EMV遷移在我國支付領(lǐng)域?qū)嵤Σ哐芯?/h1>
2015-02-03 12:25:42王耀
商場現(xiàn)代化 2015年30期 關(guān)鍵詞：問題
摘 要：近幾年，在全球的銀行界盛行一項浩大的工程，即EMV遷移。EMV遷移，擴大了實施的范圍，緩解了銀行業(yè)一直以來被高科技困擾的難題。EMV遷移，作為對金融犯罪實施圍剿的一個工具，包含一個芯片卡，需要輸入密碼才能使用，這也體現(xiàn)了銀行卡將來的主流、發(fā)展、方向。本文闡述了EMV遷移的概念、指出了中國銀行卡的發(fā)展的問題、并對影響因素進行了詳細地分析，提出EMV遷移的必要性，尤其是銀行卡在交易方面的安全性，同時，就加快銀行卡國際化，改良用卡的環(huán)境，給出了應(yīng)對措施。
關(guān)鍵詞：EMV遷移；遷移成本；務(wù)實改革；問題；遷移策略
從上世紀90年代中期開始，已經(jīng)使用IC芯片，其具有安全、多用的優(yōu)勢。歐洲是最早開始使用IC芯片到金融領(lǐng)域的，從而生產(chǎn)了具有全新介質(zhì)的、銀行卡的產(chǎn)品，即金融IC卡，其作為一個升級的替代產(chǎn)品，即磁條式的銀行卡，給銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來很大的影響。而中國銀行卡的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有幾十年的歷史，作為全球銀行一個最大的市場，其卡業(yè)務(wù)的增長是最快的，發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰摇５S著產(chǎn)業(yè)的高速成長，以磁條卡為主的銀行卡的產(chǎn)業(yè)，逐漸出現(xiàn)了一些不足，包括：頻發(fā)的欺詐交易、功能單一的卡片、固化的應(yīng)用領(lǐng)域等，同時，在國際的銀行卡產(chǎn)業(yè)的影響下，即EMV遷移，另外，商業(yè)的預(yù)付費卡的市場變得很混亂，給產(chǎn)業(yè)帶來一定的影響，這樣就說明中國應(yīng)對EMV進行遷移，因此，人民銀行積極推廣使用金融IC卡，在以后“十三五”時期，將積極全面地推進應(yīng)用金融IC卡，從而提升銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平。
一、EMV遷移
1.EMV遷移概述
Europay、MasterCard、VISA簡稱EMV，這是三大國際銀行卡組織，其一，制定了芯片卡的規(guī)范，作為芯片卡、芯片終端兩者之間進行交互、對話的機制。而Europay、萬事達、維薩等組織在1996年，一起制定了銀行IC卡，給予了統(tǒng)一技術(shù)標準，尤其是在借記、貸記等領(lǐng)域，因此，由磁條卡轉(zhuǎn)為芯片卡，也被叫做“EMV遷移”。就整個全球來分析，EMV遷移的發(fā)展各異。對于部分國家、地區(qū)等情況分析，處于評估、試驗的階段，而很多國家的行動跟不上國際卡組織所進行的步驟。
所謂EMV遷移是指銀行卡從磁條卡轉(zhuǎn)為集成電路（IC）卡，換句話說，以智能IC卡取代了磁卡，通過EMV的遷移，可以避免出現(xiàn)造假的信用卡、欺詐的信用卡、詐騙的跨國金融等。這些往往是通過高科技的手段來進行的。而EMV遷移由于投資大，使得我國實施EMV遷移很慢。對于EMV遷移，其資金投入有：為了卡片的升級而使用的資金，以及為了改造終端而使用的資金，甚至為了主機系統(tǒng)的改造，包括：發(fā)卡行、收單行、清算中心等所用的資金，另外，在宣傳、推廣、業(yè)務(wù)、培訓(xùn)等方面所用的資金。
2.EMV已遷移國家的概況
（1）EMV遷移在英國的概況
在英國，銀行卡被欺詐的損失是歐洲所有國家的75%，所以，英國為了防范欺詐、風(fēng)險而進行了EMV遷移，積極維護群眾對卡基支付的信心，對新的銀行卡的產(chǎn)品、服務(wù)等平臺積極開發(fā)。對于遷移策略，是從計劃開始到區(qū)域性的試點，接著進行全面的推廣，收單、發(fā)卡、同步進行改造，從而市場化的運作得以實現(xiàn)。
（2）EMV遷移在法國的概況
