中小企業(yè)融資對策探析

摘要：近年來，在各級政府部門和金融監(jiān)管部門的共同努力和社會(huì)各界的呼吁下，銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的積極性明顯提高，對中小企業(yè)的支持力度有所加大，廣東省中小企業(yè)的融資環(huán)境明顯改善。然而，由于政策、市場及企業(yè)多方面的原因， 資金短缺是番禺區(qū)中小企業(yè)發(fā)展所面臨的瓶頸。本文剖析了廣東省廣州市番禺區(qū)中小微企業(yè)融資難的原因，并提出了相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；番禺區(qū)；融資

一、廣東省中小企業(yè)融資面臨的新形勢

廣東省屬于我國國內(nèi)最早的產(chǎn)業(yè)集群經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展，其現(xiàn)代化通信條件逐漸優(yōu)越，交通運(yùn)輸也越加便利，中小企業(yè)相互簇?fù)?，互為補(bǔ)充，自發(fā)地形成了以行政區(qū)劃為中心的產(chǎn)業(yè)布局，逐步形成了當(dāng)?shù)鼐呓?jīng)濟(jì)優(yōu)勢的產(chǎn)品和生產(chǎn)環(huán)節(jié)。

與其他地區(qū)相比，廣東省中小工業(yè)企業(yè)的數(shù)目明顯超過全國的平均水平，與國內(nèi)其他地區(qū)的中小企業(yè)相同， 資金短缺是廣東中小企業(yè)發(fā)展所面臨的瓶頸。

近年來，在各級政府部門和金融監(jiān)管部門的共同努力和社會(huì)各界的呼吁下，銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的積極性明顯提高，對中小企業(yè)的支持力度有所加大，中小企業(yè)貸款呈增長趨勢，廣東省中小企業(yè)的融資環(huán)境明顯改善。但隨著近年中央貨幣政策緊縮，銀行機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模明顯減少、貸款利率上升，以及生產(chǎn)成本增加導(dǎo)致資金需求加大等不利因素的影響，中小微企業(yè)融資難問題再度突出。

二、廣東廣州番禺區(qū)中小企業(yè)融資困難原因分析

廣東省廣州市番禺區(qū)中小企業(yè)融資難，除受當(dāng)前特殊宏觀政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響外，還有以下原因 ：

（一）部分中小企業(yè)融資政策沒有得到有效貫徹

一直以來，中央駐粵金融監(jiān)管部門和地方政府、金融工作部門都千方百計(jì)通過各種途徑解決中小企業(yè)融資難問題，但由于職能所限，尚未形成監(jiān)管合力。主要表現(xiàn)在以下方面 ：一是中央金融監(jiān)管部門主要承擔(dān)業(yè)務(wù)監(jiān)管職能和發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，如不能得到地方政府財(cái)政、土地、工商、環(huán)保等部門的配套政策支持，金融政策難以在中小企業(yè)融資上發(fā)揮更大作用。二是大部分地方政府的工作部門對解決中小企業(yè)融資還未真正形成合力；地方金融工作部門受職能所限，缺乏充分整合各類金融機(jī)構(gòu)力量服務(wù)中小企業(yè)的能力。三是目前“一刀切”的金融監(jiān)管政策削弱了地方金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的能力。目前，中央和廣東省支持中小企業(yè)發(fā)展的財(cái)政資金分散由多個(gè)部門管理，使用中“撒胡椒面”行政救濟(jì)式的撥付行為，無法投入到支持中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域。而且，部分扶持政策短期化，缺乏連續(xù)性，政策的導(dǎo)向作用和激勵(lì)效果未能充分發(fā)揮出來。但是隨著2012年廣東省政府《廣東省關(guān)于2012年扶持中小微企業(yè)發(fā)展若干政策措施的通知》（粵府〔2012〕15號）文件的出臺(tái)，廣東省中小微企業(yè)融資環(huán)境將得到極大的提高。

（二）金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資服務(wù)依然不夠完善

一是中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較高。中小企業(yè)受規(guī)模、經(jīng)營水平影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對較高，銀行信貸管理嚴(yán)格，出于審慎考慮，“為不錯(cuò)貸，寧可不貸”；二是中小企業(yè)貸款的管理成本相對較高。由于小企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全，使得銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本相對較高。三是以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的地方中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和力量不足。另外，我國資本市場還不健全，直接融資門檻高、難度大、周期長，造成了中小企業(yè)直接融資難度極大，資金基本通過銀行間接融資和民間融資獲得 ；社會(huì)中介服務(wù)體系不健全、社會(huì)征信體系尚不完善等也是造成中小企業(yè)融資難的重要原因。

