浙江省人民政府研究室副主任 應(yīng)雄

臺州“草根銀行”的力量

浙江省人民政府研究室副主任 應(yīng)雄

扎根于臺州“草根經(jīng)濟”的“草根銀行”，歷經(jīng)20多年的摸爬滾打，形成了比較成熟的治理結(jié)構(gòu)、微貸技術(shù)、風控機制、服務(wù)方式，值得各地復而制之、推而廣之

臺州有三家與眾不同的銀行。這三家銀行是位于椒江區(qū)的臺州銀行、路橋區(qū)的泰隆銀行和溫嶺市的民泰銀行?，F(xiàn)在的名字都是城市商業(yè)銀行，于是臺州成為全國唯一有3家城市商業(yè)銀行的地級市。截至2104年末，3家銀行總資產(chǎn)2691億元，存款余額2020億元，貸款余額1609億元，凈利潤36.6億元，其中臺州轄內(nèi)25.4億元；納稅總額26億元，其中臺州轄內(nèi)18.9億元，同比增長26%；資產(chǎn)利潤率1.36%；不良貸款率0.92%，其中臺州轄內(nèi)僅為0.51%。馬甲一換再換，實質(zhì)還是民營銀行。

“草根銀行”具有旺盛的生命力

一樣的民企，不一樣的銀行，與眾不同之處在哪里呢？在于“grass roots”，直譯“草根”；三家銀行都是“bank of grassroots”，就是“草根銀行”。顧名思義，“草根銀行”是群眾的銀行、基層的銀行。規(guī)范定義，“草根銀行”是經(jīng)銀監(jiān)會批準，允許民間資本進入金融領(lǐng)域，是獨立核算、自負盈虧、掛牌營業(yè)、守法經(jīng)營的金融機構(gòu)，為小微企業(yè)、個體戶、“三農(nóng)”等小客戶提供微額金融服務(wù)。學界稱之為“窮人銀行”。

一看如何解決信息不對稱問題。三家銀行都擁有一支人數(shù)眾多、自律性強的客戶經(jīng)理，平均每人服務(wù)40-50個客戶。他們每天主動走出辦公室，跑市場、入廠區(qū)、走社區(qū)、進村居，主動貼近客戶，將傳統(tǒng)的“坐等客戶上門”變?yōu)椤巴诰蚩蛻粜枨蟆?，有效解決小微企業(yè)授信中的信息不對稱難題。

臺州銀行的辦法是“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”16字訣，再結(jié)合“三看三不看”的風險識別技術(shù)，不看報表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理，使小微企業(yè)貸款“既能放、也敢放”。

泰隆銀行的辦法是“三品三表”4字訣：遵循“到戶調(diào)查、眼見為實”原則，全面觀察客戶的“三品”——人品、產(chǎn)品、押品，分別考察客戶的還款意愿、還款能力和還款保障；針對生產(chǎn)型、外貿(mào)型小微企業(yè)，看的是“三表”——水表、電表、海關(guān)報表，準確掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況。

民泰銀行的辦法是“看品行、算實帳、同商量”9字訣：注重第一還款來源，重視對小微企業(yè)客戶社會化“軟信息”和數(shù)據(jù)化“硬信息”的收集和分析，以打造“小企業(yè)之家”為企業(yè)核心價值訴求，形成了以“看品行、算實帳、同商量”為基礎(chǔ)的信用風險防控方法。

二看如何解決小客戶擔保難問題。3家銀行在有效解決了信息不對稱難題的前提下，針對小客戶有效抵押物不足的實際，全面推行保證貸款和信用貸款，抵質(zhì)押貸款僅僅占到10%。

臺州銀行的做法：不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出自助貸款、互助擔保基金、綠色節(jié)能貸款、應(yīng)收賬款抵質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，90%為信用保證類貸款。

民泰銀行的做法：堅持多元化擔保，大力推行以保證擔保為主、其他擔保為輔的靈活多樣貸款擔保方式，信用保證類貸款占貸款總額90%以上。

泰隆銀行的做法：小微企業(yè)提供擔保人的同時，要求追加法定代表人、股東、實際控股人作為擔保人，把企業(yè)的“有限責任”轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人的“無限責任”。同時，推出“小企業(yè)主貸款、親人友人恩人擔?！钡牡懒x擔保貸款，提高了違約成本，有效防范了客戶的道德風險。

