朱翠珍

摘? 要：當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型的階段，所以農(nóng)村金融市場中也存在著大部分的發(fā)展中國家所普遍存在的系統(tǒng)性問題。當(dāng)前我國的十七屆三中全會提出建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，農(nóng)村金融體制，保障農(nóng)村金融體系資金充足、功能健全、服務(wù)完善以及運行安全。促進農(nóng)村吸引更多的信貸資金和社會資金。十七屆三中全會的決定指引了農(nóng)村金融改革的方向，所以需要對農(nóng)村金融的管制放松，注重競爭性的農(nóng)村金融市場的培養(yǎng)，從而構(gòu)建一個普惠型農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系;普惠型;構(gòu)建

一、農(nóng)村金融體系中供給與信貸的約束

（一）正規(guī)金融制度安排與實際需求之間不相匹配。目前有很多農(nóng)戶的金融需求無法得到正規(guī)金融的滿足，這也體現(xiàn)了農(nóng)戶現(xiàn)實需求與正規(guī)金融之間所存在的結(jié)構(gòu)矛盾。

第一個矛盾是因為正規(guī)貸款所需要的貸款成本太高。當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)貸款的平均利率要高于其他地區(qū)的利率，甚至比一些民間借貸的利率都還要高，并且農(nóng)戶向當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)申請貸款的過程中還需要繳納各種費用，導(dǎo)致正規(guī)借款的實際資金成本增加到了10%以上，貸款手續(xù)太過復(fù)雜、貸款利率太過高昂、提醒要求和還款約束太過繁重，導(dǎo)致大部分農(nóng)戶都選擇進行民間借貸。第二個矛盾是農(nóng)戶沒有信心獲得正規(guī)貸款。正規(guī)貸款難的問題在我國存在了很長一段時間，此外正規(guī)貸款對于抵押或擔(dān)保的要求很高，并且正規(guī)貸款存在關(guān)系配給的情況，這也是農(nóng)戶沒有信心獲得正規(guī)貸款的原因之一。

（二）過小的正規(guī)貸款規(guī)模無法滿足農(nóng)村信貸需求。正規(guī)貸款的覆蓋范圍以及滿足程度都是衡量正規(guī)金融是否滿足農(nóng)村金融需求的標(biāo)準(zhǔn)。但是目前我國普遍存在著過度追求農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，大力推廣小額貸款，而對于大額貸款的發(fā)放，則非常謹(jǐn)慎，逐級審批導(dǎo)致資金需求者所能獲取的貸款金額遠(yuǎn)小于其申請的貸款額度。

（三）農(nóng)村資金需求者的流動性風(fēng)險因為正規(guī)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理而增加。我國的農(nóng)村金融機構(gòu)貸款期限普遍為十二個月左右，農(nóng)戶資金需求一般也是一年為期，但是農(nóng)村金融機構(gòu)的借款期限結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶的生產(chǎn)周期之間存在一個時間差，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款發(fā)放一般為年初，還款時間為年底，但是農(nóng)戶當(dāng)年所收獲的產(chǎn)品在年底未必能夠完全賣出，所以很少有資金可以放款，也就是為什么大部分農(nóng)戶存在還款期逾期的情況。并且我國的農(nóng)村企業(yè)的長期資金需求也被嚴(yán)格控制。因為正規(guī)貸款的期限結(jié)構(gòu)不夠合理，而且對借款人進行強制償還約束，使得資金需求者的資產(chǎn)流動性風(fēng)險非常高。正規(guī)金融機構(gòu)彈性的金融產(chǎn)品的匱乏，導(dǎo)致了資金需求者的風(fēng)險成本的上升，使得農(nóng)村資金需求受到壓制。

二、構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融體系

（一）圍繞金融機構(gòu)的支農(nóng)主題對正規(guī)涉農(nóng)金融機構(gòu)職能

進行明確。作為農(nóng)村金融體系的主要組成部分，農(nóng)村銀行需要堅持為農(nóng)民服務(wù)的方向，大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并且嚴(yán)格執(zhí)行中央所提出的“面向三農(nóng)、整體改革、商業(yè)運作、擇機上市” 的論點，進行全面深化的改革，將“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位和責(zé)任進一步進行強化，借助資金、網(wǎng)絡(luò)以及專業(yè)等多方面優(yōu)勢共同促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，對農(nóng)村發(fā)展銀行的職能領(lǐng)域進行拓展，對農(nóng)村的金融政策進行完善，保證農(nóng)村發(fā)展銀行的功能定位和運行機制的合理完善，通過各項政策提供長期信貸支持，以促進農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時還需要加快股份制改革、促進法人治理結(jié)構(gòu)發(fā)展，將農(nóng)村信用社深化改革為產(chǎn)權(quán)分明的社區(qū)性的農(nóng)村金融機構(gòu)，從而更好保障“三農(nóng)”穩(wěn)定發(fā)展，確保農(nóng)村信用社“服務(wù)方向不變、信貸資金不外流、支農(nóng)力度不減弱”，全心全意為農(nóng)民服務(wù)。

（二）借助寬松的農(nóng)村金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策吸引和發(fā)展多種

形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。我國在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入政策的同時，依然進行嚴(yán)格監(jiān)管，通過開設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)改革試點等措施吸引社會各類資本到農(nóng)村地區(qū)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，既有助于培養(yǎng)競爭性的農(nóng)村金融市場，也做到了對農(nóng)村金融市場的嚴(yán)格管理，確保整體穩(wěn)定運行，同時也對農(nóng)村的銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進行了調(diào)整改善，讓中低收入群體和微小企業(yè)的金融需求得到滿足。

（三）促進發(fā)展農(nóng)村小額信貸和微型金融服務(wù)。當(dāng)前在我國主要有農(nóng)村信用合作社提供小額信貸和微型金融服務(wù)，后續(xù)還有村鎮(zhèn)銀行和貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融機構(gòu)進行此類業(yè)務(wù)。要注重小額信貸和微型金融所具有的獨特作用，降低小額信貸和微型金融服務(wù)業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，促進金融機構(gòu)為農(nóng)村小額金融組織提供資金，以促進普惠型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。

總結(jié)：農(nóng)村金融體系不僅需要微型金融機構(gòu)，還需要吸引農(nóng)村其它金融組織共同發(fā)展，共同促進農(nóng)村金融體系的發(fā)展，共同完善普惠型農(nóng)村金融體系的構(gòu)建，從根本上促進農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。

參考文獻：

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