（三）中小企業(yè)素質(zhì)依然影響其融資的有效性

雖然廣東省廣州市番禺區(qū)中小企業(yè)整體保持著健康持續(xù)發(fā)展，但從具體來看，中小微企業(yè)的素質(zhì)缺陷仍然影響其融資的有效性，造成銀行對小微企業(yè)不敢放貸或要以高風(fēng)險(xiǎn)成本放貸。一是企業(yè)內(nèi)部管理不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不透明，無法提供真實(shí)可靠的財(cái)務(wù)報(bào)表，影響銀行對企業(yè)經(jīng)營狀況的評估 ；二是缺乏信用記錄，或企業(yè)資信評級低，使銀行難以對企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評估 ；三是小企業(yè)缺乏可用于擔(dān)保抵押的財(cái)產(chǎn)。小企業(yè)大多缺乏足夠的固定資產(chǎn)，導(dǎo)致申請貸款的抵押物不足，而且抵押的程序繁雜、評估費(fèi)用高，中小企業(yè)通過自身資產(chǎn)抵押獲得銀行貸款相當(dāng)困難。

三、廣東省廣州市番禺區(qū)中小企業(yè)融資問題對策建議

（一）繼續(xù)加大政府扶持力度

番禺區(qū)政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，大力支持番禺區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展，通過各種優(yōu)惠政策減輕中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。建議區(qū)政府按照最新出臺(tái)的《廣東省關(guān)于2012年扶持中小微企業(yè)發(fā)展若干政策措施的通知》（粵府〔2012〕15號）文件，繼續(xù)加大對中小企業(yè)貸款貼息等財(cái)政扶持力度，通過對企業(yè)貼息、貸款補(bǔ)貼的方式減輕中小企業(yè)的融資成本，通過財(cái)政的引導(dǎo)作用，調(diào)整當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在土地使用及人才引進(jìn)等方面對企業(yè)加以扶持，積極制定相關(guān)的政策及配套措施，鼓勵(lì)中小銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，引導(dǎo)民間融資走上健康快速的發(fā)展道路。區(qū)政府可以為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；還可以通過直接貸款援助，扶持優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)的發(fā)展壯大，給予中小微企業(yè)以資金上的支持，拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，為中小微企業(yè)提供資金、人才、技術(shù)、金融等各個(gè)方面的全方位服務(wù)，不斷提高中小企業(yè)自身的素質(zhì)和競爭力。

（二）放開發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)，拓寬企業(yè)融資渠道

廣東省民間資金充裕、金融業(yè)發(fā)達(dá)，番禺區(qū)也是如此，因此應(yīng)引導(dǎo)民營資本加快進(jìn)入金融領(lǐng)域。可以以民營資本為主體、中小企業(yè)借貸為特色，鼓勵(lì)民營商業(yè)銀行增大其服務(wù)覆蓋面，緩解中小企業(yè)融資難的問題。進(jìn)一步放寬小額貸款公司名額限制及政策，應(yīng)道民營資本參與設(shè)立小額貸款銀行，完善小額貸款公司相關(guān)的政策法規(guī)。同時(shí)，要建立全方位的多渠道的融資工具，滿足中小企業(yè)多層次的金融服務(wù)需求，積極推進(jìn)小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，努力打造中小企業(yè)融資服務(wù)新平臺(tái)。在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)管下，允許具備一定規(guī)模、運(yùn)作較規(guī)范的民間金融組織在小范圍內(nèi)開展金融服務(wù)以活躍民間融資市場，拓寬企業(yè)融資途徑。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)自身的建設(shè)

解決中小企業(yè)融資問題的關(guān)鍵在于其自身素質(zhì)的提高。首先，中小企業(yè)應(yīng)不斷提高經(jīng)營管理水平，增強(qiáng)企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，中小企業(yè)應(yīng)提高自身信用水平，增強(qiáng)資金提供者的信心。

第一， 提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。只有中小企業(yè)自身發(fā)展好了，才能從根本上解決其融資問題。我國中小企業(yè)普遍存在管理水平低下的問題，不能緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐?，F(xiàn)階段我國中小企業(yè)應(yīng)建立現(xiàn)在企業(yè)制度，提高管理水平，為企業(yè)的良性發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第二， 強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，杜絕造假現(xiàn)象。中小企業(yè)提供給銀行等金融機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)報(bào)表資料應(yīng)該數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、真實(shí)有效，如實(shí)反映企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營成果。中小企業(yè)要贏得銀行的信任與支持，就必須提高認(rèn)識，建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部財(cái)務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營，自我約束，確保企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和財(cái)務(wù)收支必須在國家的法律、法規(guī)及規(guī)章允許的范圍內(nèi)進(jìn)行，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合法性，這也是中小企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制、建立現(xiàn)代企業(yè)制度、謀求最佳經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益所要求的。

第三， 加強(qiáng)企業(yè)自身信用建設(shè)。對于中小企業(yè)自身而言，在目前直接融資渠道還不暢通的情況下，要想通過間接融資解決資本不足的問題，需要做的最大的事情就是提高自己的信用度。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，市場競爭是公平競爭。它拒絕欺詐，排斥投機(jī)取巧，鄙視一切不講信譽(yù)的行為。作為中小企業(yè)，要相互信任、恪守信用、以誠為本。

