徐勤民

摘 ? 要：隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費(fèi)方式也發(fā)生了巨大的變化。購物卡，積分卡，提貨卡，充值卡，健身卡，購書卡等等各種卡出現(xiàn)在人們的生活中，取代了一部分的現(xiàn)金交易。企業(yè)通過發(fā)放這些卡片進(jìn)行促銷是十分常見的促銷方式，這些卡片具有先付性，無因性以及有限流通性三個(gè)主要的特征。而且使用起來具有支付便利和一定的價(jià)格優(yōu)惠的優(yōu)點(diǎn)，一定程度上促進(jìn)了消費(fèi)，繁榮了市場。但是由于購物卡還有一定的融資作用，在當(dāng)前缺少法律監(jiān)管和相關(guān)管理措施的環(huán)境下，容易導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生信用危機(jī)，違規(guī)發(fā)卡，擾亂市場秩序，逃避稅收，滋生腐敗以及消費(fèi)糾紛，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)绊懙缴鐣?huì)穩(wěn)定破壞政府的現(xiàn)象。所以加強(qiáng)購物卡監(jiān)管問題已經(jīng)十分重要。

關(guān)鍵詞：預(yù)付;購物卡;監(jiān)管;加強(qiáng)

市場上流通在商業(yè)領(lǐng)域和服務(wù)領(lǐng)域的購物卡，因其便利的支付和價(jià)格優(yōu)勢促進(jìn)了一定的消費(fèi)，因此，企業(yè)和商家也更加積極的發(fā)售會(huì)員卡等各種卡片，而消費(fèi)者對(duì)此也是極為支持的。從這方面來看，雙方都很滿意，處于共贏。但是，購物卡市場繁榮的背后，經(jīng)常出現(xiàn)發(fā)卡商家在合同上設(shè)置陷阱欺騙消費(fèi)者，以及攜款私逃等現(xiàn)象嚴(yán)重的損害了消費(fèi)者的利益。以此來看，反應(yīng)出了市場對(duì)購物卡的監(jiān)管缺失，以及沒有完善的管理購物卡的相關(guān)制度措施。同時(shí)反映了加強(qiáng)完善購物卡監(jiān)管的必要性和迫切性。

一、預(yù)付購物卡的主要特征及現(xiàn)狀

在商業(yè)領(lǐng)域或者服務(wù)領(lǐng)域中，由商業(yè)企業(yè)或者是第三人發(fā)售并且由購卡人預(yù)先支付，且可以在一定范圍內(nèi)用于支付購物消費(fèi)的使用憑證或者是一定面值的卡片就是預(yù)付購物卡。

從本質(zhì)來說預(yù)付購物卡是一種特殊的債權(quán)憑證，主要涉及商戶，發(fā)售方和持卡人，可以說是在電子商務(wù)發(fā)展的今天，銀行業(yè)務(wù)的一種對(duì)外延伸。主要分為公益性購物卡，這種卡片有完善的管理機(jī)制，在發(fā)售和流通中都受到監(jiān)督，通常是采用實(shí)名制，還可以退卡。而商業(yè)性的購物卡就沒有足夠完善的管理機(jī)制，而且是不記名的發(fā)售，因此也沒有用戶的信息，一旦丟失無法補(bǔ)辦，也不能退卡。

1.預(yù)付購物卡的主要特征之一——先付性（即預(yù)先支付性）。預(yù)付卡雖然是作為債權(quán)憑證或者是使用憑證，不再具有商品的屬性，但是因?yàn)樗哂幸欢ǖ拿嬷?，所以購卡人需要支付相?yīng)的或者是打折后的金錢才能獲得。

2.預(yù)付購物卡的主要特征之二——無因性（不記名，不掛失）。大多數(shù)發(fā)卡方在卡片售出后是不提供掛失業(yè)務(wù)的，也不會(huì)實(shí)行實(shí)名制，所以基本上持卡人都可以在不出具任何證明手續(xù)的情況下使用預(yù)付購物進(jìn)行消費(fèi)獲得相應(yīng)的商品和服務(wù)。

3.預(yù)付購物卡的主要特征之三——有限流通性（僅限特定范圍小額現(xiàn)金支付）?？梢哉f這就是預(yù)付購物卡和代幣卷以及貨幣的主要區(qū)別。就是持卡人只能在特定的時(shí)間，商品，地點(diǎn)以及服務(wù)范圍內(nèi)使用。雖然說預(yù)付購物卡具有一定的現(xiàn)金支付功能，但是根據(jù)購卡時(shí)合同的約定，不是任何商品和服務(wù)都可以進(jìn)行消費(fèi)的。

