劉成棟 嚴(yán)李林

（安徽財經(jīng)大學(xué)，安徽 蚌埠 233000）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通訊技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助于網(wǎng)絡(luò)相關(guān)技術(shù)來實現(xiàn)資金的融通、信息中介和支付等金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新出一種新興的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。從2013 年以來，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的迅速產(chǎn)生，吸引了社會各界的眾多目光，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)，同時也帶來了一定的機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀

2014 年以來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)城鄉(xiāng)覆蓋率的逐步增強(qiáng)，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量不斷攀升，據(jù)CNNIC 最新發(fā)布的《第35 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》的統(tǒng)計中顯示，截止2014 年12 月份，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)6.49 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，較2013 年底提升了2.1 個百分點?？傮w而言，我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式及其服務(wù)對象的不同可大概分為三種類型：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化模式、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式以及眾籌模式，不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度、規(guī)模都不盡相同。

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線模式

我國商業(yè)銀行目前所采取的都是以現(xiàn)有物理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，借助于互聯(lián)網(wǎng)來推動傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的在線化，通常分為企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行。企業(yè)網(wǎng)銀是銀行面對企業(yè)用戶開發(fā)的一種網(wǎng)上銀行服務(wù)，主要目的是為了提升企業(yè)財務(wù)管理效率，節(jié)省運(yùn)營成本，優(yōu)化管理效率；而個人網(wǎng)銀的服務(wù)對象是個體，個體需求的多元化使得未來個人網(wǎng)銀發(fā)展空間更大，個人網(wǎng)銀主要是集中在賬戶管理、支付繳費、在線轉(zhuǎn)賬等方面。手機(jī)銀行結(jié)合移動通訊技術(shù)，是一種將貨幣電子化的全新服務(wù)，隨著未來手機(jī)的進(jìn)一步普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的手機(jī)銀行在移動金融服務(wù)和用戶規(guī)模上勢必會發(fā)展起來。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸模式是指個人與個人之間的網(wǎng)絡(luò)借款，又稱點對點的網(wǎng)絡(luò)借款，是網(wǎng)絡(luò)借貸公司（網(wǎng)站、第三方公司）作為網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供信息發(fā)布和交易，借貸雙方通過該平臺確立借貸關(guān)系，在借貸過程中，資金、合同等資料全部在網(wǎng)絡(luò)平臺上實現(xiàn)的一種新的金融模式。目前我國的P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000 家，比較活躍的有幾百家，其重要特點是以信用為基礎(chǔ)，靈活方便，金額較小等。至今已經(jīng)衍生出四類主要模式：擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的交易模式、債權(quán)合同的轉(zhuǎn)讓模式、大型金融集團(tuán)為主的服務(wù)平臺模式和結(jié)合O2O 的綜合交易模式。

（三）眾籌模式

眾籌模式，即大眾籌資模式，是融資人借助于互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺發(fā)布融資項目，投資人對其認(rèn)為優(yōu)質(zhì)的項目進(jìn)行資金援助的一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融模式。這種模式通常是對創(chuàng)意的投資，眾籌為發(fā)起人和投資人提供了一種交易的平臺，為交易雙方提供便利，具有門檻低、投資方向多樣化、注重創(chuàng)意性的特征，投資人往往是該項目的“天使投資人”，項目完成后可獲得籌資人承諾的回報。這種新興金融模式有利于新創(chuàng)意的開發(fā)，由于我國有關(guān)的政策監(jiān)管和行業(yè)規(guī)范的不完善，眾籌模式還有待進(jìn)一步發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的金融地位

長期以來，我國商業(yè)銀行在金融市場中處于主導(dǎo)地位，無論在政策導(dǎo)向還是資金規(guī)模上，銀行都具有絕對的優(yōu)勢。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，從第三方支付結(jié)算到理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借低成本、高效率的運(yùn)營方式分流了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用先進(jìn)信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)平臺，收集分析客戶資料，有針對性地開展金融服務(wù)，大大降低了信息成本，削弱了商業(yè)銀行的資金中介的功能，對商業(yè)銀行的金融地位產(chǎn)生了很大的沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的服務(wù)模式

我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)理念與模式主要是依托現(xiàn)有物理網(wǎng)點，通過銀行工作人員為客戶提供有關(guān)金融服務(wù)，辦理金融業(yè)務(wù)，由此產(chǎn)生的客戶體驗滿意度。因此，商業(yè)銀行在服務(wù)上將重點集中于從業(yè)人員的服務(wù)態(tài)度、禮貌用語、物理網(wǎng)點布局等方面。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中，客戶的所有業(yè)務(wù)操作都集中在計算機(jī)等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備上，相對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)而言，客戶注重于網(wǎng)絡(luò)平臺的體驗上，方便快捷、個性化的互聯(lián)網(wǎng)體驗方式促使客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，極大的沖擊了商業(yè)銀行的服務(wù)模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了商業(yè)銀行的盈利模式

我國商業(yè)銀行由于固有制度等原因，其收入主要源于存貸款利差和有關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)和發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式帶來了沖擊。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，P2P 網(wǎng)貸企業(yè)不斷擴(kuò)大其貸款業(yè)務(wù)，雖客戶主要集中于中小型的企業(yè)，但一定程度上減少了銀行客戶來源，從而影響到商業(yè)銀行的盈利狀況。在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的大量涌現(xiàn)，其收益高、存取靈活的特點迅速吸引了廣大中小型投資者，從而分流了銀行的一部分存款。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的積極策略

（一）商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對商業(yè)銀行的發(fā)展有利有弊，商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真審視當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展方向，積極調(diào)整銀行戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融模式的興起對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來一定的沖擊，但總體而言互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時間比較短暫，資金規(guī)模以及交易量還很有限，發(fā)展還不夠成熟。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興的行業(yè)模式，深度整合銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，敢于轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營模式，結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢，創(chuàng)新經(jīng)營方式，努力將互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來的沖擊轉(zhuǎn)變成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的新動力。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身完善的客戶管理體系和資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展經(jīng)驗，整合和分析商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺，分析研究客戶的風(fēng)險偏好，在維護(hù)現(xiàn)存客戶情況下發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融潛在客戶資源，從客戶角度出發(fā)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，提供個性化優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。如商業(yè)銀行可以充分發(fā)展手機(jī)銀行，進(jìn)一步搶占移動支付市場，通過簡化手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作流程，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)金融業(yè)務(wù)，減少業(yè)務(wù)辦理的審批環(huán)節(jié)，增加生活類服務(wù)應(yīng)用，減免交易手續(xù)費等形式來吸引客戶。

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