黃紅星

(中國人民銀行郴州市中心支行，湖南　郴州　423000)

羅霄山郴州片區(qū)金融扶貧暨信用體系建設(shè)的實(shí)踐與思考

黃紅星

(中國人民銀行郴州市中心支行，湖南郴州423000)

摘要：做好集中連片特困地區(qū)金融扶貧工作，是地方政府和金融系統(tǒng)新時期面臨的重大問題。本文總結(jié)了羅霄山郴州片區(qū)4縣 金融扶貧與信用體系建設(shè)的實(shí)踐與成效，分析了片區(qū)金融扶貧與信用體系建設(shè)面臨的問題，并提出了深化金融扶貧與信用體系建設(shè)的政策建議。

關(guān)鍵詞：羅霄山片區(qū)；金融扶貧；信用體系建設(shè)

近年來，人行郴州市中心支行以創(chuàng)建羅霄山片區(qū)金融扶貧示范縣為抓手，積極探索建立金融扶貧開發(fā)新機(jī)制，搭建銀政合作新平臺，創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品與金融服務(wù)新方式，大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，片區(qū)金融扶貧與農(nóng)村信用體系建設(shè)取得階段性成效。但是，在推進(jìn)片區(qū)扶貧攻堅(jiān)過程中仍然面臨諸多困難和問題亟待解決。

一、郴州片區(qū)金融扶貧暨信用體系建設(shè)的實(shí)踐與成效

(一)加強(qiáng)銀政協(xié)調(diào)，搭建片區(qū)金融扶貧合作機(jī)制。一是組織市級各銀行機(jī)構(gòu)深入片區(qū)4縣，開展金融扶貧攻堅(jiān)專題調(diào)研，并形成專題調(diào)研報告，為地方黨政領(lǐng)導(dǎo)和金融機(jī)構(gòu)決策提供參考。二是加強(qiáng)市縣兩級政府、財政、扶貧與金融部門的溝通協(xié)調(diào)，制定出臺了《郴州市創(chuàng)建羅霄山片區(qū)金融扶貧示范縣工作方案》，明確了各方責(zé)任與義務(wù)，確立了創(chuàng)建金融扶貧示范縣的工作目標(biāo)。三是出臺《金融支持羅霄山郴州片區(qū)扶貧開發(fā)的指導(dǎo)意見》、《羅霄山郴州片區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)指導(dǎo)意見》，下發(fā)各縣實(shí)施。四是舉辦“郴州市羅霄山片區(qū)創(chuàng)建金融扶貧示范縣戰(zhàn)略合作簽約儀式”，中支與片區(qū)4縣政府簽訂了《金融扶貧開發(fā)戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，明確各方職責(zé)與任務(wù)，搭建了金融扶貧合作新機(jī)制。

(三)發(fā)揮貨幣政策工具作用，加大片區(qū)金融扶貧力度。一是加大對片區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)再貸款傾斜力度。2014年，中支累計(jì)向片區(qū)4 縣地方法人金融機(jī)構(gòu)投放支農(nóng)再貸款6.2億元，同比多增5.5億元；2015年1-6月，累放支農(nóng)再貸款3.4億元，同比增加1.7億元；支農(nóng)再貸款余額達(dá)6.5億元，同比多增4.1億元。二是通過定向降準(zhǔn)手段，為片區(qū)5家地方法人金融機(jī)構(gòu)降低存款準(zhǔn)備金率1-3個百分點(diǎn)，增加其可用資金2.66億元。三是引導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)加大片區(qū)有效信貸投入。2014年，片區(qū)4縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款32.69億元，占全市新增貸款的31.46%，高于上年同期7.88個百分點(diǎn)。2015年1-6月，新增各項(xiàng)貸款23.74億元，占全市新增貸款的22.18%。

(四)強(qiáng)化項(xiàng)目對接，有效提升金融扶貧的精準(zhǔn)度。一是建立片區(qū)金融扶貧項(xiàng)目庫。引導(dǎo)片區(qū)4縣政府精心挑選有可持續(xù)發(fā)展前景、富民帶動效應(yīng)明顯的項(xiàng)目，建立扶貧開發(fā)項(xiàng)目庫，供銀行選擇。各家銀行積極跟進(jìn)，尋找中意的項(xiàng)目和企業(yè)，并建立對口扶持關(guān)系。二是搭建項(xiàng)目融資對接平臺。引導(dǎo)片區(qū)政府通過組織召開銀企融資對接洽談會等方式，加強(qiáng)銀企項(xiàng)目對接。2014年來共組織召開銀企融資洽談會4場，共簽約項(xiàng)目74個，簽約金額46.2 億元。三是加強(qiáng)項(xiàng)目融資跟蹤管理。建立片區(qū)金融扶貧工作聯(lián)席會制度，每季召開一次聯(lián)席會議，通報項(xiàng)目資金到位情況，幫助解決實(shí)際困難。2015年，片區(qū)首批入庫項(xiàng)目95個，目前已完成對接及授信的27個，累放貸款7.3億元。

