【摘要】存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)絡(luò)三大基石其中之一，也是中國(guó)唯一還不具備的制度，也必將是中國(guó)接下來金融改革的主要目標(biāo)之一。本文將采取文獻(xiàn)分析法和實(shí)證分析法相結(jié)合的方式來研究說明我國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立的必要性。首先對(duì)存款保險(xiǎn)制度的概念及特征進(jìn)行說明，并指出適合于我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。然后說明我國(guó)目前存款保險(xiǎn)及類似制度存在的問題，進(jìn)而從理論層面說明為什么我國(guó)必須要建立自己的顯性存款保險(xiǎn)制度，并分析顯性存款保險(xiǎn)制度能在市場(chǎng)環(huán)境、存款人利益、退出制度和開放金融市場(chǎng)四個(gè)方面解決我國(guó)目前的金融問題。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn);金融市場(chǎng);儲(chǔ)戶利益;政府監(jiān)管

一、緒論

存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家或具有自主立法權(quán)的地區(qū)（如香港等）為了保護(hù)在本國(guó)金融存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行存款的債權(quán)人、投資者的合法權(quán)利，同時(shí)維護(hù)本國(guó)（地區(qū)）金融體系的穩(wěn)定和安全并進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督而集中設(shè)立一個(gè)或者多個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來為這些存款提供保險(xiǎn)的一種法律制度。其運(yùn)作機(jī)理大致如下：銀行以所吸收的公眾存款數(shù)量的基準(zhǔn)，按照一定的比例向相應(yīng)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)用，而一旦這些投保銀行因?yàn)閭鶆?wù)危機(jī)而進(jìn)行破產(chǎn)清償而無法向存款人返還存款時(shí)，這些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就要向這些銀行提供一定量的財(cái)務(wù)救助乃至直接向存款人返還部分或者全部的存款，或者由將存款人存款數(shù)額全部或者按照一定比例轉(zhuǎn)入其他參保銀行并提供相應(yīng)補(bǔ)貼以保證存款人的合法權(quán)益得到有效保護(hù)。這一制度也進(jìn)一步明確了存款的投資屬性。

二、我國(guó)隱性存款保險(xiǎn)制度的弊端

（一）隨意性強(qiáng)

隱性存款保險(xiǎn)制度是沒有明確規(guī)范的一種保險(xiǎn)方式，而沒有明確存款機(jī)構(gòu)、政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、存款人乃至股東、管理者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，也沒有一個(gè)明晰的政策說明面對(duì)銀行出現(xiàn)不同的財(cái)務(wù)或經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)應(yīng)當(dāng)采取何種方式來進(jìn)行處理。因此，這種保險(xiǎn)發(fā)揮作用的機(jī)理主要是各級(jí)政府與中央銀行會(huì)商解決，難免出現(xiàn)很強(qiáng)的隨意性和臨時(shí)性。這樣造成了很不好的金融與社會(huì)影響，也很不利于政府放下其不必要的權(quán)力。

（二）易引發(fā)通貨膨脹

這種隱性的存款保險(xiǎn)制度本質(zhì)上是一種不正常的貨幣政策。當(dāng)銀行出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，中央銀行普遍采取的做法是首先返還存款準(zhǔn)備金，繼而向其注資。比如2003年，浙江訊達(dá)城市信用社出現(xiàn)了擠兌現(xiàn)象，人民銀行為了應(yīng)對(duì)這一危機(jī)，除了返還了全部存款準(zhǔn)備金外還注入了4500萬資金來維護(hù)存款人的利益、此前海南發(fā)展銀行事件中國(guó)家甚至注資逾34億元。這種不正常不健康的過度注資是一種過于寬松的貨幣政策，會(huì)造成流通中的貨幣遠(yuǎn)超其實(shí)際需要和預(yù)算估計(jì)，也就是貨幣供應(yīng)量遠(yuǎn)大于需求量，這必將帶來具體的通貨膨脹壓力。

（三）企業(yè)不公平競(jìng)爭(zhēng)

