在農(nóng)村地區(qū)開展信用體系建設的實踐與思考

吳玉宇 楊莉

澧縣位于湖南省西北部，洞庭湖西岸，因澧水貫穿全境而得名，是湘西北通往鄂、渝、川、黔的重鎮(zhèn)，素稱九澧門戶。全縣轄32個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總面積2107平方公里，總人口92萬，農(nóng)戶21萬戶，農(nóng)業(yè)人口占全縣總人口的70%。澧縣是一個典型的農(nóng)業(yè)大縣，但農(nóng)業(yè)在GDP中占比不到三分之一，農(nóng)業(yè)發(fā)展空間很大。長期以來農(nóng)村金融服務缺失，農(nóng)戶缺乏有效抵押擔保物，加上銀農(nóng)信息不對稱，農(nóng)民貸款難，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，至2013年末涉農(nóng)貸款占全縣整個貸款余額不到9%，涉農(nóng)金融機構對農(nóng)民貸款投入少，金融支農(nóng)工作潛力大、任務重。為加快推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，改善農(nóng)村信用環(huán)境，該縣結合全國麗水工作會議精神和上級工作要求，采取“政府主導、人行推動、多方參與、共同受益”的模式，積極構建農(nóng)戶信息平臺，著力推廣小額農(nóng)戶信用貸款業(yè)務，把農(nóng)村信用體系建設作為破解金融支持三農(nóng)發(fā)展的有效途徑。通過以信用體系為重點的農(nóng)村金融服務體系建設，實現(xiàn)政府、銀行、農(nóng)戶三方聯(lián)動，促進“經(jīng)濟血液”流向農(nóng)村。一是以滿足農(nóng)民需求為服務宗旨，從農(nóng)民最現(xiàn)實的需求是發(fā)展資金的需求、最迫切的愿望是貸款手續(xù)更簡便的現(xiàn)實出發(fā)，為農(nóng)民群眾提供最優(yōu)惠、最充足、最簡便的金融服務。二是以破解農(nóng)民貸款難為工作方向，解決農(nóng)民貸款因擔保抵押難等導致的貸款難問題，加大信貸資金向“三農(nóng)”傾斜。三是通過農(nóng)村信用體系建設，提高農(nóng)民信用意識，創(chuàng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。既幫助農(nóng)民依托資源，獲得資金，又通過產(chǎn)業(yè)發(fā)展實現(xiàn)致富。四是立足“信用惠農(nóng)”。把信用體系建設的落腳點放在為農(nóng)民提供有效金融服務上，使農(nóng)民的生產(chǎn)生活條件有所改善，創(chuàng)業(yè)能力有所提升，并從中得到更多實惠。

一、主要做法及特點

在推進農(nóng)村信用體系建設過程中，縣委、縣政府高度重視，在人、財、物方面給予了大力支持，人民銀行積極推動，出謀劃策，多次召開政府相關職能部門和金融機構協(xié)調聯(lián)系會議，認真研究解決工作中的問題、難題，各職能部門上下聯(lián)動，廣泛發(fā)動農(nóng)戶積極參與。我們的具體做法是“六個一”：

（一）組織一個強有力的領導班子。農(nóng)村信用體系建設是一個系統(tǒng)工程，只有政府主動介入才能做好這項工作。首先成立以常務副縣長任組長，分管農(nóng)業(yè)的常委副縣長、分管金融的副縣長為副組長，人民銀行、涉農(nóng)金融機構和13個部門主要負責人為成員的農(nóng)村信用體系建設領導小組，領導小組下設辦公室、人民銀行行長任辦公室主任，并將辦公場所設人民銀行，負責協(xié)調全縣農(nóng)村信用體系建設工作，轄區(qū)各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)分別成立農(nóng)村信用體系建設領導小組，負責本轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設工作的組織、領導與協(xié)調、其次是明確由人行牽頭，涉農(nóng)金融機構參與，相關部門配合，推進農(nóng)村信用體系工作的開展。

