馬明霞

(中國人民銀行銀川中心支行，寧夏　銀川　750001)

金融服務(wù)寧夏生態(tài)移民工程的主要做法及政策建議

馬明霞

(中國人民銀行銀川中心支行，寧夏銀川750001)

摘要：寧夏是14個集中連片特困地區(qū)之一，貧困面大、貧困程度深。為緩解農(nóng)戶貧困難題，寧夏政府持續(xù)推進(jìn)生態(tài)移民工程，取得了積極的扶貧成效，其中，寧夏金融業(yè)發(fā)揮了重要的推動作用。本文系統(tǒng)梳理了金融服務(wù)生態(tài)移民地區(qū)的主要舉措及成效，并以移民聚居區(qū)紅寺堡的金融服務(wù)演進(jìn)為案例，論證金融服務(wù)的重要性，并提出未來進(jìn)一步提升金融服務(wù)水平的政策建議。

關(guān)鍵詞：生態(tài)移民；金融服務(wù)；寧夏

一、 金融服務(wù)生態(tài)移民工程實(shí)施的主要舉措及成效

(一)完善金融支持生態(tài)移政策體系，出臺具體扶持舉措。人民銀行銀川中心支行圍繞《“十二五”中南部地區(qū)生態(tài)移民規(guī)劃》，研究制定了《金融服務(wù)寧夏生態(tài)移民地區(qū)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及時出臺生態(tài)移民專項(xiàng)信貸政策，明確支持舉措。國開行寧夏分行專門成立了生態(tài)移民工作小組，先后深入自治區(qū)發(fā)改委、移民局等部門及移民區(qū)調(diào)研，形成《生態(tài)移民和保障性住房建設(shè)融資研究報告》，明確了緩解生態(tài)移民搬遷安置融資難題的具體辦法；農(nóng)發(fā)行寧夏分行與固原市政府簽署了《農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)固原市生態(tài)移民工程合作協(xié)議》，通過資金傾斜支持、利率優(yōu)惠等措施加大對生態(tài)移民的金融扶持。農(nóng)業(yè)銀行寧夏分行和黃河農(nóng)村商業(yè)銀行分別制定了《農(nóng)行寧夏分行關(guān)于金融服務(wù)扶貧開發(fā)和生態(tài)移民的實(shí)施意見》、《關(guān)于進(jìn)一步加大金融服務(wù)生態(tài)移民工作力度的通知》，明確加大涉農(nóng)信貸資金投入，全力支持生態(tài)移民區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。

(二)用足用好貨幣政策工具，引導(dǎo)信貸資金流向生態(tài)移民區(qū)。人行銀川中心支行充分運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，為地方法人金融機(jī)構(gòu)提供了充足的資金支持。國家開發(fā)銀行不斷增加對紅寺堡、同心下馬關(guān)、閩寧鎮(zhèn)等主要生態(tài)移民區(qū)大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的資金支持，首次支持房地產(chǎn)公司以代建方式支持生態(tài)移民項(xiàng)目建設(shè)，將支持生態(tài)移民住房建設(shè)貸款納入其總行中低收入住房貸款優(yōu)惠政策范圍。農(nóng)發(fā)行寧夏分行與固原市政府簽署合作協(xié)議，通過資金傾斜支持、利率優(yōu)惠等措施加大對生態(tài)移民地區(qū)的信貸投放。

(三)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，優(yōu)化生態(tài)移民區(qū)信用環(huán)境。2011年，人民銀行銀川中心支行制定印發(fā)了《關(guān)于開展寧夏生態(tài)移民地區(qū)信用建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，開展“生態(tài)移民、誠信不移”為主題的征信知識宣傳活動，組織創(chuàng)建“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”評選和“農(nóng)村青年信用示范戶”創(chuàng)建活動，發(fā)揮信用評定的正向激勵作用，推動農(nóng)戶信用評價結(jié)果與農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，逐步提高移民的信用意識。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過開展“金融知識進(jìn)鄉(xiāng)村”、征信主題宣傳，反假幣、銀行卡等金融知識宣傳，在移民區(qū)深入宣傳金融基礎(chǔ)知識，提高移民金融知識儲備。目前，固原等生態(tài)移民區(qū)已為部分移民建立移民電子信用檔案，確保搬遷農(nóng)戶貸款管理的連續(xù)性和穩(wěn)定性，一定程度上降低了移民貸款違約風(fēng)險。

