屠蘊文

南京林業(yè)大學(xué)

從養(yǎng)老主體的選擇意愿淺談“以房養(yǎng)老”的發(fā)展趨勢

屠蘊文

南京林業(yè)大學(xué)

中國不僅是一個人口大國，而且是一個人口老齡化嚴(yán)重趨勢十分嚴(yán)重的國家。今年我國60歲以上老年人口突破了2億大關(guān)，未來20年我國老年人口將進入快速增長期，到2050年老年人口將達到全國人口的三分之一。面對老齡化趨勢，如何發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，是值得探討的重要議題。今年9月，從國務(wù)院文件《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中可見，一些新興的養(yǎng)老方式正被提倡推廣出來，其中引起公眾熱議的“以房養(yǎng)老”成為關(guān)注焦點。本文通過分析我國老齡化特征，強調(diào)養(yǎng)老問題的重要性，并針對養(yǎng)老主體的選擇養(yǎng)老方式的意愿來簡要談?wù)劇耙苑筐B(yǎng)老”的發(fā)展趨勢。

人口老齡化特征；以房養(yǎng)老；養(yǎng)老觀念；意愿

一、問題的提出

國際上規(guī)定65歲以上的為老年人口，在中國，一般將60歲以上的視為老人。隨著我國人口老齡化的日趨嚴(yán)重，對老人的關(guān)注度也日益提升。

我國老年人口具體表現(xiàn)為一下幾個特征：

第一，老年人口數(shù)量大。從老年人口的規(guī)模來看，中國65歲及以上的老年人在2010年的時候已經(jīng)1.19億，2012年年末，全國65歲及以上人口為1.27億，所占比例為9.4%。未來20年，65歲及以上老年人口將增加1億多，2030年將達到2.3億，2050年將超過3億，接近或達到3.6億的峰值。1

第二，老年人口發(fā)展速度快。剛進入二十一世紀(jì)，我國60歲及以上老人占總體的10.33%，65歲及以上老年人比例達到7%，開始進入老齡化社會。而在前兩年第六次全國人口普查時，60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%，分別增長了大約3%和1.87%。據(jù)聯(lián)合國人口基金會和中國老齡委等預(yù)測，再過10年左右，中國60歲及以上老年人口比重將超過20%，65歲及以上老年人口比例在總?cè)丝谥袑?4%左右，真正進入到老齡社會。也就是說，我們將僅用25年左右的時間走完西方發(fā)達國家上百年才完成的老齡社會進程。2

第三，老年人的壽命也越來越長。隨著我國社會經(jīng)濟實力快速發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)水平的提高，人們的生活質(zhì)量和保健服務(wù)普及也大大提升。根據(jù)2010年第六次全國人口普查詳細匯總資料計算，我國人口平均預(yù)期壽命達到74.83歲，比2000年的71.40歲提高3.43歲。3

第四，雖然壽命越來越長，但是健康狀況令人擔(dān)憂。在60~64歲年齡段的老年人中，有60.77%的人認為自己健康，但在65~69歲年齡段，則下降到48.36%；在70~74歲年齡段，又下降到35.24%；在75~79歲年齡段，有進一步下降到27.85%；對于80歲以上的老人，認為自己健康的就更少了。4

第五，老年空巢家庭迅速增長。在2000年，只有一位65歲以上老人生活的“獨居空巢家庭”占11.46%，只有老年夫婦二人生活的“夫妻空巢家庭”占11.38%。二者相加達到了全國家庭戶的22.84%。但在2010年第六次人口普查中，“獨居空巢老人”占比達到了16.40%，而“夫妻空巢家庭”占比也達到了15.37%。二者合計達到31.77%。說明我國現(xiàn)在有近三分之一的老人生活在空巢家庭，沒有子女照顧。5

