李文蓓

（哈爾濱金融學院，哈爾濱 150030）

一、農(nóng)村經(jīng)濟特點及現(xiàn)狀

（一）區(qū)域廣較分散、地區(qū)差異大，各種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)性大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品類型龐雜且差異大

據(jù)統(tǒng)計我國國土面積約60%為農(nóng)業(yè)土地面積，人口稀少，居民點分散在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的環(huán)境之中。由于農(nóng)村經(jīng)濟具有分散、地區(qū)差異大、產(chǎn)業(yè)化程度低等特點，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風險相對較大。

（二）季節(jié)性明顯，生產(chǎn)具有可變性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險大

由于作物生長發(fā)育受熱量、水分、光照等自然因素影響，這些自然因素隨季節(jié)而有變化，并有一定的周期，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的一切活動都與季節(jié)有關(guān)，從播種到收獲需要按季節(jié)順序安排，季節(jié)性和周期性很明顯。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然風險，生產(chǎn)具有可變性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險大。

（三）農(nóng)村經(jīng)濟單位規(guī)模小、投資實力弱，缺乏完整的產(chǎn)業(yè)鏈，獲取金融服務(wù)的途徑少

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟普遍復(fù)雜多樣單位規(guī)模小，產(chǎn)業(yè)化程度低等特點，從戶均GDP及人均收入水平等角度看，農(nóng)村都遠低于城鎮(zhèn)水平，相應(yīng)地，農(nóng)村平均資本實力、投資實力弱，缺乏完整的產(chǎn)業(yè)鏈，獲取金融服務(wù)的途徑少。

（四）存在民族性問題，貧窮人口比重高

貧困問題是制約一個地區(qū)乃至一個國家經(jīng)濟社會發(fā)展的重大問題。截至2009年底，中國的貧困人口數(shù)達3572萬人，2010年據(jù)國家統(tǒng)計局對全國31個省(自治區(qū)、直轄市)6.8萬個農(nóng)村住戶的抽樣調(diào)查，2010年全國農(nóng)村貧困人口為2688萬，可見我國農(nóng)村貧困人口占全國貧困人口比重相當高。

二、農(nóng)村金融需求狀況

（一）農(nóng)村金融需求的內(nèi)容

包括農(nóng)村金融需求主體和農(nóng)村金融需求服務(wù)，其中農(nóng)村金融需求主體是指各類農(nóng)村經(jīng)濟主體，農(nóng)村金融需求服務(wù)是指各類農(nóng)村經(jīng)濟主體所需要的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。經(jīng)濟決定金融，農(nóng)村金融需求主體及其所需要的金融服務(wù)必然要受不同階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特征的決定和影響。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟整體上已進入以增加農(nóng)民收入為核心的發(fā)展新階段，我國農(nóng)村金融需求主體和農(nóng)村金融需求服務(wù)也必然會發(fā)生深刻的變化，并表現(xiàn)出獨特的階段性特征。

（二）農(nóng)村金融需求主體與農(nóng)村金融需求服務(wù)

1.農(nóng)村金融需求主體。改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟體制經(jīng)歷了三次飛躍。我國農(nóng)村經(jīng)濟的第一次飛躍是家庭承包經(jīng)營責任制重塑了農(nóng)村經(jīng)濟組織的微觀基礎(chǔ)，即確立了農(nóng)戶家庭的主體地位，極大地解放了農(nóng)村生產(chǎn)力。這是一次“從合到分”的變革。第二次飛躍是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的異軍突起培養(yǎng)了大批市場化主體——農(nóng)村中小微型企業(yè)，實現(xiàn)了農(nóng)村剩余勞動力向第二、三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，進一步解放了農(nóng)村生產(chǎn)力。那么，農(nóng)村經(jīng)濟的第三次飛躍應(yīng)該是在大量小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)濟長期存在的客觀前提下，根據(jù)形勢變化，不斷培養(yǎng)和壯大新型農(nóng)村經(jīng)濟組織，這是一次新的“從分到合”的變革，也將是一次農(nóng)村微觀經(jīng)濟組織形態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟運行模式的重大變革。因此，各種類型的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)或經(jīng)濟組織、農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目等構(gòu)成了當前主要農(nóng)村金融需求主體。

2.農(nóng)村金融需求服務(wù)。隨著農(nóng)村金融需求主體的多元化和多層次性發(fā)展，存款、貸款、匯兌、票據(jù)承兌、支付結(jié)算等基本的金融服務(wù)已不能滿足農(nóng)村日益多層次、多類型的金融需求，抵押擔保、信用評級、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)保險、支付清算等需求快速增加。以農(nóng)業(yè)保險為例，作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，其在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收和改善農(nóng)村金融環(huán)境方面具有極其重要的作用。2009年至2013年五年間，我國農(nóng)業(yè)保險年均增長23%，2013年農(nóng)業(yè)保險保費收入已達到307億元，規(guī)模穩(wěn)居世界第二位，但承保的主要農(nóng)作物僅占全國主要農(nóng)作物播種面積的42%，風險保障額也只占農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值的12%左右，與發(fā)達國家相比尚存在較大的差距。

