李開元

太白縣是林業(yè)大縣，林業(yè)產(chǎn)業(yè)是太白縣的支柱產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展直接關(guān)系著縣域經(jīng)濟(jì)的繁榮、農(nóng)民生活水平的提高和林區(qū)生態(tài)環(huán)境的改善。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在縣域經(jīng)濟(jì)中處于核心地位，是調(diào)節(jié)縣域經(jīng)濟(jì)的重要杠桿，也是聯(lián)結(jié)縣域經(jīng)濟(jì)重要的紐帶。因此，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社的優(yōu)勢，支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，成為林區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)中一個(gè)緊迫的現(xiàn)實(shí)問題。

一、太白縣自然資源特點(diǎn)及現(xiàn)狀

1.人少地多。太白縣地處秦嶺腹地，總面積2780平方公里，林地面積390萬畝，其中縣管林地面積158萬畝，是寶雞地區(qū)林業(yè)大縣，也是全省重點(diǎn)林區(qū)縣之一。縣管林地按森林類別劃分為生態(tài)公益林地和商品林地兩大類。生態(tài)公益林主要是防護(hù)林和特種用途林，總面積133萬畝。商品林為薪炭林、經(jīng)濟(jì)林和一般用材林，面積25萬畝，其中：薪炭林（自留山）22.37萬畝，占商品林面積的89%；經(jīng)濟(jì)林（退耕還林工程造林）1627畝，占商品林面積的0.65%；其它林地5667畝，占商品林面積的2.26%。全縣轄7鎮(zhèn)66個(gè)行政村，總?cè)丝?.2萬，其中農(nóng)業(yè)人口4.1萬。農(nóng)民人均擁有集體林地多達(dá)36畝。

2.自然資源豐富。太白縣境內(nèi)海拔最高3771米，平均海拔1000米以上，縣城海拔1543米，是全省107個(gè)縣區(qū)中海拔最高的，被譽(yù)為陜西的“青藏高原”。全縣綠色植被覆蓋率95%，森林覆蓋率91 %，被譽(yù)為最綠之城。年平均氣溫7.7℃，夏季平均氣溫19℃，是省內(nèi)最涼之城，也是名副其實(shí)的天然“空調(diào)城”?？諝馇逍?，水質(zhì)潔凈，年空氣污染指數(shù)小于100的天數(shù)達(dá)354天，被譽(yù)為最凈之城。自然風(fēng)光雄奇壯美，有秦嶺里的“香格里拉”之稱，又是最美之城。境內(nèi)有野生動(dòng)植物2170余種，其中大熊貓、金絲猴、羚牛等國家珍稀動(dòng)物57種，喬木100多種，灌木300多種，藥用植物474種，還有糖類淀粉植物，油脂植物，玩賞植物等將近800種，具有較高經(jīng)濟(jì)價(jià)值的植物有蜜源、膠料、漆液、香料、樹脂、飼料等，素有“亞洲基因?qū)殠臁钡拿婪Q。

近年來，太白縣借集體林權(quán)制度改革之機(jī)，依托資源優(yōu)勢，大力實(shí)施“生態(tài)立縣、特色富民”戰(zhàn)略，走“林上采、林中養(yǎng)、林下種、林間游”的林特產(chǎn)業(yè)立體發(fā)展道路，把林特產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力抓手，引導(dǎo)群眾大力發(fā)展“林果、林藥、林畜、林游”產(chǎn)業(yè)，初步形成了綠色蔬菜、生態(tài)休閑、林特產(chǎn)業(yè)和生態(tài)工業(yè)四大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。太白縣躋身全省縣域經(jīng)濟(jì)爭先進(jìn)位前十縣。

二、農(nóng)村信用社支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的措施與成效

太白縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（簡稱縣聯(lián)社）是全縣農(nóng)村信用社的管理機(jī)關(guān)。改革中，縣聯(lián)社把集體林權(quán)抵押貸款作為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要抓手，充分發(fā)揮信用社點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)水平，加大了對林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持力度。

1.把林權(quán)抵押貸款作為信貸投放的重點(diǎn)。按照存量適度調(diào)整，增量適度傾斜的原則，加大對涉林貸款的投放比例，力爭使涉林貸款占到農(nóng)業(yè)貸款總量的20%以上。

