商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)淺析及防范

劉新

摘要：1.商業(yè)銀行面臨信貸資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀。2.商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素分析。（1）信貸流程集約化不足，信貸基礎(chǔ)管理薄弱。（2）信貸資產(chǎn)押品價(jià)值波動(dòng)，影響緩釋措施的有效性。（3）客戶群體發(fā)生裂變分化，影響銀行的管理能力。3.商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范。（1）密切關(guān)注宏觀政策走向，抓住機(jī)遇加大結(jié)構(gòu)調(diào)整。（2）密切關(guān)注區(qū)域產(chǎn)業(yè)調(diào)整進(jìn)程，抓住機(jī)遇適時(shí)跟進(jìn)。（3）密切關(guān)注新形勢下客戶的分解裂變，下大力氣培育潛質(zhì)客戶，抓緊處置問題客戶，不斷優(yōu)化客戶組合。

關(guān)鍵詞：信貸；風(fēng)險(xiǎn)；防范

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）019-000-01

一、引言

近期隨著進(jìn)出口、投資、消費(fèi)等宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的下滑，企業(yè)經(jīng)營普遍艱難，影響銀行信貸資金安全。在此大背景下，銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，不良貸款不斷爆發(fā)，資產(chǎn)質(zhì)量管控難度持續(xù)加大，且總體呈現(xiàn)出大額客戶多、成因復(fù)雜的特點(diǎn)，隨時(shí)影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展。

二、商業(yè)銀行面臨信貸資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀

經(jīng)濟(jì)下行期間一些傳統(tǒng)制造業(yè)的產(chǎn)能過剩問題愈加突出，行業(yè)興衰更替及行業(yè)內(nèi)兼并重組之風(fēng)愈烈，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)愈大。我國的產(chǎn)能過剩行業(yè)不僅集中在一些耗能高、污染嚴(yán)重的諸如鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃等傳統(tǒng)行業(yè)，近幾年在一些新興產(chǎn)業(yè)諸如多晶硅、風(fēng)電設(shè)備等也出現(xiàn)了不平衡和過剩的勢頭。當(dāng)前，已經(jīng)出現(xiàn)由單一行業(yè)向關(guān)聯(lián)行業(yè)傳遞、中小銀行機(jī)構(gòu)向其他類型機(jī)構(gòu)蔓延的趨勢，關(guān)注類貸款、逾期貸款持續(xù)增加。一是涉及煤化工、煤炭洗選、有色金屬冶煉、通用設(shè)備制造、金屬制品業(yè)等行業(yè)的客戶，一些已出現(xiàn)停產(chǎn)情況。二是環(huán)保問題發(fā)酵、政商事件演變、司法審計(jì)介入，成為新的潛在風(fēng)險(xiǎn)源。因此，隨著煤炭、石油等量價(jià)齊跌，同時(shí)跌幅之大和繼續(xù)呈現(xiàn)的下行之勢，在倚重能源延伸產(chǎn)業(yè)鏈的區(qū)域，風(fēng)險(xiǎn)暴露的問題就更加凸顯。

三、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素分析

（一）信貸流程集約化不足，信貸基礎(chǔ)管理薄弱

貸前、貸中和貸后各控制環(huán)節(jié)銜接不好，甚至出現(xiàn)重大疏漏，部分貸款存在貸前真實(shí)性調(diào)查失職，貸中寬松，貸后管理不到位情況，需要引起足夠警惕。一是對(duì)信貸客戶經(jīng)營行為或管理活動(dòng)中反映出的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，在貸款發(fā)放前后，無視客戶已經(jīng)顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，沒有及時(shí)采取必要的應(yīng)對(duì)措施。雖然其中有些貸款尚未形成不良，但其潛在風(fēng)險(xiǎn)以及反映出相關(guān)控制環(huán)節(jié)的重大疏漏還是存在的。二是資金流向合規(guī)性問題。對(duì)企業(yè)信貸資金監(jiān)管不足，貸款資金實(shí)際用途與申報(bào)用途不一致，包括短貸長用、未及時(shí)提供發(fā)票及貿(mào)易單據(jù)、資金在關(guān)聯(lián)企業(yè)間違規(guī)劃轉(zhuǎn)、違約償還其他借款等。

（二）信貸資產(chǎn)押品價(jià)值波動(dòng)，影響緩釋措施的有效性

經(jīng)濟(jì)下行期作為第二還款來源的押品價(jià)值波動(dòng)會(huì)比較大，若管理不善將會(huì)影響緩釋措施的有效性，進(jìn)而影響資押品作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具，作為第二還款來源，在銀行的信貸投放和投資管理中運(yùn)用的越來越廣泛，押品的種類和范圍也越開發(fā)越多，在滿足更多層面融資需求的同時(shí)也增大了管理難度。尤其經(jīng)濟(jì)下行期間，一些押品價(jià)格波動(dòng)較大，若不及時(shí)評(píng)估并及時(shí)補(bǔ)足會(huì)削弱其對(duì)第一還款來源的支持能力。