三看如何解決融資貴問題。目前3家銀行的貸款平均利率約為9%左右，高于國有商業(yè)銀行，低于農(nóng)村合作銀行。它們通過盡量免費、優(yōu)化服務(wù)和提高效率，嚴格遵守“合規(guī)收費、以質(zhì)定價、公開透明、減費讓利”四項原則，努力幫助小客戶降低融資成本。

臺州銀行的做法是，堅持必須收費的合規(guī)收費，同時率先提出“免費銀行”，能免則免，大大減輕了小微企業(yè)客戶的財務(wù)負擔。不斷探索產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，為小客戶提供理財產(chǎn)品、貿(mào)易融資等相關(guān)的套餐式優(yōu)惠。

民泰銀行的做法是：全行免費服務(wù)項目35項。同時制定《合規(guī)風險提示》、《告客戶書》，在與客戶初次見面時即交予客戶，要求客戶監(jiān)督，保障客戶“零公關(guān)成本”，消除小微企業(yè)融資的隱性費用。

泰隆銀行的做法是“三個低成本”，事前低成本獲取信息，事中低成本監(jiān)控管理，事后低成本違約懲罰。堅持惠企減負，基本實現(xiàn)“裸費”服務(wù)，切實讓利小微客戶。

四看如何解決金融產(chǎn)品創(chuàng)新難問題。臺州銀行：2006年與世界銀行、國家開發(fā)銀行合作，引進歐洲先進的小額信貸技術(shù)，推出以小微企業(yè)、個體工商戶、家庭作坊及農(nóng)戶為主要服務(wù)對象的特色貸款產(chǎn)品——“小本貸款”，幾乎不設(shè)客戶貸款門檻。目前“小本貸款”發(fā)放對象中貧困人群約占比46%。

泰隆銀行：一是擔保方式創(chuàng)新，重點推出“信融通”信用貸款、“義融通”道義擔保貸款、“定融通”存單質(zhì)押貸款和“押滿融”抵押組合貸款。二是貸款方式創(chuàng)新，推出“立等貸”和“網(wǎng)鏈貸”自助循環(huán)貸款等信貸產(chǎn)品。布局消費金融，重點推出“泰隆·易卡”、“微時貸”城市工薪層消費信貸產(chǎn)品。研發(fā)涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。三是還款方式創(chuàng)新，重點推出“接力貸”循環(huán)貸款、“整貸零還”分期還款以及“SG泰融易”中期貸款。四是貸款渠道創(chuàng)新，將傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品與電子銀行相結(jié)合，推出“融e貸”循環(huán)貸款。

民泰銀行：特別值得一提的是“民泰隨意行”產(chǎn)品，這是全國首個金融IC卡手機信貸系統(tǒng)?？蛻糁灰谑謾C信號覆蓋范圍內(nèi)，即可通過手機使用“民泰隨意行”實現(xiàn)7×24小時隨時隨地在授信額度內(nèi)的自助借款和還款，不受時間和空間的局限?！懊裉╇S意行”為“三農(nóng)”和小微企業(yè)用戶帶來了極大的融資便利，有效填補了金融服務(wù)網(wǎng)點空白。

五看如何解決金融服務(wù)“最后一公里”問題。臺州銀行著力打造“金融便利店”：服務(wù)時間上，為客戶提供365天、每天12小時長時間跨度的便捷金融服務(wù)。服務(wù)網(wǎng)點上，80%設(shè)在金融服務(wù)相對薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點開到客戶的家門口、廠門口，拉近與客戶的地理距離。服務(wù)方式上，啟用“綜合柜員制”實現(xiàn)“一站式”服務(wù)，開設(shè)數(shù)量充足的現(xiàn)金柜面，將柜面業(yè)務(wù)辦理時間精確到秒。

民泰銀行著力推行以“五個一工程”為抓手的“進村入居做市場”的營銷模式：即堅持深耕市場，服務(wù)好一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)好一個社區(qū)（園區(qū)），服務(wù)好一個村居，服務(wù)好一個市場，服務(wù)好一個商會（協(xié)會），將目標市場做深做透，惠及更多的小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶。

泰隆銀行著力推行“社區(qū)化”的市場開拓模式：社區(qū)是以該行物理網(wǎng)點為半徑，30分鐘半徑內(nèi)的目標客戶群體聚集區(qū)；優(yōu)先選擇“同類人群、同類市場”相對集中的小微客戶聚集區(qū)，以及農(nóng)戶相對集中的村居，發(fā)掘“門當戶對”的客戶群體，實現(xiàn)“小客戶成片做”、“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”。