（二）營造一個推動工作的強大宣傳聲勢。一是澧縣政府召開了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)長和縣直有關職能部門“一把手”共42個部門負責人參加的專題會議，進行工作動員。二是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要領導和涉農(nóng)金融機構工作人員深入農(nóng)戶進行面對面宣傳，重點宣傳農(nóng)村信用體系建設工作目的和意義，做到家喻戶曉，提高廣大農(nóng)民參與的積極性。三是在全縣各鄉(xiāng)村印發(fā)宣傳單和宣傳畫冊，張貼宣傳標語，擴大宣傳面和宣傳效果。共印制《農(nóng)戶要致富，信用來鋪路》宣傳單5萬份，印制《信用拓寬致富路—農(nóng)戶征信知識畫冊》8000份，張貼“窮可貨、富可貸、不守信用不可貸”的宣傳標語800條。

（三）建立一個農(nóng)戶信息服務中心。成立了“澧縣農(nóng)戶信息服務中心”，與農(nóng)村信用體系建設領導小組辦公室合署辦公，設定了專門的辦公場所，配備3名工作人員。在全縣建成了以行政村為單位的農(nóng)戶信息采集小組，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)管村干部、村兩委、村會計、大學生村官、村民代表以及涉農(nóng)金融機構人員擔任成員，采取“分片負責，一對一”服務辦法，主動上門逐戶采集轄區(qū)農(nóng)戶信息。去年9月，澧縣政府集中抽調198人，組成456個農(nóng)戶信息采集小組，開展了全面地農(nóng)戶信息采集和信用等級評價工作。至2013年末，全縣共采集有效農(nóng)戶信息22632戶，占全縣農(nóng)戶數(shù)的116%。

（四）開發(fā)一個農(nóng)戶信息系統(tǒng)。在廣泛征求涉農(nóng)金融機構信息需求上，結合本地農(nóng)業(yè)特征，由長沙中支和常德中支于2011年8月底開發(fā)出全省唯一的“農(nóng)戶信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)主要實現(xiàn)將農(nóng)戶戶籍、家庭人員、資產(chǎn)負債、生產(chǎn)信息、收入支出信息、其他信息等采集入庫，包括系統(tǒng)管理、信息管理、評分管理、信用證管理、查詢統(tǒng)計、數(shù)據(jù)報送和系統(tǒng)幫助等七大功能，全面涵蓋了農(nóng)戶情況。按照《湖南省澧縣農(nóng)戶評級授信管理辦法》對農(nóng)戶進行信用評分和確定信用等級，并給農(nóng)戶頒發(fā)信用證；通過信用證年審和信息變更更新農(nóng)戶相關信息、信用評分及信用等級；提供按區(qū)域實現(xiàn)農(nóng)戶信息、信用證、農(nóng)戶評分、信用證年審情況查詢統(tǒng)計；實現(xiàn)縣級涉農(nóng)金融機構向人民銀行報送涉農(nóng)貸款累放累收情況，并提供查詢統(tǒng)計功能。該系統(tǒng)全面整合了各涉農(nóng)金融機構各自為政、自成體系的采集農(nóng)戶信息做法，利用強大的統(tǒng)計分析和報表匯總功能，服務政府部門、人民銀行、金融機構以及農(nóng)村經(jīng)濟主體。

（五）頒發(fā)一個農(nóng)戶信用證實行一證通用。出臺《湖南省澧縣農(nóng)戶評級授信管理辦法》，實行統(tǒng)一的農(nóng)戶信用評價標準，所評信用等級與授信額度在涉農(nóng)金融機構通用，享受同等待遇。根據(jù)農(nóng)戶評級授信管理辦法，對采集的農(nóng)戶信息實行公示，對農(nóng)戶家庭成員信用狀況查詢結果進行公示，對授信結果實行公示，對三次公示無異議的，由縣級農(nóng)戶信用等級評價領導小組終審后頒發(fā)信用證。農(nóng)戶憑信用證在縣內任一涉農(nóng)金融機構可申請1至3萬元不等的小額信用貸款。信用貸款一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用。至2013年末，全縣共發(fā)放信用證2256戶。信用證一證通用，方便了農(nóng)民，有效緩解了農(nóng)民貸款難題。

