中國社會(huì)高端保險(xiǎn)發(fā)展前景淺析

【摘 要】我國高消費(fèi)群體逐漸增多，在物質(zhì)生活享受的同時(shí)，部分群體也發(fā)現(xiàn)了健康方面成為了一個(gè)亟待解決的問題。高端保險(xiǎn)成為了國內(nèi)一項(xiàng)空白的領(lǐng)域，而事實(shí)上，越來越多的精英們對于高端醫(yī)療保險(xiǎn)和救助有著極高的要求。

【關(guān)鍵詞】高端商業(yè)保險(xiǎn)； 醫(yī)療救助

2007年10月，Aetna（全球健康保險(xiǎn)公司）成功收購佳健環(huán)宇（GoodHealth，以下簡稱GH）。GH是一家國際領(lǐng)先的全球醫(yī)療保險(xiǎn)核保代理機(jī)構(gòu)，為個(gè)人、中小型企業(yè)，以及全球大型國際化客戶提供外籍人士醫(yī)療服務(wù)。

“高富帥”、“土豪”等詞匯的出現(xiàn)并非偶然，最近“中國大媽”又不止一次地登上了網(wǎng)絡(luò)頭條，這些都代表著我國高消費(fèi)群體逐漸浮出“水面”，不再以低調(diào)、節(jié)儉的姿態(tài)來面對生活，大手筆的花費(fèi)的確令一部分群體感受到了“高大上”的生活水平。于是，越來越多的奢侈品和高端生活用品、科技產(chǎn)品進(jìn)駐我國市場，它們被這些高消費(fèi)群體爭搶得不亦樂乎，然而在物質(zhì)生活享受的同時(shí)，部分群體也發(fā)現(xiàn)了健康問題成為了一個(gè)亟待解決的話題。

據(jù)《年報(bào)》統(tǒng)計(jì)，中國癌癥發(fā)病呈現(xiàn)年輕化趨勢，乳腺癌、肺癌、結(jié)腸癌、甲狀腺癌等癌癥的發(fā)病年齡均低于此前的數(shù)據(jù)。

對于導(dǎo)致中國癌癥患者年輕化的原因，腫瘤學(xué)家們的共識是：環(huán)境污染、不良生活方式與現(xiàn)代社會(huì)生活造成的精神壓力?？諝庵械腜M2.5問題，是近10年才出現(xiàn)的。癌癥的發(fā)展需要長期的過程，因此，對于今天已經(jīng)五六十歲的人來說，這種空氣污染不會(huì)明顯增加他們患肺癌的風(fēng)險(xiǎn)。但試想，一個(gè)10年前出生的人，從他小時(shí)候起，就長期呼吸這種空氣，今后得肺癌的幾率肯定要大大提高。照目前這種環(huán)境污染的態(tài)勢，中國的下一代將迎來癌癥發(fā)病高峰。

盡管腫瘤科學(xué)取得了很大的進(jìn)步，但迄今為止，癌癥仍是世界上最嚴(yán)重的公共健康問題。此外，腫瘤治療的花費(fèi)在各個(gè)國家和地區(qū)都非常昂貴，這一問題也顯著降低了癌癥患者得到理想治療的機(jī)會(huì)。

高端醫(yī)療保險(xiǎn)，可以在境內(nèi)外享受全球高端醫(yī)療保險(xiǎn)保障，醫(yī)療門診、急診、各種檢查、手術(shù)、住院等都可以保險(xiǎn)報(bào)銷。除了有上述特點(diǎn)之外，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品不再區(qū)分醫(yī)社保目錄和非社保目錄，完全突破社保限制，使被保險(xiǎn)人在就醫(yī)時(shí)不用再考慮社保的束縛，專心治病。高端醫(yī)療健康保險(xiǎn)僅區(qū)分門診和住院的費(fèi)用，經(jīng)醫(yī)生處方的合理必要的非社保目錄藥品、進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等都能報(bào)銷。

以上海為例，一些國內(nèi)高收入群體、外籍人士、港澳臺同胞等人群對不屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍的醫(yī)藥、醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的高端需求逐步釋放，“廣覆蓋、?；尽钡脑瓌t使基本醫(yī)療保險(xiǎn)無法滿足高端醫(yī)療保險(xiǎn)需求，這也為發(fā)展高端醫(yī)療保險(xiǎn)培育了客戶群。該群體希望得到個(gè)性化的高端醫(yī)療服務(wù)，如就診便捷性、就醫(yī)環(huán)境舒適性、醫(yī)療服務(wù)優(yōu)質(zhì)性等。高端醫(yī)療保險(xiǎn)逐漸成為吸引人才的一種附加手段。[1]

由此，國內(nèi)高端商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域成為了空白?！度肆Y源管理》雜志為此還對GH的高管進(jìn)行了專訪。GH高端商業(yè)保險(xiǎn)區(qū)別于普通商業(yè)保險(xiǎn)和國家醫(yī)療保險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面：

