李晶晶

河北大學(xué)政法學(xué)院，河北 保定071000

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的全貌覆蓋，金融領(lǐng)域也迎來了嶄新的時代，網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺等出現(xiàn)在大眾面前，潤物細無聲的滋潤著人們的生活，勢不可阻擋的開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新紀元。銀行業(yè)自90年代初開始將金融接觸網(wǎng)絡(luò)、開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，到2000年后P2P貸款融資平臺、第三方支付的迅速發(fā)展，再到微信新增支付功能，余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、收益寶等相繼發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的春天來到了。傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域正在發(fā)生深刻的變革，比如保險、基金的銷售渠道與互聯(lián)網(wǎng)融合在一起，網(wǎng)絡(luò)借貸不斷摸索，在線信貸日趨成熟，百花齊放的互聯(lián)網(wǎng)金融讓人目不暇接。互聯(lián)網(wǎng)利用網(wǎng)絡(luò)用戶聚合和高速傳播等特點，正嘗試繞開銀行金融體系，為用戶提供更直接高效便捷的投融資服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)“在金融產(chǎn)品和服務(wù)方而的創(chuàng)新彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足”，其重要意義正在逐漸凸顯出來，而其重要作用已經(jīng)不言而喻。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融爆炸式發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，即互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，從廣義上可以看做是一切以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)而開展的金融活動，從而使資金在交易者之間得到合理快速的配置與融通。這種新型金融模式主要表現(xiàn)形式有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券買賣、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險銷售、網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。例如，當下最時髦的網(wǎng)絡(luò)理財方式就是P2P 模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，進入2013年后，幾乎每天都會有一家P2P 模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺火速擴張。又如，眾所周知的余額寶自被推出以來，短短兩個月的時間內(nèi)就勢頭強勁的發(fā)展到250 億元人民幣的規(guī)模，由此也可窺得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的冰山一角了。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活多樣

近年來，傳統(tǒng)金融主體紛紛把目光投向互聯(lián)網(wǎng)金融、踴躍加入其中，競爭競爭日趨白熱化，比如，農(nóng)行推出“掌上銀行”業(yè)務(wù)，招商銀行推出“手機錢包”業(yè)務(wù)，建行開通“善融商務(wù)”等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式主要有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券買賣、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售、第三方電子支付、網(wǎng)絡(luò)保險銷售、網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。由此觀之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式靈活多樣，種類繁雜。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量大，范圍寬泛

現(xiàn)代金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托火速發(fā)展，每天、每時、每分在全世界各地都會有大量的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)生交易，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)往往表現(xiàn)為單筆交易金額小，而總交易筆數(shù)卻是如汪洋大海般的存在著、發(fā)生著。而且，幾乎每個人、每個家庭、每個企業(yè)、每個行業(yè)都能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域找到自己的位置或供求，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融涉獵面極廣。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融彌補傳統(tǒng)金融業(yè)的空白

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的著眼點主要在于大型企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融面對的客戶恰恰相反，是以個人客戶、小微型企業(yè)和中型企業(yè)為主，互聯(lián)網(wǎng)使得資金的配置與交易不再需要供需各方會面，從而降低了交易成本，這樣就便利了分散的個人客戶和小微企業(yè);而這種交易額度小、手續(xù)簡單、風(fēng)險較低的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，正是傳統(tǒng)金融機構(gòu)未予重視的部分，所以互聯(lián)網(wǎng)金融因彌補此空白而受到追捧并快速發(fā)展起來。[1]

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)與問題

(一)潛在風(fēng)險“霧里看花”，風(fēng)險防控能力薄弱

一是個人信息泄露、無保障。一般網(wǎng)站都要求客戶提供個人身份、財產(chǎn)信息等個人隱私信息，而這些信息一旦泄露，個人的隱私權(quán)無法得到有效的保護。[2]最近，網(wǎng)絡(luò)個人信息泄漏事件頻繁發(fā)生，這些泄漏事件使誠實信用蕩然無存，沖擊著商業(yè)道德，有時甚至可能會危及國家安全，因此，個人信息保護是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患。簡單、便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)常忽視網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全問題，相關(guān)機構(gòu)、企業(yè)、人員更是缺乏具體而有效的監(jiān)測與管理，從而會產(chǎn)生巨大的安全隱患。三是風(fēng)險預(yù)警防范機制缺位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融所不具備的特點，比如交易速度快、頻率大、時間段，這使得只停留在風(fēng)險提示階段的傳統(tǒng)風(fēng)險防范方式無法跟上節(jié)奏，也沒有更多實質(zhì)性防控措施。