（六）制定一整套推動工作的措施。澧縣政府明確了《澧縣農(nóng)村信用體系建設領導小組成員單位工作職責》、制定了《澧縣農(nóng)村信用體系建設實施方案》及《考核辦法》。澧縣農(nóng)村信用體系建設領導小組辦公室建立完善了信用貸款發(fā)放體系，農(nóng)戶聯(lián)保貸款體系，農(nóng)民專業(yè)合作社（協(xié)會）貸款管理體系，制定了協(xié)調工作制度、聯(lián)系辦公制度、獎懲制度、異議處理制度等，為農(nóng)村信用體系建設的可持續(xù)發(fā)展增添了后勁。

二、取得的成效

通過兩年多的努力，至2013年末全縣金融機構貸款余額68億元，涉農(nóng)貸款余額達到29億，占涉農(nóng)金融機構貸款余額的68%，占全縣金融機構貸款余額的426%，成功走出了一條銀政聯(lián)手推進農(nóng)村信用體系建設，解決農(nóng)民貸款難的新路子。

（一）改善了農(nóng)村信用環(huán)境，破解了農(nóng)戶貸款難題。

澧縣是個農(nóng)業(yè)和人口大縣，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)戶6000戶、人口3萬人。如果以目前農(nóng)信社、農(nóng)行、郵儲銀行的力量，無法獲取準確的農(nóng)戶信息。我們借助縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府及職能部門、涉農(nóng)金融機構的力量，層層把關，采集和錄入農(nóng)戶基礎信息，提高了數(shù)據(jù)的信息質量，為農(nóng)村信用體系建設的可持續(xù)發(fā)展打下了基礎。通過對農(nóng)戶信用等級的評價公示，促使廣大農(nóng)戶對自身的信用狀況非常關注，對原積欠貸款的農(nóng)戶起到了震懾作用，部分欠貸農(nóng)戶主動歸還了拖欠的貸款，僅2013年9月份1個月就幫助信用社督促收回逾期貸款57筆，金額689萬元。借款到期不還，惡意逃廢銀行債務等現(xiàn)象得到有效遏制。在縣信用體系建設領導小組統(tǒng)一操作下，通過對農(nóng)戶信用評級授信后發(fā)放的信用證，在涉農(nóng)金融機構通用，做到了農(nóng)戶貸款像存取款一樣方便。

（二）實現(xiàn)了農(nóng)戶信息共享，降低了農(nóng)戶融資成本。

至2013年末，農(nóng)戶信息系統(tǒng)入庫信息涉及全縣22632戶農(nóng)戶。依托農(nóng)戶信息系統(tǒng)，各涉農(nóng)金融機構實現(xiàn)了農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)共享，隨時可查詢農(nóng)戶的基本信息，生產(chǎn)經(jīng)營信息等，提高了防范信貸風險的能力，加大了對農(nóng)戶貸款的投放。如農(nóng)村信用社由于嚴重缺乏對農(nóng)戶信息的掌握，信貸業(yè)務拓展十分吃力，農(nóng)戶信息系統(tǒng)上線后，農(nóng)村信用社查詢了大量的農(nóng)戶信息，通過信息共享，信貸業(yè)務發(fā)展很快，以道河、張公廟、澧陽、大坪、車溪為例，2013年下半年每個網(wǎng)點月均辦理農(nóng)戶小額貸款23筆，同比翻了8倍。