臺州“草根銀行”模式可以復制、值得推廣

概括起來，3家銀行比較成熟的治理結(jié)構(gòu)、微貸技術(shù)、風控機制、服務(wù)方式，這“四大法寶”是核心競爭力，構(gòu)成了臺州“草根銀行”模式。目前，3家銀行的異地機構(gòu)達200多家，其中泰隆銀行、民泰銀行的市外總量已超過市內(nèi)，而且都得到當?shù)卣捅O(jiān)管部門的高度評價，受到老百姓的普遍歡迎。這些年的成功實踐表明，臺州“草根銀行”模式完全能夠復制推廣，也將是今后中國民營銀行的標桿示范。

高效的治理結(jié)構(gòu)是前提。3家銀行初創(chuàng)階段，臺州市委、市政府堅持“有所為、有所不為”，創(chuàng)造性地提出了“政府參股不控股、以民資為主體”，以開明包容的政策環(huán)境充分尊重銀行的治理結(jié)構(gòu)、決策機制，不越界、不干預(yù)，銀行擁有完備的經(jīng)營自主權(quán)，自主決定發(fā)展戰(zhàn)略、人事安排和激勵約束機制，保持強勁的市場活力。目前，臺州銀行民間資本75.14%、戰(zhàn)略投資19.86%、地方政府5%；民泰銀行民間資本84.26%、戰(zhàn)略投資7.51%、地方政府8.23%；泰隆銀行則是100%民間資本。正是這樣的治理結(jié)構(gòu)，才保證了銀行的持續(xù)快速健康發(fā)展。

科學的微貸技術(shù)是關(guān)鍵。臺州銀行“下戶調(diào)查、眼見為實、自編報表、交叉檢驗”16字信貸調(diào)查技術(shù)和“三看三不看”風險識別技術(shù)，泰隆銀行“三品三表”4字信貸技術(shù)，民泰銀行“看品行、算實帳、同商量”9字信貸技術(shù)，形成了簡捷高效的業(yè)務(wù)流程、靈活多樣的擔保方式、高效實用的風控技術(shù)等三大業(yè)務(wù)特色。尤其是接地氣和普惠性的微貸技術(shù)，以近百檔利率實施差異化利率定價機制，較好地滿足了小微客戶的融資需求。

完善的風控機制是保障。三家銀行不斷完善組織架構(gòu)，搭建起適應(yīng)現(xiàn)代銀行要求的總分支三級管理架構(gòu)和前中后臺分離制衡機制，各業(yè)務(wù)管理條線內(nèi)部建立起層級清晰的授權(quán)機制和報告功能；不斷健全內(nèi)控體系，同時不斷完善“三委派”機制，實行總行分行委派運營管理人員，派駐風險管理團隊和審計辦公室，搭建起覆蓋分行前后臺的全面風險防控垂直管理體系，形成了具有自身特色的異地機構(gòu)管控模式，小微企業(yè)金融服務(wù)特色在異地得以成功復制。

貼心的服務(wù)方式是根本。三家銀行一直堅持“客戶至上”的服務(wù)理念，較早推行“客戶經(jīng)理制”，客戶經(jīng)理占員工總數(shù)40%以上，將客戶經(jīng)理的服務(wù)經(jīng)劃定在半小時以內(nèi)，面對面心貼心與客戶交朋友；臺州銀行“新客戶三天回復、老客戶立等可取”，民泰銀行小客戶首筆貸款從申請到發(fā)放最長不會超過三天、周轉(zhuǎn)貸款一般在一天內(nèi)到帳，泰隆銀行實行“三三制”服務(wù)，老客戶貸款三小時解決，新客戶貸款三天內(nèi)明確答復；在國內(nèi)率先推出“金融夜市”，柜面業(yè)務(wù)實行錯時當班彈性工作制，很好地滿足了小微客戶的服務(wù)需求。

2014年11月21日，國務(wù)院總理李克強在浙江考察，來到浙江泰隆商業(yè)銀行杭州分行。當他了解小微企業(yè)貸款的細節(jié)（無抵押、授信、低利率）后，高興地說：“我們要發(fā)展這樣的銀行，才能為中小企業(yè)、小微企業(yè)提供真正的支持和服務(wù)?！?/p>

2015年3月5日，李克強總理在《政府工作報告》中強調(diào)：“圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟推進金融改革。推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，成熟一家，批準一家，不設(shè)限額?！薄按罅Πl(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖?！?/p>

這是“草根銀行”的價值，也是“草根銀行”的春天。