法國作為世界上領(lǐng)先進行EMV遷移的國家，動力在以下幾個方面：第一，與國際的標準接軌，在對欺詐、風(fēng)險進行有效的控制下，使得芯片卡的跨境使用得到拓展，依據(jù)法國的銀行卡組織，即CB，對其進行了統(tǒng)計，對于發(fā)行的磁條卡，在境外的交易所得的欺詐率數(shù)值為在境內(nèi)的交易所得的欺詐率乘以20；第二，為了技術(shù)得以升級，通過卡片得到多區(qū)域的應(yīng)用、引入、以及服務(wù)空間被拓展；第三，積極應(yīng)對國際組織實施的風(fēng)險轉(zhuǎn)移的策略，加快EMV遷移。對于法國，采用的是逐漸遷移的策略，在原有應(yīng)用的基礎(chǔ)上而進行，不斷引導(dǎo)銀行、商戶、技術(shù)的銷售、服務(wù)商等一起參與進來，從而加強他們的合作來減少遷移的成本，成功促進EMV的整體遷移。
（3）我國EMV遷移的動力
我國之所以進行EMV遷移，是受到國外的EMV遷移、國內(nèi)的行業(yè)IC卡的影響而進行的，具體分為：
①國際卡組織有關(guān)政策的負面影響，為減少銀行卡受到交易的風(fēng)險，在2005年1月1日國際組織，即VISA、MaserCard等，指出每一個會員銀行對所有的國際卡，即增加一個IC的芯片，也含有EMV所規(guī)定的，關(guān)于國際卡，其中具有收單行，即具有POS的作用，能夠接受EMV的標準的一種IC卡，并初步實施“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”的對策，轉(zhuǎn)移了偽卡風(fēng)險的承擔方，即在發(fā)卡行、收單行中的，即沒有進行EMV遷移的。而中國沒有完成EMV遷移，“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”政策給中國EMV的遷移不僅有壓力還有推動力。
②磁條卡欺詐風(fēng)險在地區(qū)間的轉(zhuǎn)移，在國外對IC卡的遷移瘋狂進行，而以往的磁條卡的卡內(nèi)信息極易被盜錄、復(fù)制，使其受到更多的攻擊，因此，一些國際的銀行卡的犯罪集團的作案動機轉(zhuǎn)到?jīng)]有進行IC卡遷移的地方，給我國銀行卡帶來欺詐風(fēng)險。
二、EMV遷移的必要性
在我國，實施EMV遷移的條件已經(jīng)具備。由于我國人多，使用銀行卡的人多，造成使用銀行卡數(shù)量增多，銀行卡安全交易。而銀行卡就更加重要。而IC卡的技術(shù)逐漸完善，促進我國全面的發(fā)展。目前，IC卡比磁條卡的技術(shù)更有優(yōu)勢。對于智能IC卡，以CPU芯片為基礎(chǔ)，其特點是自主運算、加解密、存儲等，所以，具有更高的安全性能。而芯片卡在復(fù)制方面沒有磁條卡復(fù)制容易，這就確保信用卡不容易被偽盜。在實際應(yīng)用上，在智能IC卡、讀卡器等雙方通過加密的方式對數(shù)據(jù)進行交換，具認證機制很安全，避免偽卡犯罪的發(fā)生。
在我國的EMV遷移，以“先標準、后試點，先收單、后發(fā)卡，先外卡、后內(nèi)卡，先貸記、后借記”作為遷移的策略。從標準方面分析，中國銀聯(lián)在2005年，提出關(guān)于芯片卡的標準，即《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》。對于發(fā)行外卡，在2005年，12月16日，中國的工商銀行發(fā)行了國際信用卡，這是國內(nèi)的第一張，即與EMV標準符合的，而EMV標準的牡丹國際信用卡的產(chǎn)品，是在牡丹國際信用卡的基礎(chǔ)上加了芯片這種介質(zhì)而成的，與牡丹智能的芯片卡一起使用，隨著信息化時代的普及，對于銀行卡的EMV遷移更加必要。
另外，銀行卡、磁條卡更易被復(fù)制、被欺詐、被盜卡等，所以，每一個國家積極進行EMV遷移，目前，實施EMV遷移的國家為30多個。在2007年，在歐洲的支付國際組織，有67%的卡片轉(zhuǎn)化為智能卡，即達到EMV標準的，而67%的收單系統(tǒng)，改造了EMV標準；而對于中東地區(qū)，尤其是銀行的協(xié)會、信用卡組織，指出在2007年之后改造銀行發(fā)行的IC卡，即滿足EMV標準；對于亞太地區(qū)，如：日本、馬來西亞等，指出在2007年起凡是發(fā)行的信用卡與EMV的標準統(tǒng)一。
三、EMV遷移給中國銀行卡發(fā)展帶來的問題
1.要付出巨額成本
