互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，技術(shù)不斷進(jìn)步，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)已不再滿(mǎn)足在各自領(lǐng)域獨(dú)立發(fā)展，而是走向聯(lián)合，“互聯(lián)網(wǎng)金融”由此應(yīng)運(yùn)而生。本文試圖通過(guò)梳理互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，進(jìn)而提出應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)搜集了海量用戶(hù)信息數(shù)據(jù)，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的觸角能夠延伸到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，他們不再滿(mǎn)足以提供信息技術(shù)支持為主的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，而是逐步向金融領(lǐng)域滲透，于是互聯(lián)網(wǎng)金融就出現(xiàn)在人們眼前。近兩年，物聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，比如阿里小貸，余額寶，活期寶等。馬云就曾認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融領(lǐng)域中不可替代的一員，它是用互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神思想與技術(shù)去開(kāi)展金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的聯(lián)姻，帶來(lái)了金融服務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新，主要涉及網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融四大模式。

1.網(wǎng)絡(luò)支付

網(wǎng)絡(luò)支付，又稱(chēng)第三方支付，近年來(lái)發(fā)展迅速，已在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，繳費(fèi)充值等小額支付結(jié)算領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位，憑借自身優(yōu)異的跨行支付能力和良好的支付體驗(yàn)吸引了大量上網(wǎng)族消費(fèi)群體。

2.網(wǎng)絡(luò)融資

以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)開(kāi)展投融資業(yè)務(wù)，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大創(chuàng)新，出現(xiàn)了多種融資模式，包括網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸四種模式。網(wǎng)絡(luò)貸款不僅在技術(shù)上存在無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，而且在運(yùn)營(yíng)成本控制方面做的也非常突出，未來(lái)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的替代將越來(lái)越明顯。

3.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

以淘寶理財(cái)頻道為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)理財(cái)平臺(tái)匯聚了多種保險(xiǎn)、基金、債券、信托產(chǎn)品及其他理財(cái)產(chǎn)品，使得消費(fèi)者徹底拜托了時(shí)空限制和信息不對(duì)稱(chēng)的弊端，能夠在一個(gè)平臺(tái)上自由選擇符合自己偏好的理財(cái)產(chǎn)品，極大節(jié)約了客戶(hù)消費(fèi)成本。

4.移動(dòng)金融

主要指借助移動(dòng)終端設(shè)備和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的相關(guān)金融業(yè)務(wù)，目前主要包含移動(dòng)支付和手機(jī)銀行兩種形式，但一機(jī)多用則是毋庸置疑的發(fā)展趨勢(shì)，未來(lái)，創(chuàng)設(shè)一個(gè)由銀行等金融機(jī)構(gòu)、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)、商家等各方市場(chǎng)主體共同參與開(kāi)發(fā)的開(kāi)放式產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，并統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，則是最有可能的現(xiàn)實(shí)選擇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

1.分流儲(chǔ)蓄存款，影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)

雖然第三方支付平臺(tái)吸納的資金最終仍會(huì)以各種形式回流到商業(yè)銀行，商業(yè)銀行的存款來(lái)源總量雖不會(huì)受太大影響，但勢(shì)必影響到商業(yè)銀行存款結(jié)構(gòu)。一方面，第三方支付平臺(tái)通過(guò)與基金公司合作，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供超過(guò)銀行定期存款利率水平的金融產(chǎn)品，這對(duì)有著投資需求卻沒(méi)有合適投資渠道的客戶(hù)有著極強(qiáng)的吸引力。另一方面，第三方支付平臺(tái)普遍具有延遲支付的特點(diǎn)，以保證用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的安全，但這也會(huì)讓通過(guò)這一平臺(tái)結(jié)算的資金部分沉淀于此，從而分流了部分商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款。

2.擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

目前商業(yè)銀行所能獲得的直接利差在不斷收斂，而中間業(yè)務(wù)就構(gòu)成了商業(yè)銀行日常盈利的主要來(lái)源，重要性日益凸顯。但第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展，一方面改變了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，大量網(wǎng)上交易的出現(xiàn)，抑制了線下交易的增長(zhǎng)，直接擠壓了銀行卡刷卡結(jié)算，代理收付及部分網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的施展空間，另一方面，第三方平臺(tái)大多有理財(cái)頻道，不斷向代理基金和保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域滲透，加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

3.網(wǎng)絡(luò)融資可能促使信貸模式發(fā)生轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于其強(qiáng)大的信息搜集和處理能力，通過(guò)對(duì)客戶(hù)網(wǎng)上交易信息的采集、觀測(cè)、分析，就能有效判斷客戶(hù)資質(zhì)，并以此為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)投資者與借款人的直接對(duì)接，從而將降低了借款人通過(guò)中介機(jī)構(gòu)融資的交易成本，滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求的“短、小、頻、急”特點(diǎn)，搶占了商業(yè)銀行在中小企業(yè)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

1.積極優(yōu)化現(xiàn)有支付解決方案，確保在大額支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正視客戶(hù)對(duì)金融支付要求變得更加快捷、安全、簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，深入不同行業(yè)調(diào)研各自商務(wù)流程及其金融需求特點(diǎn)，發(fā)揮自身專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，金融產(chǎn)品種類(lèi)豐富，創(chuàng)新能力突出，用戶(hù)對(duì)品牌認(rèn)可度高等優(yōu)勢(shì)，針對(duì)不同行業(yè)，研發(fā)具有一定差異性的金融服務(wù)產(chǎn)品，甚至在條件允許的情況下，提供定制服務(wù)，增強(qiáng)客戶(hù)的認(rèn)同感和忠誠(chéng)度。

2.與第三方支付平臺(tái)展開(kāi)合作，逐步實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營(yíng)

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到新興網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的崛起對(duì)其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，既是威脅，也是機(jī)遇，通過(guò)與第三方支付平臺(tái)展開(kāi)合作，既可以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享，搶占網(wǎng)上市場(chǎng)資源，又可通過(guò)合作不斷吸取積累網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并在合適的時(shí)候，嘗試線上經(jīng)營(yíng)，逐步開(kāi)發(fā)適于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品，努力確保線上線下渠道互融。

3.與網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)合作，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

由于我國(guó)目前還沒(méi)有建成一個(gè)覆蓋全社會(huì)全領(lǐng)域的國(guó)民信用體系，很多信用信息也未能實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)共享查詢(xún)，而中小企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)規(guī)模較小，企業(yè)組織架構(gòu)并不完善，財(cái)務(wù)制度也不健全，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這種信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)給商業(yè)銀行放貸造成很大的不確定性，會(huì)導(dǎo)致銀行不良貸款比例提高，也正因?yàn)槿绱?，中小企業(yè)才存在融資難的問(wèn)題，不過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息搜集、偵測(cè)、整合能力，商業(yè)銀行通過(guò)與網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)開(kāi)展合作，使用先進(jìn)的信息科技采集小微企業(yè)的銷(xiāo)售、信用等關(guān)鍵信息，然后據(jù)此進(jìn)行信用評(píng)估，選擇資質(zhì)良好的小微企業(yè)，為其提供金融服務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：任超（1994.04- ），男，遼寧省錦州人，大學(xué)本科，金融學(xué)專(zhuān)業(yè)endprint