王亞楠

摘要：本文就我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題進(jìn)行了分析和討論，并積極采取相關(guān)措施，準(zhǔn)確把握私人銀行在國際上的最新發(fā)展趨勢，加強業(yè)務(wù)管理和發(fā)展，從而促進(jìn)我國私人銀行健康、持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：私人銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；問題；應(yīng)對措施

一、引言

上世紀(jì)80年代，我國私人銀行逐漸受到了國際銀行的關(guān)注和認(rèn)可，成為了銀行發(fā)展的重點領(lǐng)域和利潤增長的有效來源。在我國社會經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，不論是經(jīng)濟(jì)還是人財都積累了大量財富，涌現(xiàn)出大量富有階級，這就為私人銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。由于我國私人銀行起步較晚，對私人銀行業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)性認(rèn)識，導(dǎo)致我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，制約著私人銀行的健康發(fā)展。

二、私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特征

（1）業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻高。目前我國私人銀行服務(wù)具有個性化、高層次等特點，往往需要專家對金融服務(wù)進(jìn)行經(jīng)營和管理，這決定了各層次的私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)不盡相同，同時在服務(wù)對象上設(shè)置了一定的門檻，將客戶對象鎖定為擁有高資產(chǎn)的富裕人士。從國際私人銀行發(fā)展趨勢來看，我國私人銀行準(zhǔn)入門檻比商業(yè)銀行高，商業(yè)銀行推行的私人銀行服務(wù)最低資產(chǎn)規(guī)模為100萬美元以上，但私人銀行最低金融資產(chǎn)必須達(dá)到200萬美元，可見私人銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻高，為其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了一系列的挑戰(zhàn)。

（2）服務(wù)期限長、私密性高。私人銀行多數(shù)都致力于與客戶建立和諧、穩(wěn)定的合作關(guān)系，部分業(yè)務(wù)、服務(wù)還會延續(xù)幾代人，這就取決于客戶的忠誠度。私人銀行在為客戶提供業(yè)務(wù)需要及相關(guān)服務(wù)時，不僅會考慮到客戶未來的生活、工作以及收支情況，還會充分考慮客戶下一代的生活，服務(wù)期限長，更能贏取更多的客戶。在一些特殊的服務(wù)行業(yè)中，比如合理避稅、財務(wù)咨詢、遺產(chǎn)管理、信托等私密性高的領(lǐng)域，需要私人銀行提供更加私密的業(yè)務(wù)服務(wù)，從而確保其財產(chǎn)的安全性和增值性。

（3）賬戶多、交易金額大。一般情況下，私人銀行的客戶資產(chǎn)較多，往往不會把所有資產(chǎn)交由一個私人銀行管理，在多家銀行都擁有賬戶，有需求時可以在不同賬戶間進(jìn)行資金調(diào)動，以滿足于客戶的實際需求。在多個賬戶進(jìn)行資金調(diào)動時，由于交易金額較大，往往具有一定的私密性；從具體交易情況來看，私人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬是以十萬美元為單位的，賬戶多而復(fù)雜，從而出現(xiàn)反洗錢的情況，為國內(nèi)銀行發(fā)展造成了阻礙。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（1）缺乏專業(yè)理財人才。在金融市場不斷變化和完善的背景下，我國私人銀行客戶需求逐漸向多元化、個性化方向發(fā)展，這就給從事私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的人員提出了更高的要求。客戶經(jīng)理需要根據(jù)客戶的性格、市場風(fēng)險以及資產(chǎn)等實際情況，為客戶量身定制理財方案，做好客戶的財務(wù)管家，從而發(fā)現(xiàn)更多客戶并滿足其需求。當(dāng)然這就給客戶經(jīng)理不僅需要具備專業(yè)的資產(chǎn)管理、企業(yè)財務(wù)管理等知識和技術(shù)，還應(yīng)對國際金融市場有一定的判斷和預(yù)測能力，了解資本市場規(guī)則，熟知保險知識，同時具有良好的職業(yè)道德素質(zhì)。但目前我國私人銀行缺乏一支經(jīng)驗豐富、專業(yè)理財團(tuán)隊，直接阻礙了國內(nèi)私人銀行的發(fā)展。

（2）客戶盡職調(diào)查難度大。改革開放以來，我國涌現(xiàn)了富裕階層，其中很大一部分人是在轉(zhuǎn)軌過程體系不完善的情況下，打政策的“擦邊球”發(fā)家致富的，那么在了解和調(diào)查這部分客戶整體財務(wù)情況及風(fēng)險方面，給私人銀行業(yè)務(wù)人員工作帶來了一定的困難，難以滿足客戶和銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的需求。另外，我國私人銀行關(guān)于個人客戶的資料系統(tǒng)和珍信系統(tǒng)還不夠完整，給客戶盡職調(diào)查帶來困難。

（3）銀行自身體系滯后。目前，我國銀行業(yè)有很大一部分人對零售銀行和私人銀行認(rèn)識不清楚，認(rèn)為零售業(yè)務(wù)就是私人銀行發(fā)展業(yè)務(wù)；只重視眼前微小的利益，過分關(guān)注財產(chǎn)的短期增值，忽視了私人銀行財富管理帶來的長期利益，難以形成健全的財務(wù)管理綜合體系。在這樣的背景下，私人銀行財務(wù)管理理念和管理模式陳舊、落后，如今仍然采用傳統(tǒng)的總分行模式，即將客戶服務(wù)及其需求進(jìn)行多部門管理，導(dǎo)致客戶信息及其信用等信息無法得到共享，銀行整體管理體系滯后，制約了私人銀行的健康發(fā)展。