2.貼近林農(nóng)，改進(jìn)服務(wù)，優(yōu)化貸款程序，提高辦理效率?？h聯(lián)社要求，所有符合《貸款通則》和《陜西省農(nóng)村信用社貸款管理辦法》規(guī)定的客戶，都可以作為信用社林權(quán)抵押貸款的對象。林農(nóng)以林權(quán)抵押的貸款資金，可以用于擴(kuò)大生產(chǎn)或日常消費(fèi)等各種合法用途，使森林資源這一“綠色銀行”在林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)中真正發(fā)揮出應(yīng)有的促進(jìn)作用。在確定抵押物抵押率時(shí)，對盛產(chǎn)期的經(jīng)濟(jì)林（果樹）抵押率最高可達(dá)評(píng)估值的60%，對用材林和竹林的幼齡林、產(chǎn)出前的經(jīng)濟(jì)林或用材林的中齡林、近熟林的抵押率可適當(dāng)降低。在貸款期限設(shè)定上，與林業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，并綜合考慮貸款用途、林權(quán)證規(guī)定的林地使用期限等情況，最長可達(dá)10年。

3.因地制宜，積極探索林權(quán)抵押貸款的有效模式。主要有6種：①林權(quán)直接抵押貸款，即林權(quán)所有者直接以《林權(quán)證》提供抵押向信用社借款；②擔(dān)保公司擔(dān)保貸款，即林農(nóng)以《林權(quán)證》向?qū)I(yè)擔(dān)保公司提供反擔(dān)保，由擔(dān)保公司為林農(nóng)提供貸款保證，信用社發(fā)放貸款；③農(nóng)戶聯(lián)保貸款，即農(nóng)村信用社結(jié)合農(nóng)村信用村、鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，借鑒農(nóng)戶信用小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的做法，以林農(nóng)聯(lián)保的方式發(fā)放貸款；④政府信用貸款，即由政府組織協(xié)調(diào)，指定國有資產(chǎn)投資公司統(tǒng)借統(tǒng)還，各林業(yè)中小企業(yè)及林農(nóng)作為最終用款人使用并償還貸款本息，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社作為委托貸款銀行負(fù)責(zé)辦理貸款的發(fā)放和結(jié)算業(yè)務(wù)；⑤企業(yè)資產(chǎn)抵押貸款，即林業(yè)企業(yè)以其資產(chǎn)進(jìn)行抵押向信用社申請的貸款；⑥擔(dān)保基金貸款，即由農(nóng)村各類林業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、林業(yè)中小企業(yè)及林業(yè)經(jīng)營大戶設(shè)立林業(yè)合作擔(dān)?；穑庞蒙缫园磽?dān)?；鸬?倍為額度發(fā)放貸款。

4.及時(shí)調(diào)整支持政策，降低融資成本。2013年7月，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)與國家林業(yè)局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》，農(nóng)村信用社對林農(nóng)和林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者用承包經(jīng)營的商品林做抵押的，也可以發(fā)放貸款，此舉進(jìn)一步滿足了林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的資金需要，實(shí)現(xiàn)了林業(yè)資源變資本的歷史性突破。而對于貸款金額在30萬元以下的林權(quán)抵押貸款項(xiàng)目，具備專業(yè)評(píng)估能力的信用社，不再向借款人收取評(píng)估費(fèi)，以降低林農(nóng)和林業(yè)經(jīng)營者的融資成本。貸款金額在30萬元以上（含30萬元）的項(xiàng)目，堅(jiān)持保本微利原則，按照有關(guān)規(guī)定收取費(fèi)用。

經(jīng)過3年多的努力，到2013年末，太白縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放林權(quán)抵押貸款1026萬元，抵押林地面積累計(jì)達(dá)到4萬多畝。當(dāng)年，全縣完成生產(chǎn)總值15.8億元，同比增長13%，其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值6.3億元，同比增長10.4%；林業(yè)產(chǎn)值1.08億元，同比增長6%；牧業(yè)產(chǎn)值7960萬元，同比增長9%。農(nóng)民人均純收入7476元，同比增長13.1%。

三、農(nóng)村信用社支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問題

1.宣傳力度不夠，影響了林權(quán)抵押貸款規(guī)模的擴(kuò)大。由于宣傳工作不到位，大部分擁有集體林權(quán)證書的農(nóng)戶對林權(quán)抵押貸款的作用認(rèn)識(shí)不夠，對林權(quán)抵押貸款的用途、期限、利率、辦理程序等也知之甚少，全縣發(fā)放林權(quán)抵押貸款的筆數(shù)和貸款金額占全縣農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款的比例偏低，遠(yuǎn)沒有達(dá)到20%的預(yù)定目標(biāo)。