因此，老年人面臨著該怎樣養(yǎng)老的問題。中國傳統(tǒng)的倫理道德提倡“養(yǎng)兒防老，子女養(yǎng)老”的家庭養(yǎng)老方式，但根據(jù)第六次人口普查報告顯示，在全國，有65歲老人生活的家庭戶合計達到了21.89%，說明了有超過五分之一的家庭需要贍養(yǎng)老人。再加上，由于我國1980年開始實行的計劃生育政策，“421”家庭（即4個老年人，2個中年夫婦和一個獨生子女）將會大量地涌現(xiàn)出來。這種家庭結(jié)構(gòu)的“倒三角”趨勢大大削弱了家庭養(yǎng)老能力，也導(dǎo)致了我國出現(xiàn)較多的“空巢”家庭、失獨家庭等問題。僅僅是單純地依靠傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老已不再現(xiàn)實。又據(jù)研究報告《化解國家資產(chǎn)負債中長期風(fēng)險》預(yù)測，到2013年，中國養(yǎng)老金的缺口將達到18.3萬億。報告中指出，人口老齡化沖擊下的我國養(yǎng)老金將給財政造成巨大負擔(dān)，僅僅靠政府養(yǎng)老也不切實際。在這種背景下，探討如何在中國發(fā)展多元化養(yǎng)老方式是一個重要的議題。

二、一個新的趨勢——“以房養(yǎng)老”的提出

2013年9月16日，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中的第三部分“政策措施”中的第一條“完善投融資政策”中提出：“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。這是一種在坊間引發(fā)熱議的“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老方式，“以房養(yǎng)老”實施試點性措施，是作為我國養(yǎng)老保險制度的一個補充，提供給人們一個新的養(yǎng)老方式。

俗稱的“以房養(yǎng)老”廣義上有很多種形式，比如老人身前還是子女養(yǎng)老，老人去世后房產(chǎn)由子女繼承；老人原來面積較大的房子出租再租入小房，用其中的差價來養(yǎng)老；老人將原來的房子賣了，換成面積較小的房，用其中差價來養(yǎng)老；后世直接把房子賣了，那一筆錢住養(yǎng)老院；或是將原來的房屋出售，再用較低的錢租回原住房，用剩下的款項交納房租和養(yǎng)老費用等等。

但新出臺的《意見》中指的是“反向抵押養(yǎng)老保險”，是指有需要的或有意愿的老年人把擁有產(chǎn)權(quán)的房子，通過一系列的房產(chǎn)評估、老人壽命評估等方式，抵押給保險金融機構(gòu)，從而一次性或是定期拿取一定金額的養(yǎng)老費用或者換取在養(yǎng)老院獲取服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。這期間，老人仍可以住在這房子里，不必要搬出去另找地方??；也可以通過獲取的錢選擇其他的養(yǎng)老方式。

三、傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念與新型養(yǎng)老方式

2013年9月，中國青年報社會調(diào)查中心開展的一項關(guān)于養(yǎng)老意愿的調(diào)查顯示，85.0%的被訪者選擇把房子留給子女，只有8.8%的人愿意把房子抵押出去“以房養(yǎng)老”。6作為一個擁有深厚歷史傳統(tǒng)和家庭觀念的中華民族，中國人通常接受的是傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的家庭養(yǎng)老方式，現(xiàn)今又出現(xiàn)了以“以房養(yǎng)老”為代表的許許多多的新型養(yǎng)老方式，老年人面臨著養(yǎng)老觀念、養(yǎng)老意愿與現(xiàn)實養(yǎng)老方式選擇的矛盾和挑戰(zhàn)。這是研究我國以后養(yǎng)老方式的一個重要內(nèi)容，因為老年人和即將成為老年人的廣大群體是這個“銀發(fā)產(chǎn)業(yè)”的主體和基礎(chǔ)，他們的養(yǎng)老意愿推動了養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展方向。因此，有必要從養(yǎng)老主體本身的養(yǎng)老方式選擇意愿上探討“以房養(yǎng)老”的發(fā)展前景。

首先，從內(nèi)部因素探討一下養(yǎng)老意愿對“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老方式發(fā)展的影響。