EMV遷移，是一項巨大的投資，包括四部：為了卡片得到升級而所用去的資金；為了改造終端而用去的資金；為了改造發(fā)卡行、收單行、清算中心等全部主機系統(tǒng)而用去的資金；甚至為了宣傳、推廣、業(yè)務(wù)、培訓(xùn)等用去的資金。到了2008年最后階段，在我國，發(fā)行銀行卡的數(shù)量達到18億多張，而在境內(nèi)，即聯(lián)網(wǎng)商戶，為118萬戶，對于聯(lián)網(wǎng)的POS機，即185萬臺，而聯(lián)網(wǎng)的ATM機，16萬臺，目前，市場的規(guī)模在不斷增大，這就促進了我國EMV的遷移，通過EMV遷移，使得資金為數(shù)百億元。由于遷移成本高，從而影響了中國的EMV遷移。
2.突出顯示EMV遷移的市場需求
對于社會信用體系的形成，最早是發(fā)生在歐美等國家，他們在使用信用卡進行支付的時候，不必經(jīng)過持卡人來輸入密碼而進行校驗，只需要其簽名即可。對于中國人們來說，由于國情的不一樣，在適應(yīng)信用卡進行支付時，往往通過個人的密碼而進行的校驗，所以，持卡人以密碼來設(shè)置，確保賬戶的安全。而EMV遷移，發(fā)展迅速的是在歐洲，其銀行卡的安全性沒中國高。這樣一來，根據(jù)中國的市場給予的需求，給中國在EMV的遷移等方面帶來干擾。
四、中國對EMV遷移的應(yīng)對措施
1.加強領(lǐng)導(dǎo)，有序進行推進
對于行業(yè)的管理部門，以國際的EMV遷移為動向進行管理，其制定要不斷改善，使其與國內(nèi)的EMV的標準統(tǒng)一。對于磁條卡，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)镮C卡，使得EMV進行遷移成為一個必然。在國際的銀行卡中，這個領(lǐng)域是一個重要的地區(qū)，中國的銀行業(yè)應(yīng)積極關(guān)注這一趨勢的進展。一方面，關(guān)于中國的EMV標準應(yīng)積極給予規(guī)定與改善，這作為實施遷移作為一個根本。目前，針對大部分的人民銀行，開始組織在國內(nèi)，尤其是商業(yè)銀行實施工作；二方面，對于國內(nèi)的銀行業(yè)，尤其是管理部門，應(yīng)與商業(yè)銀行一起商議來指定一個EMV遷移計劃，即與國內(nèi)實際符合的，在保持技術(shù)標準的基礎(chǔ)上而進行的，接著對必要的業(yè)務(wù)、技術(shù)進行試點研究，從而促進EMV的遷移。
2.務(wù)實改革，消化巨額成本
（1）積極改造終端。針對商業(yè)銀行進行分析，為了機具得到不斷地提升，要對其積極進行開展。依據(jù)EMV遷移所具有的特點，在以后使用時候，尤其在終端設(shè)備的購買當中，使商業(yè)銀行應(yīng)增一項受理的功能，即對EMV標準的卡片，目前，為了設(shè)備被很好地被升級，在保持成本、投入的前提下，進一步對銀行卡的EMV進行改造。如在2003年底，所發(fā)布的ATM的讀卡器均滿足EMV的標準，其僅僅改造一下應(yīng)用層即可，且對應(yīng)的ATM的廠商也同意銀行進行遷移，甚至不用投入資金對ATM的應(yīng)用系統(tǒng)進行升級。這樣一來，改造EMV遷移的系統(tǒng)的成本降低了，也節(jié)約了很大的人力物力，從而促進了銀行進行EMV遷移。
（2）對卡片積極進行改造。為了減少EMV遷移卡片的成本，通過銷售IC卡，來進行分流，如，通過加一個具有個性化的廣告，即在智能的IC卡上。而往往不包括：國際卡，即由自己而生產(chǎn)的，僅僅由我國的發(fā)行的銀行卡，還可以采用外包。以外包的形式，和第三方進行合作與生產(chǎn)，第一方面，與第三方可以分流成本；第二方面，過渡期可被拖延很久，促進遷移成本的減少。而一旦過渡期被延長，使得IC的復(fù)合卡被完成。對于IC復(fù)合卡，由磁條、IC芯片等組成，有利于客戶進行存、取款、消費等。
3.堅持科學(xué)的遷移的對策
對于遷移對策，即“首先受理，接著發(fā)行；首先外卡，接著內(nèi)卡；首先貸記，接著借記；首先試點，接著推廣”等，作為中國一直以來實施EMV遷移的一個策略。所謂“先受理，后發(fā)行”是指，中國實施EMV遷移時，第一步，啟動收單行進行遷移，即終端布放升級開始，其能夠受理國外的EMV卡；第二，在適宜的條件下，發(fā)行IC卡，即與EMV標準符合的。目前，隨著不斷深入地進行改革開放，在中國使用外卡的數(shù)量逐年增多。所以，在目前應(yīng)對外卡的受理、業(yè)務(wù)等方面做好，通過積累經(jīng)驗，被作為發(fā)行的IC卡的一個根本前提。對于“首先外卡，接著內(nèi)卡”，而在中國，對于銀行卡，即18億多張，而貸記卡，少于2億張，而國際卡，幾乎不存在。但是，銀行卡一旦發(fā)生欺詐，而受到的損失，往往是在境外所使用的，即國際卡。