孫建朋++付文霞++聶燦++丁達(dá)兵++張倩芳

摘 要：近年來，我國金融市場和資本市場都已經(jīng)上了一個(gè)新臺(tái)階，并且隨著人們生活水平的提高，居民的“余錢”增多，并為其提供了多種增值保值的渠道。隨著金融市場的發(fā)展，居民不僅投資于銀行儲(chǔ)蓄，還可以廣泛投資于債券、股票、基金、黃金、期貨、外匯等多個(gè)領(lǐng)域。從投資市場范圍來看，居民不僅可以投資于國內(nèi)市場，還可以投資于國際市場。但是，現(xiàn)在社會(huì)上存在各種各樣的金融騙局，使了解較少的居民百姓很容易受到不法分子的欺騙，造成居民財(cái)產(chǎn)的流失。本文根據(jù)以上問題，進(jìn)行實(shí)際調(diào)研，深入開展金融調(diào)研，積極開展了“金融知識宣講進(jìn)社區(qū)”主題教育活動(dòng)，并提出相應(yīng)意見及對策。

關(guān)鍵詞：居民理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；普及現(xiàn)狀

一、我國社區(qū)居民對金融知識的了解程度

（一）金融常識與技能欠缺。由于對網(wǎng)絡(luò)不了解，金融知識欠缺，居民在除傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式外很難接受新型的金融投資方式，這使得網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)開展存在障礙。居民對銀行卡了解有限，導(dǎo)致城鄉(xiāng)居民對銀行卡、信用卡等金融工具應(yīng)用不甚廣泛。由于在密碼設(shè)置與保護(hù)、保護(hù)個(gè)人信息、費(fèi)用收取等方面缺乏常識，居民通過報(bào)紙、新聞等傳媒工具聽聞了眾多賬號被盜的案例，使居民對信用卡存取款、轉(zhuǎn)賬、 POS機(jī)消費(fèi)方面存在排斥心理，由此限制了銀行業(yè)務(wù)的開展。

（二）金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)不熟悉。大部分居民對金融產(chǎn)品不甚了解，關(guān)于存取款的本金、利息核算方式存在疑問，而且對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興金融工具未曾接觸過，甚至在辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)不知道怎樣選擇儲(chǔ)種，這些都對自身的利益造成不同程度的損失。有些居民對貸款業(yè)務(wù)也缺乏了解，關(guān)于操作流程、相關(guān)法律法規(guī)、借期內(nèi)利息、逾期利率等了解不夠。甚至有些居民對保險(xiǎn)存在偏見，缺乏信任，因此在投保上也沒有積極性，從而阻礙了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

（三）金融法律知識較為匱乏。隨著金融市場的深入發(fā)展，居民在日常生活中有較多的機(jī)會(huì)接觸到金融活動(dòng)，但是伴隨而來的金融糾紛也在不斷增多。法律成為人們保障自身權(quán)益的有效武器，但由于居民受教育程度不同，對自身權(quán)利和義務(wù)認(rèn)識不清，當(dāng)自身的合法權(quán)益受到損害時(shí)，未能采取有效的法律途徑來維護(hù)自身權(quán)益。

二、居民理財(cái)方式的影響因素

（一）居民的現(xiàn)有理財(cái)方式以銀行儲(chǔ)蓄為主，較為單一。通過實(shí)際調(diào)查研究，現(xiàn)在的大多數(shù)居民所選擇的理財(cái)方式主要是銀行儲(chǔ)蓄，而對于其他的理財(cái)方式選擇甚少，這主要是因?yàn)閷碡?cái)產(chǎn)品了解有限和自身對不了解的理財(cái)方式存在排斥心理，不愿承擔(dān)新型理財(cái)方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）學(xué)歷高、收入水平也相對較高的居民愿意嘗試多元化的理財(cái)方式?？傮w來看，現(xiàn)在主要的理財(cái)方式：銀行儲(chǔ)蓄和人身保險(xiǎn)在各層次的人群中都分布較均勻。但隨著人們的生活水平和受教育程度的不斷提高，人們傾向于創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，因此更愿意嘗試多樣化、高層次的理財(cái)方式。