第一，從傳統(tǒng)倫理關(guān)系來看待中國養(yǎng)老觀念的問題。中國是一個傳統(tǒng)意義上以家為核心的民族。“居者有其屋”是傳統(tǒng)觀念，中國人通常很重視房子，認為房子是一個家庭的“根”，是家族記憶，承載著家庭的歷史，讓人有一種強烈的歸屬感；而現(xiàn)在推廣的新型“以房養(yǎng)老”常被認為是變賣家產(chǎn)，是破壞家族基業(yè)和歷史的一種行為。家庭的延續(xù)性要求老人把房子留給子女，而國外能夠成功推行的一個原因使他們倡導(dǎo)的個人獨立性沒有把房子繼承給孩子的傳統(tǒng)。況且，“養(yǎng)兒防老”是中國傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，老人希望在年邁的時候，兒女子孫能陪伴身邊，享天倫之樂。加上“肥水不流外人田”的觀念，也希望子女能夠繼承自己的財產(chǎn)，生活得更好。去年7月，我國將“常回家看看”寫入《老年人權(quán)益保障法》引起熱議，提醒大家多多關(guān)懷老人，關(guān)注老人的精神健康，重構(gòu)傳統(tǒng)家庭倫理道德。如果老人將房子抵押給保險公司，拿保險公司的錢養(yǎng)老，就容易撕裂中國傳統(tǒng)的家庭紐帶，撕裂家庭關(guān)系，老人和子女可能因此而成為陌路人或是純粹的利益關(guān)系。而家庭是整個社會的細胞，如果家庭不穩(wěn)定，也會導(dǎo)致社會動蕩。這一系列的觀點問題是導(dǎo)致老人為什么不選擇“以房養(yǎng)老”的方式的一大原因。

第二，從現(xiàn)代消費社會關(guān)系來看待中國人與房子之間的關(guān)系。消費在現(xiàn)代社會已經(jīng)不是純粹的經(jīng)濟關(guān)系和僅僅由生存需求驅(qū)動的，消費構(gòu)建了每個人的身份和地位，人們通過消費，構(gòu)建了他們對自我的社會群體認同，構(gòu)建了自己的身份和社會地位。房子在中國人眼中已不再僅僅承載著居住的功能，還是身份和地位的象征，所以，房子在中國人心中占有很重的分量。如果讓人們將用攥了半輩子的錢才買的房子在年老的時候后又抵押出去，中國人一般不會接受。

再者，從外部因素分析可能阻礙人們選擇“以房養(yǎng)老”的意愿。

第一，中國推行“以房養(yǎng)老”試點的過程中產(chǎn)生的一些外部問題，這些外部因素使大多數(shù)公眾仍然堅守傳統(tǒng)，不敢挑戰(zhàn)新的養(yǎng)老模式。比如法律制度因素：如果政府沒有出臺相關(guān)的法律法規(guī)來保障這種方式的有效運行，“以房養(yǎng)老”就很難被老百姓接納?！耙苑筐B(yǎng)老”運行的整個過程中，牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、保險金融行業(yè)、社會保障以及相關(guān)政府部門，這種新型養(yǎng)老方式的推行需要政府相關(guān)部門，比如民政局、房管局和社會機構(gòu)，比如金融和保險機構(gòu)等多元化參與者一起制定具體的政策規(guī)定才得以有效和有保障地推展，否則，老百姓尤其是觀念比較保守的老年人是不會愿意也不會放心地將房子抵押出去的，他們會比較信任自己的子女，寧愿讓子女養(yǎng)老或是自己承擔(dān)養(yǎng)老壓力。所以“以房養(yǎng)老”需要公正公開、透明可見的社會背景環(huán)境。

