銀行卡換“芯”時(shí)代

根據(jù)中國人民銀行部署，10月底前，我國芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉(zhuǎn)向“插”卡，從明年開始，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)新發(fā)行以人民結(jié)算的銀行卡應(yīng)為芯片卡，磁條卡將逐步停發(fā)。

什么是芯片卡

芯片卡的學(xué)名是銀聯(lián)金融IC卡，這是一種新型銀行卡產(chǎn)品，正在逐步取代傳統(tǒng)磁條銀行卡，卡面有芯片、卡號(hào)以“62”開頭、銀聯(lián)標(biāo)識(shí)是其三大特征。只要攜帶有效身份證到各大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，即可申請(qǐng)辦理金融IC卡。辦理前可先致電銀行客服熱線，確保該網(wǎng)點(diǎn)可受理該業(yè)務(wù)。

原先，既有磁條又有芯片的金融IC復(fù)合卡在已經(jīng)具備芯片受理功能的終端上交易時(shí)，沒有采用插卡或者揮卡的方式，而是通過安全性較低的磁條完成交易。銀聯(lián)稱，此種做法的主要原因是由于收銀員長期養(yǎng)成了刷磁條卡的受理習(xí)慣，在已經(jīng)具備芯片受理功能的終端上，收銀員仍然采用刷磁條的方式受理金融IC卡。這種操作降低了金融IC卡交易的安全.陛，所以被業(yè)內(nèi)稱之為降級(jí)交易。如今關(guān)閉降級(jí)交易，只針對(duì)境內(nèi)的金融IC卡交易，對(duì)我國發(fā)行的銀行卡在境外受理沒有影響。

為什么要“換芯”？

銀行人士解釋說，一方面是國家推行自主標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡的國家戰(zhàn)略，另一方面是因?yàn)樾酒ê痛艞l卡相比安全性更高，對(duì)日益猖獗的盜刷將起到強(qiáng)有力的遏制作用，而且芯片卡由于存儲(chǔ)量大可“一卡多能”，將逐步實(shí)現(xiàn)金融、乘車、繳費(fèi)等多領(lǐng)域跨行業(yè)使用。

安全是“換芯”的首要考慮?！坝捎谛酒y行卡采取動(dòng)態(tài)信息比對(duì)技術(shù)，加密信息隨機(jī)生成，目前在全球范圍內(nèi)還未發(fā)生過芯片銀行卡被復(fù)制導(dǎo)致偽卡欺詐的實(shí)際案例。”據(jù)中國銀聯(lián)銀行服務(wù)部助理總經(jīng)理貢鐘瑞介紹，在磁條卡時(shí)代，受磁條卡技術(shù)限制，磁道信息容易被犯罪分子通過測錄器等方式收集，并利用盜取的磁道信息復(fù)制一張卡進(jìn)行交易，發(fā)生卡在身邊但卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)事件，給持卡人和銀行造成損失。

“以前的磁條卡在POS機(jī)或ATM機(jī)上使用時(shí)，只是讀取磁條，里面存儲(chǔ)的信息也比較簡單，在盜刷‘技術(shù)升級(jí)換代下，盜取起來很方便。換成芯片卡后，是用芯片的認(rèn)證方式，所有的信息都記錄在芯片里，盜取難度會(huì)非常大?！币患毅y行卡中心技術(shù)人士介紹，金融IC卡存儲(chǔ)量巨大，不但具有貸記、借記功能，還有小額支付功能，可實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、多領(lǐng)域的支付和管理，可改變當(dāng)前發(fā)卡主體多樣、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一、不能全國聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一清算、賬戶資金管理不規(guī)范的不合理格局。并且在使用保護(hù)上采取個(gè)人密碼、卡與讀寫器雙向認(rèn)證等方式，復(fù)制難度極高，具備很強(qiáng)的抗攻擊能力。

同時(shí)，金融IC卡的應(yīng)用范圍也不斷拓展，在全國很多地鐵、公交、高鐵、菜場、校園等均可使用。借助金融IC卡的“閃付”功能，持卡人可以通過非接觸方式進(jìn)行小額快速支付，揮卡時(shí)間不到半秒便可完成交易。目前全國已有360多萬臺(tái)“閃付”的受理終端，分布于快餐店、便利店、超市等日常小額快速支付的場所。

代扣業(yè)務(wù)需要重新綁定

對(duì)于不少持卡人來說，目前最擔(dān)心的就是更換新卡需要“換卡又換號(hào)”。目前對(duì)于換卡不換號(hào)的處理，僅部分銀行可做到，大部分銀行仍處于換卡就必須換號(hào)的情況，但對(duì)于相關(guān)情況，大部分銀行表示屬于技術(shù)問題。“主要是芯片卡和磁條卡的卡系統(tǒng)不同，暫時(shí)不能夠做到換卡不換號(hào)?！币汇y行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

而換卡換號(hào)所導(dǎo)致的最大問題是，不少持卡人之前已經(jīng)綁定了煤氣水電、基金、房貸等，更換芯片卡后所有的相關(guān)代扣和綁定需要重新辦理可能帶來不便。而多家銀行的處理是，如果卡號(hào)變動(dòng)，客戶確實(shí)需要持身份證件進(jìn)行重新綁定，但是也有招行、興業(yè)等部分銀行可通過后臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行關(guān)聯(lián)扣費(fèi)。

而工資卡方面，大多股份制銀行則表示可通過內(nèi)部系統(tǒng)自動(dòng)認(rèn)證，不需要客戶重新登記，但也有部分國有大行需要客戶自行到單位財(cái)務(wù)部門進(jìn)行重新登記。

