陳芳　陳前鵬　蔣琳

【摘要】在市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展過程中，小微企業(yè)也得到逐漸的壯大，對于小微企業(yè)的發(fā)展而言，融資困難這一問題已經(jīng)成為其發(fā)展瓶頸，為很好地解決這一問題，社會各個階層都做出了不斷的努力。政府部門出臺了一系列促進(jìn)發(fā)展小微企業(yè)的政策；銀行等金融機(jī)構(gòu)將自身所具備的資源優(yōu)勢充分的發(fā)揮出來，以提升小微企業(yè)的融資規(guī)模，小微企業(yè)也在持續(xù)的提升自身管理經(jīng)驗(yàn)的水準(zhǔn)，改善自身的融資的能力，學(xué)術(shù)界不斷的出謀劃策，但小微企業(yè)一直未能走出融資難、融資成本高的困境，本文就這一問題進(jìn)行了初步的研究探討。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 銀行 融資

一、小微企業(yè)融資難的原因

（一）信息不對稱

小微企業(yè)自身規(guī)模小，需要披露的信息比較少，在經(jīng)營管理上表現(xiàn)出較為明顯的個人和家庭特征，財務(wù)的信息非常的不透明，這導(dǎo)致銀行不得不花費(fèi)很多精力去對企業(yè)相關(guān)信息加以收集和分析。如此一來，收集信息的成本就會將收益覆蓋，同時使銀行對小微企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營狀況和發(fā)展前景的可信度產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。從資金供給的角度，有關(guān)銀行和企業(yè)的關(guān)系，由信息不對稱引起的信貸配給現(xiàn)象往往成為銀行借貸出現(xiàn)的重要原因。

（二）擔(dān)保機(jī)制不健全

我國是從1992年開始實(shí)施中小企業(yè)的融資擔(dān)保的，經(jīng)過二十幾年的發(fā)展收獲了一些成績。在政府不斷的扶植之下，我國的中小企業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)數(shù)量上與規(guī)模上都取得較快發(fā)展，但仍存在不少問題。首先，不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)全部是由政府出資建造的，它所擔(dān)保的資金規(guī)模會受到財政的收入限制，所以在規(guī)模之上無法滿足我國小微企業(yè)的需求；其次，不少的管理者為本地的政府官員，他們?nèi)鄙俳?jīng)營的經(jīng)驗(yàn)而管理風(fēng)險等方面的專業(yè)知識，使不少的擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)代償過多，不能正常對自身擔(dān)保責(zé)任加以履行的現(xiàn)象；最后，過高的擔(dān)保成本。不少的擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)提出將生產(chǎn)的設(shè)備與廠房當(dāng)成反擔(dān)保憑證的要求，還有部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)混亂，對企業(yè)收取較高的擔(dān)保費(fèi)用，這些費(fèi)用都疊加在了小微企業(yè)的身上，成為企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。很多小微企業(yè)由于缺少有效的擔(dān)保，導(dǎo)致獲取銀行融資的邊緣化，也進(jìn)一步的阻礙了小微企業(yè)獲得銀行貸款的可能性。

（三）銀行放貸積極性不高

我國銀行的放貸資金絕大多數(shù)都流向了大型企業(yè)。小微企業(yè)對資金額度的需求小，但是成本較高，資金作為一種稀缺資源，銀行出于風(fēng)險和收益的權(quán)衡，自然更傾向于給大中型企業(yè)發(fā)放貸款，加劇了小微企業(yè)融資困境的局面。盡管近年來村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等微型金融組織取得了一定的發(fā)展，但真正服務(wù)小微企業(yè)的金融組織體系尚未有效建立。