政府作為存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)有直接參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的嫌疑。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)在研究政府監(jiān)管時(shí)，發(fā)現(xiàn)即便是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展的國(guó)家也存在著“太龐大以致于不能倒下”的現(xiàn)象。也就是當(dāng)企業(yè)壯大到一定程度之后，政府為了穩(wěn)定市場(chǎng)環(huán)境和解決就業(yè)問題等目的就不會(huì)放任這種企業(yè)破產(chǎn)而全力采取可實(shí)行的救助措施。這種現(xiàn)象在存款保險(xiǎn)的表現(xiàn)主要在于我國(guó)政府在救助能力有限的情況下，會(huì)選擇去救助已經(jīng)發(fā)展到一定程度的大銀行。對(duì)于小銀行而言，這無疑是一種不公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)體制的存在造成了我國(guó)四大商業(yè)銀行的信用保證從商業(yè)信用而變成了國(guó)家信用這無疑會(huì)造成公眾在選擇存款機(jī)構(gòu)時(shí)的心理偏好，甚至可以說是影響了金融存款機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，從而導(dǎo)致了銀行融資能力的差距更加拉大，中小銀行的籌資成本升高而四大國(guó)有銀行的籌資成本卻實(shí)際下降了，這無疑也是銀行間的一種不公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

（四）加重財(cái)政負(fù)擔(dān)

中央銀行雖然吸收存款準(zhǔn)備金作為存款保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，但是卻不能由此來獲取利潤(rùn)，只能作為一種財(cái)政儲(chǔ)備。因此，一旦銀行出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，中央銀行就要實(shí)行返還甚至再注資，抬升了我國(guó)政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。如果多家銀行同時(shí)出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題，國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān)會(huì)出現(xiàn)無力承受的狀況，也就失去了存款保險(xiǎn)的作用與意義了，這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然是不利的。

三、建立存款保險(xiǎn)制度的必要性與可行性

（一）建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

金融安全網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建主要由三大基礎(chǔ)部分組成，分別是金融管理當(dāng)局的監(jiān)管，比如中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì);承擔(dān)最后貸款人功能的中央銀行，比如中國(guó)人民銀行;還有就是存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)目前尚未建立的就只剩存款保險(xiǎn)制度。這主要是因?yàn)殂y行機(jī)構(gòu)是每國(guó)自身金融體系的核心，存款的借代這是銀行最為基本的業(yè)務(wù)，而存款保險(xiǎn)則是銀行存在風(fēng)險(xiǎn)的情況下對(duì)于存款人合法利益的最終保護(hù)，也是維持金融市場(chǎng)秩序，不致于引發(fā)擠兌風(fēng)潮的必要措施。

正如上文所說存款機(jī)構(gòu)更有三種組織形式，但無論是運(yùn)行最為成功的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）還是法國(guó)的銀行協(xié)會(huì)等銀行自發(fā)成立的存款機(jī)構(gòu)。在機(jī)構(gòu)設(shè)立之后都必將兼具行政主體和商事主體雙重身份，具有相應(yīng)的監(jiān)察權(quán)和處分權(quán)。在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)作過程中，也存在著諸多的限制，比如對(duì)于投保資格的限定，保險(xiǎn)方式的限定等等，而這是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。因此存款保險(xiǎn)制度并不淡淡是建立一個(gè)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而是涵蓋了其運(yùn)作的方方面面，只有這樣才能保證其能夠有效運(yùn)行。

（二）建立存款保險(xiǎn)制度的可行性

《2013年金融穩(wěn)定報(bào)告》是了解我國(guó)金融業(yè)發(fā)展最權(quán)威、最全面也最新的報(bào)告之一，其在說到銀行業(yè)時(shí)，提出了“信用風(fēng)險(xiǎn)有所顯現(xiàn)”、“表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視”以及“商業(yè)銀行流動(dòng)性管理面臨挑戰(zhàn)”等問題，因而提出要“扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)，有效維護(hù)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行”。并在專題二與專題五中探討存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)問題。從中不難看出我國(guó)目前建立存款保險(xiǎn)制度的必要性與迫切性。說明建立存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)必要性的實(shí)質(zhì)就是說明存款保險(xiǎn)制度可以解決哪些目前我國(guó)亟待解決的問題。本文將從市場(chǎng)環(huán)境、存款人利益、退出制度、開放金融市場(chǎng)四個(gè)角度來進(jìn)行分析說明。endprint