對于“首先外卡，接著內(nèi)卡”，把國際卡首先替換為EMV標準的。這樣促進了EMV標準的實施，增強了銀行卡的安全性，避免銀行卡出現(xiàn)欺詐的行為，與EMV遷移、消化成本符合。而“首先貸記，接著借記”是指，在適宜的條件下，通過發(fā)行EMV卡，來減少風(fēng)險的系數(shù)，即貸記卡，通過實施遷移，來減少風(fēng)險的數(shù)量，即借記卡，與銀行卡的EMV遷移的意愿一致，從而減少欺詐的風(fēng)險。在我國所發(fā)行的貸記卡，其時間短而數(shù)量少，但風(fēng)險大，所以，更換貸記卡為IC卡是必須要做的；對于借記卡、準貸記卡，往往需提供密碼進行校驗，其風(fēng)險小而數(shù)量大、成本高，所以，在國內(nèi)，使用銀行IC卡，作為一個有效的戰(zhàn)略而實施、應(yīng)用。一旦試點工作成功完成，將把這個工作繼續(xù)開展、推廣下去。
總而言之，本文主要從四大部分進行了闡述，第一部分從EMV遷移的概述開始分析，同時，介紹了已經(jīng)EMV遷移的國家，第二部分說明了EMV遷移的必要性，在實際應(yīng)用上，在智能IC卡、讀卡器等雙方通過加密的方式對數(shù)據(jù)進行交換，具認證機制很安全，避免偽卡犯罪的發(fā)生。第三部分主要分析了EMV遷移給中國銀行卡發(fā)展帶來的問題，第一方面，EMV遷移，是一項巨大的投資，第二方面，突出顯示EMV遷移的市場需求。第四部分闡述了中國對EMV遷移的應(yīng)對措施，包括：加強領(lǐng)導(dǎo)，有序進行推進；務(wù)實改革，消化巨額成本；堅持科學(xué)的遷移的對策。而EMV遷移作為銀行卡轉(zhuǎn)換的一個過程，即由磁條卡轉(zhuǎn)向智能IC卡。對于CPU、IC卡，其金融的支付標準作為目前銀行卡的框架性的標準。主要是為了實現(xiàn)卡片和終端接口的統(tǒng)一標準，即在金融IC卡的支付系統(tǒng)中，通過這個體系，讓全部卡片、終端均實現(xiàn)互通、互用，且在使用這個技術(shù)的前提下，大大提高了銀行卡在支付方面的安全性能，而欺詐的行為大大減少。對于任一次變革社會、更新產(chǎn)品，以及任一個行業(yè)、機構(gòu)的改革，均有可能受到風(fēng)險的襲擊。在這樣一個科學(xué)技術(shù)的大浪潮中，任何一件事情均不會按照我們的意愿去進行。對于銀行卡換芯的問題，為了在未來得到發(fā)展，除了技術(shù)、研發(fā)等方面的要求，還要從產(chǎn)品的安全、性能、監(jiān)測等方面著手，從而積極應(yīng)對面臨的挑戰(zhàn)。對于遷移策略，是從計劃開始到區(qū)域性的試點，進行全面的推廣，收單、發(fā)卡、同步進行改造，從而市場化的運作得以實現(xiàn)。
參考文獻：
[1]張衛(wèi)東.中國金融集成電路（IC）卡業(yè)務(wù)模式淺析[J].銀行卡研究資訊，2008，（03）：1-17.
[2]柴洪峰.關(guān)于我國金融IC卡標準推進的思考與探索[J].金融電子化，2003，（12）：15-18.
[3]趙本陽.商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用探究[J].金融發(fā)展研究，2011，（08）：65-69.
[4]李曉楓.中國金融IC卡發(fā)展戰(zhàn)略的若干思考[J].湖南金融計算機，2010，（11）：58-62.
[5]邁克爾·波特，邱如美，李明軒譯.國家競爭優(yōu)勢[D].第一版.北京：北京大學(xué)，2002.
[6]趙振成.趙晶.許明.實施EMV遷移，防范銀行卡風(fēng)險[J].科技資訊，2009：241-242.
[7]郭亮.加快國內(nèi)EMV遷移的一個契機[J].中國信用卡，2005，（02）：13-15.
[8]許羅德.金融社會保障IC卡淺析[J].銀行卡研究資訊，2011，（09）：5-11.
[9]許羅德.金融IC卡遷移促進銀行卡產(chǎn)業(yè)升級，2011，（08）：1-4.
[10]葛華，勇時文朝.中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告，2015（02）：55-56.
[11]陳杰，郭庚揚.國內(nèi)銀行卡EMV遷移的思考與建議[J].金融觀察，2009，（02）：106-108.
[12]嵇文俊.當前形勢下我國銀行IC卡應(yīng)用策略探討[J].銀行卡研究資訊，2008，（07）：6-11.
