摘 要：本文聯(lián)系中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，歸納出互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，并在此基礎之上提出商業(yè)銀行進行創(chuàng)新應對和相應業(yè)務調(diào)整的措施，希望能給相關行業(yè)從業(yè)者提供一些意見與建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；業(yè)務調(diào)整

互聯(lián)網(wǎng)金融即網(wǎng)絡技術和金融行業(yè)之間相互結合而形成的一種新的業(yè)務模式，是金融機構通過網(wǎng)絡技術給客戶提供金融服務的形式。這種形式對傳統(tǒng)銀行工作模式造成了極大挑戰(zhàn)，在面對著前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)時，商業(yè)銀行該如何應對，這是每個行業(yè)從業(yè)者必須面臨的嚴肅問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.用極低的成本就可以進行擴張

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融巧妙規(guī)避了價格高昂的原始投資和金融企業(yè)運營所需要維護開支的支出。由于網(wǎng)絡技術的不斷優(yōu)化和完善，越來越多的金融服務處理只用手機或者電腦就可以完成，而且客戶只需要自行發(fā)起業(yè)務要求，系統(tǒng)就會自動給客戶處理業(yè)務，大量節(jié)省人力支出，極大程度上降低了運營和管理費用。因此，商業(yè)銀行在成本上就落后了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一大截。

其次，計算機的使用普及和網(wǎng)絡使用人數(shù)增加，很大程度上方便了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品推廣與宣傳。但是商業(yè)銀行往往會受到設備與地理位置的阻礙，即便是在人口密度極為密集的地區(qū)，商業(yè)銀行的影響范圍依舊有限。如果擴充網(wǎng)點，極高的成本投入又是每個銀行不得不考慮的因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下，銀行盈利已越來越少，因此商業(yè)銀行的管理人員不得不認真思考這一現(xiàn)狀。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面極廣

研究表明，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行往往桎梏于網(wǎng)點和員工的不足，無法在所有地區(qū)形成廣闊的覆蓋面，但是互聯(lián)網(wǎng)金融因其低成本就可以進行擴張這一優(yōu)勢，可以全方位地為社會上所有階層的人民提供金融服務，讓老百姓感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)上更推出了類似“余額寶”等快速高效的理財基金，讓老百姓感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的方便和實惠。

3.服務平臺開放性

由于在2013年國務院出臺的“寬帶中國”計劃，讓全中國的平均網(wǎng)速提升了大約三分之一，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，無疑又是一大利好消息。更多的手機用戶偏向使用功能更多的智能手機，眾多金融業(yè)務可以更加快速的在手機上進行辦理，例如支付寶等?？蛻艨梢栽诰W(wǎng)上進行轉賬、交易、信用卡還款等，服務平臺的高開放性，極大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的知名度。在此之后，眾多網(wǎng)絡消費平臺如雨后春筍般崛起，例如“美團”、“滴滴打車”等。這些網(wǎng)絡消費平臺的興起，都讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展。與此同時，傳統(tǒng)運作模式的商業(yè)銀行在經(jīng)受互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之后，遭遇了不小的競爭壓力。

二、商業(yè)銀行在應對互聯(lián)網(wǎng)金融時應做的創(chuàng)新與調(diào)整

1.擴寬市場覆蓋面擴寬

因為金融行業(yè)信息密度極大，商業(yè)銀行的高密度信息便成為了它最大的優(yōu)勢，銀行可以嘗試利用這些海量的客戶信息和客戶交易行為發(fā)掘更多經(jīng)濟效益。

例如，開展更多類型的服務，通過這些客戶的交易行為，分析這些客戶的交易心理，為不同的客戶推薦不同的理財基金。并通過手機短信、互聯(lián)網(wǎng)消息等多渠道給客戶進行有關產(chǎn)品的推薦。并且在此基礎之上，為客戶提供更多方面的服務，制定一些符合當下客戶群體現(xiàn)狀的金融產(chǎn)品。提升銀行的客戶體驗，從而最大程度將客戶資源吸引過來。

2.客戶服務涉及面增加

金融行業(yè)今后的發(fā)展源自于客戶在接受服務后的滿意程度，商業(yè)銀行也應打破傳統(tǒng)的運營模式，充分使用互聯(lián)網(wǎng)平臺資源所帶來的好處，將客戶作為服務的內(nèi)核，對客戶質(zhì)量不斷地進行改進提升，以滿足客戶的需要。

例如，平安銀行設計了一款名為“手機錢包”的軟件，其注重不同客戶的個性化表達?？蛻艨梢砸罁?jù)自己的不同需要對“手機錢包”的功能進行自定義設置，滿足了不同層次客戶的不同要求。微信銀行為了滿足客戶的需求，在春節(jié)前夕推出了微信紅包這一項功能，吸引了大量的客戶群體。短短20天，就吸引了約五百萬名客戶的使用。這些行為，都是銀行為了獲得更多的客戶資源所開發(fā)的創(chuàng)新手段與業(yè)務調(diào)整，在很大程度上也吸引了更多銀行客戶。

3.支付涵蓋面的拓展

金融模式近幾年的創(chuàng)新當中，最受百姓歡迎的當屬第三方支付。商業(yè)銀行也應充分抓住這一良好契機，將第三方支付作為自己的重心，并向相關業(yè)務進行拓展，創(chuàng)建綜合性經(jīng)營體系，吸引更多的資金參加有關的商業(yè)活動。從而使商業(yè)銀行成為資金、信息、物流的中心，從而為更多的客戶提供全面而智能化的服務。

三、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，對于傳統(tǒng)的銀行除了是一場嚴峻的挑戰(zhàn)，更是一次難得的機遇。商業(yè)銀行應該在這場風暴當中頂住壓力，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中開辟出一片屬于自己的市場。同時推出一些新型業(yè)務，淘汰掉那些已經(jīng)不符合時宜的業(yè)務，如銀行卡的年費收取等。這樣才可以吸引更多客戶，讓商業(yè)銀行能在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮當中存活下來，并長久發(fā)展下去。

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作者簡介：高曼笛（1994- ），女，遼寧瓦房店人，沈陽師范大學國際商學院金融學專業(yè)