(二)立法工作復(fù)雜，監(jiān)管制度不到位

一方面，法律學(xué)者多數(shù)只懂基本的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用操作，有的甚至不了解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這樣怎么能清楚互聯(lián)網(wǎng)金融的運作機制和優(yōu)缺點呢?所以，立法過程曲折復(fù)雜就在所難免了，立法難度必然遠遠超過傳統(tǒng)的金融立法。另一方面，如何守住風(fēng)險底線、做到監(jiān)管到位呢?當互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合后，金融業(yè)務(wù)各個方面面臨著全面升級，無論是操作、管理，還是監(jiān)測、控制，都需要整個監(jiān)管體系全方位提升并與之配套、對接。而我國互聯(lián)網(wǎng)金融既沒有監(jiān)管主體、自律協(xié)會，也沒有監(jiān)管規(guī)則、控制機制，更不用提監(jiān)管協(xié)作問題了。

(三)金融消費權(quán)益保護工作處于真空狀態(tài)

金融消費者權(quán)益保護工作面臨諸多問題，以淘寶網(wǎng)上購物為例:一是消費者信息安全的保護。每時每刻都有無數(shù)的客戶在淘寶交易，因此產(chǎn)生的個人信息全面而豐富，這些信息使得企業(yè)可以了解人們的消費習(xí)慣、消費觀念等，與之而來的是如何安全有效的保護這些信息。二是消費者缺少安全意識，缺乏有效的風(fēng)險防范手段和經(jīng)驗。比如，面對網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)非法集資等，難道緊靠淘寶電商一己之力嗎?答案當然是否定的。但是，我國目前只是集中保護銀行、證券、期貨等金融機構(gòu)，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的金融消費權(quán)益保護工作處于真空狀態(tài)。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，構(gòu)建良好的監(jiān)管體系

(一)加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法進程，完善金融法律制度

目前，調(diào)整、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還處于空白狀態(tài)，而若要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展，勢必要在法律方面從根本上進行規(guī)范:一是修改、完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)。比如，修改商業(yè)銀行法，增加關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)操作、管理、安全等內(nèi)容，使之與互聯(lián)網(wǎng)金融時代相契合。同樣，證券法、保險法、銀行監(jiān)督管理法的修改依然。二是制定專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》。界定互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、范疇，明確金融主體的機構(gòu)形式、業(yè)務(wù)范圍，規(guī)定市場準入標準、交易行為準則，確定監(jiān)管機制、法律責(zé)任等問題。三是在互聯(lián)網(wǎng)金融立法未完成之前，可以由國務(wù)院牽頭，組織有關(guān)部門、企業(yè)主體、法律專家，開聽證會、論證會，廣泛聽取社會各界的意見，進行整理、綜合，暫時制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的若干意見，并在后續(xù)實施過程中，為《互聯(lián)網(wǎng)金融法》的制定做準備，不斷積累立法經(jīng)驗。

(二)組建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花、撲面而來，首當其沖的就是要做到有法可依，這樣才能有法必依、違法必究。那么，為了保障能夠及時獨立的履行監(jiān)管職責(zé)，組建專門的監(jiān)督管理機構(gòu)、成立有力的綜合監(jiān)管執(zhí)法隊伍就勢在必行了。在法律監(jiān)管體系建設(shè)上，應(yīng)該具有一定的前瞻性和預(yù)期性:第一層是對現(xiàn)有金融法律體系的修正和完善。為了更有力的監(jiān)管各個領(lǐng)域、行業(yè)，可以由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會在各自的系統(tǒng)內(nèi)部設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門，層級設(shè)立、各自負責(zé)、分業(yè)監(jiān)管;第二層是相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)性法律立法、行政規(guī)章、部門規(guī)章的制定，確定主體、劃定范圍、明確標準，依法履行職責(zé)并承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任與后果;[4]第三層是建立監(jiān)督管理平臺。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管并沒有涉及互聯(lián)網(wǎng)因素，其監(jiān)督管理手段一般都是簡單的現(xiàn)場的監(jiān)管;而互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)為依托，其監(jiān)管需要快速、及時、有效的監(jiān)管，則網(wǎng)絡(luò)非現(xiàn)場的監(jiān)督管理平臺之建立已經(jīng)成為必須選擇;第四層是加大互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度。應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)存的問題和風(fēng)險，結(jié)合不斷出現(xiàn)的新情況，對各類金融企業(yè)、機構(gòu)進行細致梳理，明確監(jiān)管機構(gòu)、人員的具體職責(zé)，確保金融法律法規(guī)可以貫徹落實到位，營造科學(xué)有序的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。[5]