（四）完善民營信用體系，充分發(fā)揮各級工商聯(lián)的作用

我國的信用體系不完善，這增加了銀行放貸的成本。對于番禺區(qū)中小企業(yè)而言，在政府和金融機(jī)構(gòu)的支持下建立合理有效的信用保障體系，能從很大程度上解決企業(yè)融資難的問題。建議參考深圳市的做法，各級政府根據(jù)自身實(shí)際，聯(lián)合本轄區(qū)內(nèi)民營企業(yè)設(shè)立“互保金”制度，解決中小企業(yè)信用偏低的問題。同時(shí)，建議由省政府牽頭，組織相關(guān)部門綜合運(yùn)用各種手段，依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，建立覆蓋全區(qū)域的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫。各級工商聯(lián)組織也應(yīng)積極發(fā)揮自身優(yōu)勢，搭建多層次的融資服務(wù)平臺(tái)，解決銀企間的信息不對稱問題，促進(jìn)政府、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)間的溝通與交流，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（五）大膽創(chuàng)新，嘗試建立中小企業(yè)金融超市

在當(dāng)前無法發(fā)展健全的多級資本市場的環(huán)境下，建立省級或者區(qū)級中小企業(yè)融資超市，整合全省或全區(qū)金融行業(yè)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢資源，以各自專業(yè)化、多樣化的特色產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)成完整的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，并依托中小企業(yè)服務(wù)網(wǎng)等信息化手段、廣泛收集匯聚中小企業(yè)的融資需求信息，采用靈活多樣的對接方式，為企業(yè)提供資金融通、資產(chǎn)管理、融資中介、融資配套、上市輔導(dǎo)、政策性資金申報(bào)等專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)信息的高效匹配，對提升全省中小企業(yè)融資服務(wù)水平顯得尤為必要。

1中小企業(yè)需要一個(gè)資源整合、綜合性較強(qiáng)的融資服務(wù)信息平臺(tái)。很多中小企業(yè)由于規(guī)模小、管理制度不健全，不會(huì)像大型企業(yè)那樣設(shè)立專門的信貸部門或信貸職員，所以他們也無法像大型企業(yè)那樣可以方便并完整地獲取各種融資渠道的信息（這種信息不對稱的現(xiàn)象，也是造成中小企業(yè)融資渠道狹窄的重要原因）。因此，中小企業(yè)都希望能有一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)能充當(dāng)他們的“信貸專員”，為他們提供專業(yè)、完整的融資渠道信息，甚至為他們提供周到的融資服務(wù)。

2縮短中小企業(yè)融資時(shí)間成本?，F(xiàn)階段，隨著我國金融市場的不斷發(fā)展，中外資銀行等金融機(jī)構(gòu)的不斷擴(kuò)張，番禺區(qū)中小企業(yè)融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)也在逐年增多。雖然各融資機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供資金時(shí)不外乎考慮企業(yè)的經(jīng)營狀況、是否有足夠的抵押物等等，但由于各自工作體制的原因，他們對中小企業(yè)的考核標(biāo)準(zhǔn)也自成體系，相互之間并不能實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)和資源共享。因此，多渠道、多機(jī)構(gòu)的融資過程會(huì)浪費(fèi)中小企業(yè)的很多寶貴時(shí)間。就拿工農(nóng)中建四大銀行來說，由于

各個(gè)銀行的業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)不同等原因，他們對中小企業(yè)貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)、審核程序等方面存在不同點(diǎn)，如果有企業(yè)想逐一申請四家銀行的貸款，一大堆的報(bào)表、繁瑣的程序就會(huì)讓企業(yè)望而卻步。

3解決單一融資機(jī)構(gòu)難以滿足中小企業(yè)融資需求個(gè)性化差異、時(shí)效性等需要的問題。一方面，中小企業(yè)由于其經(jīng)營特性所決定，他們的融資需求一般都是時(shí)效性非常強(qiáng)，但銀行的審核流程、審批手續(xù)等環(huán)節(jié)往往無法在企業(yè)的需求期限內(nèi)完成，難以滿足企業(yè)的需求；另一方面，由于中小企業(yè)缺乏足夠的抵押品等原因，銀行往往難以找到合適的，尤其是“量身定做”的產(chǎn)品提供給中小企業(yè)，最終難以成功放貸。

因此，建立省級或者區(qū)級中小企業(yè)融資超市，搭建“一站式”的融資服務(wù)平臺(tái)，吸引金融行業(yè)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)駐超市為中小企業(yè)提供專業(yè)化、多樣化的特色融資產(chǎn)品和融資服務(wù)，形成完整的融資服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，將可以有效的創(chuàng)新中小企業(yè)融資思路、滿足企業(yè)融資信息需求、縮減企業(yè)融資時(shí)間成本，并為融資機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)交流、合作、創(chuàng)新的平臺(tái)，這是完善中小企業(yè)融資服務(wù)環(huán)境、推動(dòng)全省及全區(qū)中小企業(yè)健康發(fā)展的重要措施，是健全和發(fā)展中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)的趨勢。

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