2.林權(quán)抵押資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)少，評(píng)估、登記費(fèi)用較高，增加了農(nóng)民的融資成本，影響了農(nóng)民辦理林權(quán)抵押貸款的積極性。經(jīng)調(diào)查，目前經(jīng)縣林業(yè)部門認(rèn)可、具備資質(zhì)的林權(quán)抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)僅一家，農(nóng)村信用社作為30萬元以下貸款的自評(píng)機(jī)構(gòu)，也缺少有資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估師以及具體的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估程序，無法獨(dú)立開展林木價(jià)值自行評(píng)估工作。按評(píng)估值的2.4‰繳納的評(píng)估、登記等相關(guān)費(fèi)用，直接加大了農(nóng)民的融資成本。

3.沒有建立收儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，林權(quán)處置難度大。目前，太白縣林業(yè)局成立了林權(quán)辦和林權(quán)交易中心，負(fù)責(zé)辦理林權(quán)流轉(zhuǎn)、交易相關(guān)業(yè)務(wù)，但未設(shè)立森林資源資產(chǎn)收儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，不良林權(quán)抵押貸款抵押物的收儲(chǔ)遇到困難。

4.林權(quán)抵押重大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制亟待建立。雖然太白縣已有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但政府部門未建立林權(quán)抵押貸款專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，影響了農(nóng)村信用社拓展業(yè)務(wù)的積極性。

5.林權(quán)抵押面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的多重考驗(yàn)，處置變現(xiàn)難度較大。由于林業(yè)蟲害、火災(zāi)等自然災(zāi)害的存在，林權(quán)抵押貸款與生俱來的風(fēng)險(xiǎn)不可避免。尤其是近年頻繁出現(xiàn)的極端低溫天氣，更是極大地增加了林業(yè)產(chǎn)業(yè)的受害風(fēng)險(xiǎn)。

四、農(nóng)村信用社支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的對策

1.加大宣傳力度，擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)覆蓋面。農(nóng)村信用社要繼續(xù)加大對以林權(quán)抵押貸款為主的相關(guān)信貸產(chǎn)品的宣傳力度，廣泛普及金融知識(shí)，提高林區(qū)群眾、中小企業(yè)對信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，以此擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)覆蓋面，充分發(fā)揮金融對林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持作用。

2.大力發(fā)展中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，降低融資成本。林業(yè)主管部門應(yīng)允許更多具備資質(zhì)的評(píng)估公司參與林權(quán)評(píng)估，評(píng)估收費(fèi)也應(yīng)堅(jiān)持保本微利原則。農(nóng)村信用社應(yīng)積極參加林業(yè)部門組織的林權(quán)評(píng)估專業(yè)培訓(xùn)，或聘請林業(yè)專業(yè)人員參與內(nèi)部評(píng)估。建議抵押登記費(fèi)改為按件收取，以降低借款人的融資成本。

3.建立林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。林權(quán)抵押貸款政策性強(qiáng)、涉及面廣、協(xié)調(diào)難度大、面臨風(fēng)險(xiǎn)多，地方政府應(yīng)給予大力支持和適當(dāng)政策傾斜?？稍O(shè)立林權(quán)抵押貸款損失準(zhǔn)備金、專項(xiàng)擔(dān)?；?，對此類貸款給予財(cái)政貼息。符合農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策的，給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。鼓勵(lì)社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展林權(quán)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，多渠道緩釋非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。

4.設(shè)置森林資源收儲(chǔ)中心，負(fù)責(zé)森林資源收儲(chǔ)管理。森林資源收儲(chǔ)中心主要職責(zé)是發(fā)揮林農(nóng)與農(nóng)村信用社之間的橋梁作用，為林權(quán)抵押貸款提供擔(dān)保與反擔(dān)保，化解林業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生林權(quán)抵押不良貸款時(shí)，由抵押權(quán)人、抵押人、森林資源收儲(chǔ)中心三方協(xié)商同意，將抵押的森林資源以收儲(chǔ)方式交由收儲(chǔ)中心收儲(chǔ)管理和處置，所得價(jià)款扣除有關(guān)費(fèi)用后，直接劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社清償貸款本息，剩余部分返還抵押人。

5.對林木采伐處置以政策傾斜和適當(dāng)保護(hù)。對通過林木采伐方式償還林權(quán)抵押貸款的，林權(quán)處置變現(xiàn)時(shí)，縣級(jí)林業(yè)主管部門應(yīng)在同等條件下優(yōu)先滿足抵押林權(quán)采伐指標(biāo)，確保農(nóng)村信用社信貸資金順利收回。

（作者單位：西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）