【摘要】小微企業(yè)在促進經濟增長，增加就業(yè)方面具有不可替代的作用，但小微企業(yè)融資難一直是困擾中國經濟的一大難題，隨著國家不斷加強小微企業(yè)信貸的扶持力度，各銀行也將小微信貸作為發(fā)展戰(zhàn)略的組成部分。然而，與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)經營不穩(wěn)定，信用風險較高，銀行在開展小微信貸時往往承擔著較大的風險。文章選取了海南農行的小微企業(yè)金融服務中心作為案例，分析其創(chuàng)新的信貸模式，從實務出發(fā)，以真實的業(yè)務開展來展現(xiàn)出海南農行在小微信貸領域做出的探索，并分析其利弊。

【關鍵詞】小微企業(yè) 銀行 創(chuàng)新

一、小微企業(yè)貸款概述

（一）小微企業(yè)的界定

2011年7月4日由四部委聯(lián)合發(fā)布的《關于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》中，指出：根據從業(yè)人員數(shù)量、資產總額、營業(yè)收入等指標，集合行業(yè)特點，將以前的中小企業(yè)細分為中型、小型、微型。小微企業(yè)是個體工商戶、微型企業(yè)、小型企業(yè)和家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱，具體標準按照四部委發(fā)布的通知劃分，區(qū)別于大型及中型企業(yè)。具體標準結合了行業(yè)特點，不同行業(yè)各指標具體數(shù)值并不相同。如表1所示：

（二）小微企業(yè)特點

小微企業(yè)具有規(guī)模小、數(shù)量多的明顯特征。2012年末我國約有6000萬家以上的小微企業(yè)，產值對GDP的貢獻率已經超過六成，提供了我國80%的就業(yè)機會，創(chuàng)造了50%以上的財政稅收和出口收入，具體特點如下：

1.市場反應迅速。小微企業(yè)一般貼合某項具體的細分市場需求，規(guī)模小，低于風險能力弱，當市場出現(xiàn)波動時受影響較大，如果不能利用自身靈活的特點適應變化，將會迅速被淘汰。

2.組織模式多樣化。小微企業(yè)結構簡單，層級較少，往往根據某個利潤點來搭建公司架構。

3.創(chuàng)新潛力巨大。在某些不需要大量資金技術沉淀的領域內，小微企業(yè)創(chuàng)新潛力巨大。

4.管理制度不規(guī)范。小微企業(yè)多為家族控股，法人主體地位不清晰，公司資產常與股東資產混淆，財務管理不規(guī)范，甚至部分沒有編制報表。

二、小微企業(yè)對經濟的促進作用

小微企業(yè)推動我國的經濟發(fā)展，緩解就業(yè)壓力，2012年末我國小微企業(yè)總數(shù)超過6000萬家，站全國企業(yè)總數(shù)的99%，業(yè)務多為大中企業(yè)不涉及的空白行業(yè)，或為其提供上下游配套產品及渠道。小微企業(yè)極大促進了生產專業(yè)化、系統(tǒng)化和規(guī)?；?，也給市場帶來了生機與活力，許許多多的小微企業(yè)提供的服務與產品更加貼近消費者的日常生活，對中國經濟增長和完善產業(yè)結構做出了巨大貢獻。小微企業(yè)在國民經濟中的比重如圖1所示：

三、小微企業(yè)貸款的含義與特點

（一）小微企業(yè)貸款的含義

小微企業(yè)貸款是指商業(yè)銀行和其他金融機構以小微企業(yè)作為貸款對象，將資金的使用權轉讓給小微企業(yè)，并且按照協(xié)議約定的利率收取相應利息的借貸行為，小微金融的概念最早由民生銀行提出并作為戰(zhàn)略，將小微企業(yè)貸款按照信貸對象和額度進一步細分，使得銀行對此類業(yè)務進行集中的風險管理。

（二）小微企業(yè)貸款的特點

1.“短、小、頻、急”。即貸款要求短期，金額小，頻率較高，辦理期限要求急。小微企業(yè)的自由資金少，規(guī)模小，受市場波動影響大，其融資需求也一般要求短期流動性。常在每個周轉期間內都存在不同程度的融資需求，而且往往要求銀行迅速將貸款審批下來并進行發(fā)放。

2.違約風險高。小微企業(yè)規(guī)模小，信息不透明，抗風險能力差，而且內部管理不規(guī)范，財務制度不健全，貸款違約風險較高。

3.難以提供擔保方式。小微企業(yè)的資產規(guī)模較小，除了相應的廠房土地及股東防長等外，無法提供有效的抵押物，又無法由規(guī)模較大的企業(yè)為其提供保證擔保，如尋求融資性擔保公司介入，則加大了融資成本，讓小微企業(yè)難以接受。

