甄繼鵬

（思源學院經(jīng)貿(mào)學院，西安 710038）

一、第三方移動支付的定義及發(fā)展狀況

移動支付或稱手機支付，許多用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。據(jù)統(tǒng)計2014年雙11購物狂歡節(jié)，開場第一分鐘就實現(xiàn)移動支付達65萬筆，開場后一個小時用戶通過手機完成的交易筆數(shù)達到3504萬筆支付。而雙11當天僅支付寶全球移動支付就達1.97億筆。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計2012年中國第三方移動支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達1511.4億元。2013年第三方移動支付市場交易規(guī)模達12197.4億，同比增速707.0%。2014年前三季度第三方移動支付總額達42 007.9億。[1]第三方移動支付不僅在快速發(fā)展的同時，也在悄悄的滲透入我們生活的方方面面。

第三方移動支付兩大巨頭分別是阿里巴巴旗下支付寶和騰訊旗下的微信支付。兩大移動應(yīng)用占2014年第三季度移動支付份額的82.6%和10%。[2]兩大應(yīng)用軟件的服務(wù)覆蓋投資理財、眾籌、在線購物、信用卡還貸、彩票購買、出行購票、生活繳費等。幾乎覆蓋我們生活支付領(lǐng)域。兩大移動軟件以其快捷方便的服務(wù)不僅迅速俘獲大量用戶，而且支付寶和微信支付各憑獨有的營銷理念，其用戶還在飛快增長。Canalys預(yù)測，2014年中國智能手機市場今年的銷售量將達到4億2千3百萬部，智能手機用戶總量突破5億大關(guān)，[3]這意味著第三方移動支付市場還有很大的挖掘潛力。

二、余額寶及娛樂寶

2014年似乎沒有比余額寶更火的話題了，阿里巴巴2013年6月13日推出余額寶，預(yù)期7%的收益立即戳中國民的痛點，短短18天用戶規(guī)模超250萬，吸納資金66億。2014年一月余額寶吸納資金2500億，到2月支付寶吸納資金4000億，用戶規(guī)模更是達到了8100萬。[4]半年之內(nèi)中國各大巨頭紛紛推出了各自的“寶寶”。短時間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融通過媒體躍然呈現(xiàn)到國民眼前。幾乎在瞬間高大上屬于富人階層金融理財出現(xiàn)并在普通同民眾之間快速推廣。余額寶的金融創(chuàng)新為普通民眾提供了一條便捷的投資理財?shù)姆绞健８鞔蟆皩殞殹钡睦碡敍]有限額，1元也可以投資理財不僅僅是金融創(chuàng)新而且打通了普通民眾向投資領(lǐng)域投資的通道。

眾籌理念起始于美國，13年2月中國成立首家眾籌平臺“眾籌網(wǎng)”，而阿里巴巴似乎也不甘于于寂寞14年3月26日在支付寶平臺推出娛樂寶增值服務(wù)，眾籌電影綜藝節(jié)目。短時間內(nèi)支付寶又以眾籌的方式為支付寶用戶打通電影投資領(lǐng)域。支付寶用戶少則幾百多則不限可以投資電影，而且有機會贏得探班的權(quán)利，近距離地接觸自己喜愛的明星。

不管是余額寶的金融創(chuàng)新還是娛樂寶的眾籌，對投資界造成了多大的影響，但其更重要的意義是，它們打通了普通民眾向投資領(lǐng)域投資的通道。像第一次吃到伊甸園的禁果一樣，普通民眾以一種新的身份進入投資領(lǐng)域，從而多了一種新的生財之道。

三、生活支付

自微信5.0開通支付寶錢包開通之后掃二維碼支付、語音支付、NFC進境支付等一系列新的支付手段正在代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金支付并且在快速地滲透入生活之中。在北上廣等一線大城市全國各大高校，到處可以看到擺放在商場、地鐵宿舍門口的各式各樣的自動收貨機，你可以拿出手機掃一掃售貨機上的二維碼進行支付，你就可以買到你想要的商品。在飯店吃飯你可以利用手機支付，想看電影可以用手機錢包遠程購買，轉(zhuǎn)賬信用卡還貸可以不用去銀行排隊。只要你有手機錢包你可以不帶現(xiàn)金購買到你需要的任何商品服務(wù)。

自2013年支付寶布局線下布局失敗后，支付寶重新布局線下消費。與杭州各大傳統(tǒng)超市合作。2014年8月1日杭州網(wǎng)經(jīng)濟新聞報道“超市購物也能刷支付寶啦”支付寶在杭州與世紀聯(lián)華慶春店、義烏店、施家橋店合作，用支付寶錢包購物結(jié)算，并且享受一定優(yōu)惠。到15日與支付合作的的門店達到71家。阿里巴巴這一舉措不僅引導(dǎo)消費者更加深入地了解移動支付，同時也進一步推動了消費者使用手機錢包支付的習慣。以杭州為試點，各傳統(tǒng)超市與支付寶合作，阿里巴巴一定會將這種模式在全國各地推廣。手機錢包支付的移動支付將會與消費者的生活支付聯(lián)系更為緊密。

隨支付寶的線下布局及微信支付的微支付生活理念的進一步推廣，培養(yǎng)起消費者新的支付習慣，加之各級政府的基礎(chǔ)設(shè)施進一步電子化。屆時網(wǎng)上購物、水電繳費、彩票購買、轉(zhuǎn)賬還款等新的支付方式會更加深入根植與消費者的生活支付之中。