(四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，擴(kuò)大生態(tài)移民金融服務(wù)覆蓋面。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在搬遷移民農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額貸款基礎(chǔ)上，探索開展“公司+農(nóng)戶+基地”、特色農(nóng)產(chǎn)品和存欄動物活體抵押等貸款模式，為緩解移民區(qū)抵押擔(dān)保物稀缺難題做了有益嘗試。國家開發(fā)銀行在惠民微貸模式基礎(chǔ)上，引入政府風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，創(chuàng)新開展嘉榮小額擔(dān)保貸款和惠民扶貧微貸款模式，累計投放貸款7794萬元，支持生態(tài)移民安置。農(nóng)業(yè)銀行向移民區(qū)發(fā)放“惠農(nóng)卡”、寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)向生態(tài)移民區(qū)發(fā)放“富農(nóng)卡”小額貸款，給予移民免手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、減半收取年費(fèi)等優(yōu)惠支持。

(五)加大布點(diǎn)展業(yè)力度，加強(qiáng)生態(tài)移民區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。圍繞提升金融服務(wù)效率，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)廣度和深度的主要方向，金融機(jī)構(gòu)在移民區(qū)積極增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，安裝ATM機(jī)、POS機(jī)、電話自助終端等服務(wù)設(shè)備，在未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的移民鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝轉(zhuǎn)賬電話、增設(shè)村級金融服務(wù)點(diǎn)、增加村級聯(lián)絡(luò)員，方便移民獲取基礎(chǔ)金融服務(wù)。黃河銀行系統(tǒng)在21個縣區(qū)69個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的132個生態(tài)移民安置區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)61個，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面達(dá)93.9%；布放ATM機(jī)65臺，POS機(jī)331臺，安裝電話自助終端368臺，設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)319個，實(shí)現(xiàn)了生態(tài)移民安置區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。農(nóng)業(yè)銀行已在生態(tài)移民區(qū)設(shè)立“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)328個。移民獲取金融服務(wù)的便利性顯著提升。

(六)發(fā)揮財政資金杠桿作用，放大金融支持生態(tài)移民資金規(guī)模。2011年底，寧夏扶貧辦與寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行合作啟動了“千村信貸·互助資金”金融創(chuàng)新扶貧工程，實(shí)現(xiàn)了財政扶貧資金、商業(yè)信貸資金兩個金融產(chǎn)品與農(nóng)戶自有資金結(jié)合，一定程度上壯大了資金規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了利益和風(fēng)險共擔(dān)。同時，對符合條件的互助社社員普遍采取較低的貸款上浮比率，降低了移民融資成本。

二、金融服務(wù)生態(tài)移民地區(qū)發(fā)展典型案例——寧夏紅寺堡區(qū)

紅寺堡開發(fā)區(qū)是寧夏典型回族人口聚居的生態(tài)移民開發(fā)區(qū)，也是全國最大的生態(tài)移民區(qū)，移民來自原州區(qū)、隆德縣、西吉縣、海原縣、涇源縣、彭陽縣、同心縣等7個六盤山集中連片特困地區(qū)，以及中寧縣的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶，紅寺堡區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展見證了寧夏生態(tài)移民的歷史成效，具有一定的示范代表性。根據(jù)《寧夏回族自治區(qū)“十二五”中南部地區(qū)生態(tài)移民規(guī)劃》，本著“群眾自愿、分散搬遷”的原則，“十二五”時期，紅寺堡計劃安置生態(tài)移民3.15萬人，是安置移民最多的縣(區(qū))。建成10多年來，紅寺堡區(qū)GDP由2005年不足6億元，增加到2014年的13.97億元，增長了132.8%，地方財政收入由2005年0.24億元，增加到1.75億元，增長了629.9%。自1995年開始建設(shè)至2000年以前，紅寺堡區(qū)金融服務(wù)一片空白。自2000年開始，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國郵政儲蓄和寧夏銀行4家金融機(jī)構(gòu)先后在紅寺堡區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。目前，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到11個，覆蓋了紅寺堡區(qū)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