(五)探索“開發(fā)式扶貧”模式，推動片區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。堅(jiān)持“開發(fā)式扶貧”方針，注重將片區(qū)資源稟賦、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、人員素質(zhì)與扶貧政策和金融政策有機(jī)結(jié)合起來，促進(jìn)片區(qū)特色產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展。一是鼓勵片區(qū)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與自身經(jīng)營特色，加快金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新。主要開辦了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、龍頭企業(yè)訂單質(zhì)押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、礦產(chǎn)品質(zhì)押貸款等11項(xiàng)新品種。2014年，片區(qū)4縣新增創(chuàng)新類貸款2.4億元，同比增長14.5%。二是在片區(qū)大力推行新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)主辦行制度。明確片區(qū)內(nèi)每個涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)至少選擇2家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體給予“一對一”服務(wù)，片區(qū)18家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與38家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立主辦行制度，累計(jì)貸款余額0.84億元。三是加大財政與金融政策配合支持力度。宜章縣建立金融扶貧風(fēng)險補(bǔ)償基金，第一期已到位資金300萬元。同時，設(shè)立中小微企業(yè)信用擔(dān)?；?，總額1500萬元，第一期資金700萬元已到位。安仁縣從湖南省扶貧辦爭取到300萬元專項(xiàng)資金，成立了安仁縣農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司；汝城縣引入一家注冊資本1億元的融資性擔(dān)保公司，已獲湖南省金融辦批準(zhǔn)；桂東縣出臺金融機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款獎勵辦法，2014年兌現(xiàn)一次性獎勵達(dá)29萬元。目前，片區(qū)4縣已形成各類特色產(chǎn)業(yè)22個，建成國家級產(chǎn)業(yè)化基地1個，擁有省級農(nóng)業(yè)化龍頭企業(yè)16個，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體944個，打造農(nóng)業(yè)品牌產(chǎn)品20個。

(六)加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，片區(qū)金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。一是大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。認(rèn)真總結(jié)桂東縣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，出臺了《農(nóng)戶信用等級評定及授信管理辦法》、《信用村評定管理辦法》，按照“政府主導(dǎo)、人行推動、多方參與、先易后難、穩(wěn)步推進(jìn)”的原則，在片區(qū)4縣全面啟動農(nóng)村信用建設(shè)體系建設(shè)工程。二是全力打造惠農(nóng)金融服務(wù)平臺。在片區(qū)4縣精心選擇信譽(yù)好、威望高的農(nóng)村村干部、商戶等，掛牌建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)1566個，布放ATM、POS機(jī)等自助設(shè)備4756臺，構(gòu)建了集農(nóng)村信用宣傳、轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)、余額查詢、支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放等多種功能于一體的惠農(nóng)金融服務(wù)平臺，基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋。三是深入推進(jìn)金融安全區(qū)創(chuàng)建工作。在片區(qū)縣加強(qiáng)信用知識宣傳，著力開展不良貸款清收，不斷優(yōu)化片區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。片區(qū)4縣已有1個縣評為省級金融安全區(qū)，2個縣評為市級金融安全區(qū)，在2014年度全省縣域金融生態(tài)評估排名中，片區(qū)4縣全部進(jìn)入全省40強(qiáng)。

二、當(dāng)前片區(qū)金融扶貧暨信用體系建設(shè)面臨的主要問題

(一)金融組織體系欠完善，金融市場競爭不充分。目前，片區(qū)4縣共有各類金融機(jī)構(gòu)47家，其中銀行機(jī)構(gòu)25家，保險機(jī)構(gòu)21家，證券機(jī)構(gòu)1家，另有小額貸款公司5家，融資性擔(dān)保公司1家。另外，片區(qū)融資中介機(jī)構(gòu)體系發(fā)展滯后，尤其是缺少專業(yè)的信用評級機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)和融資性擔(dān)保公司?？偟膩砜矗瑓^(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少，結(jié)構(gòu)不優(yōu)，發(fā)展相對緩慢，金融市場總體欠活躍，競爭不充分，難以充分滿足新形勢下片區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的要求和城鄉(xiāng)居民多元化的金融服務(wù)需求。截至2015年6末，片區(qū)4縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為386.11億元，貸款余額185.15億元，存貸比僅47.95%，低于全市49.9%的水平。