第二，有人認為在我國推行“以房養(yǎng)老”是政府推拖養(yǎng)老責(zé)任的一種表現(xiàn)。據(jù)研究報告《化解國家資產(chǎn)負債中長期風(fēng)險》預(yù)測，到2013年，中國養(yǎng)老金的缺口將達到18.3萬億。報告中指出，人口老齡化沖擊下的我國養(yǎng)老金的統(tǒng)籌賬戶將給財政造成巨大負擔(dān)。但是，2012年，財政投入養(yǎng)老的費用大約是2220億，僅占全部財政投入10萬億的2%，而三公消費則占了9000多億。政府沒有很好地承擔(dān)社會責(zé)任，反而打老百姓的資產(chǎn)主意，使許多公眾難以接受“以房養(yǎng)老”，更加傾向于傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式。

這就是一些阻礙公眾接受新型的“以房養(yǎng)老”方式的因素，主要還是老年人的意愿問題，從內(nèi)在和外部的種種原因使老年人趨于保守，不敢嘗試“以房養(yǎng)老”。

四、新型養(yǎng)老觀念的發(fā)展趨勢

從上文分析看來，似乎“以房養(yǎng)老”在中國推行，讓民眾接受這種養(yǎng)老范式存在著很大的障礙，但是從實際的調(diào)查研究表明，這確實是一種養(yǎng)老方式的發(fā)展趨勢。7

2010年，上海大學(xué)針對上海市45歲以上的常住居民進行了515份的有效問卷調(diào)查，通過人口統(tǒng)計、健康、醫(yī)療支出和滿意度、經(jīng)濟、住房、子女的相關(guān)經(jīng)濟、退休后的經(jīng)濟、生活滿意程度8個變量對“以房養(yǎng)老”進行意愿調(diào)查，調(diào)查結(jié)果是24.5%愿意接受“以房養(yǎng)老”，27.79%可能會參與，31.31%可能不會參與“以房養(yǎng)老”，20.45%不愿意參加該種養(yǎng)老方式。在意愿程度上差不多是一半對一半。但是，上海市統(tǒng)計局于今年9月發(fā)布的上海市城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老意向調(diào)查報告中顯示，有超過七成（73.1%）的受訪者表示“贊同”或“較贊同”將房子抵押出去，26.9%表示“不贊同”。8經(jīng)過三年的發(fā)展，上海市民對于接受“以房養(yǎng)老”的意愿從52.3%上升到了73.1%，發(fā)展趨勢可觀，說明大家漸漸認知和認同了這種新型的養(yǎng)老方式。

從上述材料可以推斷出兩個相關(guān)結(jié)論：

第一，隨著時代的發(fā)展，社會變遷，影響選擇何種養(yǎng)老方式的意愿的內(nèi)部因素和外部因素都會發(fā)生改變。一方面，人們的一些社會觀念和社會方式會隨之變化，人們的思想會越來開放、同國際接軌，會傾向于接受國際上其他國家的優(yōu)秀養(yǎng)老方式；另一方面，外部的市場、制度等因素也會越來越完善：相關(guān)法律法規(guī)會慢慢建立起來；社會保障以及閑逛政府部門會越來越關(guān)注老年人的養(yǎng)老方式；銀行金融、保險業(yè)等產(chǎn)品會越來越豐富；房地產(chǎn)市場也會逐漸穩(wěn)定下來，促使民眾愿意去信任這些機構(gòu)，改變原來的傳統(tǒng)觀念。從上述材料可以看到，在兩年的發(fā)展時間里，在上海就有越來越多的人愿意接受這種養(yǎng)老方式，因此未來人們可能會越來越多地選擇“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老方式。

第二，不同地區(qū)的老人的養(yǎng)老意愿和養(yǎng)老觀念可能不同。今年9月中國青年報社會調(diào)查中心在全國開展的一項關(guān)于養(yǎng)老意愿的調(diào)查顯示，八成以上的被訪者選擇把房子留給子女，只有8.8%的人愿意“以房養(yǎng)老”；而在上海的調(diào)查顯示出有超過七成的居民會考慮選擇“以房養(yǎng)老”。這其中可能有測量誤差，但是也可以看出經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)的居民相比于全國居民會傾向于選擇新型養(yǎng)老方式。由于受30年的改革開放的影響，處于風(fēng)口浪尖上的上海人比較容易接受西方思想，而內(nèi)地居民則比較保守。所以，在今后中國不斷深化改革和推進開放的進程中，城市不斷地向國際化接軌，人們的思想會越來越開放，也會慢慢接受“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老方式。

