劉 楠

（中國人民大學(xué)，北京 100872）

保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究綜述

劉 楠

（中國人民大學(xué)，北京 100872）

創(chuàng)新對保險業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，保險產(chǎn)品創(chuàng)新又是保險創(chuàng)新的核心，因此，深入分析保險產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要意義。文章在總結(jié)提煉國內(nèi)外文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，對保險產(chǎn)品創(chuàng)新的原因、現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，總結(jié)出我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題，并提出推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新的政策建議。

保險產(chǎn)品；保險產(chǎn)品創(chuàng)新；創(chuàng)新原因；創(chuàng)新現(xiàn)狀；問題；對策

創(chuàng)新對保險業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，保險產(chǎn)品創(chuàng)新又是保險創(chuàng)新的核心，因此，深入分析保險產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要意義。筆者對國內(nèi)外涉及保險產(chǎn)品創(chuàng)新原因、創(chuàng)新現(xiàn)狀、存在的問題等方面的文獻(xiàn)進(jìn)行了總結(jié)提煉，在此作一簡單介紹。

一、保險產(chǎn)品創(chuàng)新的概念界定和分類

保險產(chǎn)品創(chuàng)新就是把通過對社會的保險需求調(diào)查產(chǎn)生的新設(shè)想轉(zhuǎn)化成能在市場上銷售并能獲得利潤的新的或有顯著改進(jìn)的保險產(chǎn)品的過程。E.Mansfield認(rèn)為產(chǎn)品創(chuàng)新是從企業(yè)對新產(chǎn)品的構(gòu)思開始，以新產(chǎn)品的銷售和交貨為終結(jié)的探索性活動，是一項發(fā)明的首次商業(yè)化應(yīng)用，是發(fā)明的后續(xù)階段。Vielreicher（1995）認(rèn)為保險產(chǎn)品在風(fēng)險因素（risk factors）、保險對象(Insured Objects）和風(fēng)險類型（Forms of incidents）三方面中有一方面完全改變或選取其中某些因素提供一種獨(dú)立的新的保險產(chǎn)品時，才可以被稱為創(chuàng)新（Product innovations），否則只是保險產(chǎn)品的修正（Product modifications）。

曹雪琴（2005）將國際保險產(chǎn)品創(chuàng)新按照屬性分為兩類，一類是開發(fā)間隙市場，對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品加以改進(jìn)、提升、綜合以彌補(bǔ)傳統(tǒng)保險的不足，如有限保險產(chǎn)品、多年期限保險產(chǎn)品等；另一類是滲透到保險以外的金融領(lǐng)域所發(fā)展的“融合型”保險創(chuàng)新產(chǎn)品，屬于與傳統(tǒng)的銀行、證券產(chǎn)品互相融合滲透交叉的種類，如保險衍生產(chǎn)品、信用保險產(chǎn)品等。她又將國際保險產(chǎn)品創(chuàng)新的三個歷史方向作為劃分的依據(jù)，將保險產(chǎn)品劃分為儲蓄投資型、證券化型和金融信貸、經(jīng)營風(fēng)險型。盛和泰（2005）把保險產(chǎn)品分成三個層次：核心產(chǎn)品、形式產(chǎn)品和擴(kuò)展產(chǎn)品。石興（2006）認(rèn)為保險新產(chǎn)品主要包括自主設(shè)計開發(fā)的全新保險產(chǎn)品、現(xiàn)有產(chǎn)品改良成新版產(chǎn)品和引進(jìn)國內(nèi)外同業(yè)的產(chǎn)品等。盛和泰（2004）認(rèn)為保險產(chǎn)品的無形性影響了保險公司的信譽(yù)和形象，是保險新產(chǎn)品銷售能否成功的核心因素。他們認(rèn)為，保險產(chǎn)品是一種不能預(yù)見，不能用五官感觸的特殊消費(fèi)，客戶只能依靠對保險公司信譽(yù)的了解、信賴，以及保險人對保險產(chǎn)品的介紹程度和宣傳力度，依賴它的服務(wù)信息能否有效地為大眾所知來最終確定是否購買，而所購保險產(chǎn)品的實際品質(zhì)和使用價值究竟如何，只有在出險索賠或經(jīng)過相關(guān)的售后服務(wù)后才能真正體會到。