(二)融資方式較為單一，難以充分滿足片區(qū)發(fā)展需求。按照《羅霄山郴州片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)實(shí)施規(guī)劃項(xiàng)目》要求，到2020年片區(qū)4縣規(guī)劃項(xiàng)目636個，計(jì)劃投資總額達(dá)1192.68億元，融資需求量非常大。但片區(qū)目前的項(xiàng)目融資渠道，仍然以銀行間接融資為主，缺少股權(quán)和債權(quán)等直接融資方式，至今僅有汝城縣發(fā)行了5億元企業(yè)債，難以達(dá)到各方期望。而在銀行貸款方面，由于片區(qū)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)相對薄弱，加之以小微企業(yè)居多，普遍缺乏抵押物，往往難以達(dá)到銀行信貸發(fā)放條件。同時，片區(qū)內(nèi)的國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)上收到省分行后，在信貸產(chǎn)品開發(fā)與貸款投放上缺乏應(yīng)有的自主權(quán)，信貸業(yè)務(wù)增長緩慢，導(dǎo)致片區(qū)信貸投放主要依靠地方法人金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

(三)扶貧政策措施協(xié)調(diào)不夠，扶貧工作協(xié)調(diào)機(jī)制有待完善。片區(qū)扶貧開發(fā)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，涉及金融、扶貧辦、財稅等多個部門和多項(xiàng)政策措施，但目前部門協(xié)調(diào)合作機(jī)制不夠健全，導(dǎo)致信息溝通不暢和難以發(fā)揮政策合力。以扶貧貼息貸款為例，現(xiàn)行的操作模式是：貼息資金由省扶貧辦分配給各貧困縣，各扶貧縣扶貧辦再從金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的企業(yè)和農(nóng)戶貸款中，選擇符合扶貧貼息條件的予以相應(yīng)的貼息。這種做法雖然有利于防止扶貧貸款損失風(fēng)險，但降低了扶貧的精準(zhǔn)度，不少貧困戶因得不到銀行貸款而被排除在外。再加上目前金融扶貧的激勵約束和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不夠健全，銀行出于收益和風(fēng)險方面的考慮，在加大扶貧貸款支持上的動力不足，導(dǎo)致金融扶貧政策效應(yīng)難以持續(xù)擴(kuò)大。

(四)農(nóng)村信用建設(shè)機(jī)制欠完善，片區(qū)信貸環(huán)境有待優(yōu)化。一是農(nóng)村信用宣傳長效機(jī)制欠完善。近年來，片區(qū)各縣圍繞社會信用體系建設(shè)開展了不少金融宣傳教育活動，但這些金融宣傳活動大多集中于城鎮(zhèn)地區(qū)，開展臨時性宣傳和發(fā)放宣傳資料的較多，真正進(jìn)村入戶開展經(jīng)常性、面對面的宣傳較少，導(dǎo)致宣傳內(nèi)容及手段缺乏吸引力，宣傳效果不太理想。二是農(nóng)村信用信息管理機(jī)制欠完善?？h域企業(yè)和個人信用信息基本數(shù)據(jù)庫建設(shè)相對滯后，工商、稅務(wù)、公安、銀行等部門之間的信用信息資源不能聯(lián)網(wǎng)共享，信用評級、信用擔(dān)保等信用中介服務(wù)跟不上。三是信用建設(shè)獎懲機(jī)制欠完善。主要是信貸融資獎勵機(jī)制欠完善，企業(yè)信用評級和信用鄉(xiāng)、村建設(shè)進(jìn)展不平衡，信用信息應(yīng)用范圍狹窄，對逃債、賴債行為制裁力度不大，對誠實(shí)守信的先進(jìn)典型宣傳不夠，沒有充分發(fā)揮其示范帶動效應(yīng)。

三、深化片區(qū)金融扶貧暨信用體系建設(shè)的對策與建議

(一)加快新型金融機(jī)構(gòu)組建步伐，完善片區(qū)金融服務(wù)體系。進(jìn)一步加大片區(qū)各縣“引金入縣”力度，積極引進(jìn)域外金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，支持農(nóng)信社改制農(nóng)商行，拓寬民間資本準(zhǔn)入途徑，規(guī)范發(fā)展小額貸款公司、農(nóng)村互助資金合作社等農(nóng)村小型金融組織，不斷完善片區(qū)金融服務(wù)體系。

(二)發(fā)揮貨幣政策工具引導(dǎo)作用，有效降低片區(qū)融資成本。一是充分發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金率等貨幣政策工具的正向激勵作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大片區(qū)信貸投放，有效降低貸款利率水平。二是開展扶貧開發(fā)金融服務(wù)政策導(dǎo)向效果評估，科學(xué)全面評估片區(qū)金融機(jī)構(gòu)支持扶貧開發(fā)成效和作用；三是建立完善重點(diǎn)支持企業(yè)名錄庫，不斷提高金融扶貧的精準(zhǔn)度；四是建立再貸款臺賬，加強(qiáng)利率上限指導(dǎo)，確保支農(nóng)再貸款資金發(fā)放的涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款利率最高不得超過支農(nóng)再貸款利率以上5個百分點(diǎn)。五是根據(jù)金融扶貧效果，適時調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的再貸款、再貼現(xiàn)額度，合理設(shè)置差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整公式相關(guān)參數(shù)，更好地引導(dǎo)片區(qū)法人金融機(jī)構(gòu)增加信貸投放，有效降低社會融資成本。