(三)重點保障金融消費者權(quán)益，完善其保護機制

面對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，金融消費者權(quán)益保護工作又出現(xiàn)了新的現(xiàn)象與挑戰(zhàn)，所以，應(yīng)該高度重視并及時解決這些問題，從而更好的保護金融消費者權(quán)益。一是制定互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息披露與保護制度。明確信息披露方法、步驟，加強個人信息保護，避免信息泄露，保護消費者的合法權(quán)益。二是建立互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息庫，設(shè)立咨詢中心。豐富的數(shù)據(jù)庫資源將使互聯(lián)網(wǎng)金融參與者得到正確、恰當?shù)男畔?，及時提供相關(guān)的咨詢服務(wù)，降低交易風(fēng)險與成本。三是設(shè)立投訴受理機構(gòu)，暢通投訴受理渠道，完善投訴受理機制?？梢杂弥袊嗣胥y行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會建立覆蓋全國的投訴平臺，公布投訴電話，開發(fā)全國金融消費者權(quán)益保護網(wǎng)站，設(shè)立專門的機構(gòu)和人員來負責(zé)投訴受理事宜。四是成立互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險預(yù)警平臺。由專業(yè)人士進行信息、數(shù)據(jù)匯總，制作統(tǒng)一、全面的數(shù)據(jù)平臺，有針對性的對高風(fēng)險的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)提供及時的風(fēng)險預(yù)警。五是組建互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳教育部門、機構(gòu)或協(xié)會。針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者這些特殊群體，充分宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，進行系統(tǒng)、科學(xué)、有效的教育，切實提高消費者的保護意識和抵御風(fēng)險能力。

(四)加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作，構(gòu)建良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)遍布全球，跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨地域、跨國境的交易模式普遍存在，我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管、各自為政，正面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，所以應(yīng)該加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管合作，以期避免重復(fù)、彌補真空。一是強化監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)作。例如，中國人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會、通信部門、司法部門、工商部門等相關(guān)部門通力合作，可以組成聯(lián)合機構(gòu)，建立聯(lián)席會議制度，定期開會、交流信息、加強監(jiān)測、及時預(yù)警。二是組建行業(yè)自律協(xié)會，充分發(fā)揮組織作用。制定全面的自律公約，確定統(tǒng)一的行業(yè)標準，督促會員自覺履行自律公約，維護良好的市場競爭秩序，保障會員的合法權(quán)益。三是積極開展國際交流與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)使得全球金融融為一體，這就需要對跨國性的金融交易制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，成立有力的監(jiān)管機構(gòu)，打擊跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，維護跨國交易者的合法金融權(quán)益。

[1]湯皋.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的思考[J].金融縱橫，2013(12).

[2]何南.互聯(lián)網(wǎng)金融亂中待治[J].中國經(jīng)濟與信息化，2013(8).

[3]王海全，農(nóng)飛龍.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)問題研究[J].華北金融，2013(11).

[4]程雪軍.論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與法律監(jiān)管[J].財政金融，2013(9).

[5]馮娟娟.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題研究[J].時代金融，2013(10).

[6]張芬，吳江.國外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管經(jīng)驗對我國的啟示[J].金融與經(jīng)濟，2013(11).

[7]陳林.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J].南方金融，2013(11).

[8]宋秀茹.加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思考[J].金融監(jiān)管，2013(9).