鐘藝佳

摘 要：近幾年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平在不斷提高，人們的生活狀況在不斷好轉(zhuǎn)，但是，金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失卻是在與日俱增，尤其是對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范是迫在眉睫的，我們一定要積極探索防范措施，最大限度地把金融風(fēng)險(xiǎn)的危害降到最低，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)存的問(wèn)題進(jìn)行分析，然后提出相應(yīng)的防范措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范

就目前商業(yè)銀行對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)來(lái)說(shuō)，還存在很大的提升空間，隨著全球化的不斷發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的威脅不但沒(méi)有縮小，而是在逐步增大。因此，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制不斷改革進(jìn)步的同時(shí)，我們還需要不斷探索研究，提前做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，從而有效提高我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

一、商業(yè)銀行現(xiàn)存的金融風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，商業(yè)銀行還存在很大的金融風(fēng)險(xiǎn)，我們必須嚴(yán)格分析這些風(fēng)險(xiǎn)的各種特性，從而探索出有效的防范措施。以下是從信用、財(cái)務(wù)工作、管理、流動(dòng)性等方面來(lái)具體分析：

1.信用方面的金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是銀行的主要業(yè)務(wù)之一，在銀行的發(fā)展中占很大的比重，其帶來(lái)的收益也是相當(dāng)可觀的，能夠有效提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。但是，就目前商業(yè)銀行的信貸發(fā)展來(lái)看，存在很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。一方面，商業(yè)銀行的部分客戶（如某些中小型企業(yè)等）的信用不是太好，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)逃債、漏債、逾期還債等，這將會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)也在不斷增多，也就引發(fā)了更多的金融風(fēng)險(xiǎn)，例如：信用卡持有者的惡意透支、銀行職員利用工作之便違法貪污等，都會(huì)給銀行帶來(lái)不可估量的損失。因此，我們需要有效地防范。

2.管理方向的金融風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是何種企業(yè)，都需要具有健全完善的管理機(jī)制，才能確保企業(yè)的正常運(yùn)行，從而有效提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行也不例外，一定要有完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體制，才能有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)的危害。但是，部分商業(yè)銀行中的管理體系還需要進(jìn)一步改革完善，員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還有待進(jìn)一步提高，管理人員對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估還不到位，導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

3.流動(dòng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。雖然，流動(dòng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)目前還基本沒(méi)出現(xiàn)，但它也可能給銀行帶來(lái)不可估量的損失，因此，商業(yè)銀行的流動(dòng)性金融風(fēng)險(xiǎn)也是值得銀行職員關(guān)注的。一方面，許多商業(yè)銀行把大量資金投放在有發(fā)展?jié)摿Φ摹⒋蟮慕?jīng)濟(jì)項(xiàng)目上，長(zhǎng)此以往，會(huì)嚴(yán)重限制銀行內(nèi)部資金的流動(dòng)性，有可能造成流動(dòng)性的資金缺口。另一方面，銀行的負(fù)債率過(guò)高又沒(méi)有流動(dòng)資金支持，就會(huì)影響銀行資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。另外，金融環(huán)境的變化、市場(chǎng)資金的流動(dòng)性等都會(huì)造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，威脅商業(yè)銀行的運(yùn)作。

二、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施

要想有效提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，讓銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立足，就必須有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，并把該項(xiàng)防范作為商業(yè)銀行工作的重心之一，以下是具體的分析：

1.有效加強(qiáng)信貸方向的管理系統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，給銀行帶來(lái)的收益是非常多的，但是，收益與風(fēng)險(xiǎn)是成正比的，帶來(lái)的收益越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。所以，我們?cè)谧鲂刨J業(yè)務(wù)時(shí)，一定要有嚴(yán)格的管理防范系統(tǒng)，有效地防范其帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，盡量將損失降到最低。一方面，我們可以事先了解要投資企業(yè)的信譽(yù)程度、還貸能力、發(fā)展?jié)摿Φ?，?jiān)決抵制與信譽(yù)極差或破產(chǎn)的企業(yè)合作，確保該項(xiàng)投資不會(huì)出現(xiàn)呆賬、逾期等現(xiàn)象。另一方面，對(duì)于已經(jīng)投放貸款的企業(yè)，要加大清收貸款的力度，積極地與客戶洽談，對(duì)于賴賬的企業(yè)，要?jiǎng)佑梅墒侄蝸?lái)確保自身利益不受侵害。當(dāng)然，我們還應(yīng)該積極了解國(guó)家及政府關(guān)于信貸的法律法規(guī)，確保在法律允許的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

2.健全完善商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機(jī)制。為了有效地防范商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，我們還需要建立健全完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保工作有序地進(jìn)行。一方面，商業(yè)銀行在制定利率時(shí)，一定要遵循嚴(yán)格的制定規(guī)則，并結(jié)合市場(chǎng)對(duì)利率的要求，與銀行的其他部門協(xié)調(diào)合作，合理地規(guī)定銀行的利率，確保利潤(rùn)的最大化，做到高收益、低風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，銀行還要加強(qiáng)員工素質(zhì)的培訓(xùn)，增強(qiáng)員工對(duì)銀行業(yè)務(wù)的熟練程度，提高他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)格按照企業(yè)的規(guī)章制度工作。另外，對(duì)于銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理、監(jiān)督管理機(jī)制等都要完善，有效防范銀行資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度。關(guān)于銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我們還需要建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度，激勵(lì)銀行職員的工作積極性，讓他們提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視度。首先，對(duì)于銀行的信貸業(yè)務(wù)，銀行需要分工明確，并嚴(yán)格記錄每個(gè)員工的職責(zé)，出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題時(shí)，要依據(jù)情節(jié)的嚴(yán)重程度對(duì)相關(guān)的工作人員嚴(yán)厲處罰，并及時(shí)地采取應(yīng)對(duì)的措施，盡可能地把損失降到最低。其次，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的嚴(yán)格的、風(fēng)險(xiǎn)把控準(zhǔn)確的銀行職工要大尺度的嘉獎(jiǎng)，鼓勵(lì)他們?cè)俳釉賲?，進(jìn)一步做好銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，對(duì)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能夠有效提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)其在金融界可持續(xù)的發(fā)展。因此，我們一定要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，并建立健全完善的內(nèi)部管理機(jī)制及獎(jiǎng)懲制度，讓整個(gè)商業(yè)銀行的運(yùn)行都有章可循，從而有效促進(jìn)其順利發(fā)展，最大限度地降低金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的威脅。同時(shí)，我們還要不斷在摸索中前進(jìn)，探索出更有效的防范措施，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供保障。

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