)展的地區(qū)，它依然是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)水平尚待提高，但是經(jīng)濟(jì)合作社的開展為該縣的發(fā)展帶來了新的希望。

（一）提高貧困農(nóng)民的收入。通過向農(nóng)民提供貸款幫助，使農(nóng)民有了更大的發(fā)揮空間，也極大地提高了農(nóng)民的積極性，使一切創(chuàng)造財(cái)富的源泉充分涌流，使農(nóng)民手頭上的錢多起來，使農(nóng)民向小康的生活又邁進(jìn)了一大步。

（二）擴(kuò)寬致富道路。經(jīng)濟(jì)合作社本著造福農(nóng)民的原則，給農(nóng)民提供了更多的致富之路，使得易縣出現(xiàn)了種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)，運(yùn)輸業(yè)以及個(gè)體商業(yè)全面發(fā)展的前景，在合作社資金的支持和幫助下人民的生活水平日益提高，農(nóng)村的面目煥然一新。

（三）為貧窮的縣提供了借鑒依據(jù)。易縣經(jīng)濟(jì)合作社取得的成功給其他的鄉(xiāng)縣提供了借鑒依據(jù)，也使得這些金融扶貧的機(jī)構(gòu)得到了充分的發(fā)展，這樣成功的案例得到了極大地推廣，使得其他鄉(xiāng)縣的農(nóng)民也可以快速的發(fā)展起來。

四、發(fā)展問題

（一）身份法律敏感，發(fā)展受到限制。扶貧社是所屬與公益性的小額信貸組織，我國(guó)目前還沒有相關(guān)的法律及政策法規(guī)給予支持和規(guī)范，它缺乏相應(yīng)的如同銀行等的相應(yīng)的法律身份，這就使得其發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響，容易遭到質(zhì)疑，與此同時(shí)也影響了其資金籌集工作的展開。例如：在發(fā)展過程中他試圖把扶貧社試圖利用農(nóng)行資金合作扶貧，但由于受法律主體地位的限制，無法運(yùn)作成功。

（二）后續(xù)資金準(zhǔn)備不足。扶貧社中小額貸款屬于規(guī)模經(jīng)濟(jì)，按規(guī)定每個(gè)中心社的資金規(guī)模達(dá)到萬(wàn)元時(shí)才能有效實(shí)現(xiàn)成本的覆蓋，而到目前為止，易縣扶貧社資金來源中有孟加拉鄉(xiāng)村銀行與美國(guó)福特基金會(huì)的捐助、中科院萬(wàn)元的軟貸款和歷年利潤(rùn)滾存，共計(jì)萬(wàn)元，雖初具規(guī)模，但“只貸不存”的模式使小額貸款的可用資金量非常受限。目前易縣規(guī)模最大的中心社資金規(guī)模僅萬(wàn)元，扶貧社資產(chǎn)總模僅萬(wàn)元，與規(guī)模要求相去遠(yuǎn)，急需擴(kuò)大可用資金。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村資金需求量非常旺盛，戶資金需求在萬(wàn)元之間，而現(xiàn)在扶貧社只能提供戶均元的資金，資金滿足程度不高。

（三）內(nèi)部管理體制需要進(jìn)一步完善。易縣扶貧舍經(jīng)過數(shù)十載的發(fā)展，已經(jīng)取得一定的成功。但隨著規(guī)模的擴(kuò)大，扶貧社經(jīng)營(yíng)管理水平還不夠高，缺乏相應(yīng)的管理，存在風(fēng)險(xiǎn)性較大。從調(diào)查其的業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)，其發(fā)展帶有明顯的個(gè)人傾向性。小額信貸發(fā)放初始時(shí)，信貸員對(duì)資金的終端管理地位不明確，權(quán)力過于集中，了解其發(fā)展發(fā)現(xiàn)它出現(xiàn)過中心主任架空信貸員的事件，也出現(xiàn)過貸款的逾期受理等問題。管理要素的發(fā)展是必要的。扶貧社的組織結(jié)構(gòu)尚未健全，內(nèi)部管理體系還不完善，突出表現(xiàn)為內(nèi)部監(jiān)管部門缺位，機(jī)構(gòu)內(nèi)部自上而下強(qiáng)有力的監(jiān)管系統(tǒng)尚未形成，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)較弱。

（四）組織領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的糾紛。調(diào)查得知易縣扶貧舍在成立之時(shí)有中國(guó)社科院參與，但后續(xù)的發(fā)展中，卻沒有過多的支持，可現(xiàn)在在扶貧舍發(fā)展形勢(shì)交好情況下，社科院想獲得一定控制權(quán)。而對(duì)于現(xiàn)在扶貧舍自身來說，自己發(fā)展多年，在較好的發(fā)展情況下，不愿交出權(quán)力，雙方存在矛盾。在此情況下，雙方出現(xiàn)商業(yè)摩擦，扶貧舍的發(fā)展受到影響。

五、解決建議

（一）扶貧舍聯(lián)系相應(yīng)的同性質(zhì)組織，積極謀求其合法的地位與相應(yīng)權(quán)利。另外，有關(guān)部門應(yīng)針對(duì)扶貧社的實(shí)際情況，盡快制定相關(guān)的法律法規(guī)，放寬限制，逐步配套相關(guān)政策措施，諸如準(zhǔn)入條件、利率、稅收等，使其合法化、公開化和規(guī)范化，并入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求；除此之外扶貧舍與相應(yīng)的銀行進(jìn)行項(xiàng)目合作，以取得相應(yīng)的權(quán)利，促進(jìn)雙贏。

（二）一方面拓寬融資渠道，保持小額貸款組織的可持續(xù)性發(fā)展；另一方面正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可通過參股或批發(fā)貸款方式參與扶貧社發(fā)展；還可以將政府部門的扶貧資金嫁接到扶貧社這種扶貧模式上來，即將每年政府下?lián)艿姆鲐氋Y金劃出一部分，撥到扶貧社運(yùn)作，到期收回，這將大大提高扶貧資金的使用效率。

（三）通過建立健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理；還應(yīng)遵照國(guó)家有關(guān)財(cái)務(wù)規(guī)定根據(jù)自身獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)制建立健全財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、內(nèi)部控制和內(nèi)部審計(jì)制度，真實(shí)記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。

（四）建議扶貧舍與社科院就領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的問題積極的洽談，社科院應(yīng)對(duì)其過往行為作出合理解釋。二者就領(lǐng)導(dǎo)問題需要達(dá)成有力共識(shí)。二者應(yīng)在為民謀福利的宗旨上，達(dá)成有力共識(shí)，可實(shí)現(xiàn)分權(quán)領(lǐng)導(dǎo)，或社科院先參與近來，了解其運(yùn)作后，在解決領(lǐng)導(dǎo)權(quán)問題，努力實(shí)現(xiàn)雙贏。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]華北金融，2008.10.

[2]蘇志鑫.我國(guó)農(nóng)村扶貧性金融的構(gòu)建策略.農(nóng)村經(jīng)濟(jì).