4.貸款利率較高。由于小微企業(yè)違約風險較高，商業(yè)銀行在與其開展信貸業(yè)務時，為了實現(xiàn)能讓價格覆蓋風險的風險補償原則，往往在基礎利率上上浮，抑或者通過捆綁中間業(yè)務，使得實際貸款利率遠遠高于一般企業(yè)。

四、加快小微企業(yè)貸款業(yè)務的重要性

我國小微企業(yè)數(shù)量多，融資需求大，銀行加大對小微企業(yè)的信貸支持，有利于提升自身利潤水平及幫助其可持續(xù)發(fā)展。

（一）提高商業(yè)銀行利潤

隨著中國利率市場化進程的加快和金融脫媒的加劇，加上銀行間日益激烈的同質化競爭，為提升銀行的利潤水平，大力發(fā)展小微企業(yè)信貸成為銀行新的戰(zhàn)略選擇。

（二）擴充客戶群體

大中型企業(yè)多為各銀行爭奪的優(yōu)質客戶，因此往往擁有較強的議價能力，而且在其成長過程中早已積累了自己的客戶資源與合作銀行。小微企業(yè)數(shù)量多，主營業(yè)務領域廣，其中不乏具有高成長性的優(yōu)質客戶，在其初期介入與其開展合作，不但貸款價格要高一些，也容易培養(yǎng)客戶忠誠度。

（三）履行社會責任

國有銀行作為國企，天然帶有一定的社會責任，以農業(yè)銀行為例，三農業(yè)務是它的社會責任之一。在許多從事農林牧漁與農產品加工的小微企業(yè)中不乏優(yōu)質客戶，加大信貸投放，推動農業(yè)產業(yè)化升級，有利農行的利潤增長及國家的產業(yè)結構調整。

（四）滿足監(jiān)管要求

中國銀監(jiān)會于2010年2月23日宣布，小企業(yè)信貸投放要做到兩個“不低于”，即增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年。以往商業(yè)銀行貸款對象往往選擇大中型企業(yè)，因為規(guī)模較大，貸款風險較小，在2010年后各銀行都在滿足監(jiān)管要求并將小微企業(yè)作為新增長點這方面達成共識。

五、商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務現(xiàn)狀及模式分析

（一）我國商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務現(xiàn)狀

人民銀行2012年的一項調查顯示，我國小微企業(yè)從金融機構方面的貸款為115800億元，在金融機構全部業(yè)務中占比30%，小微貸款不斷擴大規(guī)模，對其業(yè)務水平產生了巨大影響，例如2012年中國銀行的小微貸款的規(guī)模是8225.2億元，同去增長10.44%，農行2012奶奶的而小威信貸客戶多達40000戶，貸款余額為5998.01億元，各銀行具體情況如表2所示。

表2 2012年四大國有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款情況

數(shù)據來源：根據私家銀行2012年度年報整理所得。

（二）農行海南省分行小微企業(yè)金融服務中心模式

1.農行海南省分行小微企業(yè)金融服務中簡介。農行海南省分行小微企業(yè)金融服務中心（以下簡稱中心）與2014年初成立，在中心內部整合了調查-審查-審批三個流程環(huán)節(jié)，實行一站式辦理，專人專崗，集中處理，以保證業(yè)務處理的批量化、標準化、流程化，可以有效解決小微信貸“短、小、頻、急”的需求，解決了傳統(tǒng)模式中風險及成本較高的問題。具體業(yè)務流程如圖2所示。

2.中心的創(chuàng)新點。（1）審查前置。在傳統(tǒng)信貸模式中，出于防范風險的目的，審貸兩個環(huán)節(jié)需進行分離，即調查與審查必須崗位隔離，審批與發(fā)放必須崗位隔離，這樣便造成了一旦業(yè)務無法遭遇制度瓶頸，無法通過審查環(huán)節(jié)。則調查環(huán)節(jié)前功盡棄，浪費銀行的人力資源，增加成本，將審查前置在調查環(huán)節(jié)前，需由審查人確定本筆業(yè)務符合制度要求并向調查人提示本筆業(yè)務需著重關注的側重點后，進入調查環(huán)節(jié)，如此一來，在客戶經理正式開展調查并收集資料前，本筆信貸業(yè)務就已經有了一定的確定性，避免了銀行資源的浪費。同時，在審查的指導下，調查崗可以有側重點地對借款人經營情況開展調查并搜集材料，避免了多次向借款人要求補充的情況，提高了運作效率。