（三）創(chuàng)新了農(nóng)村信貸模式，增強了經(jīng)濟發(fā)展后勁。

各涉農(nóng)金融機構以農(nóng)戶信息系統(tǒng)為依托，全面推廣“農(nóng)戶+信息系統(tǒng)+信貸”業(yè)務模式，使農(nóng)戶信息系統(tǒng)與支農(nóng)信貸業(yè)務有機結合，全縣有5家農(nóng)信社對信貸模式進行了大膽創(chuàng)新，推進支農(nóng)信用貸款走出了一條鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村支持配合，基層信用社依托授信結果自主發(fā)放的支農(nóng)信貸新路子，從而助推

農(nóng)村信貸的開展。同時依托農(nóng)戶信息系統(tǒng)，創(chuàng)新推出了農(nóng)戶灘涂經(jīng)營權抵押貸款、林權抵押貸款、土地承包權抵押貸款、大學生村官創(chuàng)業(yè)貸款等支農(nóng)信貸產(chǎn)品。澧縣有“南方吐魯番”的美譽，以歐亞種為主的葡萄產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，形成了產(chǎn)、學、研、加、銷一體化的生產(chǎn)經(jīng)營格局，是全國葡萄標準化栽培示范基地。縣信用聯(lián)社對葡萄專業(yè)戶按每戶1-3萬元標準，發(fā)放貸款3100萬元，惠及葡萄種殖戶910戶，種殖葡萄面積7000畝。縣農(nóng)業(yè)銀行以農(nóng)戶信息系統(tǒng)為依托直接發(fā)放惠農(nóng)卡51623張，并和縣組織部合作，大力發(fā)展大學生和打工回鄉(xiāng)青年信用戶創(chuàng)業(yè)貸款。2013年，全縣各涉農(nóng)金融機構雖受宏觀調控影響，轄內5個“農(nóng)戶+信息系統(tǒng)+信貸”試點鎮(zhèn)的貸款投放仍一支獨秀，共發(fā)放了農(nóng)戶貸款1132筆，金額3560萬元，分別同比增長16%和37%，有效促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（四）提升了農(nóng)民信用意識，促進了精神文明建設。

深化創(chuàng)建信用鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、村活動作為助推農(nóng)村信用體系建設的一項重要工作來抓，與縣委宣傳部聯(lián)手，將農(nóng)村信用體系建設與農(nóng)村精神文明建設工作結合起來，完善了《澧縣信用鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、信用村、信用戶評定辦法》，將農(nóng)戶當選人大代表、優(yōu)秀黨員、勞動模范等榮譽信息，欠交稅費、涉賭涉毒及其他違法違紀等負面信息，以及參加人壽保險、財產(chǎn)保險、農(nóng)村合作醫(yī)療保險和農(nóng)業(yè)保險等家庭參保信息納入農(nóng)戶信用評價指標，將誠實守信與精神文明建設緊密聯(lián)系在一起，將貸款的發(fā)放與提高農(nóng)村整體信用意識緊密聯(lián)系在一起，有效促進了誠實守信的良好鄉(xiāng)風的形成。轄內5個試點鎮(zhèn)、125個村委會都積極重新規(guī)范創(chuàng)建“信用鎮(zhèn)、信用村”活動。據(jù)對道河鄉(xiāng)、大坪鎮(zhèn)300戶農(nóng)戶的調查顯示，92%的農(nóng)戶認為講信用、守信用的人容易獲得貸款，只有8%的農(nóng)戶認為人情關系等其他因素容易獲得貸款。