四、交通出行

2014年最令出租車行業(yè)興奮的是，微信支付和支付寶對于快滴和滴滴打車的補貼。只要消費者在手機安裝滴滴打車和快滴打車APP，并裝有支付寶或者開通微信支付，只要使用微信支付或者支付寶支付打車就可以享受一定優(yōu)惠補貼，甚至在一段時間打車車費在11元人民幣以下消費者還可賺到錢。在巨大誘惑下滴滴打車和快滴打車的用戶飛快增長。而支付寶和微信大規(guī)模對出租車行業(yè)的補貼其用意之一就是快速培養(yǎng)起消費者新的出行支付習慣。

支付寶和微信支付對于交通出行的布局不僅與出租車行業(yè)，早在2013年支付就與鐵道部洽談協(xié)商合作問題，到2013年11月30日起鐵道部網(wǎng)上購票網(wǎng)站12306正式開通支付寶購票服務(wù)。不僅火車票可以預(yù)定支付，微信支付和支付同各大航空公司合作開通飛機票預(yù)訂。在北上廣的一線大城市微信支付和支付寶代表的移動支付，利用二維碼技術(shù)、NFC技術(shù)聲波技術(shù)購買地鐵公交車票服務(wù)，近日北京甚至出現(xiàn)免費專車服務(wù)，只要用手機掃描并且安裝支付寶，就可以免費搭乘專車。

支付寶和微信支付高效快捷的服務(wù)迅速在交通出行支付領(lǐng)域占據(jù)一定份額，以80后和90后為代表的年輕消費，已經(jīng)養(yǎng)成利用移動支付購買出行服務(wù)的消費習慣。第三方移動支付不僅涉及在眾籌投資領(lǐng)域、生活支付領(lǐng)域、交通出行領(lǐng)域，而且在醫(yī)療保險領(lǐng)域也有所涉及。

五、醫(yī)療保險

在國內(nèi)看病難一直都是問題，2014年5月27日支付寶與醫(yī)院合作在小范圍內(nèi)展開，“未來醫(yī)院計劃”，其目的就解決掛號難看病難等問題。在支付寶的服務(wù)窗里，可以實現(xiàn)咨詢、掛號、候診、繳費、查看報告等服務(wù)。支付寶對于就醫(yī)行為和就醫(yī)模式的重大促進和改進，它將在醫(yī)療行業(yè)有很強的生命力，因為他對與優(yōu)化醫(yī)療流程的促進會得到更多醫(yī)院的認可，它的推廣速度也會逐漸加快。[5]

目前在支付寶眾安保險服務(wù)窗口可以買到的保險有支付寶賬戶安全險、交通工具意外傷害險、公共交通場所安全險、和退貨運費險等保險產(chǎn)品。第三方移動支付產(chǎn)品與保險行業(yè)的合作，不僅降低了保險公司的運營成本，而且購買流程簡單。只要選好要投保的產(chǎn)品，只要點擊購買就可以，免去了購買傳統(tǒng)保險復(fù)雜的流程。

六、存在問題

（一）系統(tǒng)自身問題

據(jù)天極軟件統(tǒng)計2014第三季度Android系統(tǒng)市場占有比例為83.6%，而Android系統(tǒng)是基于Linux系統(tǒng)開發(fā)而來，和Linux一樣Android同樣采取開源。2013年360互聯(lián)網(wǎng)安全中心調(diào)研最受歡迎的8款手機，最終結(jié)果是Android平均漏洞為20個，最少的3個，最多的40個系統(tǒng)漏洞。這些系統(tǒng)漏洞竊取用戶隱私、盜取手機資費，這些問題都嚴重影響制約移動支付的發(fā)展。[6]

（二）技術(shù)傳輸問題

手機上網(wǎng)有2大途徑，GPRS流量與WIFI。2014年6月17央視報道漏油器存在巨大安全隱患，黑客只要攻擊漏油器，PC和手機終端即使沒有中毒，用戶賬戶密碼，生活等隱私黑客可以輕易獲取。金山毒霸安全工程師趙昱表示：“WIFI釣魚熱點其實就是在數(shù)據(jù)傳輸?shù)纳嫌卧O(shè)置了一道閥門，所有客戶的數(shù)據(jù)都通過這個閥門與相應(yīng)的網(wǎng)站進行傳輸，黑客通過一些特定的攻擊設(shè)備，就可以對這些數(shù)據(jù)進行記錄和抓取分析。這樣，客戶的相關(guān)信息就會被黑客獲取?！?/p>

（三）缺乏法律保護

近年來移動支付領(lǐng)域高速發(fā)展，國家對于移動與支付領(lǐng)域安全相關(guān)的法律法規(guī)沒有建立健全。很多時候消費者在移動支付時候造成的財產(chǎn)損失得不到相關(guān)的法律法規(guī)保護。

支付寶錢包和微信支付的快捷方便的服務(wù)于對于消費的補貼下，第三方移動支付引導(dǎo)80、90后消費形成新的支付習慣。但隨著高速發(fā)展的同時，移動支付領(lǐng)域存在的問題依然嚴重，技術(shù)問題、缺乏相關(guān)法律問題、消費者權(quán)益如何保障問題。不解決這些，第三方移動支付很難繼續(xù)深化發(fā)展。

[1]艾瑞咨詢.暫別瘋長時代——2014Q3第三方移動支付，2014.

[2]艾瑞咨詢.2014Q1中國第三方移動支付市場交易規(guī)模，2014.

[3]Canalys.2014年中國智能手機銷售量將超4億，2014.

[4]中國業(yè)界資訊站.支付寶宣布余額寶18天吸納250萬用戶57億元資金，2014.

[5]鄭序穎，王景明，尉建峰，朱 杰，劉 喻，孟麗莉，潘傳迪，路 健.支付寶錢包“攻”入醫(yī)院[J].中國信息界（e醫(yī)療），2014.

[6]林雪濤，楊 婷.移動支付安全:電子商務(wù)平臺安全問題核心[J].科技傳播，2014.