1.建立公平的市場(chǎng)環(huán)境

正如前文所分析說明的，我國(guó)現(xiàn)行的隱形存款保險(xiǎn)制度會(huì)造成相對(duì)嚴(yán)重銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境不公平的現(xiàn)象，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)制度在保險(xiǎn)資本相對(duì)較低的時(shí)候必然會(huì)偏向于國(guó)有四大銀行等，對(duì)于民營(yíng)小銀行而言這種偏向必然是不利于其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的。而建立顯性存款保險(xiǎn)制度則可以有效的縮小這些不公平的現(xiàn)象。比如，存款保險(xiǎn)制度強(qiáng)制國(guó)有銀行和中小型民營(yíng)銀行都必須參加，將國(guó)家信用從四大國(guó)有銀行的信用中剔除，使得每個(gè)銀行的信用差距不至于影響到整個(gè)社會(huì)存款銀行的選擇，減少中小型新興銀行的融資成本。同時(shí)，在都納入存款保險(xiǎn)制度之后，政府也可以進(jìn)行更加統(tǒng)一、高效的監(jiān)督管理，一視同仁地處理相應(yīng)的問題和矛盾。此外，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的內(nèi)容也將從資本、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等積累性強(qiáng)的方面轉(zhuǎn)向產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量與效率等文化實(shí)力方面，從而營(yíng)造一個(gè)相對(duì)公平的市場(chǎng)環(huán)境。

2.保護(hù)存款人利益

雖然隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展金融市場(chǎng)已經(jīng)日趨成熟，但是因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品選擇的有限性、公眾理財(cái)意識(shí)淡漠、“投機(jī)倒把罪”心理遺留等問題。我國(guó)公眾大多采取的金融參與形式仍然是以存款為主的。特別是隨著居民收入的增加，存款已然成為出房產(chǎn)外我國(guó)居民資產(chǎn)的主要持有形式。建立存款保險(xiǎn)制度可以有效地提高儲(chǔ)戶對(duì)于金融存款機(jī)構(gòu)的信心，擴(kuò)大信貸規(guī)模，增前商業(yè)銀行的融資能力。又能避免因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱造成的恐慌心理、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的謠言等問題導(dǎo)致中小儲(chǔ)戶進(jìn)行擠兌，破壞市場(chǎng)秩序的現(xiàn)象。在大蕭條時(shí)期，羅斯福政府頒布的《緊急銀行法令》就是發(fā)揮的這一作用。

3.健全市場(chǎng)退出制度

我國(guó)金融市場(chǎng)普遍存在的一個(gè)重要問題就是退出機(jī)制的不健全，無論是證券、存款機(jī)構(gòu)還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都存在這個(gè)問題。在改革開放初期，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在上升階段，這一問題還不突出。但是隨著市場(chǎng)機(jī)制不斷發(fā)揮作用，優(yōu)勝劣汰是市場(chǎng)的必然選擇，銀行業(yè)也必須面對(duì)這個(gè)問題。銀行作為一國(guó)金融體系的核心，一旦出現(xiàn)退市就會(huì)引發(fā)危機(jī)蔓延。我國(guó)目前的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《破產(chǎn)法》等有關(guān)商業(yè)銀行破產(chǎn)的法律中有關(guān)銀行退市后諸多善后措施的規(guī)定還很不健全。而存款保險(xiǎn)制度則是遏制危機(jī)傳導(dǎo)的有效措施，能夠有效地完成安撫存款人及投資者的工作，減少銀行倒閉帶來的不利影響，蘇蓉將其比喻為“銀行有序倒閉的閥門”。因此，隨著我國(guó)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的不斷完善存款保險(xiǎn)制度定會(huì)成為銀行業(yè)必不可少的標(biāo)準(zhǔn)配置。

4.建立開放的金融市場(chǎng)

隨著我國(guó)加入WTO，我國(guó)的各個(gè)市場(chǎng)也在逐步開放的過程，特別是上海自由貿(mào)易區(qū)的設(shè)立，是我國(guó)金融市場(chǎng)開放的一個(gè)里程碑。而與此同時(shí)，關(guān)于放開國(guó)內(nèi)小額貸款的呼聲也隨著溫州事件越來越高。我國(guó)的金融市場(chǎng)正在逐步由部分開放向全面開放的過程中展開。市場(chǎng)的開放對(duì)于打擊壟斷、維護(hù)公民選擇權(quán)利、促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量等都有正面意義;但世事無絕對(duì)，市場(chǎng)的開放也會(huì)帶來一些弊端，比如銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)加劇，外資銀行或者民營(yíng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)危機(jī)時(shí)，政府并不會(huì)如國(guó)有銀行面對(duì)相同風(fēng)險(xiǎn)時(shí)所采取的“竭盡全力”姿態(tài)，而是尊重市場(chǎng)調(diào)節(jié)的作用，由此儲(chǔ)戶的合法利益會(huì)收到損害。存款保險(xiǎn)制度就能夠發(fā)揮其作用了，這也是其設(shè)立的最主要目的。

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作者簡(jiǎn)介：俞秋磊（1984.11-），浙江寧波人，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2012級(jí)在職研究生，現(xiàn)供職于寧波保監(jiān)局，主要研究方向：保險(xiǎn)方向。endprint