（五）密切了鄉(xiāng)村黨群關系，保障了信用評價公正。

村委會是村民民主選舉出來的自治組織，村干部最了解農(nóng)戶家庭經(jīng)濟及其成員的情況。澧縣在開展農(nóng)村信用體系建設工作中，有效發(fā)揮好村干部的作用，將村委會對農(nóng)戶的信用度評價作為農(nóng)戶信用評價的重要依據(jù)，使金融機構更加準確全面了解農(nóng)戶的信用狀況，促進了農(nóng)戶信用評價更加公正合理。如道河鄉(xiāng)高堰村胡明擔任村書記近10年，對全村200多戶近900人的情況了如指掌，在開展農(nóng)戶信息錄入工作中，積極主動，在較短時間內完成了農(nóng)戶信息采集任務，村委會對農(nóng)戶的總體評價與農(nóng)戶評價評分系統(tǒng)打分得出的評價高度一致。同時，村委會通過深入農(nóng)戶，幫助群眾尋找經(jīng)濟發(fā)展項目，聯(lián)系解決生產(chǎn)上的所需資金，也密切了黨群關系。

三、幾點體會

（一）地方政府主導和人民銀行推動是做好農(nóng)村信用體系建設的前提。澧縣黨委政府十分重視農(nóng)村信用體系建設，將議題列入政府常務會專題討論，并以澧政發(fā)[2011]84號下發(fā)《關于開展農(nóng)村信用體系建設的通知》，由縣長和分管副縣長召開專門發(fā)動會，財政拔付?？睿ⅰ凹訌娹r(nóng)村信用體系建設，改善金融生態(tài)環(huán)境”連續(xù)3年寫進《政府工作報告》，為做好農(nóng)村信用體系建設工作，推動農(nóng)村信用體系建設營造了良好的氛圍。人民銀行成立了專門的機構，配備了專職人員，提供了辦公場所，添置了辦公設備，全力推動農(nóng)村信用體系建設工作，各職能部門和涉農(nóng)金融機構積極參與，堅定了以建設統(tǒng)一的農(nóng)戶信息系統(tǒng)為平臺來促進農(nóng)村信用體系建設的信心。

（二）因地制宜是做好農(nóng)村信用體系建設的關鍵。農(nóng)村信用體系建設，全國沒有統(tǒng)一模式。我們充分考慮本地農(nóng)村信用體系建設面臨的問題，立足實際，建立了適合本地特色的農(nóng)村信用體系建設推進方式，即以點帶面，循序漸進，穩(wěn)步推廣，縱深發(fā)展。先在每個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）抓好一個村，由一個村通過典型引路帶動一個鄉(xiāng)。先由政府主導抓，通過典型帶動，使先行者受益，帶動村民主動自愿參加。

（三）講求實效是做好農(nóng)村信用體系建設的根本。農(nóng)村信用體系建設是一項長期、系統(tǒng)工程。我們務求實效，致力于提高信息錄入質量，寧慢不亂；致力于真正幫助金融機構共享信息，使農(nóng)戶信用評價更加客觀公正；致力于推動“三農(nóng)”信貸業(yè)務健康發(fā)展，支持農(nóng)村經(jīng)濟建設；致力于良好信用文化的培育，推動農(nóng)村精神文明建設，從而給農(nóng)村信用體系建設注入強大的生命力。

（四）健全制度是做好農(nóng)村信用體系建設的保障。要實現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設依法合規(guī)可持續(xù)發(fā)展，必須要有完善的制度作保障。我們制定了農(nóng)戶信息系統(tǒng)推廣方案、農(nóng)戶信息系統(tǒng)管理辦法，以及“農(nóng)戶+信息系統(tǒng)+信貸”業(yè)務管理辦法、信用鄉(xiāng)、鎮(zhèn)（村、戶）創(chuàng)建等配套制度，既有利于統(tǒng)一思路，提高認識，又確保操作規(guī)范，保障農(nóng)村信用體系建設順利推進。

（五）協(xié)調配合是做好農(nóng)村信用體系建設的保證?？h公安局、財政局、農(nóng)業(yè)局、勞動局、扶貧辦、法院等相關部門高度重視，大力支持農(nóng)村信用體系建設工作。全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都成立了工作小組，通過政府和相關部門、人民銀行、涉農(nóng)金融機構和村委會的共同參與，形成了上下聯(lián)動機制，層層推動，確保工作抓出成效。

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