[摘要]金融扶貧在扶貧工作中的作用越來越重要，文章對梧州市金融扶貧實(shí)施過程中存在的問題進(jìn)行了剖析，并對此提出了一系列對策。

[關(guān)鍵詞]金融扶貧；問題；對策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201705068

梧州市位于廣西東部，下轄三城區(qū)三縣一市，人口總數(shù)340萬人，是廣西貧困人口多、脫貧難度大的典型地區(qū)。自從2015年11月全區(qū)精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)動員大會召開以來，梧州市按照自治區(qū)統(tǒng)一部署，精心組織、迅速行動，扶貧力度非常大，其中金融扶貧扮演的角色越來越重要。

1梧州市貧困村及貧困人口的基本現(xiàn)狀

11梧州市貧困村及貧困人口分布情況

“十二五”期間，梧州市的蒼梧、藤縣、蒙山3個縣列入自治區(qū)級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，龍圩區(qū)列為參照自治區(qū)級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣管理。截至2015年年底，梧州市共有貧困村265個，貧困人口27644萬人。其中，藤縣99個貧困村106527人、岑溪市53個貧困村59065人，蒼梧縣49個貧困村44055人、龍圩區(qū)26個貧困村30830人、蒙山縣32個貧困村29622人、長洲區(qū)3個貧困村3699人、萬秀區(qū)3個貧困村2642人，全市貧困發(fā)生率為111%。

12梧州市貧困村、貧困人口的基本特征

一是貧困對象多。截至2015年年底，梧州市貧困人口27644萬人，約占全市人口的8%、全區(qū)人口的5%。二是生產(chǎn)、生活條件落后。截至目前，梧州市尚有2620個自然村屯未通路，1569萬貧困人口飲水安全問題尚未解決，29萬農(nóng)村人口居住危房，702個自然村屯還未通寬帶網(wǎng)絡(luò)，很大一批人還需要實(shí)施生態(tài)扶貧搬遷。

2梧州市金融扶貧的主要做法

21全力推進(jìn)扶貧小額信貸工作

至2016年6月底，全市已完成建檔立卡貧困戶評級戶數(shù)46275戶，完成比例9928%，完成建檔立卡貧困戶授信戶數(shù)46138戶，授信金額119億元。目前貧困戶扶貧貸款余額已達(dá)29億元。

22易地扶貧搬遷

至2016年6月底，農(nóng)發(fā)行梧州分行完成梧州轄區(qū)第一筆易地扶貧搬遷貸款的審批，向蒼梧縣易地扶貧搬遷工程項(xiàng)目授信25億元，目前貸款余額12億元，用于蒼梧縣石橋鎮(zhèn)易地扶貧搬遷項(xiàng)目中的扶貧生態(tài)移民安置工程、公共服務(wù)設(shè)施配套工程、基礎(chǔ)設(shè)施配套工程三大部分，主要瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困人口，使用該筆貸款的安居工程建筑面積約為1776萬平方米，計(jì)劃安置2220戶、8035人，其中建檔立卡貧困人口為1303戶、4825人，占搬遷總計(jì)劃安置人口的6005%。

23開展“百千萬工程”扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社遴選工作對扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行遴選，無產(chǎn)業(yè)發(fā)展條件和自我發(fā)展能力較弱的貧困戶可在有關(guān)部門的引導(dǎo)下，委托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等，并由資金受托方為貧困戶貸款提供擔(dān)保，貧困戶獲取固定收益。

3梧州市金融扶貧存在的問題

（1）貧困戶脫貧難度大。梧州市貧困群眾大都生活在山區(qū)，土地貧瘠，交通不便，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱。文化水平低，勞動技能差，部分群眾因病致貧。貧困戶中青壯年大都外出打工，留守家中的均為老弱病殘，脫貧難度很大，且“等靠要”思想嚴(yán)重。

（2）貧困群眾還款意識淡薄。相當(dāng)多的貧困群眾認(rèn)為扶貧貸款與以前的扶貧款是一樣的，都是政府的錢，都是福利收入，沒有意識到扶貧貸款是銀行的錢，是要還本付息的。存在不要白不要的心理，完全沒有還款意識，把扶貧貸款當(dāng)作消費(fèi)資金，沒有用到生產(chǎn)上。

（3）免抵押和免擔(dān)保增加了金融風(fēng)險。當(dāng)前的扶貧是硬指標(biāo)，硬任務(wù)，貧困戶是否達(dá)到貸款的基本條件，是否有發(fā)展能力和償還能力，在現(xiàn)在的金融扶貧中基本不予考慮，這就很容易形成銀行的呆賬、壞賬，增加了金融風(fēng)險。