作者簡介：王耀（1981.08- ），男，浙江寧波，本科，中國銀聯(lián)股份有限公司，研究領(lǐng)域：金融
猜你喜歡
保障性住房選址問題分析及選址建議科技視界(2016年20期)2016-09-29 12:22:45 高?？蒲袆?chuàng)新團隊建設(shè)存在的問題及對策研究科技視界(2016年20期)2016-09-29 12:14:21 避開“問題”銀行股證券市場周刊(2016年36期)2016-09-29 00:01:59 試析中小企業(yè)成本核算的管理及控制大眾理財顧問(2016年8期)2016-09-28 14:02:50 淺談制造業(yè)企業(yè)成本控制有效性大眾理財顧問(2016年8期)2016-09-28 14:00:00 淺談財務(wù)管理存在的問題及完善措施大眾理財顧問(2016年8期)2016-09-28 13:57:10 完善事業(yè)單位會計集中核算的探討大眾理財顧問(2016年8期)2016-09-28 13:54:19 演員出“問題”，電影怎么辦（聊天室）環(huán)球時報(2016-07-15)2016-07-15 13:42:04 韓媒稱中俄冷對朝鮮“問題”貨船環(huán)球時報(2016-03-09)2016-03-09 09:10:24 “問題”干部“回爐”再造南方周末(2015-05-07)2015-05-07 04:39:36
摘 要：近幾年，在全球的銀行界盛行一項浩大的工程，即EMV遷移。EMV遷移，擴大了實施的范圍，緩解了銀行業(yè)一直以來被高科技困擾的難題。EMV遷移，作為對金融犯罪實施圍剿的一個工具，包含一個芯片卡，需要輸入密碼才能使用，這也體現(xiàn)了銀行卡將來的主流、發(fā)展、方向。本文闡述了EMV遷移的概念、指出了中國銀行卡的發(fā)展的問題、并對影響因素進行了詳細地分析，提出EMV遷移的必要性，尤其是銀行卡在交易方面的安全性，同時，就加快銀行卡國際化，改良用卡的環(huán)境，給出了應(yīng)對措施。
關(guān)鍵詞：EMV遷移；遷移成本；務(wù)實改革；問題；遷移策略
從上世紀90年代中期開始，已經(jīng)使用IC芯片，其具有安全、多用的優(yōu)勢。歐洲是最早開始使用IC芯片到金融領(lǐng)域的，從而生產(chǎn)了具有全新介質(zhì)的、銀行卡的產(chǎn)品，即金融IC卡，其作為一個升級的替代產(chǎn)品，即磁條式的銀行卡，給銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來很大的影響。而中國銀行卡的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有幾十年的歷史，作為全球銀行一個最大的市場，其卡業(yè)務(wù)的增長是最快的，發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰摇５S著產(chǎn)業(yè)的高速成長，以磁條卡為主的銀行卡的產(chǎn)業(yè)，逐漸出現(xiàn)了一些不足，包括：頻發(fā)的欺詐交易、功能單一的卡片、固化的應(yīng)用領(lǐng)域等，同時，在國際的銀行卡產(chǎn)業(yè)的影響下，即EMV遷移，另外，商業(yè)的預(yù)付費卡的市場變得很混亂，給產(chǎn)業(yè)帶來一定的影響，這樣就說明中國應(yīng)對EMV進行遷移，因此，人民銀行積極推廣使用金融IC卡，在以后“十三五”時期，將積極全面地推進應(yīng)用金融IC卡，從而提升銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平。
一、EMV遷移
1.EMV遷移概述
Europay、MasterCard、VISA簡稱EMV，這是三大國際銀行卡組織，其一，制定了芯片卡的規(guī)范，作為芯片卡、芯片終端兩者之間進行交互、對話的機制。而Europay、萬事達、維薩等組織在1996年，一起制定了銀行IC卡，給予了統(tǒng)一技術(shù)標準，尤其是在借記、貸記等領(lǐng)域，因此，由磁條卡轉(zhuǎn)為芯片卡，也被叫做“EMV遷移”。就整個全球來分析，EMV遷移的發(fā)展各異。對于部分國家、地區(qū)等情況分析，處于評估、試驗的階段，而很多國家的行動跟不上國際卡組織所進行的步驟。
所謂EMV遷移是指銀行卡從磁條卡轉(zhuǎn)為集成電路（IC）卡，換句話說，以智能IC卡取代了磁卡，通過EMV的遷移，可以避免出現(xiàn)造假的信用卡、欺詐的信用卡、詐騙的跨國金融等。這些往往是通過高科技的手段來進行的。而EMV遷移由于投資大，使得我國實施EMV遷移很慢。對于EMV遷移，其資金投入有：為了卡片的升級而使用的資金，以及為了改造終端而使用的資金，甚至為了主機系統(tǒng)的改造，包括：發(fā)卡行、收單行、清算中心等所用的資金，另外，在宣傳、推廣、業(yè)務(wù)、培訓(xùn)等方面所用的資金。
2.EMV已遷移國家的概況
（1）EMV遷移在英國的概況