（2）專業(yè)團隊。在中心的營銷團隊中，根據不同的行業(yè)來進行劃分子團隊，不同的子團隊對某一領域或行業(yè)的情況做到精通，例如現(xiàn)有一名借款人，主營業(yè)務為水產品加工，本筆業(yè)務將由熟悉制造加工業(yè)或者水產養(yǎng)殖的專業(yè)團隊進行受理，專業(yè)團隊掌握了大量的行業(yè)數(shù)據與對應的信貸產品知識，借款人的經營情況將被用來與當?shù)氐男袠I(yè)數(shù)據進行比對參考，并根據實際情況向他推薦合適的信貸產品。

（3）一站式辦理。中心整合了一筆信貸業(yè)務所有的環(huán)節(jié)負責人，也就是金額為3000萬元以內的小微企業(yè)貸款，從受理到最后放款，所有的運作流程都被封閉在了中心內部，所有的環(huán)節(jié)間可以隨時隨地進行面對面溝通，確保了小微信貸業(yè)務運作的順暢。

（4）簡化流程、表格運作。中心針對小微信貸業(yè)務的特點，推出了一整套表格，表格內包含了本流程中所有需要掌握的客戶信息，不管是客戶分類、評級、調查、審查、利率定價，都實行表格化辦理，業(yè)務經辦人只需填寫表格并提交至下一操作環(huán)節(jié)即可，避免了搜集冗余信息或者搜集信息不完整，影響業(yè)務辦理效率。

（5）大數(shù)據技術。中心是一個小微企業(yè)信貸專營部門，所有辦理過信貸業(yè)務的小微客戶的數(shù)據都會被搜集起來并妥善保存，例如借款人的單位生產成本、水電支出費用等數(shù)據，再日后辦理同行業(yè)信貸業(yè)務時，將會被用來進行對比分析，判斷借款人的真實資金需求及經營狀況，又例如客戶的上下流產業(yè)鏈企業(yè)，都會被作為潛在小微企業(yè)客戶進行營銷，爭取實現(xiàn)批量化授信，以實現(xiàn)規(guī)模經濟的目的。

3.模式存在的問題及解決思路。（1）零售特點。小微信貸帶有零售性質，每筆貸款金額都較小，銀行單筆信貸的流程大同小異，使得單筆信貸業(yè)務的運營成本所查無幾，金額較小的貸款由于成本相對較高而不具備財務優(yōu)勢，為了解決此類問題，中心采用了審查前置、專業(yè)團隊等措施來降低成本，但是效果并不明顯，原因在于小微信貸的風險相對較高，必須提高利率已進行風險補償，而過高的利率定價又會在激烈的銀行間競爭中喪失優(yōu)勢。此類問題需有利率市場化來解決，根據借款人風險大小來進行風險補償，實行差異化定價，用價格覆蓋風險。

（2）批量化的難題。中心在成立后，一直以介入產業(yè)鏈金融為目標，對園區(qū)內或產業(yè)鏈上的企業(yè)實行批量授信，批量發(fā)放貸款，以批量化來降低成本，實現(xiàn)規(guī)模經濟，但是如此也會帶來新的問題，大規(guī)模提升信貸數(shù)量后，銀行管理風險的難度會增加，貸后管理的難度會加大，一旦某個行業(yè)出現(xiàn)波動，一條鏈上的企業(yè)都會受到影響，銀行貸款的不良率將會大幅攀升。中心設置專業(yè)團隊制度，就是企圖降低此類風險，既然無法做到風險分散，就通過專業(yè)團隊對產業(yè)的深刻鉆研，提前發(fā)現(xiàn)風險信號，采取推出措施來降低行業(yè)普遍性違約風險。

（3）客戶情況的復雜性。小微信貸雖然“短、小、頻、急”，中心在運作過程中也盡量簡化流程，但是由于每個小微客戶的發(fā)展階段、行業(yè)背景、融資需求都不一致，無法用固定方法套用在每筆業(yè)務上，由此帶來的時滯與小微信貸“急”的特點不吻合，無法滿足客戶需求。為了解決這個問題，應加快運作模式與產品創(chuàng)新，在細分市場的基礎上通過先進的信貸技術和更符合市場的產品，實現(xiàn)行業(yè)與制度一一對應、需求與產品一一對應、擔保方式與產品相互聯(lián)系，才能既快捷方便又能把握風險地向小微企業(yè)提供融資服務。

參考文獻

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作者簡介：林一凡（1990-），男，海南萬寧人，經濟學學士，現(xiàn)供職于農業(yè)銀行海南分行。研究方向：金融理論與實踐。