（4）銀行對于金融扶貧的內(nèi)生動力不足。銀行作為企業(yè)，所投入貸款必須考慮還本付息。而目前的金融扶貧政策性很強(qiáng)，且農(nóng)業(yè)多為靠天吃飯，涉農(nóng)貸款風(fēng)險較大，這導(dǎo)致銀行對于金融扶貧內(nèi)生動力嚴(yán)重不足。

（5）財(cái)政貼息貸款造成較大的財(cái)政壓力。目前的金融扶貧貸款多為財(cái)政貼息，這給當(dāng)?shù)刎?cái)政造成了較大的壓力。梧州市各級財(cái)政均為吃飯財(cái)政，財(cái)政支出壓力大，金融扶貧貸款更加劇了這種矛盾。

4推動梧州市金融扶貧的政策建議

41加強(qiáng)扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)，提高集約化程度

要大力引進(jìn)龍頭農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，使優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變。條件成熟時可建立農(nóng)產(chǎn)品加工園區(qū)，實(shí)行“工業(yè)園區(qū)+農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”的模式，快速帶動貧困戶脫貧。加強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社、互助組織的扶持力度，條件成熟的地方可放棄分散經(jīng)營模式，由經(jīng)濟(jì)合作社、互助組織商討決定如何種植經(jīng)營，通過提高集約化程度，加大承受風(fēng)險的能力。

42加大信用知識宣傳力度，提高貧困戶還款意識

通過電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)、傳單、宣講會等各種方式向貧困戶宣傳信用知識，讓他們了解到信用缺失的嚴(yán)重后果，提高貧困戶的還款意識。

43對貧困戶要進(jìn)行還款能力評估

根據(jù)國家、自治區(qū)“精準(zhǔn)扶貧，精準(zhǔn)脫貧”的政策要求，不僅要對貧困戶貧困原因、貧困程度等進(jìn)行分析，還要對貧困戶的發(fā)展能力、造血功能進(jìn)行評估，將金融扶貧與培育貧困戶的造血功能和發(fā)展能力有機(jī)地結(jié)合起來，讓金融扶貧真正變成貧困戶造血的基本工具。

44建立金融扶貧小額貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，提高銀行參與金融扶貧的內(nèi)生動力采用市、縣、鎮(zhèn)三個一點(diǎn)的方法建立金融扶貧小額貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，如藤縣、蒼梧縣建立500萬元的風(fēng)險補(bǔ)償基金，蒙山縣建立300萬元的風(fēng)險補(bǔ)償基金，金融機(jī)構(gòu)按照15倍的放大貸款額度投放貸款，充分發(fā)揮風(fēng)險補(bǔ)償金的撬動作用。如果扶貧貸款最后無法收回則用風(fēng)險補(bǔ)償基金償還，這樣就能有效地提高銀行參與金融扶貧的動力。

45各級政府要合理評估自身債務(wù)償還能力

目前的金融扶貧貸款大都采用政府貼息，政府全額貼息，政府擔(dān)保等方式來進(jìn)行保證，其實(shí)就是政府信用擔(dān)保，最后只能靠政府財(cái)政收入兜底。梧州市目前貧困戶扶貧貸款余額已達(dá)29億元，貸款余額還在不斷增加。貸款貼息已經(jīng)給財(cái)政收入造成較大壓力，如果這些貸款出現(xiàn)不良債務(wù)，將會給政府造成沉重的壓力。所以各級政府要合理評估自身債務(wù)償還能力。

46金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對貧困戶入股企業(yè)的監(jiān)管

一是有自主經(jīng)營和發(fā)展能力的貧困戶可自行安排貸款資金的使用；二是無產(chǎn)業(yè)發(fā)展條件和自我發(fā)展能力較弱的貧困戶委托農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社代為經(jīng)營，貧困戶獲取固定收益。金融機(jī)構(gòu)要與資金受托企業(yè)、貧困戶簽訂三方協(xié)議，明確金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信貸資金用途以及貸款償還能力的監(jiān)管權(quán)力，務(wù)必保證扶貧貸款能用于企業(yè)自身主營業(yè)務(wù)，絕不能挪作他用。

47創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多為靠天吃飯，風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)保險可以分散發(fā)放扶貧貸款的金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。但由于保費(fèi)相對貧困戶來說偏貴且保險公司賠付率高，目前保險公司對于辦理農(nóng)業(yè)保險積極性并不高。建議創(chuàng)新保險產(chǎn)品，從商業(yè)保險中將農(nóng)業(yè)政策性保險分離出來，由政府給予補(bǔ)助或者給予減免一定的所得稅和營業(yè)稅，將保險費(fèi)率降低至貧困戶可承受的范圍，調(diào)動保險公司經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇暢，蘇細(xì)福金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)及對策研究[J].西南金融，2016（4）

[2]吳義能，葉永剛，吳鳳我國金融扶貧的困境與對策[J].財(cái)經(jīng)縱橫，2016（9）

[作者簡介]許成章（1975—），廣西梧州人，副教授。研究方向：宏觀金融工程。