（三）年齡與性別影響居民理財(cái)方式。據(jù)調(diào)查分析顯示，女性在投資理財(cái)上更偏向穩(wěn)健型方式，其中銀行儲(chǔ)蓄占80%，而有經(jīng)濟(jì)能力、學(xué)歷和收入較高的男性更偏向風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的理財(cái)方式。根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)高收益，他們更愿意嘗試收益高的理財(cái)方式，如股票、債券等。而年齡對投資理財(cái)?shù)挠绊憚t體現(xiàn)在，30-45歲年齡段的居民在進(jìn)行著風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高的投資，雖然這一年齡段的居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，但是同時(shí)也是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，因此愿意嘗試高收益的投資方式。而銀行儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)在老年人群中占的比例更大，他們受傳統(tǒng)觀念和教育水平的限制，更偏向穩(wěn)健型投資。

三、對策及建議

（一）完善社會(huì)保障機(jī)制，減少居民預(yù)期的不確定性。由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民的收入水平存在差異，導(dǎo)致其所選擇的投資理財(cái)方式不同。為解除居民的后顧之憂，政府應(yīng)大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，同時(shí)完善相應(yīng)的社會(huì)保障制度，建立失業(yè)保障機(jī)制，調(diào)整人才就業(yè)結(jié)構(gòu)，穩(wěn)定就業(yè)長效機(jī)制，對失業(yè)的居民進(jìn)行培訓(xùn)，促進(jìn)其再就業(yè)。并實(shí)施社會(huì)救助、社會(huì)福利等措施，以保障居民的日常生活，以減少居民對未來收入的不確定性。只有給居民一個(gè)確定的的生活保障，才有可能使居民有意愿去嘗試多樣化的投資理財(cái)方式，促進(jìn)銀行和金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）建立和完善金融市場和理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)法律法規(guī)體系。只有明確金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)法律，才能對金融市場進(jìn)行有效的監(jiān)管，而現(xiàn)行的法律法規(guī)及辦法在監(jiān)管和實(shí)施上都有很多漏洞，這就導(dǎo)致不法的理財(cái)產(chǎn)品流入市場，嚴(yán)重危害著居民的經(jīng)濟(jì)安全。對各類理財(cái)產(chǎn)品和銀行業(yè)務(wù)都制定明確的法律規(guī)定，尤其是一些不正規(guī)的網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和整頓，使投資者在法律保護(hù)的層面上放心安心的進(jìn)行投資，為今后我國理財(cái)產(chǎn)品市場的規(guī)范有序發(fā)展提供有效的法律保障。

（三）積極發(fā)揮電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢，拓寬金融渠道。近年來隨著電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展，居民日常生活中應(yīng)用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的次數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于進(jìn)入實(shí)體銀行的次數(shù)，這也顯示了發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)將擁有寬闊的前景。通過網(wǎng)絡(luò)渠道宣傳理財(cái)產(chǎn)品、投資方式，不僅能擴(kuò)大影響范圍，且其成本低、效率高的優(yōu)勢也會(huì)日益突顯。隨之新興的支付寶、零錢寶、余額寶、微信理財(cái)通等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式日益被大家接受，其吸納資金的能力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期。因此，網(wǎng)絡(luò)市場理應(yīng)成為金融機(jī)構(gòu)的第二助手。

（四）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)投資觀念及素質(zhì)的培養(yǎng)。我國居民受傳統(tǒng)觀念的影響習(xí)慣將個(gè)人資產(chǎn)以定期存款的方式投放到銀行，而并不熱衷于多元化的投資方式。因此，加強(qiáng)個(gè)人投資理財(cái)觀念顯得尤為重要，這不僅有利于個(gè)人財(cái)富的持續(xù)不斷增值，更有利于拓寬金融市場，使新型理財(cái)產(chǎn)品得到健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人與金融家的雙贏。居民在選擇投資理財(cái)方式時(shí)，應(yīng)首先了解所選方式的相關(guān)知識，掌握更多的金融信息，才能避免自身的財(cái)產(chǎn)安全和權(quán)益受到損害。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國還是一個(gè)龐大的潛在市場，在居民生活和收入水平不斷提高的同時(shí)，也更加注重個(gè)人財(cái)產(chǎn)的分配和管理，因此銀行等金融市場應(yīng)更加注重居民的需求，拓寬投資方式，既要發(fā)展多樣化的理財(cái)方式，又要保證理財(cái)產(chǎn)品的安全性，完善自身業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。

【基金項(xiàng)目】2014年河北金融學(xué)院“百區(qū)萬戶”金融知識宣講調(diào)研成果。

作者簡介：2014年河北金融學(xué)院“百區(qū)萬戶”金融知識宣講分隊(duì)：孫建朋、付文霞、聶燦、丁達(dá)兵、陳博、王朋飛、張倩芳、馬銀姿endprint