（三）農(nóng)村金融需求的主要特征

1.季節(jié)性和分散復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受客觀自然環(huán)境條件的影響和制約十分明顯。大量的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍要遵循“春夏秋冬”四季的時節(jié)輪轉(zhuǎn)，而且在我國一家一戶小農(nóng)經(jīng)濟狀態(tài)沒有徹底得以改變之前，農(nóng)戶的信貸需求也仍然要在較長時期內(nèi)沿襲“春貸秋還”的周期性交替。同時，農(nóng)村還有數(shù)以千萬計的中小微型民營企業(yè)，這些企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模、技術(shù)水平、抵押擔保條件、內(nèi)部的經(jīng)營管理體制等方面存在較大的差別和種種不足，其金融需求也必然呈現(xiàn)“短、小、頻、急”的典型特點。

2.低收益和高風險。與西方發(fā)達國家相比，目前我國農(nóng)副產(chǎn)品仍主要是初級生產(chǎn)形式，加工增加值所占比重較低，農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)盈利低，決定了農(nóng)村金融的低利性。給農(nóng)業(yè)借貸帶來較大的風險。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)，對自然條件的依賴性較強，且小規(guī)模農(nóng)戶生產(chǎn)自身條件的局限性進一步限制了其抵御自然風險的能力，致使農(nóng)業(yè)借貸面臨較大的自然風險，最終的結(jié)果就是農(nóng)業(yè)借貸的高風險。

3.可抵押品少和交易成本高。無論是廣大的農(nóng)戶，還是數(shù)量眾多的農(nóng)村個體工商戶、中小微型企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，抵押擔保物的缺少是制約其獲得貸款的最大“瓶頸”所在。同時，農(nóng)村居住分散，金融需求品種較少且量小，導致農(nóng)村金融網(wǎng)點少、規(guī)模小，農(nóng)戶獲得借貸不僅有付息成本還包括交通成本以及其他成本。

4.差異性和層次性。由于不同地區(qū)資源稟賦的差異以及國家政策的引導推動，我國不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平存在較大差距，具體到農(nóng)村地區(qū)也同樣如此，最典型的表現(xiàn)就是不同地區(qū)農(nóng)民收入水平差距明顯且收入來源渠道也十分不同。而不同農(nóng)村地區(qū)的收入水平和來源結(jié)構(gòu)也決定了金融需求的差異性和層次性，一般都將這種區(qū)域差異性簡單地概括為落后、中等發(fā)達和發(fā)達三種類型，相應(yīng)地區(qū)類型的主要金融需求分別為基本的生活性需求、擴大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求和企業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設(shè)方面的需求。

5.缺少市場化的投融資主體。對當前我國各類農(nóng)村金融需求主體來說，2億多普通農(nóng)戶仍是絕對的需求主體，但卻普遍缺乏基本的抵押擔保條件；除極少數(shù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)外，大量的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織與現(xiàn)代化的企業(yè)制度要求相比，仍存在較大的差距；相對于城市基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制的建設(shè)而言，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還基本是一片空白，致使在政府財政資金投入明顯不足的情況下，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的金融需求無法與金融市場對接。

三、結(jié)論

基于農(nóng)村經(jīng)濟的特點和現(xiàn)狀，盡管農(nóng)村金融體制改革已近二十年，但當前我國農(nóng)村金融還普遍存在許多制度性、技術(shù)性、操作性問題。

在這種情況下，政府勢必需要進一步采取措施，通過深化農(nóng)村金融改革、加強國家的政策扶持和完善農(nóng)村金融風險規(guī)避機制等多方面加大金融支農(nóng)的力度，如運用稅收優(yōu)惠和獎補政策，引導社會資金回流“三農(nóng)”；推動金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展，支持中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大信貸支農(nóng)力度，發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行金融支農(nóng)骨干作用。積極推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，引導加大對特定弱勢群體的金融服務(wù)力度，完善下崗失業(yè)小額擔保貸款貼息政策，加大金融扶貧力度；探索創(chuàng)新財政支持農(nóng)村金融發(fā)展的新模式，為貫徹落實2010年中央1號文件“建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金”的有關(guān)精神，創(chuàng)新財政促進金融支農(nóng)的新模式，充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，拓寬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資渠道。