[提要] 小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，然而小微企業(yè)融資難一直是困擾其生存和發(fā)展的瓶頸，解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題非常重要而緊迫。本文通過(guò)對(duì)保定市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)融資難的原因，并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；商業(yè)銀行；融資問(wèn)題

本文為河北金融學(xué)院2014年暑期社會(huì)實(shí)踐團(tuán)隊(duì)成果文章：“河北銀行小微企業(yè)金融支持的政策宣講以及商業(yè)銀行扶持小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研”；團(tuán)隊(duì)成員：畢晟、蘇洋誼、李龍、蘇曉曼、張羽、張宏偉、王斯淵、王世勛、郭韞才、陳曦

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年9月10日

一、引言

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷完善，小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用日益凸顯，2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)總計(jì)6，000萬(wàn)左右的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到60%以上，提供了75%的就業(yè)崗位，并且直接或間接創(chuàng)造了50%左右的出口收入和財(cái)政稅收。小微企業(yè)已經(jīng)成為一支不容忽視的社會(huì)力量，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。然而，近年來(lái)受國(guó)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)影響，小微企業(yè)生存環(huán)境愈發(fā)嚴(yán)峻，在生產(chǎn)要素成本持續(xù)上升、市場(chǎng)低迷、利率匯率調(diào)整、銀根趨緊等整體環(huán)境下，小微企業(yè)的融資問(wèn)題日益凸顯，亟待解決。

二、小微企業(yè)融資問(wèn)題調(diào)查

2014年暑期，河北金融學(xué)院大學(xué)生暑期社會(huì)實(shí)踐團(tuán)隊(duì)，對(duì)河北省保定市100余家小微企業(yè)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查走訪，對(duì)200余家小微企業(yè)發(fā)放了調(diào)查問(wèn)卷，企業(yè)范圍包括電子信息、機(jī)械制造、石油化工、紡織服裝、食品飲料、建筑材料、醫(yī)藥、汽車配件、商貿(mào)流通業(yè)等。本次調(diào)查的小微企業(yè)，46.32%的企業(yè)職工人數(shù)在100人以下，50.53%的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在3，000萬(wàn)元以下，76.84%的企業(yè)財(cái)物總額在3，000萬(wàn)元以下，48.42%的企業(yè)年交稅額50萬(wàn)元以下。通過(guò)調(diào)查走訪和問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)保定市小微企業(yè)在融資方面存在以下一些問(wèn)題：

1、融資方式單一、融資渠道狹窄。本次調(diào)查顯示，87%的小微企業(yè)的融資方式比較單一，銀行貸款和自籌資金是企業(yè)資金來(lái)源的主要方式，而采用發(fā)行債券、內(nèi)部集資、民間借貸等融資方式的企業(yè)明顯偏少，只有9.6%。

2、融資成本較高。本次調(diào)查顯示，83%的小微企業(yè)認(rèn)為目前融資成本過(guò)高。由于商業(yè)銀行注重信貸資金安全以及貸款帶來(lái)的綜合效益，因此要求小微企業(yè)采取抵押擔(dān)保的方式貸款，該方式不僅手續(xù)復(fù)雜，還需要支付評(píng)估費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用；此外，在利率政策上小微企業(yè)很難享受到優(yōu)惠利率，一般情況下都是在基準(zhǔn)利率上浮30%左右。在目前宏觀政策趨緊，銀行流動(dòng)性緊縮，信貸資源稀缺的情況下，通過(guò)向銀行借款的方式融資更為困難。而通過(guò)民間借貸等非正規(guī)的渠道進(jìn)行融資，成本往往是銀行貸款的幾倍、甚至是十幾倍，過(guò)高的融資成本嚴(yán)重制約小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

3、商業(yè)銀行的服務(wù)不能滿足小微企業(yè)融資要求。近年來(lái)，雖然國(guó)家出臺(tái)了各項(xiàng)促進(jìn)小微企業(yè)的融資政策，但是小微企業(yè)的融資問(wèn)題仍沒(méi)有徹底解決，金融機(jī)構(gòu)方面仍存在著審批程序繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)、融資期限不靈活等問(wèn)題。小微企業(yè)資金需求的特點(diǎn)是數(shù)目小、時(shí)間急、頻率高，與商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)有很大出入。小微企業(yè)目前主要是通過(guò)一些小型機(jī)構(gòu)（小型貸款公司）等來(lái)取得資金的支持。

4、在融資市場(chǎng)上小微企業(yè)處于不利地位。本次調(diào)查顯示，75.3%的小微企業(yè)認(rèn)為商業(yè)銀行在融資中向大客戶傾向明顯。小微企業(yè)規(guī)模小、資金規(guī)模小，在發(fā)展的過(guò)程中易受到宏觀環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響，且抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低。當(dāng)實(shí)行收縮性貨幣政策時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)優(yōu)先考慮大企業(yè)的利益，這就使得小微企業(yè)在從商業(yè)銀行獲得貸款服務(wù)處于劣勢(shì)地位。

三、解決小微企業(yè)融資難的主要途徑

1、從小微企業(yè)層面，應(yīng)提升企業(yè)管理水平，加強(qiáng)信用建設(shè)。小微企業(yè)要找到適合自己發(fā)展的管理模式，努力提高自己的企業(yè)管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)能力，堅(jiān)持自主創(chuàng)新，不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建立真實(shí)可信的財(cái)務(wù)報(bào)表，加強(qiáng)企業(yè)資金信用建設(shè)，從而提高企業(yè)多渠道融資的能力。

2、從商業(yè)銀行層面，應(yīng)推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是開(kāi)發(fā)針對(duì)小微企業(yè)的，以非財(cái)務(wù)因素為主的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及融資工具，弱化抵押物崇拜；二是勇于嘗試無(wú)形資產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押、收費(fèi)質(zhì)押等融資模式，促進(jìn)抵押品多樣化；三是設(shè)置小微企業(yè)專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)、組建專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)、制定專門(mén)信貸流程、創(chuàng)新專門(mén)金融產(chǎn)品、提升服務(wù)小微企業(yè)融資的專業(yè)能力。

3、從政府層面，應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)資本支持力度。在解決小微企業(yè)融資問(wèn)題上，政府層面應(yīng)積極開(kāi)展以下工作：一是建立技術(shù)創(chuàng)新基金，并通過(guò)貸款貼息、無(wú)償資助、資本投入等方式來(lái)扶持科技型小微企業(yè)快速發(fā)展；二是稅收優(yōu)惠，稅收優(yōu)惠是最直接的資金援助方式，有利于小微企業(yè)資金的積累和成長(zhǎng)；三是財(cái)政補(bǔ)貼，財(cái)政補(bǔ)貼的功能在于引導(dǎo)，其應(yīng)用環(huán)節(jié)是鼓勵(lì)小微企業(yè)吸納就業(yè)、促進(jìn)小微企業(yè)科技進(jìn)步和鼓勵(lì)小微企業(yè)出口等；四是鼓勵(lì)民間資本建立小微企業(yè)投融資公司，并給予其一定的優(yōu)惠政策，以引導(dǎo)其向小微企業(yè)進(jìn)行投資；五是推動(dòng)小微企業(yè)債券融資，支持小微企業(yè)發(fā)行公司債、實(shí)行財(cái)政貼息及建立擔(dān)保償債機(jī)制的具體辦法，做好小微企業(yè)公司債券的發(fā)行和試點(diǎn)工作。

主要參考文獻(xiàn)：

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