（4）金融市場有待完善。與發(fā)達(dá)國家相比，我國人民幣是非兌換貨幣，限制了資本項目的發(fā)展，投資者無法將自身資產(chǎn)分布于世界范圍內(nèi)，可見國內(nèi)金融市場還有待完善。另外，由于我國金融行業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)債券、股票等市場發(fā)展緩慢，投資品種單一，增值產(chǎn)品少，無法滿足現(xiàn)代化、金融化背景下客戶多樣化的需求，最終導(dǎo)致我國市場經(jīng)濟(jì)滯后，影響了國民經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對措施分析

（1）完善組織體制建設(shè)。私人銀行主要針對客戶在人生不同階段，通過深入分析其收支狀況變化、市場風(fēng)險等，制訂出各類投資規(guī)劃整體方案。往往為客戶制訂的計劃方案，不僅僅是滿足客戶一時需求，更多地是考慮客戶未來以及下一代的金融需求。因此私人銀行必須樹立為用戶提供量體裁衣的整套解決方案的服務(wù)理念，打破傳統(tǒng)簡單產(chǎn)品、落后服務(wù)觀念的弊端，提高服務(wù)的層次性、快捷性以及人性化，為用戶提供更加安全、快速的金融服務(wù)。同時，根據(jù)銀行發(fā)展情況，完善組織體制建設(shè)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，建立以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的橫向縱向管理體系，為私人銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

（2）建立個人信用檔案。私人銀行業(yè)務(wù)財富管理是建立在完全掌握客戶個人信息基礎(chǔ)上的，客戶金融活動信息和信用一部分掌握在銀行內(nèi)部，一部分在社會中介、政府部門中，若將各類信息綜合加以利用，以便銀行更好地發(fā)現(xiàn)市場目標(biāo)，為客戶進(jìn)行準(zhǔn)確定位。在可選擇經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)試點開展私人銀行業(yè)務(wù)，在對客戶進(jìn)行定位時，應(yīng)綜合考慮客戶的資產(chǎn)、年齡、職業(yè)、需求以及風(fēng)險承受度等，為其建立個人信用檔案，采用幾個維度進(jìn)行客戶細(xì)分，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（3）拓展業(yè)務(wù)種類。每一個客戶擁有不同的資產(chǎn)，那么其服務(wù)需求也有所不同，從股票、債券投資到保險產(chǎn)品的購買；從商務(wù)合作、資金籌措到現(xiàn)金管理，私人銀行客戶都需要高層次、全方位的服務(wù)。因此國內(nèi)私人銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有資源，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展單一的形式和種類，加大新業(yè)務(wù)開發(fā)和推行的力度，比如銀保合作、銀企合作等，以此滿足客戶多樣化的業(yè)務(wù)需求，從而形成高標(biāo)準(zhǔn)、多層次客戶產(chǎn)品服務(wù)體系，為客戶提供更加滿意的服務(wù)。另外，私人銀行應(yīng)積極向發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)和借鑒財富管理產(chǎn)品，在我國法律范圍內(nèi)不斷開發(fā)新的理財產(chǎn)品，比如外匯聯(lián)結(jié)、股權(quán)聯(lián)結(jié)以及房地產(chǎn)基金等，積極開發(fā)市場潛在客戶，并為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)國內(nèi)私人銀行健康發(fā)展。

（4）培養(yǎng)專業(yè)人才。我國加入世界貿(mào)易組織以來，國際、企業(yè)競爭力日益加劇，為促進(jìn)我國私人銀行更好的發(fā)展，就必須提高其核心競爭力，這關(guān)鍵在于專業(yè)人才的培養(yǎng)。私人銀行客戶金融服務(wù)具有個性化、多層次、高標(biāo)準(zhǔn)等特征，這就要求私人銀行人員必須具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗，以及良好的職業(yè)道德素質(zhì)和人際溝通能力。因此私人銀行應(yīng)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，通過與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交叉、人員交流等形式，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理模式和營銷技巧，提高其綜合素質(zhì)和能力，打造一支技術(shù)硬、專業(yè)性強、素質(zhì)高的綜合型人才隊伍，從而不斷擴(kuò)大私人銀行的客戶范圍和業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)其健康、持續(xù)發(fā)展。

五、總結(jié)

隨著我國加入WTO以來，國際間競爭力日益激烈，我國私人銀行面臨著巨大的機(jī)遇和嚴(yán)峻的考驗，這也是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)了一些問題。國內(nèi)私人銀行為了在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟，就必須正確地認(rèn)識到業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，并積極采取相關(guān)措施，深入分析自身發(fā)展特點和目標(biāo)客戶服務(wù)需求，進(jìn)一步完善組織體制建設(shè)，建立客戶個人信用檔案，拓展業(yè)務(wù)種類，加大專業(yè)人才培養(yǎng)力度，建立一支綜合型人才隊伍，為目標(biāo)客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，促進(jìn)我國私人銀行更好更快的發(fā)展。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行和平路支行）

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