告別雙標(biāo)卡

胡柚柚

雙標(biāo)卡將成為歷史，痛快和它說再見吧。

消失的中國“特色”

Visa、Mastercard和銀聯(lián)同樣作為信用卡發(fā)卡組織，有各自指定的支付/清算貨幣及簽約商戶。在中國境內(nèi)，由于使用Visa、Mastercard等境外發(fā)卡組織發(fā)行的信用卡，持卡人在消費(fèi)時并不會以美金作為支付/清算貨幣，產(chǎn)生額外的手續(xù)費(fèi)用，但在第三方國家消費(fèi)時，就更容易弄清楚它們之間的區(qū)別。

在泰國、韓國或新加坡等銀聯(lián)簽約商戶較多的地區(qū)，當(dāng)消費(fèi)者持有中國銀聯(lián)和Visa雙標(biāo)信用卡進(jìn)行消費(fèi)時，如果商戶POS機(jī)同時支持兩種通道，那么我們通常會要求對方使用“Union Pay“的方式。顯而易見，Visa作為一家美國公司，如果離開合作地發(fā)卡行的約束，在第三方國家使用時，需要以美元作為清算貨幣，此時將以“當(dāng)?shù)刎泿?美元-人民幣”的形式產(chǎn)生“貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)”，也就是我們俗稱的“手續(xù)費(fèi)”。而使用銀聯(lián)卡時，則直接按照人民幣兌當(dāng)?shù)刎泿女?dāng)日匯率計價，采取“當(dāng)?shù)刎泿?人民幣”的形式扣費(fèi)。

隨著人民幣清算市場的開放，銀聯(lián)在海外簽約商戶越來越多，的確沒有繼續(xù)雙標(biāo)卡的意義。

雖然雙標(biāo)卡的誕生曾經(jīng)是中國銀聯(lián)與海外信用卡發(fā)卡組織在特定時期的一次雙贏合作。彼時，中國銀聯(lián)遲遲得不到國際信用卡協(xié)會的認(rèn)證，而外國發(fā)卡組織也很難在中國迅速瓜分信用卡市場，但隨著彼此業(yè)務(wù)的成熟與背景環(huán)境的變化，一山之上的兩虎之間沖突已經(jīng)越來越明顯。

過去，絕大多數(shù)持卡人對雙標(biāo)卡的使用場景設(shè)置是：在國外使用Visa或Mastercard、在國內(nèi)使用銀聯(lián)。但近年來，隨著銀聯(lián)業(yè)務(wù)的拓展，在國外使用Visa或Mastercard的場景也在減少。

近期有新聞稱，為限制雙標(biāo)卡用戶在境外對銀聯(lián)清算通道的使用率增長，Visa要求與其合作的會員銀行禁止使用銀聯(lián)通道。雖然該內(nèi)容未經(jīng)Visa核實(shí)，但已然可見，痛失市場的境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要與時俱進(jìn)，制訂新的入華計劃。

有媒體使用業(yè)內(nèi)人士的觀點(diǎn)，稱“中國市面上使用中的雙標(biāo)卡數(shù)量約為2億”，而VISA和萬事達(dá)單標(biāo)卡的發(fā)卡量還停留在百萬級，即境內(nèi)發(fā)卡尚不足1千萬張。截至2014年末，工、農(nóng)、中、建、交五大行以及招商、廣發(fā)、中信、民生、平安、光大、浦發(fā)七大股份制銀行的累計發(fā)卡量還不到5億張。說明每兩個人中間就會有一個選擇辦理雙標(biāo)信用卡。

暗流涌動

這是中國境內(nèi)信用卡市場一次大洗盤。

人民幣清算市場開放之后，雙標(biāo)卡必然消亡，那么信用卡發(fā)卡組織之間又將面臨哪些新的合作與博弈？持卡人應(yīng)該如何重新選擇信用卡？

如果參考外國模式，那么勢必會加速雙標(biāo)卡的滅亡。因為除了中國之外，世界上沒有哪一個國家發(fā)行過雙標(biāo)卡。

按照《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，從2015年6月1日起，符合要求的機(jī)構(gòu)可申請“銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證”，也就是說，國家已對全面開放銀行卡清算市場做出了制度安排，境外卡組織未來可在境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)和推廣新的卡品牌。

但是，中國現(xiàn)有的信用卡用戶應(yīng)該如何安置？

從銀行卡BIN號分配來看，“4”開頭的卡片屬于VISA，“5”開頭大部分屬于萬事達(dá)，“35”開頭屬于JCB，“37”開頭屬于運(yùn)通，“62”開頭屬于銀聯(lián)。

在2004年以前辦理的雙標(biāo)卡明顯屬于境外卡組織，銀聯(lián)如果要主張權(quán)利，可能會面臨一些問題。在銀聯(lián)與VISA之間未就雙標(biāo)卡知識產(chǎn)權(quán)及法律主體問題上討論出結(jié)果之前，銀聯(lián)曾經(jīng)要求過發(fā)卡行暫停發(fā)行雙標(biāo)卡。

芯片卡的出現(xiàn)加速了雙標(biāo)卡退出歷史舞臺。

新發(fā)行的芯片卡中，無論哪家發(fā)卡行，都幾乎找不到雙標(biāo)卡的身影了。根據(jù)央行推進(jìn)中國金融集成電路卡（芯片卡）規(guī)范應(yīng)用工作的意見要求，自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的金融IC卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范，自2016年1月1日起，發(fā)卡銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等開展的移動金融服務(wù)應(yīng)以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式為主。

因為一張芯片卡只能采用一個規(guī)范，未來銀行換發(fā)新卡要使用芯片卡時，新的卡片應(yīng)用規(guī)范將攔住境外卡組織。

然而宿命不過是宿命，技術(shù)攔截不過是一個借口而已。

這是中國清算市場開放前留給銀聯(lián)的一次機(jī)遇。據(jù)媒體報道稱“銀聯(lián)內(nèi)部有‘抓住銀行卡介質(zhì)升級機(jī)遇期的戰(zhàn)略導(dǎo)向，實(shí)施一個叫作‘智慧芯、銀聯(lián)行的計劃來圍繞芯片卡打造更具競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，以此鞏固并提升銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的市場份額”。

從已經(jīng)出現(xiàn)的案例來看，雙標(biāo)卡暫時會以兩張獨(dú)立的信用卡被替換：一張“62”開頭的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡、一張境外卡組織的外幣卡。而對于更多的雙標(biāo)卡持卡人來說，換卡，以及比較不同發(fā)卡行的產(chǎn)品及收費(fèi)情況，卻是更實(shí)際的。