(三)加強(qiáng)扶貧政策協(xié)調(diào)配合，完善片區(qū)融資擔(dān)保與風(fēng)險化解機(jī)制。一是建立金融扶貧工作聯(lián)席會議制度。加強(qiáng)片區(qū)各級各部門的信息交流、政策研究和協(xié)調(diào)合作，有效推進(jìn)扶貧開發(fā)工作持續(xù)深入發(fā)展。二是建立銀行扶貧貸款與貼息資金發(fā)放聯(lián)動機(jī)制。充分利用農(nóng)村信用信息在扶貧對象選擇中的事前甄別作用，對符合條件的扶貧對象采取事前或事中補(bǔ)貼方式，有效提高貼息資金投放的精度和實(shí)效。三是加大財政資金獎補(bǔ)力度。通過補(bǔ)貼小型金融機(jī)構(gòu)開辦費(fèi)、減免稅費(fèi)等方式，降低金融機(jī)構(gòu)初期營運(yùn)成本，提高其生存發(fā)展能力；對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款形成的風(fēng)險，給予相應(yīng)的補(bǔ)貼，減少金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)；增加創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款補(bǔ)償基金規(guī)模，降低貸款申請門檻，將覆蓋面擴(kuò)大到片區(qū)農(nóng)戶和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工，使低收入人群也能獲得低息貸款支持。三是建立扶貧貸款擔(dān)保與風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。通過中央財政下?lián)芤徊糠?、縣級財政配套一部分、社會資金參與一部分的方式，組建政府性或政府控股混合所有制擔(dān)保公司，解決部分企業(yè)和農(nóng)戶因抵押物不足而貸款難的問題。也可通過財政扶貧資金與企業(yè)籌集資金的方式，設(shè)立聯(lián)合擔(dān)?；?，從而解決貧困戶擔(dān)保不足的問題，有效分散貸款風(fēng)險，提高金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。

(四)加快建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺，破解片區(qū)農(nóng)戶貸款抵押難題。一是采取先試點(diǎn)后推廣的方式，在片區(qū)縣盡快建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺。按照農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記、頒證、評估、流轉(zhuǎn)、抵押、糾紛調(diào)處、風(fēng)險防范等內(nèi)容，切實(shí)制定平臺建設(shè)實(shí)施方案和管理制度，推動國土、房產(chǎn)、經(jīng)管、林業(yè)、畜牧水產(chǎn)等部門積極開展農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等相關(guān)產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證等工作，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)抵押物評估、貸款業(yè)務(wù)。二是由政府財政撥付專項(xiàng)資金，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款風(fēng)險基金。對實(shí)施農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)過程中形成的貸款損失，由縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政和金融機(jī)構(gòu)按一定比例分擔(dān)。

(五)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，營造片區(qū)良好的金融生態(tài)環(huán)境。一是進(jìn)一步完善片區(qū)信用體系建設(shè)工作機(jī)制，加強(qiáng)對片區(qū)信用體系建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)，全面推進(jìn)片區(qū)信用體系建設(shè)工作。二是創(chuàng)新方式方法，加大農(nóng)村信用宣傳力度。依托農(nóng)村文化活動室、農(nóng)家書屋等現(xiàn)有設(shè)施，聘請農(nóng)村兼職宣傳員，組建金融志愿者服務(wù)隊(duì)伍，定期開展“信用關(guān)愛日”、“農(nóng)民信用講堂”等形式多樣的信用知識宣傳普及培訓(xùn)活動，搭建扎根農(nóng)村的信用知識宣傳教育平臺。三是加快農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)。按照“先銀行信息、后政府信息，先農(nóng)戶信息、后企業(yè)信息，先已公開信息、后可公開信息”的原則，以農(nóng)信社的農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案為基礎(chǔ)，以機(jī)構(gòu)信用代碼和個人身份證號碼為索引，歸集各部門個人和企業(yè)信用信息，構(gòu)建片區(qū)農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。四是深入開展農(nóng)村信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動。在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下，組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、政府職能部門、村支兩委共同參與，全面開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶評定工作，讓不同等級的農(nóng)戶享有差別的信用額度和貸款利率優(yōu)惠，鼓勵農(nóng)戶爭創(chuàng)更高等級的信用農(nóng)戶，對信用度差的農(nóng)戶，則取消其授信資格，并將結(jié)果向村民張榜公布。五是深入推進(jìn)金融安全區(qū)創(chuàng)建工作，爭取片區(qū)4縣全部建成“省級金融安全區(qū)”。