具有健全的網(wǎng)絡(luò)體系。每名GH會(huì)員都有專屬自己的保險(xiǎn)會(huì)員卡，即可在網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院里享受免付現(xiàn)金的金融服務(wù)。即便是住院治療也可以提前申請住院付款擔(dān)保信。這樣直接理賠的方式打破了傳統(tǒng)的先預(yù)付費(fèi)再申請理賠報(bào)銷的傳統(tǒng)方式，減免了不必要的麻煩，節(jié)約寶貴時(shí)間。

多語言環(huán)境服務(wù)。有市場就有交流，語言轉(zhuǎn)換的便捷性成為高端人群青睞的特色之一。

網(wǎng)絡(luò)的支持使得高端醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)不再受到地理位置的限制，也不受社保限制。

全球SOS救援。處于對地理?xiàng)l件的限制，或是發(fā)生重大突發(fā)事件，高端醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)可調(diào)動(dòng)全球24小時(shí)緊急救助資源，在客戶服務(wù)中心的協(xié)調(diào)下實(shí)施緊急救援，最大限度地讓投保者得到及時(shí)有效的醫(yī)療救助。

我國商業(yè)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)是選擇范圍狹小、理賠糾紛多、圈套隱蔽、客服人員流動(dòng)性大，大多數(shù)市場營銷人員是非專業(yè)群體，推銷產(chǎn)品時(shí)語言表達(dá)帶有誘導(dǎo)、欺騙的性質(zhì)。這些非正義性因素往往導(dǎo)致了投保人對保險(xiǎn)公司的不信任程度加劇。投保數(shù)量減少，從而公司為了能有更多的客戶來對員工進(jìn)行任務(wù)量分配，員工對社會(huì)的宣傳更為虛假，欺瞞客戶，造成了投保環(huán)境的惡性循環(huán)。針對這一點(diǎn)，GH公司從兩個(gè)方面解決理賠的糾紛與困難問題：

開始給客戶進(jìn)行充分的產(chǎn)品說明是減少日后糾紛的第一步。因此，銷售人員首先必須對產(chǎn)品有非常充分的了解，哪些是屬于保險(xiǎn)責(zé)任，那些是除外的責(zé)任。為了減少日后的不必要糾紛，GH建立了非常專業(yè)的銷售隊(duì)伍。

在理賠方面，會(huì)員卡網(wǎng)絡(luò)直接結(jié)付的服務(wù)使得醫(yī)院把賬單直接交付給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司與醫(yī)院的賬目結(jié)算系統(tǒng)相連，直接進(jìn)行結(jié)算而不需要投保人先行墊付，這樣就為客戶免除了很多后續(xù)理賠上的麻煩。

GH公司對整個(gè)市場做出承諾的理賠結(jié)算周期，使理賠的整個(gè)時(shí)效性得到了保證。[2]

在我國，高端保險(xiǎn)領(lǐng)域的空白正有所填充。根據(jù)國內(nèi)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高端醫(yī)療負(fù)責(zé)人的預(yù)測，全國每年有3000萬至4000萬左右的人需要高端醫(yī)療服務(wù)，與之相關(guān)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場容量至少可達(dá)200億元。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將逐步由上海、北京等一線中心城市向蘇州、南京、成都、武漢、鄭州等中、西部二線中心城市推開[3]。

通過對佳健環(huán)宇的市場動(dòng)態(tài)、運(yùn)營手段進(jìn)行分析，我們可以得出以下結(jié)論：

高端保險(xiǎn)市場需求群體基礎(chǔ)數(shù)量大，需求量多，高端保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國成為亟待開拓的市場。高端保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在普通社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上提高了服務(wù)水平、服務(wù)范圍和體驗(yàn)質(zhì)量，但美中不足的是，高端醫(yī)療保險(xiǎn)沒有將眼科的醫(yī)療保險(xiǎn)列入。高端保險(xiǎn)尚有未成熟的領(lǐng)域可待開拓和發(fā)展。高端保險(xiǎn)品牌雖然不止一家，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也只是舉一反三，相互模仿而已。針對不同群體的個(gè)性化要求，高端保險(xiǎn)品牌應(yīng)當(dāng)建立可變多元化機(jī)制，為高端保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供模塊化、自由化拼湊模式，使廣大消費(fèi)者可選擇的余地更加寬泛，結(jié)合自身實(shí)際來定制私人的高端保險(xiǎn)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1] 褚菁菁，《基于新醫(yī)改背景下商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與上?；踞t(yī)療保險(xiǎn)兼容性研究》，2012年4月

[2] 陳一明，《高端保險(xiǎn)——為高端人士提供高端服務(wù)》，人力資源管理2009年Z1期

[3] 向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)：高端醫(yī)療保險(xiǎn)適合哪些人群？

http：//www.xiangrikui.com/jiankang/baoxiao/20111121/162630.html#this

作者簡介：劉家興（1990-），男，回族，黑龍江黑河人，中國石油大學(xué)（北京）人文社會(huì)科學(xué)學(xué)院碩士研究生，研究方向：國際政治。