在英國，銀行卡被欺詐的損失是歐洲所有國家的75%，所以，英國為了防范欺詐、風(fēng)險而進行了EMV遷移，積極維護群眾對卡基支付的信心，對新的銀行卡的產(chǎn)品、服務(wù)等平臺積極開發(fā)。對于遷移策略，是從計劃開始到區(qū)域性的試點，接著進行全面的推廣，收單、發(fā)卡、同步進行改造，從而市場化的運作得以實現(xiàn)。
（2）EMV遷移在法國的概況
法國作為世界上領(lǐng)先進行EMV遷移的國家，動力在以下幾個方面：第一，與國際的標準接軌，在對欺詐、風(fēng)險進行有效的控制下，使得芯片卡的跨境使用得到拓展，依據(jù)法國的銀行卡組織，即CB，對其進行了統(tǒng)計，對于發(fā)行的磁條卡，在境外的交易所得的欺詐率數(shù)值為在境內(nèi)的交易所得的欺詐率乘以20；第二，為了技術(shù)得以升級，通過卡片得到多區(qū)域的應(yīng)用、引入、以及服務(wù)空間被拓展；第三，積極應(yīng)對國際組織實施的風(fēng)險轉(zhuǎn)移的策略，加快EMV遷移。對于法國，采用的是逐漸遷移的策略，在原有應(yīng)用的基礎(chǔ)上而進行，不斷引導(dǎo)銀行、商戶、技術(shù)的銷售、服務(wù)商等一起參與進來，從而加強他們的合作來減少遷移的成本，成功促進EMV的整體遷移。
（3）我國EMV遷移的動力
我國之所以進行EMV遷移，是受到國外的EMV遷移、國內(nèi)的行業(yè)IC卡的影響而進行的，具體分為：
①國際卡組織有關(guān)政策的負面影響，為減少銀行卡受到交易的風(fēng)險，在2005年1月1日國際組織，即VISA、MaserCard等，指出每一個會員銀行對所有的國際卡，即增加一個IC的芯片，也含有EMV所規(guī)定的，關(guān)于國際卡，其中具有收單行，即具有POS的作用，能夠接受EMV的標準的一種IC卡，并初步實施“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”的對策，轉(zhuǎn)移了偽卡風(fēng)險的承擔方，即在發(fā)卡行、收單行中的，即沒有進行EMV遷移的。而中國沒有完成EMV遷移，“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”政策給中國EMV的遷移不僅有壓力還有推動力。
②磁條卡欺詐風(fēng)險在地區(qū)間的轉(zhuǎn)移，在國外對IC卡的遷移瘋狂進行，而以往的磁條卡的卡內(nèi)信息極易被盜錄、復(fù)制，使其受到更多的攻擊，因此，一些國際的銀行卡的犯罪集團的作案動機轉(zhuǎn)到?jīng)]有進行IC卡遷移的地方，給我國銀行卡帶來欺詐風(fēng)險。
二、EMV遷移的必要性
在我國，實施EMV遷移的條件已經(jīng)具備。由于我國人多，使用銀行卡的人多，造成使用銀行卡數(shù)量增多，銀行卡安全交易。而銀行卡就更加重要。而IC卡的技術(shù)逐漸完善，促進我國全面的發(fā)展。目前，IC卡比磁條卡的技術(shù)更有優(yōu)勢。對于智能IC卡，以CPU芯片為基礎(chǔ)，其特點是自主運算、加解密、存儲等，所以，具有更高的安全性能。而芯片卡在復(fù)制方面沒有磁條卡復(fù)制容易，這就確保信用卡不容易被偽盜。在實際應(yīng)用上，在智能IC卡、讀卡器等雙方通過加密的方式對數(shù)據(jù)進行交換，具認證機制很安全，避免偽卡犯罪的發(fā)生。
在我國的EMV遷移，以“先標準、后試點，先收單、后發(fā)卡，先外卡、后內(nèi)卡，先貸記、后借記”作為遷移的策略。從標準方面分析，中國銀聯(lián)在2005年，提出關(guān)于芯片卡的標準，即《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》。對于發(fā)行外卡，在2005年，12月16日，中國的工商銀行發(fā)行了國際信用卡，這是國內(nèi)的第一張，即與EMV標準符合的，而EMV標準的牡丹國際信用卡的產(chǎn)品，是在牡丹國際信用卡的基礎(chǔ)上加了芯片這種介質(zhì)而成的，與牡丹智能的芯片卡一起使用，隨著信息化時代的普及，對于銀行卡的EMV遷移更加必要。
另外，銀行卡、磁條卡更易被復(fù)制、被欺詐、被盜卡等，所以，每一個國家積極進行EMV遷移，目前，實施EMV遷移的國家為30多個。在2007年，在歐洲的支付國際組織，有67%的卡片轉(zhuǎn)化為智能卡，即達到EMV標準的，而67%的收單系統(tǒng)，改造了EMV標準；而對于中東地區(qū)，尤其是銀行的協(xié)會、信用卡組織，指出在2007年之后改造銀行發(fā)行的IC卡，即滿足EMV標準；對于亞太地區(qū)，如：日本、馬來西亞等，指出在2007年起凡是發(fā)行的信用卡與EMV的標準統(tǒng)一。
三、EMV遷移給中國銀行卡發(fā)展帶來的問題
1.要付出巨額成本