二、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的原因

保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，除保險公司自身開拓市場和獲取利潤的需要外，還有市場需求的變化和法律變更等方面的客觀原因。Helen，Sandra（1999）推出特征價格模型(The Hedonic Pricing Model)，此模型的理論基礎(chǔ)為產(chǎn)品是由多個特征組成的，產(chǎn)品需求反映的正是消費(fèi)者對此產(chǎn)品的某些特征的特定需求，而其中國家政策的制定和限制是影響保險公司經(jīng)營特點(diǎn)的重要因素，因此，在其他條件不變的情況下，更大的保障力度和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理應(yīng)對應(yīng)更高的保費(fèi)。于新亮、劉珊、陳伊維（2012）認(rèn)為保險產(chǎn)品創(chuàng)新離不開保險法律環(huán)境，一方面，保險法律環(huán)境的完善與否將直接影響保險產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠改變保險產(chǎn)品的供給，進(jìn)而影響保險產(chǎn)品的需求；另一方面，保險法律環(huán)境通過影響保險產(chǎn)品的供需作用于保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

三、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

改革開放以來，我國的保險業(yè)取得了令人矚目的成就，保險市場商提供的產(chǎn)品數(shù)量由最初的十幾種發(fā)展到2008年的4 000多種。1999年，中國平安保險公司率先推出了投資連結(jié)型保險產(chǎn)品，標(biāo)志著我國壽險產(chǎn)品開始豐富，不再是單一的保障型產(chǎn)品，同時推向市場的新型壽險產(chǎn)品還有分紅保險、萬能保險等，這一舉措也拉開了我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的序幕。截至2010年年底，市場上共有27家保險公司推出了188款投連險產(chǎn)品。近年來，我國在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面的一個重大實踐是對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，包括養(yǎng)殖業(yè)保險和種植業(yè)保險等。而按照保險產(chǎn)品的銷售渠道，新型保險產(chǎn)品可分為銀行保險產(chǎn)品、電腦銷售保險產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品。2000年，平安人壽推出“千禧紅”銀行產(chǎn)品，是我國銀行保險的開端。銀行保險產(chǎn)品經(jīng)歷了由一般到專業(yè)、由單一到多元、由躉繳到期繳、由純儲蓄到保障型的演變過程。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新作為最主流的保險創(chuàng)新形態(tài)，顯現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢與前景。陳凱（2014）認(rèn)為從互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展至今，經(jīng)歷了渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和理念創(chuàng)新這四種方式，在產(chǎn)品創(chuàng)新中，與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營者密切聯(lián)系的險種包括“運(yùn)費(fèi)險”、“眾樂寶”等。同時他也指出，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該強(qiáng)調(diào)保險的基本風(fēng)險保障功能、保險利益原則和費(fèi)率制定的科學(xué)性原則，保險公司與保險銷售人員應(yīng)在遵循上述規(guī)則的情況下研發(fā)與銷售新的保險產(chǎn)品。

四、我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

石興（2006）認(rèn)為我國保險產(chǎn)品設(shè)計中存在的問題包括：保險公司內(nèi)部產(chǎn)品開發(fā)流程缺乏透明度、職責(zé)不清、效率低下，創(chuàng)新投入少、產(chǎn)品研發(fā)能力弱，技術(shù)含量低，保險產(chǎn)品組合性差，精算數(shù)據(jù)缺乏，對產(chǎn)品的設(shè)計因素與要素考慮不周全，條款定義不準(zhǔn)確，專業(yè)術(shù)語多，邏輯不嚴(yán)密。盛和泰（2005）則認(rèn)為我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的主要問題是產(chǎn)品種類單一，產(chǎn)品發(fā)展失衡，空白領(lǐng)域較多（如責(zé)任保險和信用保證保險等產(chǎn)品有很大的拓展空間，為個人量身定做的產(chǎn)品數(shù)量較少），產(chǎn)品個性化和差異化不強(qiáng)。