(一)改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。2012年起，人民銀行銀川中心支行牽頭啟動紅寺堡區(qū)農(nóng)村金融信用體系建設(shè)試點(diǎn)，組織開展農(nóng)戶信用評價和中小微企業(yè)融資培育工作，紅寺堡區(qū)所在的吳忠市政府將移民區(qū)信用環(huán)境建設(shè)納入全市金融生態(tài)環(huán)境量化考核體系，大力推動“生態(tài)移民、誠信不移”的信用體系建設(shè)。探索建立了征信知識宣傳長效機(jī)制，在4個生態(tài)移民鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立金融知識宣傳站46個，覆蓋了78%的行政村。在生態(tài)移民區(qū)建立農(nóng)戶信用檔案9232戶余戶，評定信用村36個，占生態(tài)移民區(qū)行政村的61%，移民區(qū)信用環(huán)境明顯改觀。

(二)加大信貸傾斜支持力度。金融服務(wù)紅寺堡區(qū)建設(shè)的力度逐年加大，截至2014年末，紅寺堡區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額和各項(xiàng)貸款余額分別為22.1億元和13.7億元，分別是2005年的36.6倍和27.5倍，保持了較快的增長速度。

(三)加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度。在一系列政策引導(dǎo)和移民地區(qū)金融需求不斷增大的拉力作用下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對生態(tài)移民區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局和轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、ATM機(jī)等便民服務(wù)設(shè)施的布放力度不斷增強(qiáng)，逐步延伸金融服務(wù)。截至2014年末，紅寺堡區(qū)已布放ATM機(jī)30臺、POS機(jī)367臺、轉(zhuǎn)賬電話105臺，轉(zhuǎn)賬電話和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)在移民鄉(xiāng)鎮(zhèn)已實(shí)現(xiàn)全覆蓋，移民區(qū)支付環(huán)境明顯改善。

(四)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度增強(qiáng)。為解決移民抵押擔(dān)保不足難題，紅寺堡區(qū)各金融機(jī)構(gòu)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，紅寺堡信用聯(lián)社探索發(fā)放基于評級授信基礎(chǔ)的“農(nóng)戶小額貸款”產(chǎn)品，截至2015年3月末，該產(chǎn)品已覆蓋紅寺堡區(qū)61個行政村107個村民小組，惠及10000戶農(nóng)戶，戶均貸款5萬元。信貸支持方式也逐步多樣化，“政府+銀行+企業(yè)+移民”的信貸支持模式取得了明顯成效，政府招商引進(jìn)企業(yè)，協(xié)調(diào)聯(lián)系貸款，并給予全額貼息，擔(dān)保公司擔(dān)保為入股移民戶均落實(shí)5萬元貸款，使一批移民農(nóng)戶走上了致富道路。

三、進(jìn)一步推動金融服務(wù)生態(tài)移民工程的政策建議

(一)用足用好用活既有的各項(xiàng)優(yōu)惠貸款政策。對于財政收入有限的寧夏來說，運(yùn)用好各項(xiàng)優(yōu)惠貸款政策，撬動銀行信貸資金支持生態(tài)移民工程，有效發(fā)揮中央財政的引導(dǎo)作用，當(dāng)前和今后一段時間都將是重要的著力點(diǎn)。

(二)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為平臺，加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。推動金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)尤其是特色優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為紐帶，推動生態(tài)移民安置區(qū)種養(yǎng)殖業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，轉(zhuǎn)變移民種養(yǎng)殖觀念，提高農(nóng)業(yè)的附加值，擴(kuò)大外溢效應(yīng)。

(三)建立金融支持生態(tài)移民的激勵機(jī)制。發(fā)揮財政、保險、信貸的惠農(nóng)合力作用，實(shí)行對移民財政貼息、給予金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠或貸款獎勵等優(yōu)惠政策，有效調(diào)動金融機(jī)構(gòu)支持移民地區(qū)建設(shè)的積極性。建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，整合各類支持生態(tài)移民地區(qū)資金設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償基金，鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新農(nóng)田水利建設(shè)的信貸產(chǎn)品與服務(wù)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)，率先在生態(tài)移民地區(qū)引入政策性保險機(jī)制，有效分散信貸風(fēng)險。

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