目前僅部分銀行推出的“換卡不換號(hào)”的服務(wù)也是針對(duì)部分號(hào)碼的客戶，并且換卡不換號(hào)的取卡的時(shí)間會(huì)比一般芯片卡的時(shí)間略長。

單純芯片卡境外刷卡可能受限

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，未來若銀聯(lián)渠道的復(fù)合卡關(guān)閉了磁條功能或者拿著單純的芯片卡可能在境外刷卡會(huì)遇到受限的情況。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前，在某些國家或地區(qū)，EMV遷移尚未完成，不具備銀聯(lián)芯片卡交易。在這些國家或地區(qū)，所有國際卡組織的芯片卡都通過磁條進(jìn)行受理。而復(fù)合卡方面，據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)IC卡（指銀聯(lián)62卡BIN磁條芯片復(fù)合卡）目前在境外銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上90%的終端上可以使用（包括通過IC或磁條受理）。也就是說，如果未來關(guān)閉了復(fù)合卡的磁條功能，那么復(fù)合卡的芯片在境外也是有使用受限的狀況。

“境外銀聯(lián)收單機(jī)具改造還有一些沒有完成，可解決90%左右，但是如果是單芯片卡就存在使用的問題，在相關(guān)報(bào)告里也提到謹(jǐn)慎發(fā)單芯片卡?！眹鴥?nèi)著名信用卡專家董崢表示，“如果單純帶磁條卡出去應(yīng)該是沒問題的，但是反而復(fù)合卡目前存在問題。而刷磁條卡存在盜刷和復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

專家表示，對(duì)芯片卡的推進(jìn)，中國內(nèi)地是走得比較靠前的，而支付大國美國也是最近才大力發(fā)展的，“美國等發(fā)達(dá)國家對(duì)發(fā)芯片卡的熱情不高，由于風(fēng)險(xiǎn)不是用戶承擔(dān)的，所以用戶更換的熱情不高，但是我們的風(fēng)險(xiǎn)都是用戶自己的，銀行更換的時(shí)候，個(gè)人承擔(dān)的較多。”一位金融業(yè)內(nèi)人士表示。

傳統(tǒng)磁條卡何時(shí)謝幕？

銀行卡IC化已有時(shí)間表，2015年1月起，各商業(yè)銀行停發(fā)普通磁條卡。在這之后，傳統(tǒng)的磁條卡是不是要退出呢？

“現(xiàn)有的磁條卡的更換，肯定是有一個(gè)時(shí)間，因?yàn)榇媪亢艽?。所有人都把業(yè)務(wù)停掉，去銀行更換，銀行肯定會(huì)產(chǎn)生非常大的工作量，甚至?xí)a(chǎn)生混亂?！便y行卡業(yè)內(nèi)人士鄭先生說。

“對(duì)于存量巨大的磁條卡，將采取自然淘汰的方式，逐步引導(dǎo)商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作，不會(huì)影響磁條卡的使用?！毖胄杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人明確表態(tài)。

不過，這項(xiàng)工作一點(diǎn)也不輕松。如今換“芯”升級(jí)不僅要消化近34億張磁條卡的存量，還要改變長久以來形成的習(xí)慣，兩項(xiàng)艱巨任務(wù)要靠誰來推進(jìn)？

中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海教授認(rèn)為，作為發(fā)卡方，銀行有足夠的人力、物力資源去提醒消費(fèi)者，但目前換“芯”提示、督促不足，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更需要監(jiān)管部門進(jìn)一步規(guī)范。

商家對(duì)銀行卡換“芯”也責(zé)無旁貸。業(yè)內(nèi)人士指出，刷卡還是插卡，主要不是消費(fèi)者決定的，是商戶特別是收銀員決定的。要加強(qiáng)對(duì)收銀員的培訓(xùn)和約束，改變多年來養(yǎng)成的刷磁條習(xí)慣。

專家建議，銀行可以采用換卡有獎(jiǎng)、雙倍積分等更多的營銷手段去激勵(lì)客戶進(jìn)行銀行卡的升級(jí)。營造更安全、便捷的支付環(huán)境需要銀行、收單機(jī)構(gòu)、商戶和消費(fèi)者的齊心協(xié)力。

各家銀行卡換“芯”小貼士

（持卡人須持本人有效身份證件和銀行卡到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理申請(qǐng)）

工商銀行：免費(fèi)為四星級(jí)以上客戶磁條卡升級(jí)，約九成銀行卡支持“換卡不換號(hào)”

農(nóng)業(yè)銀行：多數(shù)分行執(zhí)行換卡手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策

中國銀行：除了學(xué)生自助卡、財(cái)富管理貴賓卡、雙幣卡以外，其他借記卡換芯片卡時(shí)能保留原來卡號(hào)建設(shè)銀行：支持同卡號(hào)預(yù)約換領(lǐng)芯片卡，分行可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況或針對(duì)不

同客戶群體見面換卡工本費(fèi)

交通銀行：對(duì)于卡號(hào)前六位為“622260”的磁條卡，新?lián)Q的芯片卡保持原卡卡號(hào)。沃德卡、交銀理財(cái)卡、薪金卡、尊享薪金卡、年金卡等芯片卡，均免收卡片工本費(fèi)

招商銀行：芯片卡的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為普卡收取10元工本費(fèi)，金卡和金葵花卡免費(fèi)

中信銀行：新發(fā)行的信用卡為芯片卡，不額外收取客戶費(fèi)用。已發(fā)磁條卡有效期屆滿后，免費(fèi)換芯片卡

提醒：預(yù)約換卡后領(lǐng)到新卡前，原卡可能無法在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）或銷售終端（POS機(jī)）上使用endprint