保險產(chǎn)品主要以合同條款形式來體現(xiàn)，極易被模仿，而模仿者以極低的成本便可以和創(chuàng)新者分享市場，甚至以更低費(fèi)率在市場競爭中將創(chuàng)新者置于劣勢地位，這樣會極大地?fù)p害創(chuàng)新者的利益，挫傷其創(chuàng)新積極性，從而影響到我國保險業(yè)的整體發(fā)展，其主要問題體現(xiàn)在對創(chuàng)新保險產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)不力，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的障礙包括國家制度缺陷、企業(yè)缺乏專門產(chǎn)品開發(fā)部門等。李如（2013）認(rèn)為我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在三方面：一是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重；二是核心層條款粗糙，附加層簡陋；三是費(fèi)率水平與責(zé)任保障不對等。

需要指出的是，雖然競爭公司能很快地模仿新產(chǎn)品的特征并銷售同質(zhì)產(chǎn)品，但是在保險市場上想要得到和第一個推出新產(chǎn)品的公司一樣的信譽(yù)和客戶接受度卻是很難的。Kubli（1988）作出假定：一個模仿其他公司新產(chǎn)品的同類保險公司需要用近6個月才能推出同款新產(chǎn)品；Vielreicher（1995）則認(rèn)為此公司需要用超過5年的時間才可能在新產(chǎn)品領(lǐng)域得到客戶的信任進(jìn)而銷售成功。

五、推動我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的政策建議

李克穆、李開斌（2005）提到在保險業(yè)改革與發(fā)展過程中，應(yīng)該強(qiáng)化保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)督理論研究，從五個關(guān)系（即保險業(yè)發(fā)展與國民經(jīng)濟(jì)全局的關(guān)系，量的擴(kuò)張與質(zhì)的控制的關(guān)系，保障性與投資性的關(guān)系，資金運(yùn)用和防范風(fēng)險的關(guān)系，對外開放和發(fā)展民族保險業(yè)的關(guān)系）入手，進(jìn)一步完善研究機(jī)制，改進(jìn)研究方法，提高研究能力，推進(jìn)保險業(yè)理論創(chuàng)新。

丁孜山、丁蔚（2006）表示要從加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)入手，針對不同的消費(fèi)群體，開發(fā)個性化產(chǎn)品，滿足多層次的保險需求。他們提出以下三條建議：一是按照市場需求設(shè)計和創(chuàng)新保險產(chǎn)品，即保險產(chǎn)品創(chuàng)新要與消費(fèi)者的特點(diǎn)和需求相適應(yīng)；二是積極開發(fā)適銷對路的保險新產(chǎn)品，以客戶需要為導(dǎo)向并積極推進(jìn)保險條款的通俗化；三是做好基礎(chǔ)工作，包括人才的培養(yǎng)與儲備、產(chǎn)品生產(chǎn)與儲備以及創(chuàng)新技術(shù)的準(zhǔn)備與儲備。

通過對保險企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的各項測度指標(biāo)與創(chuàng)新績效關(guān)系的實證研究分析，李紅坤、邵宇（2010）指出，要想將保險創(chuàng)新資源進(jìn)行合理配置，提高企業(yè)家的創(chuàng)新意識，增強(qiáng)企業(yè)的研發(fā)能力以及提高企業(yè)部門間的協(xié)作能力很重要，特別是要與國外的保險公司、再保險公司等開展合作，形成協(xié)作開發(fā)、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的機(jī)制，這對我國保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展大有好處。

責(zé)任編輯 梁華林

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1009-1203（2015）02-0107-02

2015-01-16

劉楠（1992-），女，山西柳林人，中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院2011級學(xué)生。