淺談小額貸款在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的作用

蔣成華

【摘要】2004年以來，中央連發(fā)涉及“三農(nóng)”的1號文件，出臺相應(yīng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，小微企業(yè)及商戶成為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的新驅(qū)動力。本文主要闡述我國小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展進程，借鑒國外小額貸款業(yè)務(wù)對經(jīng)濟發(fā)展的作用，從資金支持、風(fēng)險控制、產(chǎn)業(yè)調(diào)整、消費升級等角度分析小額貸款業(yè)務(wù)對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的作用。

【關(guān)鍵詞】小額貸款 區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

2004年以來，我國高度支重視農(nóng)政策，連續(xù)發(fā)布了9個涉及“三農(nóng)”的1號文件，并出臺了一系列惠農(nóng)富農(nóng)的政策措施，加大財政資金補貼力度，激發(fā)農(nóng)業(yè)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展活力。同時，近年來，我國堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村和多予少取的政策導(dǎo)向，運用計劃和市場的力量向農(nóng)村地區(qū)傾斜資源配置，積極推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，加大耐用消費品的補貼力度，挖掘農(nóng)村地區(qū)的消費需求，從而推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會的穩(wěn)步健康發(fā)展。從政府政策支持到市場活力激發(fā)，農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)經(jīng)營能力、創(chuàng)業(yè)途徑、消費需求等不斷呈現(xiàn)快速增長，成長為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展重要一環(huán)。

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展，引致了對資金需求。2006年以來，政府及銀行監(jiān)管機構(gòu)不斷加大對農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的支持力度，積極引導(dǎo)資金進入縣域經(jīng)濟及以下地區(qū)，為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供相應(yīng)金融服務(wù)，尤其是小額貸款業(yè)務(wù)。近幾年，國有商業(yè)銀行不斷增加人員和資金投入農(nóng)村地區(qū)，主要以農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行為主，同時各地城商行、農(nóng)村信用社也不斷采取措施加快發(fā)展步伐，以滿足農(nóng)村地區(qū)快速的增長的信貸、儲蓄等金融業(yè)務(wù)需求。

小額貸款主要服務(wù)對象為以家庭為基礎(chǔ)的個體或小微經(jīng)營者，為其創(chuàng)業(yè)或個體經(jīng)營提供資金支持，貸款額度相對銀行一般貸款較低，個體經(jīng)營者或者商戶金額多集中在1萬元至20萬元，小微企業(yè)金額金額集中在20萬元至100萬元之間。在小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，金融機構(gòu)提供還提供匯款結(jié)算、儲蓄及保險代理等業(yè)務(wù)，對繁榮區(qū)域經(jīng)濟具有一定的作用。在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中，資金是短板，但是管理技術(shù)、市場觀念等也是制約區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，而金融機構(gòu)在提供小額貸款業(yè)務(wù)的同時可把小微客戶需求針對性組織起來，參與各種推介、產(chǎn)品培訓(xùn)等活動，不僅提供資金支持，而且更新小微經(jīng)營者的理念，從而不斷推進小微經(jīng)濟面發(fā)展，以此促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

為分析小額貸款業(yè)務(wù)在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的作用，本文將梳理分析我國小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，借鑒國外小額貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)經(jīng)驗和教訓(xùn)，分析小額貸款對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的作用和影響，以期對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展做出有效探索。

一、我國小額貸款發(fā)展歷程

小額貸款主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)個人或家庭經(jīng)營者，是服務(wù)對象脫貧致富過程中可以有效獲取資金支持的渠道，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。同時小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于激發(fā)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展積極性，推動經(jīng)營者自主創(chuàng)業(yè)，從而帶動更多人轉(zhuǎn)變思路，從而服務(wù)于地方經(jīng)濟發(fā)展。

我國小額貸款業(yè)務(wù)起步于1994年，起步之初是我國探索模仿孟加拉國的小額信貸項目，主要資金來源于國際捐贈等，無政府配套資金。1996年，我國嘗試將小額信貸業(yè)務(wù)與扶貧工作結(jié)合，由政府作為主要推動力量，根據(jù)目標計劃積極配套資金、人力等，借助小額信貸業(yè)務(wù)支持貧困地區(qū)人口發(fā)家致富，提升生產(chǎn)生活水平和能力。2000年，各地農(nóng)業(yè)銀行、信用社等立足城鄉(xiāng)，不斷加大對小額貸款業(yè)務(wù)的支持程度，宣傳農(nóng)村金額服務(wù)理念，標志著小額信貸真正以成熟產(chǎn)品形式推向市場。2005年以來，一方面農(nóng)村金融市場的“藍?！蔽嗟慕鹑跈C構(gòu)走進農(nóng)村市場，一方面國家不斷出臺政策支持小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，如降低銀行業(yè)行業(yè)壁壘等、增設(shè)村鎮(zhèn)銀行等。2013年以來，伴隨經(jīng)濟發(fā)展，小額貸款業(yè)務(wù)的方式及方法等進一步豐富，如小額網(wǎng)絡(luò)信貸、小額貸款擔(dān)保政策創(chuàng)新等等。