（三）客戶群體發(fā)生裂變分化，影響銀行的管理能力

由于外部環(huán)境的復(fù)雜多變性，原本比較優(yōu)質(zhì)的客戶會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，原本行之有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施會(huì)演化為新的風(fēng)險(xiǎn)源，原本屬企業(yè)自身的行為會(huì)殃及銀行形成新的違約風(fēng)險(xiǎn)。如政府背景的項(xiàng)目法人或機(jī)構(gòu)法人，一些地方盲目無節(jié)制地?cái)U(kuò)張和借貸，使其過度透支了未來財(cái)源和信譽(yù)，成為 “問題客戶”，且伴隨下行期的到來問題更加顯性化。又如，小企業(yè)之間的“互?！焙汀斑B環(huán)?！保诮?jīng)濟(jì)上升期會(huì)形成相互扶持或共同發(fā)展，形成銀行對(duì)其的“增信”。但下行期則會(huì)出現(xiàn)“一損俱損”的局面，形成一定范圍的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，給銀行資產(chǎn)質(zhì)量帶來威脅。

四、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）密切關(guān)注宏觀政策走向，抓住機(jī)遇加大結(jié)構(gòu)調(diào)整

對(duì)于傳統(tǒng)的優(yōu)勢行業(yè)，投資拉動(dòng)最得力的“鐵公機(jī)”等項(xiàng)目，要著力培育新的增長點(diǎn)，著力培育與民生相關(guān)、與高技術(shù)含量出口相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，抓準(zhǔn)一批有潛力、有能量、能形成核心競爭力的行業(yè)“龍頭”，抓住其產(chǎn)業(yè)鏈條中的各類優(yōu)質(zhì)客戶，為其打造各種所需產(chǎn)品和各類風(fēng)險(xiǎn)管理工具，使其成為銀行穩(wěn)固并極具潛質(zhì)的資產(chǎn)基礎(chǔ)，進(jìn)而為銀行資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)提升提供強(qiáng)勁支撐。

（二）密切關(guān)注區(qū)域產(chǎn)業(yè)調(diào)整進(jìn)程，抓住機(jī)遇適時(shí)跟進(jìn)

中西部重點(diǎn)承接沿海地區(qū)的轉(zhuǎn)移能夠融合形成新的產(chǎn)業(yè)集群的項(xiàng)目。要通過積極跟進(jìn)，選準(zhǔn)項(xiàng)目，鼎力支持，助推不同區(qū)域各具特色、更具區(qū)位優(yōu)勢、更具技術(shù)含量和更具競爭能力的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的形成，同時(shí)也培育自己優(yōu)質(zhì)客戶群體。但這一進(jìn)程中必須注重考量借款人、尤其政府作為融資主體的償付能力。而在承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的區(qū)域，還應(yīng)重點(diǎn)防范通過轉(zhuǎn)移簡單復(fù)制的產(chǎn)能過剩項(xiàng)目、對(duì)當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)有嚴(yán)重破壞作用的高污染項(xiàng)目、以及同當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)無法有機(jī)融合而后繼乏力的項(xiàng)目，防止其給銀行資產(chǎn)質(zhì)量帶來新的問題及新的隱患。

（三）密切關(guān)注新形勢下客戶的分解裂變，下大力氣培育潛質(zhì)客戶，抓緊處置問題客戶，不斷優(yōu)化客戶組合。

經(jīng)濟(jì)下行期在很大程度上考驗(yàn)企業(yè)的耐受力，就是企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。有些企業(yè)，看似光鮮靚麗，實(shí)則外強(qiáng)中干，繁榮時(shí)期尚能通過資本運(yùn)作或銀行信貸支持推動(dòng)其龐大“帝國”的運(yùn)轉(zhuǎn)，緊縮時(shí)則一下水落石出似大廈傾。因此，銀行必須要對(duì)該類客戶、尤其民營企業(yè)集團(tuán)進(jìn)行重檢，對(duì)于攤子過大而主業(yè)不突出的、資本運(yùn)作頻繁而無暇實(shí)業(yè)的、財(cái)務(wù)困難而涉足民間借貸的要抓緊采取措施，依托當(dāng)?shù)卣咦ゾo處置化解。同時(shí)努力培植市場前景好、有核心技術(shù)和研發(fā)能力的潛質(zhì)客戶。

當(dāng)然，新形勢下的押品管理也屬密切關(guān)注并有效管理的重要對(duì)象，需要?jiǎng)討B(tài)跟進(jìn)并采取針對(duì)性措施，努力防止因管理不善帶來的押品價(jià)值貶損弱化對(duì)第一還款來源支撐問題。

商業(yè)銀行應(yīng)該不斷提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和控制能力，不斷加強(qiáng)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)范管理，不斷警惕國家宏觀形式和金融市場的變化，建立并不斷完善信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)價(jià)值的最大化，贏得市場競爭力。