五、總結(jié)和思考

是否開展“以房養(yǎng)老”的新型養(yǎng)老方式，不是國家政府、相關(guān)專家學(xué)者社會公眾或是子女所決定的，而是由房子擁有者老年人所決定的，換句話說也就是老年人的主體養(yǎng)老意愿決定了他選擇何種養(yǎng)老方式。我們在推行“以房養(yǎng)老”的同時并沒有否定其他養(yǎng)老方式，“兒女養(yǎng)老”還是我們的優(yōu)良傳統(tǒng)，但是現(xiàn)在多了一個“以房養(yǎng)老”的思路，就可以使老人多一種養(yǎng)老途徑，給有需要也有能力的老年人提供了一種新養(yǎng)老方式。有意愿的老人可以選擇這種方式，不能接受這種新型養(yǎng)老方式的老人也可以選擇其他的方式。每個人都會變老，老年人口的問題是我們每個人都會面臨的問題。如何在養(yǎng)老問題上更加開放化、多元化是國家、政府、社會應(yīng)該多多考慮的?！耙苑筐B(yǎng)老”是一個新的探索，是一個新的趨勢，我們要勇于、樂于探索試點。

1李偉，《如何認識中國人口老齡化的五大嚴(yán)峻形勢》，《經(jīng)濟參考報》，2013年11月

2李偉，《如何認識中國人口老齡化的五大嚴(yán)峻形勢》，《經(jīng)濟參考報》，2013年11月

3 h t t p：//w w w．s t at s．gov．c n/t j g b/r k p c g b/q g r k p c g b/ t20120921_402838652．htm，中華人民共和國國家統(tǒng)計局，全國人口普查公報

4根據(jù)《中國2010年人口普查資料》第八卷中的表8-2計算得

5根據(jù)《中國2012年人口普查資料》“全部數(shù)據(jù)表”中的表5-5計算得

6http：//caijing．chinadaily．com．cn/xfly/2013-09-25/content_10194084．html 中國日報網(wǎng)，財經(jīng)頻道

7閻春寧，祝羅驍，張翔，張偉，上海市居民以房養(yǎng)老意愿研究，《價值工程》，2011年第一期

8 p h t t p：//w w w．c n p e n s i o n．n e t/y l j k x/2013-10-10/ news1381366828d1410515．html，中國養(yǎng)老金網(wǎng)，《上海城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老意向調(diào)查報告》

[1]李偉．如何認識中國人口老齡化的五大嚴(yán)峻形勢[J]．經(jīng)濟參考報，2013．11

[2]http：//www．stats．gov．cn/tjgb/rkp cgb/qgrkp cgb/ t20120921_402838652．htm，中華人民共和國國家統(tǒng)計局，全國人口普查公報

[3]《中國2012年人口普查資料》

[4]http：//caijing．chinadaily．com．cn/xfly/2013-09-25/content_10194084．html 中國日報網(wǎng)，財經(jīng)頻道

[5]h t t p：//w w w．c n p e n s i o n．n e t/y l j k x/2013-10-10/ news1381366828d1410515．html，中國養(yǎng)老金網(wǎng)，《上海城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老意向調(diào)查報告》

[6]孟曉蘇．論建立“反向抵押貸款”的壽險服務(wù)[J]．保險研究實務(wù)，2002

[7]葉劍平．房地產(chǎn)市場如何走出尷尬[J]．城市開發(fā)，2006．09

[8]柴效武．反向抵押貸款在我國開辦的迫切性和可行性的評析[J]．城市，2008．01

[9]魯曉明．解構(gòu)住房反向抵押[J]．西南政法大學(xué)學(xué)報，2006．8

[10]閻春寧，祝羅驍，張翔，張偉．上海市居民以房養(yǎng)老意愿研究[J]．價值工程，2011．01