當前，我國小額信貸業(yè)務(wù)機構(gòu)主要分為三類，非政府小額信貸機構(gòu)、銀行金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)及商業(yè)性小額信貸機構(gòu)。目前，我國的公益性非政府小額信貸機構(gòu)和項目規(guī)模大約500家以上，其中比較大的機構(gòu)和項目能夠涉及到5000以上的農(nóng)戶，積極為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金等支持，并同時豐富了農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)理論。2005年，商業(yè)性小額信貸機構(gòu)出現(xiàn)，雖然發(fā)展實踐相對較晚，但是發(fā)展速度較快，作為新型的非銀行信貸機構(gòu)，無論在資金量方面，還是在市場拓展方面，對我國農(nóng)村金融市場完善都是非常有益，為中小企業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展開辟了新的融資渠道。

二、國外主要小額貸款模式

國外小額信貸的發(fā)展之初多由非正式金融機構(gòu)或組織成立，目的就在于為貧困人口提供金融尤其是信貸服務(wù)，但起步之初，小額信貸模式無法解決業(yè)務(wù)機構(gòu)長期經(jīng)營發(fā)展的資金來源問題。伴隨小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，業(yè)務(wù)模式呈現(xiàn)出兩種不同的發(fā)展趨勢，一種是由非金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑跈C構(gòu)，一種是銀行等金融機構(gòu)開始涉及小額信貸。主要類型如下：

（一）格萊明模式

1974年，格萊明鄉(xiāng)村銀行在孟加拉成立。格萊明鄉(xiāng)村銀行的主要服務(wù)對象為農(nóng)村人口，尤其是女性，根據(jù)自愿由五人組成聯(lián)保小組，從項目選擇、實施到還貸各流程均需要五人共同承擔(dān)，該模式主要缺點為僅能提供貸款和儲蓄，無法提供其他銀行金融機構(gòu)可以提供的金融服務(wù)。

（二）印尼人民銀行小額貸款部模式

1984年，印尼人民銀行小額貸款部推出小額信貸產(chǎn)品，資金來源于農(nóng)戶儲蓄，以資金利率收入為低收入人口提供貸款。該模式主要優(yōu)點為獨立性強，信貸業(yè)務(wù)靈活，但忽視了銀行的社會服務(wù)及盈利職能。

（三）印度國有開發(fā)銀行——印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行模式

1991年，印度國有開發(fā)銀行——印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行成立。該機構(gòu)是金融機構(gòu)結(jié)合實際情況派生出來的，主要對農(nóng)戶互助組進行動員和培訓(xùn)工作，同時對與之合作的相關(guān)社會中介機構(gòu)和金融中介機構(gòu)予以能力培養(yǎng)、員工培訓(xùn)。該模式主要優(yōu)點為注重培訓(xùn)和管理模式，同時對商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)支持力度大。

（四）社區(qū)合作銀行模式

社區(qū)銀行主要為自助式金融機構(gòu)，由社員進行自主管理，主要幫助女性自主經(jīng)營，以擺脫貧困，不以經(jīng)營盈利為主要目的。該模式的優(yōu)點主解決了地理上人口分散密集度低的弱勢，共同互助。

三、小額貸款在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的作用

根據(jù)已有理論經(jīng)驗，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展是追求平衡的過程。在我國，受自然資源限制，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡問題較為突出，但歷年政策推出將農(nóng)村經(jīng)濟提升到了一個新的高度，將農(nóng)村市場開拓為經(jīng)濟發(fā)展的潛力經(jīng)濟帶。我國小額信貸業(yè)務(wù)自發(fā)展以來對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到一定推動作用，2005年以來，小額信貸的快速發(fā)展對區(qū)域經(jīng)濟的影響程度更為明顯。

小額貸款業(yè)務(wù)有利于區(qū)域人口經(jīng)濟致富，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展提供了資金支持。當前，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展途徑及通道已發(fā)生重要變化。伴隨經(jīng)濟發(fā)展，社會需求逐漸多樣化，個人致富通道將逐漸走向差別化。作為個人或者家庭經(jīng)營者，缺乏銀行金融機構(gòu)認可的資質(zhì)、資金量及有效擔(dān)保物等，同時資金需求期限短，而且需求的穩(wěn)定性較差。而小額貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，在額度方便更適合個人或家庭經(jīng)營者的需求，同時方式更為靈活，效率更為快捷，可滿足個人及家庭經(jīng)營者的需求，從而提供了更為穩(wěn)定及快捷的資金通道。個人及家庭創(chuàng)業(yè)者從事行業(yè)門檻低，但具有極大的示范效應(yīng)。小額貸款業(yè)務(wù)可復(fù)制性強，有利于以模式化開發(fā)的模式集中支持在區(qū)域內(nèi)某商圈或行業(yè)的客戶，而集群現(xiàn)象的出現(xiàn)，為小額貸款的規(guī)模擴張奠定了良好基礎(chǔ)，從而引致小額貸款經(jīng)營服務(wù)于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