EMV遷移，是一項巨大的投資，包括四部：為了卡片得到升級而所用去的資金；為了改造終端而用去的資金；為了改造發(fā)卡行、收單行、清算中心等全部主機系統(tǒng)而用去的資金；甚至為了宣傳、推廣、業(yè)務(wù)、培訓(xùn)等用去的資金。到了2008年最后階段，在我國，發(fā)行銀行卡的數(shù)量達到18億多張，而在境內(nèi)，即聯(lián)網(wǎng)商戶，為118萬戶，對于聯(lián)網(wǎng)的POS機，即185萬臺，而聯(lián)網(wǎng)的ATM機，16萬臺，目前，市場的規(guī)模在不斷增大，這就促進了我國EMV的遷移，通過EMV遷移，使得資金為數(shù)百億元。由于遷移成本高，從而影響了中國的EMV遷移。
2.突出顯示EMV遷移的市場需求
對于社會信用體系的形成，最早是發(fā)生在歐美等國家，他們在使用信用卡進行支付的時候，不必經(jīng)過持卡人來輸入密碼而進行校驗，只需要其簽名即可。對于中國人們來說，由于國情的不一樣，在適應(yīng)信用卡進行支付時，往往通過個人的密碼而進行的校驗，所以，持卡人以密碼來設(shè)置，確保賬戶的安全。而EMV遷移，發(fā)展迅速的是在歐洲，其銀行卡的安全性沒中國高。這樣一來，根據(jù)中國的市場給予的需求，給中國在EMV的遷移等方面帶來干擾。
四、中國對EMV遷移的應(yīng)對措施
1.加強領(lǐng)導(dǎo)，有序進行推進
對于行業(yè)的管理部門，以國際的EMV遷移為動向進行管理，其制定要不斷改善，使其與國內(nèi)的EMV的標準統(tǒng)一。對于磁條卡，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)镮C卡，使得EMV進行遷移成為一個必然。在國際的銀行卡中，這個領(lǐng)域是一個重要的地區(qū)，中國的銀行業(yè)應(yīng)積極關(guān)注這一趨勢的進展。一方面，關(guān)于中國的EMV標準應(yīng)積極給予規(guī)定與改善，這作為實施遷移作為一個根本。目前，針對大部分的人民銀行，開始組織在國內(nèi)，尤其是商業(yè)銀行實施工作；二方面，對于國內(nèi)的銀行業(yè)，尤其是管理部門，應(yīng)與商業(yè)銀行一起商議來指定一個EMV遷移計劃，即與國內(nèi)實際符合的，在保持技術(shù)標準的基礎(chǔ)上而進行的，接著對必要的業(yè)務(wù)、技術(shù)進行試點研究，從而促進EMV的遷移。
2.務(wù)實改革，消化巨額成本
（1）積極改造終端。針對商業(yè)銀行進行分析，為了機具得到不斷地提升，要對其積極進行開展。依據(jù)EMV遷移所具有的特點，在以后使用時候，尤其在終端設(shè)備的購買當中，使商業(yè)銀行應(yīng)增一項受理的功能，即對EMV標準的卡片，目前，為了設(shè)備被很好地被升級，在保持成本、投入的前提下，進一步對銀行卡的EMV進行改造。如在2003年底，所發(fā)布的ATM的讀卡器均滿足EMV的標準，其僅僅改造一下應(yīng)用層即可，且對應(yīng)的ATM的廠商也同意銀行進行遷移，甚至不用投入資金對ATM的應(yīng)用系統(tǒng)進行升級。這樣一來，改造EMV遷移的系統(tǒng)的成本降低了，也節(jié)約了很大的人力物力，從而促進了銀行進行EMV遷移。
（2）對卡片積極進行改造。為了減少EMV遷移卡片的成本，通過銷售IC卡，來進行分流，如，通過加一個具有個性化的廣告，即在智能的IC卡上。而往往不包括：國際卡，即由自己而生產(chǎn)的，僅僅由我國的發(fā)行的銀行卡，還可以采用外包。以外包的形式，和第三方進行合作與生產(chǎn)，第一方面，與第三方可以分流成本；第二方面，過渡期可被拖延很久，促進遷移成本的減少。而一旦過渡期被延長，使得IC的復(fù)合卡被完成。對于IC復(fù)合卡，由磁條、IC芯片等組成，有利于客戶進行存、取款、消費等。
3.堅持科學(xué)的遷移的對策
對于遷移對策，即“首先受理，接著發(fā)行；首先外卡，接著內(nèi)卡；首先貸記，接著借記；首先試點，接著推廣”等，作為中國一直以來實施EMV遷移的一個策略。所謂“先受理，后發(fā)行”是指，中國實施EMV遷移時，第一步，啟動收單行進行遷移，即終端布放升級開始，其能夠受理國外的EMV卡；第二，在適宜的條件下，發(fā)行IC卡，即與EMV標準符合的。目前，隨著不斷深入地進行改革開放，在中國使用外卡的數(shù)量逐年增多。所以，在目前應(yīng)對外卡的受理、業(yè)務(wù)等方面做好，通過積累經(jīng)驗，被作為發(fā)行的IC卡的一個根本前提。對于“首先外卡，接著內(nèi)卡”，而在中國，對于銀行卡，即18億多張，而貸記卡，少于2億張，而國際卡，幾乎不存在。但是，銀行卡一旦發(fā)生欺詐，而受到的損失，往往是在境外所使用的，即國際卡。對于“首先外卡，接著內(nèi)卡”，把國際卡首先替換為EMV標準的。這樣促進了EMV標準的實施，增強了銀行卡的安全性，避免銀行卡出現(xiàn)欺詐的行為，與EMV遷移、消化成本符合。而“首先貸記，接著借記”是指，在適宜的條件下，通過發(fā)行EMV卡，來減少風(fēng)險的系數(shù)，即貸記卡，通過實施遷移，來減少風(fēng)險的數(shù)量，即借記卡，與銀行卡的EMV遷移的意愿一致，從而減少欺詐的風(fēng)險。在我國所發(fā)行的貸記卡，其時間短而數(shù)量少，但風(fēng)險大，所以，更換貸記卡為IC卡是必須要做的；對于借記卡、準貸記卡，往往需提供密碼進行校驗，其風(fēng)險小而數(shù)量大、成本高，所以，在國內(nèi)，使用銀行IC卡，作為一個有效的戰(zhàn)略而實施、應(yīng)用。一旦試點工作成功完成，將把這個工作繼續(xù)開展、推廣下去。