二、當(dāng)前預(yù)付購物卡現(xiàn)狀和監(jiān)管工作存在的問題

預(yù)付購物卡給我們的生活帶來了很多方便，對(duì)繁榮市場和刺激消費(fèi)有很大的積極作用。但是由于現(xiàn)階段管理監(jiān)督不到位，存在很多的問題，比如說消費(fèi)糾紛，有的甚至引發(fā)社會(huì)群體性事件，造成很嚴(yán)重的后果。

1.違規(guī)發(fā)卡，非法謀取利益。很多不良商家鉆法律的空子以及管理制度的漏洞，假借發(fā)售預(yù)防購物卡，實(shí)際上是非法牟利，大量吸取資金，利用預(yù)防購物卡進(jìn)行短期融資，挪用到其他項(xiàng)目，或者進(jìn)行違法放貸，但是如果出現(xiàn)經(jīng)營不善，就會(huì)導(dǎo)致資金鏈中斷，甚至有的攜款私逃，使得持卡方的利益受到極大的損害。

2.對(duì)預(yù)付購物卡的性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清。我國法律已經(jīng)明文禁止使用威脅到人民幣法定貨幣地位的代幣卷。但是預(yù)付購物卡的性質(zhì)卻沒有明確的定義，各界人士對(duì)此存在很大的爭議。事實(shí)上，銷售和使用主要用于商業(yè)促銷以及小額支付的購物卡，一定程度上有利于促進(jìn)內(nèi)需，繁榮經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)支付手段的發(fā)展和創(chuàng)新。

3.監(jiān)管主體沒有分清。由于預(yù)付購物卡的性質(zhì)沒有明確確定，很難確定它的監(jiān)管主體。假如說它的性質(zhì)類似于代幣卷，那么它的監(jiān)管主體應(yīng)該是各級(jí)銀行，但是目前各個(gè)企業(yè)和服務(wù)領(lǐng)域發(fā)售和流通的預(yù)付購物卡主要是用于促銷和小額支付，歸屬商務(wù)部管理。但是由預(yù)付購物卡引發(fā)的各種問題糾紛又是由工商部門在管理。而現(xiàn)實(shí)生活中，一旦涉及到預(yù)付購物卡的事項(xiàng)，都是通過政府牽頭，發(fā)改委，工商，稅務(wù)，商務(wù)，公安以及人民銀行等很多部門聯(lián)合執(zhí)法，導(dǎo)致執(zhí)法主體不明確，市場監(jiān)管的秩序混亂等等。

4.沒有明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)法依據(jù)。由于現(xiàn)階段對(duì)預(yù)付購物卡的管理缺乏法律依據(jù)，所以很多部門在執(zhí)法過程中多使用“按照有關(guān)規(guī)定”的說法進(jìn)行執(zhí)法，概念模糊，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不明確。

三、加強(qiáng)購物卡的監(jiān)管工作的幾點(diǎn)建議

1.建立健全完善的多元化發(fā)卡主體和平等市場準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)資金的管理，適度的放松售卡主體的身份條件，重點(diǎn)監(jiān)管企業(yè)售卡資金的用途以及流向。

2.對(duì)發(fā)行量大，社會(huì)影響廣，回收期限長的企業(yè)進(jìn)行分類監(jiān)管，對(duì)售卡行為采取特殊要求，重點(diǎn)監(jiān)管。對(duì)影響力弱，流通小的企業(yè)售卡行為，納入現(xiàn)有法律體系，進(jìn)行監(jiān)管。

3.結(jié)合企業(yè)信用體系建設(shè)，采取軟手段進(jìn)行監(jiān)管，充分發(fā)揮行政指導(dǎo)等柔性監(jiān)管手段的功能作用，逐步建立健全，規(guī)范的相關(guān)市場秩序。借鑒境外地區(qū)相關(guān)制度規(guī)定，筆者就此提幾點(diǎn)建議，首先是實(shí)行備案審查制度。其次是企業(yè)在售卡以及擔(dān)保方式中享有一定程度的自主權(quán)。最后企業(yè)通過備案審查后長期企業(yè)信用公示制度。

4.不斷強(qiáng)化監(jiān)管的職權(quán)，行政監(jiān)管部門要落實(shí)相應(yīng)的監(jiān)管職能，提高監(jiān)管工作的實(shí)效性。

四、結(jié)束語

從上文可以看出，預(yù)付購物卡對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高人民生活水平，改進(jìn)支付機(jī)制有重要作用，但是同樣存在很多的問題，而加強(qiáng)預(yù)付購物卡的監(jiān)管機(jī)制可以有效的提高預(yù)付購物卡的安全性。

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