小額貸款業(yè)務(wù)有利于培育區(qū)域經(jīng)濟的信用體系。從風(fēng)險控制的角度分析，小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險較大。但是借鑒國外經(jīng)驗，以農(nóng)村地區(qū)為例，農(nóng)村人群不缺反經(jīng)營思路和智慧。小額貸款業(yè)務(wù)提供資金支持幫助農(nóng)村人群致富的同時，同時在培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)的信用體系。信用環(huán)境是經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境的重要組成部分，是加快區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的軟性戰(zhàn)略資源。農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，對小額貸款業(yè)務(wù)起到了極大的推動作用，反之小額貸款業(yè)務(wù)在通過個人或家庭推動經(jīng)濟發(fā)展的同時讓個人或家庭經(jīng)營者逐漸認識到經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)律，在市場實際發(fā)展中的地位和誠信意識。區(qū)域經(jīng)濟信用體系的建立，將在一定程度解決銀行貸款業(yè)務(wù)中的信息不對稱現(xiàn)象，從而讓貸款者更加注重自身信用。

小額貸款業(yè)務(wù)在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中將廣泛分布，有效拓寬經(jīng)濟發(fā)展寬度，有效降低信貸風(fēng)險。伴隨我國小額信貸發(fā)展，銀行及非銀行金融機構(gòu)的網(wǎng)點分布更加廣泛，比如如社區(qū)銀行的建立等，促使小額信貸業(yè)務(wù)不斷在縣域經(jīng)濟以下不斷擴展，觸角不斷伸長，從而對產(chǎn)業(yè)支持的寬度有效延伸，從而拓寬區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展寬度。同時小額貸款業(yè)務(wù)具有良好的人緣地緣優(yōu)勢，便于和客戶溝通，更為便捷、直接地獲得客戶信息，容易和客戶形成長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，有利于識別信貸風(fēng)險。

小額貸款業(yè)務(wù)有利于區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。小額信貸主要服務(wù)于個人、家庭經(jīng)營者及小微企業(yè)等，借助示范效應(yīng)，有利于區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中形成產(chǎn)業(yè)集群。而產(chǎn)業(yè)集群本身有利于中小微企業(yè)及個體工商戶的發(fā)展，提供良好的發(fā)展環(huán)境和機制，同時相互之間存在更強的緊密度，有利于獲得政府的專項政策支持。同時小額信貸業(yè)務(wù)對產(chǎn)業(yè)集群可采取模式開發(fā)，從而進一步優(yōu)化交易結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)效率和質(zhì)量，從而提供更為優(yōu)質(zhì)服務(wù)。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中，政府可有效借助小額貸款業(yè)務(wù)的資金及政策支持，積極引導(dǎo)市場競爭力強，未來發(fā)展趨勢好的產(chǎn)業(yè)集團，進而實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟機構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化資源配置。

小額貸款業(yè)務(wù)將促進區(qū)域經(jīng)濟消費產(chǎn)業(yè)升級。我國的經(jīng)濟發(fā)展方式將逐步向以消費為主的可持續(xù)經(jīng)濟增長模式轉(zhuǎn)型，擴大內(nèi)需是關(guān)鍵。我國改革開放三十多年，已經(jīng)成長一個消費大國，市場消費能力巨大。而針對區(qū)域經(jīng)濟而言，挖掘消費潛力關(guān)鍵是培養(yǎng)消費人群同時不斷擴大。小額貸款業(yè)務(wù)一方面利用資金支持家庭、個體工商戶及小微企業(yè)等日常經(jīng)營增加收入，通過收入效應(yīng)，產(chǎn)生引致消費，另一方面，可以通過自身引導(dǎo)客戶挖掘或透支未來消費能力，從而有效地促進區(qū)域經(jīng)濟消費產(chǎn)業(yè)升級。

四、總結(jié)

通過對我國小額貸款業(yè)務(wù)歷程的闡述，并借鑒國外小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，我國小額貸款業(yè)務(wù)未來將快速發(fā)展，并將呈現(xiàn)出新特色。從資金支持、信用體系、信貸風(fēng)險、產(chǎn)業(yè)調(diào)整及消費升級等方面分析了小額貸款在我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的作用。未來，區(qū)域經(jīng)濟活力將進一步激發(fā)，縣域以下經(jīng)濟帶將成為新的經(jīng)濟發(fā)展帶，小額貸款業(yè)務(wù)將發(fā)揮更大作用。

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