二、小微企業(yè)融資難的對策

（一）完善小微企業(yè)融資風(fēng)險的控制

銀行應(yīng)首先做好貸前調(diào)查規(guī)劃。銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)、第三方等渠道收集企業(yè)的基本信息，制定詳細(xì)的面談工作提綱，為進(jìn)行實(shí)地踏查做準(zhǔn)備。其次注重調(diào)查內(nèi)容。銀行不僅要重視對公司性質(zhì)、主要經(jīng)營渠道、供貨商以及客戶、還款能力、貸款擔(dān)保方式等財務(wù)信息的了解，還要注重對企業(yè)非財務(wù)信息的收集。再次重視調(diào)查對象。在實(shí)際調(diào)查過程中，不僅要與實(shí)際控制人交流，還要與雇傭工人、公司鄰里進(jìn)行交流，收集相關(guān)信息。最后強(qiáng)化調(diào)查手段。應(yīng)該堅持“以證辦貸”的經(jīng)營理念，通過對信息資料的收集，為前臺調(diào)查人員提供分析評估的證據(jù)，也為后臺審查人員提供判斷依據(jù)，一定程度上解決信息不對稱問題。

（二）構(gòu)建有效的擔(dān)保體系

根據(jù)我國擔(dān)保體系所存在的實(shí)際問題，需建立一個有效的小微融資擔(dān)保的體系。首先需要政府牽頭，小微企業(yè)參與到會員制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)。在擔(dān)保企業(yè)成立之時，需要由政府實(shí)施引導(dǎo)，將服務(wù)的對象與擔(dān)保的范圍確定下來，并明確指出符合要求的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在稅收上與政策上有哪些支持與優(yōu)惠；其次，對小微企業(yè)的融資擔(dān)保的基金加以完善。我國財政資金是最主要的小微企業(yè)的擔(dān)?；稹Ｓ捎谄湟?guī)模不大，無法完全的滿足擔(dān)保小微企業(yè)融資的需求，也無法實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險進(jìn)行防范這一目的。所以，要提升小微企業(yè)擔(dān)保融資基金具備的規(guī)模，就一定要對資金來源渠道加以拓寬。政府可以把小微企業(yè)的稅收或財政收入中的部分資金撥到擔(dān)保小微企業(yè)的基金中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大擔(dān)保的基金規(guī)模這一目的，實(shí)現(xiàn)發(fā)展小微企業(yè)的目標(biāo)。此外，引入政府資金之外的社會資金，使擔(dān)?；饘?shí)現(xiàn)多元化。可對國外的一些成功的基金擔(dān)保運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)加以借鑒，把會員的保證金、政府劃撥的資金、社會的資金等全部引入信用擔(dān)保的基金中，從而對資金的來源加以豐富。逐漸擴(kuò)展社會資金步入擔(dān)?；鹣拗频臈l件，不但能夠?qū)ν卣箵?dān)保信用基金的規(guī)模有幫助，而且還能夠?qū)ι鐣Y本具備的信息優(yōu)勢及效率的優(yōu)勢充分的利用，提升擔(dān)?；馂樾∥⑵髽I(yè)提供服務(wù)產(chǎn)生的效果。

（三）提高對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視

銀行為大型企業(yè)和國有企業(yè)提供金融服務(wù)固然重要，小微企業(yè)同樣不容忽視。特別是中小型銀行機(jī)構(gòu)，可根據(jù)自身具備的靈活的經(jīng)營這一特點(diǎn)，將自身定位為重點(diǎn)為微小的企業(yè)提供服務(wù)的銀行，走出和規(guī)模較大的銀行不一樣的發(fā)展道路。如平安銀行在最近幾年受到大企業(yè)的客戶流失的困擾，加上自身的發(fā)展需求，將發(fā)展小微金融提高到企業(yè)戰(zhàn)略層次上，他們成立了小微金融事業(yè)部，培養(yǎng)了專門的人才隊(duì)伍，以高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提供給小微企業(yè)客戶當(dāng)成自身目標(biāo)，致力于開拓小微企業(yè)市場。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：陳芳（1984-），女，湖南，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹校魂惽谤i（1984-），女，湖北人，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹校皇Y琳（1978-），女，安徽人，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行。