總而言之，本文主要從四大部分進行了闡述，第一部分從EMV遷移的概述開始分析，同時，介紹了已經(jīng)EMV遷移的國家，第二部分說明了EMV遷移的必要性，在實際應(yīng)用上，在智能IC卡、讀卡器等雙方通過加密的方式對數(shù)據(jù)進行交換，具認證機制很安全，避免偽卡犯罪的發(fā)生。第三部分主要分析了EMV遷移給中國銀行卡發(fā)展帶來的問題，第一方面，EMV遷移，是一項巨大的投資，第二方面，突出顯示EMV遷移的市場需求。第四部分闡述了中國對EMV遷移的應(yīng)對措施，包括：加強領(lǐng)導(dǎo)，有序進行推進；務(wù)實改革，消化巨額成本；堅持科學(xué)的遷移的對策。而EMV遷移作為銀行卡轉(zhuǎn)換的一個過程，即由磁條卡轉(zhuǎn)向智能IC卡。對于CPU、IC卡，其金融的支付標準作為目前銀行卡的框架性的標準。主要是為了實現(xiàn)卡片和終端接口的統(tǒng)一標準，即在金融IC卡的支付系統(tǒng)中，通過這個體系，讓全部卡片、終端均實現(xiàn)互通、互用，且在使用這個技術(shù)的前提下，大大提高了銀行卡在支付方面的安全性能，而欺詐的行為大大減少。對于任一次變革社會、更新產(chǎn)品，以及任一個行業(yè)、機構(gòu)的改革，均有可能受到風(fēng)險的襲擊。在這樣一個科學(xué)技術(shù)的大浪潮中，任何一件事情均不會按照我們的意愿去進行。對于銀行卡換芯的問題，為了在未來得到發(fā)展，除了技術(shù)、研發(fā)等方面的要求，還要從產(chǎn)品的安全、性能、監(jiān)測等方面著手，從而積極應(yīng)對面臨的挑戰(zhàn)。對于遷移策略，是從計劃開始到區(qū)域性的試點，進行全面的推廣，收單、發(fā)卡、同步進行改造，從而市場化的運作得以實現(xiàn)。
參考文獻：
[1]張衛(wèi)東.中國金融集成電路（IC）卡業(yè)務(wù)模式淺析[J].銀行卡研究資訊，2008，（03）：1-17.
[2]柴洪峰.關(guān)于我國金融IC卡標準推進的思考與探索[J].金融電子化，2003，（12）：15-18.
[3]趙本陽.商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用探究[J].金融發(fā)展研究，2011，（08）：65-69.
[4]李曉楓.中國金融IC卡發(fā)展戰(zhàn)略的若干思考[J].湖南金融計算機，2010，（11）：58-62.
[5]邁克爾·波特，邱如美，李明軒譯.國家競爭優(yōu)勢[D].第一版.北京：北京大學(xué)，2002.
[6]趙振成.趙晶.許明.實施EMV遷移，防范銀行卡風(fēng)險[J].科技資訊，2009：241-242.
[7]郭亮.加快國內(nèi)EMV遷移的一個契機[J].中國信用卡，2005，（02）：13-15.
[8]許羅德.金融社會保障IC卡淺析[J].銀行卡研究資訊，2011，（09）：5-11.
[9]許羅德.金融IC卡遷移促進銀行卡產(chǎn)業(yè)升級，2011，（08）：1-4.
[10]葛華，勇時文朝.中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告，2015（02）：55-56.
[11]陳杰，郭庚揚.國內(nèi)銀行卡EMV遷移的思考與建議[J].金融觀察，2009，（02）：106-108.
[12]嵇文俊.當前形勢下我國銀行IC卡應(yīng)用策略探討[J].銀行卡研究資訊，2008，（07）：6-11.
作者簡介：王耀（1981.08- ），男，浙江寧波，本科，中國銀聯(lián)股份有限公司，研究領(lǐng)域：金融
猜你喜歡
科技視界(2016年20期)2016-09-29 12:22:45
科技視界(2016年20期)2016-09-29 12:14:21
證券市場周刊(2016年36期)2016-09-29 00:01:59
大眾理財顧問(2016年8期)2016-09-28 14:02:50
大眾理財顧問(2016年8期)2016-09-28 14:00:00
大眾理財顧問(2016年8期)2016-09-28 13:57:10
大眾理財顧問(2016年8期)2016-09-28 13:54:19
環(huán)球時報(2016-07-15)2016-07-15 13:42:04
環(huán)球時報(2016-03-09)2016-03-09 09:10:24
南方周末(2015-05-07)2015-05-07 04:39:36
